El acceso al capital ha tenido un historial de distribución desigual, y las mujeres empresarias aún enfrentan desafíos cuando se trata de pedir préstamos, desde el proceso para obtener la aprobación hasta la red de apoyo que las rodea. Saber a qué programas dirigirse, cómo prepararse y dónde aún puede haber sesgos puede marcar una gran diferencia para las mujeres empresarias. A continuación, abordaremos el panorama de los préstamos para pequeñas empresas de mujeres: qué son, sus desafíos y oportunidades, y las rutas prácticas de financiación.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los préstamos para pequeñas empresas de mujeres?
  
• ¿Por qué las empresas propiedad de mujeres enfrentan desafíos financieros únicos?
  
• ¿Qué tipos de préstamos para pequeñas empresas están disponibles para las empresarias?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de los préstamos personalizados para las empresas propiedad de mujeres?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las mujeres al solicitar préstamos?
  
• ¿Qué función desempeñan la SBA y el soporte gubernamental en el financiamiento de las empresas de mujeres?
  
• ¿Cómo apoyan los prestamistas comunitarios y los programas sin fines de lucro los préstamos para pequeñas empresas de mujeres?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Capital
  

¿Qué son los préstamos para pequeñas empresas de mujeres?

Los préstamos para pequeñas empresas de mujeres suelen referirse a las principales opciones de financiación a las que pueden acceder las empresarias, como los préstamos respaldados por el Gobierno, los préstamos bancarios, los préstamos en línea y los microcréditos. Por ley, los prestamistas de muchos países no pueden restringir ni conceder créditos en función del género.

Entonces, ¿por qué es importante esta distinción? Si bien las empresarias de los EE. UU. están poniendo en marcha empresas a una velocidad récord, siguen recibiendo menos financiación comercial en comparación con los empresarios hombres. Esa brecha ha dado lugar a programas e iniciativas específicos diseñados para mejorar el acceso de las mujeres a la financiación, conectarlas con prestamistas y ofrecer recursos adicionales, como mentoría o capacitación, junto con el capital. Actualmente, existen diversos programas gubernamentales, sin fines de lucro y comunitarios cuyo objetivo es ayudar a las fundadoras a obtener aprobación y financiamiento.

¿Por qué las empresas propiedad de mujeres enfrentan desafíos financieros únicos?

Las mujeres empresarias siguen encontrando obstáculos en lo que respecta a la financiación, ya que la brecha financiera está determinada por la historia, las desventajas estructurales y los sesgos persistentes.

En Estados Unidos, hasta finales de la década de 1980, por ejemplo, algunas leyes estatales todavía exigían que un familiar masculino firmara conjuntamente la solicitud de préstamo comercial de una mujer. Aunque esas barreras específicas han desaparecido, sus efectos perduran. Un análisis reciente encontró que las empresas propiedad de mujeres en EE. UU. enfrentaban tasas de interés en promedio 2.38 puntos porcentuales más altas que las de negocios comparables propiedad de hombres, a pesar de no tener un mayor riesgo de incumplimiento.

Estos factores contribuyen a un ciclo de menos aprobaciones, préstamos más pequeños y mayores costos. No es sorprendente que muchas mujeres decidan no participar en el proceso por completo. En el Reino Unido, el 79 % de las empresarias informa depender de sus ahorros personales para financiar sus empresas. Si bien la financiación personal puede mantener los negocios a flote, también puede limitar su crecimiento y poner en riesgo las finanzas personales.

La situación comienza a cambiar gracias a un mayor financiamiento respaldado por el Gobierno para mujeres y a más programas que impulsan a los prestamistas a replantear sus criterios. Sin embargo, hasta que se cierren las brechas sistémicas, las mujeres emprendedoras siguen enfrentando una lucha cuesta arriba para acceder a las mismas oportunidades de financiamiento que los hombres.

¿Qué tipos de préstamos para pequeñas empresas están disponibles para las empresarias?

No hay una clase distinta de préstamos «exclusivos para mujeres». Las empresarias solicitan los mismos productos convencionales que todos los demás. Estas son las principales opciones.

Préstamos respaldados por el Gobierno

Muchos gobiernos cuentan con programas de préstamos que ofrecen tasas favorables y plazos de pago largos, ya que el Gobierno garantiza una parte del monto del préstamo. A menudo, existen reglas flexibles sobre cómo se pueden utilizar los fondos.

Préstamos bancarios y líneas de crédito tradicionales

Los bancos siguen siendo el estándar de referencia para la financiación de bajo costo, pero también tienen los requisitos más estrictos: buen historial crediticio personal, ingresos estables y al menos un par de años de actividad comercial.

Prestamistas en línea y alternativos

Los prestamistas digitales están compensando el déficit que dejan los bancos. Por lo general, se mueven más rápido, a veces aprobando y financiando en cuestión de días, y tienen requisitos más laxos. La compensación son costos más altos. Algunos utilizan financiamiento establecido en los ingresos, que basa las ofertas en datos de ventas en lugar de puntajes de crédito. Eso significa que las empresas sin garantías o historiales largos aún pueden calificar, con devolución vinculada a las ventas diarias.

Prestamistas comunitarios y programas de microfinanciación

Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI), las cooperativas de crédito y los programas sin fines de lucro se especializan en préstamos más pequeños, a menudo entre unos pocos cientos de dólares y $50,000. Tienden a evaluar más allá de los puntajes crediticios y sopesar el carácter y el potencial empresarial. Estos préstamos a menudo vienen con asistencia técnica, como tutoría, capacitación comercial o ayuda para administrar las finanzas, lo que los hace especialmente valiosos para los emprendedores en etapa inicial.

