มีประวัติของความไม่เท่าเทียมในการเข้าถึงเงินทุนอยู่ และผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงก็ยังคงเผชิญกับความท้าทายในการกู้ยืม ตั้งแต่เส้นทางในการได้รับอนุมัติสินเชื่อไปจนถึงเครือข่ายการสนับสนุน หากเรารู้ว่าควรพุ่งเป้าไปที่โครงการใด เตรียมตัวอย่างไร และที่ใดที่อาจยังคงมีอคติอยู่ ก็จะสร้างความแตกต่างได้อย่างมากสำหรับผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิง ในเนื้อหาด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงภูมิทัศน์ของสินเชื่อธุรกิจสำหรับขนาดเล็กที่ดำเนินการโดยผู้หญิง โดยดูว่าสินเชื่อเหล่านี้คืออะไร มีความท้าทายและโอกาสอะไรบ้าง รวมถึงมีเส้นทางในการจัดหาเงินทุนที่ปฏิบัติได้จริงอย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ดำเนินการโดยผู้หญิงคืออะไร
  
• เหตุใดธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงจึงเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่ไม่เหมือนใคร
  
• สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กประเภทใดบ้างที่ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงสามารถเข้าถึงได้
  
• ข้อดีของสินเชื่อที่ปรับมาเพื่อธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงโดยเฉพาะคืออะไร
  
• ผู้หญิงต้องเผชิญกับความท้าทายอะไรบ้างเมื่อยื่นขอสินเชื่อ
  
• SBA และการสนับสนุนของรัฐบาลมีบทบาทอย่างไรในการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจที่ดำเนินการโดยผู้หญิง
  
• ผู้ให้กู้ในชุมชนและโครงการไม่แสวงผลกำไรสนับสนุนเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ดำเนินการโดยผู้หญิงอย่างไร
  
• Stripe Capital จะช่วยได้อย่างไร
  

สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ดำเนินการโดยผู้หญิงคืออะไร

สินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ดำเนินการโดยผู้หญิงมักหมายถึงตัวเลือกทางการเงินกระแสหลักที่ผู้ประกอบการซึ่งเป็นผู้หญิงสามารถเข้าถึงได้ สินเชื่อเหล่านี้อาจรวมถึงสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล สินเชื่อธนาคาร สินเชื่อออนไลน์ และสินเชื่อรายย่อย โดยตามกฎหมายแล้ว ผู้ให้กู้ในหลายประเทศไม่สามารถจำกัดหรือให้สินเชื่อตามเพศได้

แล้วเหตุใดที่ทำให้ความแตกต่างนี้มีความสำคัญ ในสหรัฐอเมริกา แม้ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงจะเปิดตัวธุรกิจด้วยความเร็วเป็นประวัติการณ์ แต่ผู้ประกอบการเหล่านี้ก็ยังคงได้รับเงินทุนทางธุรกิจน้อยกว่าเมื่อเทียบกับผู้ประกอบการที่เป็นผู้ชาย ช่องว่างดังกล่าวนำไปสู่โครงการและความคิดริเริ่มที่มีเป้าหมายและออกแบบมาเพื่อให้ผู้หญิงเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น เชื่อมต่อผู้หญิงกับผู้ให้กู้ และเพิ่มทรัพยากร เช่น การให้คำปรึกษาหรือการฝึกอบรมควบคู่ไปกับเงินทุน ขณะนี้มีโครงการของรัฐบาล องค์กรไม่แสวงผลกำไร และชุมชนหลากหลายแห่งที่มีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ผู้ก่อตั้งธุรกิจที่เป็นผู้หญิงได้รับการอนุมัติสินเชื่อและได้รับเงินทุน

เหตุใดธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงจึงเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่ไม่เหมือนใคร

ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงยังคงพบอุปสรรคในการจัดหาเงินทุน โดยช่องว่างของการจัดหาเงินทุนนี้เป็นผลมาจากประวัติศาสตร์ ความเสียเปรียบเชิงโครงสร้าง และอคติที่ยังไม่หมดไป

ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา กฎหมายประจำรัฐบางฉบับยังคงกำหนดให้ญาติผู้ชายต้องร่วมลงนามในใบสมัครสินเชื่อธุรกิจที่ดำเนินการโดยผู้หญิงจนถึงปลายทศวรรษ 1980 แม้อุปสรรคเหล่านั้นจะหายไปแล้ว แต่ผลกระทบยังคงอยู่ หนึ่งในการวิเคราะห์ล่าสุดพบว่าบริษัทที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงในสหรัฐอเมริกาถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสูงกว่าจุด 2.38 เปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับธุรกิจที่เจ้าของเป็นผู้ชาย แม้จะไม่มีความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงกว่าก็ตาม

ปัจจัยเหล่านี้ส่งผลให้ผู้หญิงได้รับการอนุมัติสินเชื่อน้อยกว่า ได้รับเงินกู้น้อยกว่า และมีต้นทุนสูงกว่า จึงไม่น่าแปลกใจเลยที่ผู้หญิงหลายคนจะเลือกไม่ขอสินเชื่อ ในสหราชอาณาจักร ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงราว 79% รายงานว่าตนใช้เงินออมส่วนตัวเป็นเงินทุนให้กับบริษัทของตัวเอง แม้เงินทุนส่วนตัวจะช่วยให้ธุรกิจอยู่รอดได้ แต่ก็อาจจำกัดการเติบโตและทำให้การเงินส่วนบุคคลมีความเสี่ยง

สถานการณ์เริ่มเปลี่ยนไปเมื่อมีการปล่อยสินเชื่อที่สนับสนุนโดยรัฐบาลให้ผู้หญิงมากขึ้น และมีโครงการมากขึ้นที่ผลักดันให้ผู้ให้กู้ทบทวนเกี่ยวกับเกณฑ์ในการปล่อยกู้ แต่จนกว่าช่องว่างของระบบจะหมดไป ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงก็ยังคงต้องเผชิญกับการต่อสู้ที่ยากลำบากเพื่อให้ได้รับโอกาสทางการเงินเช่นเดียวกับผู้ประกอบการที่เป็นผู้ชาย

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กประเภทใดบ้างที่ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงสามารถเข้าถึงได้

ไม่มีสินเชื่อ “สำหรับผู้หญิงโดยเฉพาะ” ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงสมัครผลิตภัณฑ์กระแสหลักเหมือนคนอื่น โดยมีตัวเลือกหลักๆ ดังนี้

เงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

รัฐบาลหลายแห่งมีโครงการสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยย่อมเยาและเงื่อนไขการชำระคืนระยะยาว เนื่องจากรัฐบาลเข้ามาค้ำประกันเงินกู้ส่วนหนึ่ง และมักมีกฎเกณฑ์ที่ยืดหยุ่นเกี่ยวกับการใช้เงินทุน

สินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิมและวงเงินสินเชื่อ

ธนาคารยังคงเป็นมาตรฐานทองคำสำหรับสินเชื่อต้นทุนต่ำ แต่ก็มีข้อกำหนดที่เข้มงวดที่สุดเช่นกัน ได้แก่ ต้องมีประวัติสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีมาก รายรับที่มั่นคง และต้องเป็นธุรกิจที่เปิดมาแล้วอย่างน้อย 2-3 ปี

ผู้ให้กู้ออนไลน์และผู้ให้กู้ทางเลือก

ผู้ให้กู้ดิจิทัลเข้ามาชดเชยช่องว่างที่เกิดจากธนาคาร โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ประเภทนี้ดำเนินการรวดเร็วกว่า บางครั้งก็อนุมัติและให้เงินทุนภายในไม่กี่วัน และมีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่า สิ่งที่ต้องแลกมาก็คือต้นทุนที่สูงกว่า บางเจ้าใช้การให้สินเชื่อตามรายรับ โดยพิจารณาการให้ข้อเสนอสินเชื่อจากข้อมูลการขายแทนคะแนนเครดิต ซึ่งทำให้ธุรกิจที่ไม่มีหลักประกันหรือประวัติยาวนานสามารถขอสินเชื่อได้ โดยที่การชำระหนี้คืนผูกกับยอดขายรายวัน

