法国的支付服务监管条例 (PSR)

零售商、金融机构和支付方式提供商都受到欧洲支付服务监管条例 (PSR) 的直接影响。这项新法律将改变欧盟内部的支付方式。我们解释了什么是 PSR、它的内容是什么、它旨在实现什么目标、它是如何应用的以及它对企业有何影响。

关键要点

PSR 是欧盟委员会出台的一套规则，用于管理欧盟的支付服务和支付方式提供商。它与 PSD3 属于同一个立法方案，并在所有欧盟成员国维持一致的标准。

这两项法律共同旨在解决之前指令 PSD2 的缺陷，并建立一个安全、统一、具有竞争力的欧洲支付市场。

PSR 是一项欧洲监管条例，而 PSD3 是一项指令。与各成员国必须转化为本国法律的指令不同，PSR 直接且统一地适用于整个欧盟。它的采用将标准化支付规则的应用，防止各国出现不同的解释。相反，指令允许成员国在解释其规定方面有更多的灵活性。

PSD3 涉及支付架构。它侧重于欧盟内支付方式提供商的认证、授权和监督，包括它们如何运营、适用的要求以及所需的监督级别。PSR 规定了支持遵守该指令的日常操作标准。它涉及用户权利、安全性、开放银行和透明度。

PSR 的目的是在整个欧盟协调支付规则，以提高安全性，保护用户，并为客户和企业创造一个更安全、更具竞争力的市场。

其目标包括以下内容：

该监管条例包含多项加强支付服务生态系统的主要规定。这些包括以下内容：

双重认证：PSR 要求对大多数电子交易（小额和低风险交易除外）进行强客户认证 (SCA)，以减少欺诈并提高安全性。
收款人验证：它要求必须进行收款人验证——即国际银行账户号码 (IBAN) 与收款人姓名完全匹配——然后才能完成转账。该监管条例还鼓励支付服务提供商共享有关欺诈数据的信息，例如未经授权的 IBAN。
银行 API：PSR 为银行应用程序编程接口 (API) 制定了更严格的规则。银行将必须为支付服务提供商提供高效的专用接口，以实现开放银行并促进安全银行信息的交换。
用户权利：该监管条例阐明了关于透明度和退款的用户权利。如果交易未经客户授权（例如，身份盗窃、欺诈或按用量计费），支付服务提供商必须退还全额金额。提供商还必须将所有交易费和汇率告知客户。

一旦采用，PSR 将统一适用于欧盟的所有支付服务实体，包括银行、企业和支付服务提供商（以及电子货币机构和数字钱包或加密货币提供商）。

由于已脱欧，英国不受该监管条例要求的约束。英国监管机构，即支付系统监管局（缩写也是 PSR），将确定自己的标准。在欧盟和英国运营的企业必须遵循两套独立的规定。

PSR 和 PSD3 目前正在最后定稿。它们计划于 2026 年正式通过，并于 2027 年生效。企业需要现在就开始准备，以支持平稳过渡。

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