Einzelhändler, Finanzinstitute und Anbieter von Zahlungsmethoden sind gleichermaßen direkt von der europäischen Verordnung über Zahlungsdienste (PSR) betroffen. Dieses neue Gesetz wird die Art und Weise, wie Zahlungen innerhalb der Europäischen Union getätigt werden, verändern. Wir erklären, was die PSR ist, was sie besagt, was sie erreichen soll, wie sie angewendet wird und welche Auswirkungen sie auf Unternehmen hat.

Wichtige Erkenntnisse

• Die PSR ist eine europäische Verordnung, die sich mit den Pflichten von Finanzinstituten und Online-Unternehmen befasst, die in der EU tätig sind.
  
• Sie ist eine Ergänzung zur Dritten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD3).
  
• Der Zweck der PSR besteht darin, die Zahlungsregeln in der EU zu standardisieren, um die Konsistenz in den Mitgliedstaaten durchzusetzen und den Nutzerschutz zu gewährleisten.
  
• Die PSR enthält neue Regeln, um die Sicherheit in der Zahlungslandschaft zu erhöhen, Open Banking zu erleichtern und Nutzerinnen und Nutzer zu schützen.
  
• Als Verordnung gilt sie in allen Mitgliedstaaten unmittelbar, ohne dass sie in nationales Recht umgesetzt werden muss. Sie soll 2027 in Kraft treten.
  

Was ist die PSR?

Die PSR ist ein von der Europäischen Kommission eingeführtes Regelwerk, das Zahlungsdienste und Anbieter von Zahlungsmethoden in der EU regelt. Es ist Teil desselben Legislativpakets wie die PSD3 und sorgt für einheitliche Standards in allen EU-Mitgliedstaaten.

Zusammen zielen die beiden Gesetze darauf ab, die Mängel der PSD2, der vorherigen Richtlinie, zu beheben und einen sicheren, einheitlichen und wettbewerbsfähigen europäischen Zahlungsverkehrsmarkt zu schaffen.

Was ist der Unterschied zwischen der PSR und der PSD3?

Die PSR ist eine europäische Verordnung, während die PSD3 eine Richtlinie ist. Im Gegensatz zu Richtlinien, die jeder Mitgliedstaat in sein eigenes Recht umsetzen muss, gilt die PSR direkt und einheitlich in der gesamten EU. Ihre Verabschiedung wird die Anwendung von Zahlungsregeln standardisieren und unterschiedliche Auslegungen in den verschiedenen Ländern verhindern. Umgekehrt lassen Richtlinien den Mitgliedstaaten mehr Spielraum bei der Auslegung ihrer Bestimmungen.

Die PSD3 befasst sich mit der Zahlungsarchitektur. Sie konzentriert sich auf die Zertifizierung, Autorisierung und Aufsicht von Anbietern von Zahlungsmethoden innerhalb der EU, einschließlich ihrer Arbeitsweise, der geltenden Anforderungen und des erforderlichen Aufsichtsniveaus. Die PSR legt die täglichen operativen Standards fest, die die Einhaltung der Richtlinie unterstützen. Sie befasst sich mit Nutzerrechten, Sicherheit, Open Banking und Transparenz.

Welchen Zweck hat die PSR?

Der Zweck der PSR besteht darin, die Zahlungsregeln in der gesamten EU zu harmonisieren, um die Sicherheit zu verbessern, Nutzerinnen und Nutzer zu schützen und einen sichereren, wettbewerbsfähigeren Markt für Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen zu schaffen.

Zu ihren Zielen gehören:

• Zahlungsdienstleistungen modernisieren und sichern, um Betrug zu verhindern
  
• Transparenz und Nutzerschutz stärken und eine gleichberechtigte Behandlung für alle gewährleisten
  
• Hindernisse für Open Banking beseitigen
  
• Die Nutzererfahrung vereinfachen
  
• Wettbewerb und Innovation auf dem Zahlungsdienstleistungsmarkt fördern
  
• Einen Rahmen schaffen, der auf technologische Fortschritte und neue Bedrohungen vorbereitet ist
  

Welche Informationen enthält die PSR?

Die Verordnung enthält mehrere wichtige Bestimmungen zur Stärkung des Zahlungsdienste-Ökosystems. Dazu gehören die folgenden:

• Zwei-Faktor-Authentifizierung: Die PSR schreibt für die meisten elektronischen Transaktionen eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) vor (mit Ausnahmen für geringe Beträge und Transaktionen mit geringem Risiko), um Betrug zu reduzieren und die Sicherheit zu erhöhen.
  
• Empfängerüberprüfung: Sie schreibt eine obligatorische Empfängerüberprüfung vor – eine exakte Übereinstimmung zwischen der International Bank Account Number (IBAN) und dem Namen des Empfängers/der Empfängerin –, bevor Transfers abgeschlossen werden können. Die Verordnung ermutigt Zahlungsdienstleister zudem, Informationen über betrügerische Daten wie unautorisierte IBANs auszutauschen.
  
• Bank-APIs: Die PSR schafft strengere Regeln für Programmierschnittstellen von Banken (APIs). Banken müssen Zahlungsdienstleistern effiziente, dedizierte Schnittstellen anbieten, um Open Banking zu ermöglichen und den Austausch sicherer Bankinformationen zu erleichtern.
  
• Nutzerrechte: Die Verordnung stellt die Rechte von Nutzerinnen und Nutzern in Bezug auf Transparenz und Rückerstattungen klar. Wenn eine Transaktion nicht vom Endkunden/von der Endkundin autorisiert wurde (z. B. Identitätsdiebstahl, Betrug oder nutzungsbasierte Abrechnung), muss der Zahlungsdienstleister den gesamten Betrag zurückerstatten. Der Anbieter muss Kundinnen und Kunden auch über alle Transaktionsgebühren und Wechselkurse informieren.
  

Wie wird die PSR angewandt?

Sobald die PSR verabschiedet ist, gilt sie einheitlich für alle Zahlungsdienste-Einheiten in der EU, einschließlich Banken, Unternehmen und Zahlungsdienstleister (sowie E-Geld-Institute und Anbieter von Digital Wallets oder Kryptowährungen).

Da das Vereinigte Königreich aus der EU ausgetreten ist, unterliegt es nicht den Anforderungen der Verordnung. Die britische Aufsichtsbehörde, der Payment Systems Regulator (ebenfalls als PSR abgekürzt), wird eigene Standards festlegen. Unternehmen, die sowohl in der EU als auch im Vereinigten Königreich tätig sind, müssen zwei separate Regelwerke befolgen.

Wann tritt die PSR in Kraft?

Die PSR und die PSD3 werden derzeit finalisiert. Sie sollen im Jahr 2026 offiziell verabschiedet werden und 2027 in Kraft treten. Unternehmen müssen jetzt mit den Vorbereitungen beginnen, um einen reibungslosen Übergang zu unterstützen.

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