Rivenditori, istituti finanziari e fornitori di metodi di pagamento sono direttamente interessati dalla Payment Services Regulation (PSR) europea. Questa nuova legge cambierà il modo in cui vengono effettuati i pagamenti all'interno dell'Unione europea. Ti spieghiamo cos'è la PSR, cosa stabilisce, cosa mira a realizzare, come viene applicata e quale impatto ha sulle attività.

Conclusioni principali

• La PSR è un regolamento europeo che affronta gli obblighi degli istituti finanziari e delle attività online che operano all'interno dell'UE.
  
• È un'integrazione della terza direttiva sui servizi di pagamento (PSD3).
  
• Lo scopo della PSR è standardizzare le regole di pagamento nell'UE per imporre la coerenza tra gli Stati membri e garantire la protezione degli utenti.
  
• La PSR contiene nuove regole per aumentare la sicurezza nel panorama dei pagamenti, facilitare l'open banking e proteggere gli utenti.
  
• Essendo un regolamento, si applica direttamente in tutti gli Stati membri, senza recepimento nel diritto nazionale. L'entrata in vigore è prevista per il 2027.
  

Cos'è la PSR?

La PSR è un insieme di regole introdotte dalla Commissione europea che disciplina i servizi di pagamento e i fornitori di metodi di pagamento nell'UE. Fa parte dello stesso pacchetto legislativo della PSD3 e mantiene standard uniformi in tutti gli Stati membri dell'UE.

Insieme, le due leggi mirano ad affrontare le carenze della PSD2, la direttiva precedente, e a stabilire un mercato dei pagamenti europeo sicuro, unificato e competitivo.

Qual è la differenza tra PSR e PSD3?

La PSR è un regolamento europeo, mentre la PSD3 è una direttiva. A differenza delle direttive, che ogni Stato membro deve recepire nel proprio ordinamento, la PSR è applicabile direttamente e in modo uniforme in tutta l'UE. La sua adozione standardizzerà l'applicazione delle regole di pagamento, impedendo interpretazioni diverse nei vari Paesi. Le direttive, al contrario, consentono agli Stati membri una maggiore flessibilità nell'interpretazione delle disposizioni.

La PSD3 disciplina l'architettura dei pagamenti. Si concentra sulla certificazione, sull'autorizzazione e sulla supervisione dei fornitori di metodi di pagamento all'interno dell'UE, includendo il modo in cui operano, i requisiti applicabili e il livello di controllo necessario. La PSR definisce gli standard operativi quotidiani che supportano la compliance alla direttiva. Affronta i diritti degli utenti, la sicurezza, l'open banking e la trasparenza.

Qual è lo scopo della PSR?

Lo scopo della PSR è armonizzare le regole di pagamento in tutta l'UE per migliorare la sicurezza, proteggere gli utenti e creare un mercato più sicuro e competitivo sia per i clienti che per le attività.

Tra i suoi obiettivi vi sono i seguenti:

• Modernizzare e proteggere i servizi di pagamento per contribuire a prevenire le frodi
  
• Rafforzare la trasparenza e le tutele degli utenti, garantendo un trattamento equo per tutti
  
• Rimuovere gli ostacoli all'open banking
  
• Semplificare l'esperienza d'uso
  
• Incoraggiare la concorrenza e l'innovazione nel mercato dei servizi di pagamento
  
• Stabilire un quadro di riferimento in grado di gestire i progressi tecnologici e le nuove minacce
  

Quali informazioni contiene la PSR?

Il regolamento include diverse disposizioni importanti che rafforzano l'ecosistema dei servizi di pagamento, tra cui le seguenti:

• Autenticazione a due fattori: la PSR richiede l'autenticazione SCA per la maggior parte delle transazioni elettroniche (con eccezioni per piccoli importi e transazioni a basso rischio), per ridurre le frodi e migliorare la sicurezza.
  
• Verifica del beneficiario: richiede la verifica obbligatoria del beneficiario, ovvero una corrispondenza esatta tra il codice IBAN (International Bank Account Number) e il nome del beneficiario, prima che i trasferimenti possano essere completati. Inoltre, il regolamento incoraggia i fornitori di servizi di pagamento a condividere le informazioni sui dati fraudolenti, come i codici IBAN non autorizzati.
  
• API bancarie: la PSR stabilisce regole più rigide per le API bancarie (Application Programming Interface). Le banche dovranno offrire ai fornitori di servizi di pagamento interfacce efficienti e dedicate per consentire l'open banking e facilitare lo scambio di informazioni bancarie sicure.
  
• Diritti dell'utente: il regolamento chiarisce i diritti degli utenti in materia di trasparenza e rimborsi. Se una transazione non è autorizzata dal cliente (ad es. in caso di furto d'identità, frode o addebito a consumo), il fornitore di servizi di pagamento deve rimborsare l'intero importo. Il fornitore deve inoltre informare i clienti di tutte le commissioni di transazione e i tassi di cambio.
  

Come viene applicata la PSR?

Una volta adottata, la PSR si applicherà in modo uniforme a tutte le entità di servizi di pagamento nell'UE, tra cui banche, attività e fornitori di servizi di pagamento (oltre a istituti di moneta elettronica e fornitori di wallet o criptovalute).

Avendo lasciato l'UE, il Regno Unito non è soggetto ai requisiti del regolamento. L'autorità di regolamentazione britannica, la Payment Systems Regulator (anch'essa abbreviata in PSR), stabilirà i propri standard. Le imprese che operano sia nell'UE che nel Regno Unito devono seguire due insiemi separati di normative.

Quando entrerà in vigore la PSR?

PSR e PSD3 sono in fase di definizione. Secondo quanto previsto, verranno adottate ufficialmente nel 2026 ed entreranno in vigore nel 2027. Le attività devono iniziare a prepararsi fin da ora per supportare una transizione senza problemi.

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