L’accès au capital a toujours été inégalement réparti, et les femmes entrepreneurs continuent de rencontrer des difficultés lorsqu’il s’agit d’emprunter, qu’il s’agisse d’obtenir un accord ou de bénéficier d’un réseau de soutien. Savoir quels programmes cibler, comment se préparer et où des préjugés peuvent encore exister peut faire une grande différence pour les femmes entrepreneurs. Nous aborderons ci-dessous le paysage des prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes : ce qu’ils sont, leurs défis et leurs opportunités, ainsi que les voies pratiques pour obtenir un financement.

Contenu de l’article

• Que sont les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes?
  
• Pourquoi les entreprises dirigées par des femmes sont-elles confrontées à des défis financiers particuliers?
  
• Quels types de prêts aux petites entreprises sont disponibles pour les femmes entrepreneurs?
  
• Quels sont les avantages des prêts personnalisés pour les entreprises dirigées par des femmes?
  
• Quels sont les défis auxquels les femmes sont confrontées lorsqu’elles demandent un prêt?
  
• Quel rôle jouent la SBA et le soutien gouvernemental dans le financement des entreprises dirigées par des femmes?
  
• Comment les prêteurs communautaires et les programmes à but non lucratif soutiennent-ils les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes?
  
• Comment Stripe Capital peut vous aider
  

Que sont les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes?

Les prêts destinés aux petites entreprises dirigées par des femmes désignent généralement les options de financement traditionnelles auxquelles les femmes entrepreneurs peuvent avoir accès. Ces types de prêts peuvent inclure les prêts garantis par le gouvernement, les prêts bancaires, les prêts en ligne et les microcrédits. Dans de nombreux pays, la loi interdit aux prêteurs de restreindre ou d’accorder des crédits en fonction du sexe.

Alors, pourquoi cette distinction est-elle importante? Si les femmes entrepreneurs aux États-Unis créent des entreprises à un rythme record, elles reçoivent toujours moins de financements que leurs homologues masculins. Cet écart a donné lieu à la mise en place de programmes et d’initiatives ciblés visant à améliorer l’accès des femmes au financement, à les mettre en relation avec des prêteurs et à leur offrir des ressources supplémentaires telles que du mentorat ou des formations, en plus des capitaux. Il existe aujourd’hui toute une série de programmes gouvernementaux, à but non lucratif et communautaires, dont l’objectif est d’aider les femmes fondatrices d’entreprises à obtenir des financements.

Pourquoi les entreprises dirigées par des femmes sont-elles confrontées à des défis financiers particuliers?

Les femmes entrepreneurs rencontrent encore des obstacles en matière de financement. Le déficit de financement est le résultat de l’histoire, de désavantages structurels et de préjugés persistants.

Par exemple, jusqu’à la fin des années 1980 aux États-Unis, certaines lois étatiques exigeaient encore qu’un parent masculin cosigne la demande de prêt commercial d’une femme. Bien que ces obstacles particuliers aient disparu, leurs effets persistent. Une analyse récente a révélé que les entreprises détenues par des femmes aux États-Unis se voyaient appliquer des taux d’intérêt en moyenne supérieurs de 2,38 points de pourcentage à ceux des entreprises comparables détenues par des hommes, alors qu’elles ne présentaient pas de risque de défaut plus élevé.

Ces facteurs contribuent à un cercle vicieux où les approbations sont moins nombreuses, les prêts plus modestes et les coûts plus élevés. Il n’est donc pas surprenant que de nombreuses femmes renoncent purement et simplement à cette démarche. Au Royaume-Uni, 79 % des femmes entrepreneurs déclarent avoir recours à leurs économies personnelles pour financer leur entreprise. Si le financement personnel peut permettre de maintenir une entreprise à flot, il peut également limiter sa croissance et mettre en péril les finances personnelles.

La situation commence à changer grâce à l’augmentation des prêts accordés aux femmes par le gouvernement et à la multiplication des programmes incitant les prêteurs à revoir leurs critères. Mais tant que les lacunes systémiques ne seront pas comblées, les femmes entrepreneurs continueront à mener un combat difficile pour obtenir les mêmes possibilités de financement que les hommes entrepreneurs.

