小売業者、金融機関、決済手段プロバイダーは同様に、欧州の決済サービス規則 (PSR) の直接的な影響を受けます。この新しい法律により、EU 圏内での決済方法が変わります。PSR とは何か、その内容、達成すべき目標、適用方法、およびビジネスへの影響について説明します。

重要なポイント

• PSR は、EU 内で事業を展開する金融機関およびオンラインビジネスの義務に対処する欧州の規則です。
  
• 第 3 次決済サービス指令 (PSD3) を補完するものです。
  
• PSR の目的は、加盟国間で一貫性を確保し、ユーザーを保護するために、EU における決済ルールを標準化することです。
  
• PSR には、決済環境のセキュリティを向上させ、オープンバンキングを促進し、ユーザーを保護するための新しいルールが含まれています。
  
• 規則として、国内法に置き換えることなく、すべての加盟国で直接適用されます。2027年に発効する予定です。
  

PSR とは何か？

PSR は欧州委員会が導入した、EU の決済サービスおよび決済手段プロバイダーを管理する一連のルールです。PSD3 と同じ法案パッケージの一部を構成し、すべての EU 加盟国で一貫した基準を維持します。

この 2 つの法律は共同で、以前の指令である PSD2 の欠点を解決し、安全で統一された、競争力のある欧州決済市場を確立することを目的としています。

PSR と PSD3 の違いは何か？

PSR は欧州の規則であり、PSD3 は指令です。各加盟国が国内法に置き換える必要がある指令とは異なり、PSR は EU 全体で直接かつ一律に適用されます。この導入により、決済ルールの適用が標準化され、国境を越えた解釈の違いを防ぐことができます。逆に、指令は加盟国に対して規定の解釈に柔軟性を与えます。

PSD3 は決済アーキテクチャーに対応しています。運営方法、適用される要件、必要な監視レベルなど、EU 内の決済手段プロバイダーの認定、オーソリ、監視に重点を置いています。PSR は、指令への準拠をサポートする日常の運用基準を定めています。ユーザーの権利、セキュリティ、オープンバンキング、透明性などに対応しています。

PSR の目的は？

PSR の目的は、EU 全体で決済ルールを調和させ、セキュリティを向上させ、ユーザーを保護し、顧客と企業の両方にとってより安全で競争力のある市場を構築することです。

その目標には、以下のことが含まれます。

• 決済サービスを最新化して保護し、不正利用の防止に役立てる
  
• 透明性とユーザー保護を強化し、すべての人に対する公平な取り扱いを確保する
  
• オープンバンキングの障害を取り除く
  
• ユーザー体験をシンプルにする
  
• 決済サービス市場での競争とイノベーションを促進する
  
• 技術の進歩や新たな脅威に対応する枠組みを確立する
  

PSR に含まれる情報

この規則には、決済サービスエコシステムを強化するための主要な規定がいくつか含まれています。具体的には以下のとおりです。

• 二要素認証: PSR では、不正利用を減らし、セキュリティを強化するために、大半の電子取引 (少額の取引やリスクの低い取引の例外を除く) で強力な顧客認証 (SCA) が義務付けられています。
  
• 受取人の確認: 送金を完了する前に、必須の受取人確認 (International Bank Account Number (IBAN) と受取人名が完全に一致していること) を求めています。また、規則は決済サービスプロバイダーに対し、不正な IBAN などの不正利用に関するデータを共有することを推奨しています。
  
• 銀行 API: PSR は、銀行のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) に対するより厳格なルールを設けています。オープンバンキングを可能にし、安全な銀行情報の交換を促進するために、銀行は決済サービスプロバイダーに対して効率的で専用のインターフェイスを提供する必要があります。
  
• ユーザーの権利: この規則は、透明性と返金に関するユーザーの権利を明確にしています。取引が顧客によって承認されていない場合 (なりすまし、不正利用、従量課金など)、決済サービスプロバイダーは全額を返金する必要があります。また、プロバイダーは顧客に対して、すべての取引手数料と為替レートを通知する必要があります。
  

PSR はどのように適用されるか？

PSR は導入されると、銀行、企業、決済サービスプロバイダー (および電子マネー機関、デジタルウォレットや暗号資産プロバイダー) を含む、EU のすべての決済サービス事業者に一律に適用されます。

イギリスは EU を離脱しているため、この規則の要件の対象外です。イギリスの規制当局である Payment Systems Regulator (同じく PSR と略されます) は、独自の基準を決定します。EU とイギリスの両方で事業を展開する企業は、2 つの異なる規制に従う必要があります。

PSR の発効時期は？

PSR と PSD3 は現在最終調整中です。2026年に正式に採用され、2027年に発効する予定です。企業は、スムーズな移行を実現するために、今すぐ準備を始める必要があります。

Stripe Connect の活用方法

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などの機能を備えています。

Connect の機能

• 数週間でローンチ: Stripe がホストする機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに通常必要となる初期費用や開発時間を抑えられます。

• 大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。

• グローバルに成長: 国内主要決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新しい収益源の構築: 各取引ごとの手数料徴収による決済収益の最適化。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効化することによる Stripe の機能の収益化

Stripe Connect の詳細を表示するか、今すぐ始めることができます。