ผู้ให้กู้ในชุมชนและโครงการไมโครไฟแนนซ์

สถาบันการเงินเพื่อการพัฒนาชุมชน (CDFI), สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน และโครงการไม่แสวงผลกำไรเชี่ยวชาญด้านเงินกู้ก้อนเล็ก ซึ่งมักอยู่ระหว่างไม่กี่ร้อยดอลลาร์ถึง 50,000 ดอลลาร์ ผู้ให้กู้เหล่านี้มักประเมินปัจจัยอื่นนอกจากคะแนนเครดิต รวมถึงพิจารณาถึงลักษณะและศักยภาพของธุรกิจด้วย เงินกู้เหล่านี้มักมาพร้อมความช่วยเหลือด้านเทคนิค เช่น การให้คำปรึกษา การฝึกอบรมทางธุรกิจ หรือความช่วยเหลือในการจัดการการเงิน จึงทำให้ผู้ให้กู้เหล่านี้มีคุณค่าอย่างยิ่งสำหรับผู้ประกอบการในระยะเริ่มต้น

ผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงสามารถเข้าถึงสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กได้ทุกรูปแบบ ตั้งแต่โครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล วงเงินสินเชื่อของธนาคาร ไปจนถึงสินเชื่อรายย่อย แต่ธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงมักต้องพยายามมากกว่าในการหาผู้ให้กู้และโครงการที่ตั้งใจสนับสนุนผู้ก่อตั้งธุรกิจที่เป็นผู้หญิง

ข้อดีของสินเชื่อที่ปรับมาเพื่อธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงโดยเฉพาะคืออะไร

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนใหญ่ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์สำหรับผู้หญิงโดยเฉพาะ แต่หลายโครงการมีทรัพยากรที่สามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างแท้จริง ผู้ให้กู้และโครงการในชุมชนบางแห่งจัดสรรเงินทุนไว้เพื่อสนับสนุนผู้ก่อตั้งธุรกิจที่เป็นผู้หญิง ซึ่งทำให้โอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อสูงขึ้น องค์กรไม่แสวงผลกำไรและโครงการของรัฐบาลบางแห่งให้บริการสินเชื่อพร้อมให้คำปรึกษา การฝึกอบรม หรือโอกาสในการสร้างเครือข่าย

ข้อได้เปรียบหลักของสินเชื่อที่ให้การสนับสนุนประเภทนี้แก่ผู้หญิงคือระบบนิเวศที่มาพร้อมสินเชื่อ การได้เป็นส่วนหนึ่งของโครงการให้กู้ยืมประเภทนี้สามารถช่วยให้ธุรกิจมีความโดดเด่นในตลาดที่มีการแข่งขันสูง และแสดงสัญญาณความน่าเชื่อถือต่อคู่ค้า ลูกค้า และนักลงทุน นอกจากนี้ การร่วมงานกับโครงการที่ให้การสนับสนุนนอกเหนือไปจากการจัดหาเงินทุนยังช่วยให้ธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงใช้เงินทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นด้วย

ผู้หญิงต้องเผชิญกับความท้าทายอะไรบ้างเมื่อยื่นขอสินเชื่อ

แม้ว่าธุรกิจที่มีผู้หญิงเป็นผู้นำจะเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น แต่กระบวนการกู้ยืมเองก็ยังเป็นเรื่องยาก อุปสรรคบางอย่างเป็นเรื่องของโครงสร้าง ในขณะที่บางอย่างเกี่ยวพันกับอคติ แต่ทั้งหมดสามารถส่งผลต่ออัตราการอนุมัติและเงื่อนไขเงินกู้ได้

• ข้อกำหนดด้านหลักประกัน: ผู้ให้กู้หลายรายต้องการสินทรัพย์ที่จับต้องได้เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ เช่น อสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์ หรือเงินฝากจำนวนมาก เมื่อดูจากทั่วโลก ผู้หญิงมีโอกาสน้อยกว่าที่จะเข้าถึงสิ่งเหล่านี้ได้ ซึ่งอาจลดทอนโอกาสเมื่อยื่นขอสินเชื่อ