Quels types de prêts aux petites entreprises sont disponibles pour les femmes entrepreneurs?

Il n’existe pas de catégorie distincte de prêts « réservés aux femmes ». Les femmes entrepreneurs sollicitent les mêmes produits traditionnels que tout le monde. Voici les principales options.

Prêts garantis par le gouvernement

De nombreux gouvernements proposent des programmes de prêts assortis de taux avantageux et de longues durées de remboursement, car ils garantissent une partie du montant emprunté. Les règles relatives à l’utilisation des fonds sont souvent souples.

Prêts bancaires traditionnels et lignes de crédit

Les banques restent la référence en matière de financement à faible coût, mais elles ont également les exigences les plus strictes : un crédit personnel solide, des revenus stables et au moins deux ans d’activité.

Prêteurs en ligne et alternatifs

Les prêteurs numériques comblent le vide laissé par les banques. Ils agissent généralement plus rapidement, approuvant et finançant parfois les demandes en quelques jours, et leurs conditions sont moins strictes. En contrepartie, leurs coûts sont plus élevés. Certains ont recours au financement basé sur les revenus, qui fonde ses offres sur les données de vente plutôt que sur les cotes de crédit. Cela signifie que les entreprises sans garantie ni historique de crédit peuvent tout de même être éligibles, le remboursement étant lié aux ventes quotidiennes.

Prêteurs communautaires et programmes de microfinance

Les institutions financières de développement communautaire (CDFI), les coopératives de crédit et les programmes à but non lucratif se spécialisent dans les prêts de faible montant, souvent compris entre quelques centaines de dollars et 50 000 $. Elles ont tendance à évaluer au-delà des cotes de crédit et à prendre en compte la personnalité et le potentiel commercial. Ces prêts s’accompagnent souvent d’une assistance technique, telle que du mentorat, une formation commerciale ou une aide à la gestion financière, ce qui les rend particulièrement intéressants pour les entrepreneurs en phase de démarrage.

Les femmes entrepreneurs ont accès à toute la gamme des prêts aux petites entreprises, qu’il s’agisse de programmes soutenus par le gouvernement, de lignes de crédit bancaires ou de microcrédits. Mais les entreprises détenues par des femmes doivent souvent redoubler d’efforts pour trouver des prêteurs et des programmes qui soutiennent activement les femmes chefs d’entreprise.

Quels sont les avantages des prêts personnalisés pour les entreprises dirigées par des femmes?

La plupart des produits de prêt ne sont pas réservés aux femmes, mais de nombreux programmes offrent des ressources qui peuvent faire une réelle différence. Certains prêteurs et programmes communautaires réservent activement des fonds pour soutenir les femmes créatrices d’entreprise, ce qui peut se traduire par des chances d’approbation plus élevées. Certains programmes à but non lucratif et gouvernementaux associent le financement à des possibilités de mentorat, de formation ou de réseautage.

Le principal avantage des prêts qui offrent ce type de soutien aux femmes réside dans l’écosystème qui les accompagne. Participer à ce type de programme de prêt peut aider une entreprise à se démarquer sur des marchés concurrentiels et à asseoir sa crédibilité auprès de ses partenaires, clients et investisseurs. De plus, collaborer avec un programme qui offre un soutien allant au-delà du financement peut aider les entreprises détenues par des femmes à utiliser leur capital plus efficacement.

Quels sont les défis auxquels les femmes sont confrontées lorsqu’elles demandent un prêt?

Même si les femmes chefs d’entreprise ont désormais plus facilement accès au capital, le processus d’obtention d’un prêt reste difficile à appréhender. Certains obstacles sont d’ordre structurel, d’autres liés à des préjugés, mais tous peuvent avoir une incidence sur les chances d’obtenir un prêt et sur les conditions de celui-ci.

• Exigences en matière de garanties : de nombreux prêteurs exigent des actifs tangibles comme garantie pour les prêts, tels que des biens immobiliers, des équipements ou des dépôts importants. À l’échelle mondiale, les femmes ont moins accès à ces actifs, ce qui peut affaiblir leurs demandes.