Las empresarias tienen acceso a toda la gama de préstamos para pequeñas empresas, desde programas respaldados por el Gobierno hasta líneas de crédito bancarias y microcréditos, pero las empresas propiedad de mujeres a menudo deben esforzarse más para encontrar prestamistas y programas que apoyen activamente a las fundadoras.

¿Cuáles son las ventajas de los préstamos personalizados para las empresas propiedad de mujeres?

La mayoría de los productos de préstamos no son exclusivos para mujeres, pero muchos programas cuentan con recursos que pueden marcar una diferencia real. Algunos prestamistas y programas comunitarios reservan activamente fondos para apoyar a las fundadoras, lo que puede traducirse en mayores probabilidades de aprobación. Algunos programas gubernamentales y sin fines de lucro combinan la financiación con mentoría, capacitación u oportunidades de creación de redes.

La principal ventaja de los préstamos que brindan este tipo de soporte para mujeres es el ecosistema que conlleva. Formar parte de este tipo de programa de préstamos puede ayudar a una empresa a destacarse en mercados competitivos y señalar credibilidad a socios, clientes e inversores. Y trabajar con un programa que incluya soporte más allá del financiamiento puede ayudar a las empresas propiedad de mujeres a utilizar su capital más eficazmente.

¿A qué desafíos se enfrentan las mujeres al solicitar préstamos?

Aunque el capital es ahora más accesible para las empresas lideradas por mujeres, el proceso de solicitud de préstamos aún puede ser difícil de sortear. Algunos obstáculos son estructurales y otros están ligados a sesgos, pero todos pueden afectar las probabilidades de aprobación y las condiciones del préstamo.

• Requisitos colaterales: muchos prestamistas quieren activos duros como garantía para préstamos, como bienes raíces, equipos o depósitos cuantiosos. A nivel mundial, es menos probable que las mujeres tengan acceso a estos, lo que puede debilitar las solicitudes.

• Evaluación de riesgos sesgada: una investigación en los EE. UU. muestra que las empresas propiedad de mujeres con riesgo crediticio comparable al de los hombres siguen cobrando tasas de interés más altas, lo que hace que la financiación sea más costosa y difícil de escalar.

• Fatiga en las solicitudes: ante estos obstáculos, algunas mujeres pueden dudar en postularse. Una encuesta de 2024 mostró que la mayoría de las emprendedoras del Reino Unido financian sus empresas con sus ahorros personales.

La buena noticia es que la preparación y la persistencia son importantes: un plan de empresa sólido, finanzas organizadas y saber qué prestamistas apoyan activamente a las fundadoras pueden ayudar significativamente.

¿Qué función desempeñan la SBA y el soporte gubernamental en el financiamiento de las empresas de mujeres?

La Administración de pequeñas empresas (SBA) es una fuente importante para obtener capital para muchas emprendedoras en Estados Unidos. La SBA no otorga préstamos directamente, pero garantiza los préstamos realizados a través de bancos y prestamistas comunitarios, lo que reduce el riesgo para el prestamista y abre más oportunidades para las solicitantes. En 2023, alrededor de un tercio de los préstamos de SBA se concedieron a empresas propiedad de mujeres.

Los programas clave de la SBA incluyen:

• Préstamos 7(a): estos préstamos pueden alcanzar hasta 5 millones de dólares y cubren una amplia variedad de necesidades, entre las que se incluyen capital de trabajo, expansión, adquisición de equipos o refinanciamiento.

• Préstamos 504: se trata de financiación a largo plazo de los principales activos fijos que promueven el crecimiento empresarial y la creación de empleo, como bienes inmuebles o equipos pesados. El importe máximo es de 5.5 millones de dólares.

• Micropréstamos: son préstamos más pequeños de hasta $50,000, otorgados a través de intermediarios sin fines de lucro y, con frecuencia, combinados con asesoramiento empresarial.

Más allá de los préstamos, la SBA invierte en recursos diseñados para mujeres. Su Oficina de Propiedad de Negocios de Mujeres supervisa una red nacional de Centros de Negocios para Mujeres (WBC), que ofrecen capacitación, mentoría y asistencia con el proceso de préstamos de manera gratuita o a bajo costo. También existe el programa de Contratos Federales para Pequeñas Empresas Propiedad de Mujeres (WOSB), que ayuda a las empresas certificadas a competir por contratos federales.

Los programas gubernamentales tienen el poder de ampliar el acceso, reducir los costos de los préstamos y conectar mujeres con un ecosistema más amplio de soporte.

¿Cómo apoyan los prestamistas comunitarios y los programas sin fines de lucro los préstamos para pequeñas empresas de mujeres?

No todos los emprendedores cumplen con los requisitos de un banco. Ahí es donde los prestamistas comunitarios y las organizaciones sin fines de lucro pueden ser especialmente útiles. Las CDFI, las cooperativas de crédito y los grupos de microfinanzas se enfocan en hacer que el capital sea accesible para quienes, de otro modo, podrían ser pasados por alto.

Este tipo de préstamos suele ser más pequeño (desde unos pocos cientos de dólares hasta 50,000 dólares), pero incluyen orientación personal. Muchos prestamistas comunitarios combinan la financiación con apoyo práctico, como capacitación empresarial, mentoría o ayuda para construir historial crediticio, lo que fortalece el éxito a largo plazo.

Debido a que sus normas de evaluación de riesgos van más allá de las puntuaciones crediticias, este tipo de prestamistas suelen estar más abiertos a evaluar el carácter y el potencial de un empresario que simplemente su historial financiero, lo que los convierte en un puente importante para las mujeres que comienzan con garantías limitadas o historiales más cortos. Estos prestamistas ofrecen tanto financiación como colaboración, y pueden ayudar a las empresarias a crear una base más sólida para el crecimiento que el dinero por sí solo.

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