• การประเมินและควบคุมความเสี่ยงที่มีอคติ: การวิจัยในสหรัฐอเมริกาแสดงให้เห็นว่าบริษัทที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิงที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตเทียบเท่ากับธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้ชายยังคงถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า ซึ่งทำให้การจัดหาเงินทุนมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าและปรับขนาดได้ยากกว่า

• ความเหนื่อยล้าในการสมัคร: เมื่อต้องเผชิญกับอุปสรรคเหล่านี้ ผู้หญิงบางคนอาจเลือกไม่ยื่นขอสินเชื่อไปเลย การสำรวจในปี 2024 แสดงให้เห็นว่าผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงส่วนใหญ่ในสหราชอาณาจักรใช้เงินออมส่วนตัวเป็นเงินทุนให้บริษัทของตัวเอง

ข่าวดีก็คือการเตรียมตัวและความไม่ย่อท้อมีความสำคัญ แผนธุรกิจที่แข็งแกร่ง การเงินที่เป็นระเบียบ และการรู้ว่าผู้ให้กู้รายใดตั้งใจสนับสนุนผู้ก่อตั้งที่เป็นผู้หญิงสามารถช่วยได้มาก

SBA และการสนับสนุนของรัฐบาลมีบทบาทอย่างไรในการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจที่ดำเนินการโดยผู้หญิง

องค์กรบริหารจัดการธุรกิจขนาดเล็ก (SBA) เป็นแหล่งสำคัญในการจัดหาเงินทุนสำหรับผู้ประกอบการที่เป็นผู้หญิงจำนวนมากในสหรัฐอเมริกา โดย SBA ไม่ได้ให้กู้ยืมเงินโดยตรง แต่รับประกันเงินกู้ที่ดำเนินการผ่านธนาคารและผู้ให้กู้ในชุมชน ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้และเปิดประตูให้ผู้กู้มากขึ้น ในปี 2023 ประมาณหนึ่งในสามของเงินกู้จาก SBA อนุมัติให้กับธุรกิจที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิง

โครงการ SBA หลักๆ รวมถึง

• เงินกู้ 7(a): เงินกู้เหล่านี้สูงถึง 5 ล้านดอลลาร์ และครอบคลุมความต้องการที่หลากหลาย รวมถึงเงินทุนหมุนเวียนการขยายกิจการ อุปกรณ์ หรือการรีไฟแนนซ์

• เงินกู้ 504: เป็นการจัดหาเงินทุนระยะยาวสำหรับสินทรัพย์ถาวรหลักๆ ที่ส่งเสริมการเติบโตของธุรกิจและการสร้างงาน เช่น อสังหาริมทรัพย์หรือเครื่องจักรกลหนัก โดยมีจำนวนเงินสูงสุดคือ 5.5 ล้านดอลลาร์

• สินเชื่อรายย่อย: เป็นเงินกู้ก้อนเล็กกว่าที่มีจำนวนสูงสุด 50,000 ดอลลาร์ซึ่งออกให้ผ่านคนกลางที่เป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไร และมักมาพร้อมการฝึกสอนทางธุรกิจ

นอกจากการให้กู้ยืมแล้ว SBA ยังลงทุนในทรัพยากรสำหรับผู้หญิงด้วย สำนักงานการเป็นเจ้าของธุรกิจของสตรี (Office of Women’s Business Ownership) ดูแลเครือข่ายศูนย์ธุรกิจสตรี (WBC) ทั่วประเทศ ซึ่งให้การฝึกอบรม คำปรึกษา และความช่วยเหลือในกระบวนการกู้ยืมในราคาย่อมเยาหรือไม่มีค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ ยังมีโครงการสัญญาของรัฐบาลกลางสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่มีเจ้าของเป็นผู้หญิง (WOSB) ที่ช่วยให้บริษัทที่ผ่านการรับรองแข่งขันเพื่อทำสัญญากับรัฐบาลกลางได้

โครงการของรัฐบาลมีอำนาจในการช่วยขยายการเข้าถึง ลดต้นทุนการกู้ยืม และเชื่อมโยงผู้หญิงเข้ากับระบบนิเวศของการสนับสนุนที่กว้างขึ้น

ผู้ให้กู้ในชุมชนและโครงการไม่แสวงผลกำไรสนับสนุนเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่ดำเนินการโดยผู้หญิงอย่างไร