• Évaluation des risques biaisée : des études menées aux États-Unis montrent que les entreprises dirigées par des femmes et présentant un risque de crédit comparable à celui des entreprises dirigées par des hommes continuent de se voir appliquer des taux d’intérêt plus élevés. Cela rend le financement plus coûteux et plus difficile à mettre en place.

• Fatigue liée aux demandes : face à ces obstacles, certaines femmes peuvent hésiter à déposer une demande. Une enquête réalisée en 2024 a montré que la majorité des femmes entrepreneurs britanniques financent leur entreprise grâce à leurs économies personnelles.

La bonne nouvelle, c’est que la préparation et la persévérance sont importantes. Un plan d’affaires solide, des finances bien organisées et la connaissance des prêteurs qui soutiennent activement les femmes entrepreneurs peuvent être d’une aide précieuse.

Quel rôle jouent la SBA et le soutien gouvernemental dans le financement des entreprises dirigées par des femmes?

La Small Business Administration (SBA) est une source importante de financement pour de nombreuses femmes entrepreneurs aux États-Unis. La SBA ne prête pas directement de l’argent, mais elle garantit les prêts accordés par les banques et les prêteurs communautaires, ce qui réduit le risque pour le prêteur et ouvre davantage de possibilités aux emprunteurs. En 2023, environ un tiers des prêts de la SBA ont été accordés à des entreprises détenues par des femmes.

Les principaux programmes de la SBA comprennent :

• Prêts 7(a) : ces prêts peuvent atteindre 5 millions de dollars et couvrent un large éventail de besoins, notamment le fonds de roulement, l’expansion, l’équipement ou le refinancement.

• Prêts 504 : il s’agit de financements à long terme destinés à l’acquisition d’actifs immobilisés importants qui favorisent la croissance des entreprises et la création d’emplois, tels que des biens immobiliers ou des équipements lourds. Le montant maximal est de 5,5 millions de dollars.

• Microcrédits : il s’agit de prêts de faible montant, pouvant aller jusqu’à 50 000 $, accordés par des intermédiaires à but non lucratif et souvent associés à un accompagnement professionnel.

Au-delà des prêts, la SBA investit dans des ressources adaptées aux femmes. Son Bureau pour l’entrepreneuriat féminin supervise un réseau national de centres d’affaires pour les femmes, qui proposent des formations gratuites ou à faible coût, du mentorat et une aide pour les démarches de prêt. Il existe également le programme fédéral Women-Owned Small Business (WOSB), qui aide les entreprises certifiées à remporter des contrats fédéraux.

Les programmes gouvernementaux ont le pouvoir d’élargir l’accès, de réduire les coûts d’emprunt et de mettre les femmes en relation avec un écosystème de soutien plus large.

Comment les prêteurs communautaires et les programmes à but non lucratif soutiennent-ils les prêts aux petites entreprises dirigées par des femmes?

Tous les entrepreneurs ne répondent pas aux critères des banques. C’est là que les prêteurs communautaires et les organisations à but non lucratif peuvent s’avérer particulièrement utiles. Les CDFI, les coopératives de crédit et les groupes de microfinance s’efforcent de rendre le capital accessible à ceux qui, sans cela, pourraient être négligés.

Ces types de prêts sont généralement de faible montant (de quelques centaines de dollars à 50 000 $), mais ils s’accompagnent de conseils personnalisés. De nombreux prêteurs communautaires associent le financement à un soutien pratique, tel que des formations commerciales, du mentorat ou une aide à la constitution d’un crédit, qui renforcent la réussite à long terme.

Comme leurs critères d’évaluation les risques vont au-delà des cotes de solvabilité, ces types de prêteurs sont généralement plus enclins à évaluer la personnalité et le potentiel d’un entrepreneur plutôt que ses antécédents financiers. Cela en fait un pont important pour les femmes qui se lancent avec des garanties limitées ou une expérience professionnelle réduite. Ces prêteurs offrent un partenariat ainsi qu’un financement, et peuvent aider les femmes chefs d’entreprise à créer une base plus solide pour leur croissance que l’argent seul.

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