ผู้ประกอบการบางรายก็ไม่เข้าเกณฑ์ของธนาคาร ดังนั้นผู้ให้กู้ในชุมชนและองค์กรไม่แสวงผลกำไรจึงมีประโยชน์อย่างยิ่งในจุดนี้ ทั้ง CDFI, สหกรณ์เครดิตยูเนี่ยน และกลุ่มการเงินรายย่อยมีจุดประสงค์เพื่อทำให้ผู้ที่อาจถูกมองข้ามสามารถเข้าถึงเงินทุนได้

โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อประเภทนี้จะมีมูลค่าน้อยกว่า (ตั้งแต่ไม่กี่ร้อยดอลลาร์ถึง 50,000 ดอลลาร์) แต่มาพร้อมคำแนะนําส่วนบุคคล ผู้ให้กู้ในชุมชนหลายรายให้บริการจัดหาเงินทุนพร้อมการสนับสนุนในทางปฏิบัติ เช่น การฝึกอบรมทางธุรกิจ การให้คำปรึกษา หรือความช่วยเหลือในการสร้างเครดิต ซึ่งช่วยเสริมสร้างความสำเร็จในระยะยาว

เนื่องจากมีมาตรฐานการประเมินและควบคุมความเสี่ยงที่ไม่ได้พิจารณาแค่คะแนนเครดิตอยู่ ผู้ให้กู้ประเภทนี้จึงมักเปิดกว้างในการประเมินลักษณะและศักยภาพของผู้ประกอบการ และไม่ได้ดูแค่ประวัติทางการเงิน ซึ่งทำให้พวกเขากลายเป็นแรงส่งสำคัญสำหรับผู้หญิงที่เพิ่งเริ่มธุรกิจด้วยหลักประกันจำกัดหรือมีประวัติการดำเนินงานสั้นกว่า ผู้ให้กู้เหล่านี้ให้ความร่วมมือและเงินทุน รวมทั้งยังสามารถช่วยให้เจ้าของธุรกิจที่เป็นผู้หญิงสร้างรากฐานที่มั่นคงสำหรับการเติบโตมากกว่าแค่ตัวเงินเพียงอย่างเดียว

Stripe Capital จะช่วยคุณได้อย่างไร

Stripe Capital มอบโซลูชันด้านการจัดหาเงินทุนตามรายรับเพื่อช่วยให้ธุรกิจของคุณเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นต่อการเติบโต

Stripe Capital สามารถช่วยให้คุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เข้าถึงเงินทุนเพื่อการเติบโตได้เร็วขึ้น: รับการอนุมัติเงินกู้หรือการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าในไม่กี่นาที โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการสมัครที่ยาวนานและข้อกำหนดหลักประกันของเงินกู้ธนาคารแบบดั้งเดิม
  
• ปรับการจัดหาเงินทุนให้สอดคล้องกับรายรับของคุณ: โครงสร้างแบบอิงตามรายรับของ Stripe Capital ให้คุณจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่จากยอดขายรายวัน การชำระเงินจึงปรับตามผลการดำเนินงานของธุรกิจของคุณ หากยอดเงินที่คุณชำระผ่านการขายไม่ถึงจำนวนขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละรอบ Capital จะหักเงินส่วนที่เหลือจากบัญชีธนาคารของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นสุดรอบบิล
  
• ขยายธุรกิจด้วยความมั่นใจ: มอบเงินทุนสำหรับโครงการริเริ่มเพื่อการเติบโต เช่น แคมเปญการตลาด การจ้างงานใหม่ การขยายสินค้าคงคลัง และอื่นๆ โดยไม่ทำให้มูลค่าหุ้นหรือสินทรัพย์ส่วนตัวของคุณลดลง
  
• ใช้ความเชี่ยวชาญของ Stripe: Stripe Capital ให้บริการโซลูชันทางการเงินที่ปรับแต่งได้ โดยอาศัยความเชี่ยวชาญและข้อมูลการชำระเงินแบบเจาะลึกของ Stripe
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe Capital จะช่วยกระตุ้นการเติบโตของธุรกิจได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้