Både återförsäljare, finansinstitut och leverantörer av betalningsmetoder påverkas direkt av den europeiska förordningen om betaltjänster (PSR). Denna nya lag kommer att förändra hur betalningar görs inom Europeiska unionen. Vi förklarar vad PSR är, vad den säger, vad den syftar till att åstadkomma, hur den tillämpas och hur den påverkar företag.

Viktiga slutsatser

• PSR är en europeisk förordning som tar upp skyldigheterna för finansinstitut och onlineföretag verksamma inom EU.
  
• Den är ett tillägg till det tredje betaltjänstdirektivet (PSD3).
  
• Syftet med PSR är att standardisera betalningsregler i EU för att upprätthålla konsekvens mellan medlemsstaterna och säkerställa användarskydd.
  
• PSR innehåller nya regler för att öka säkerheten i betalningslandskapet, underlätta öppen bankverksamhet och skydda användare.
  
• Som förordning gäller den direkt i alla medlemsstater, utan att behöva införlivas i nationell lagstiftning. Den är planerad att träda i kraft 2027.
  

Vad är PSR?

PSR är en uppsättning regler som införts av Europeiska kommissionen och som styr betaltjänster och leverantörer av betalningsmetoder i EU. Det utgör en del av samma lagstiftningspaket som PSD3 och upprätthåller konsekventa standarder i alla EU-medlemsstater.

Tillsammans syftar de två lagarna till att åtgärda bristerna i PSD2, det tidigare direktivet, och etablera en säker, enhetlig och konkurrenskraftig europeisk betalningsmarknad.

Vad är skillnaden mellan PSR och PSD3?

PSR är en europeisk förordning, medan PSD3 är ett direktiv. Till skillnad från direktiv, som varje medlemsland måste införliva i sin egen lagstiftning, är PSR tillämplig direkt och enhetligt i hela EU. Dess antagande kommer att standardisera tillämpningen av betalningsregler, vilket förhindrar olika tolkningar mellan länder. Direktiv ger däremot medlemsländerna mer flexibilitet när det gäller att tolka deras bestämmelser.

PSD3 adresserar betalningsarkitektur. Det fokuserar på certifiering, auktorisering och övervakning av leverantörer av betalningsmetoder inom EU, inklusive hur de fungerar, vilka krav som gäller och vilken nivå av tillsyn som behövs. PSR fastställer de dagliga operativa standarderna som stöder efterlevnad av direktivet. Den tar upp användarrättigheter, säkerhet, öppen bankverksamhet (open banking) och transparens.

Vad är syftet med PSR?

Syftet med PSR är att harmonisera betalningsregler i hela EU för att förbättra säkerheten, skydda användare och skapa en säkrare, mer konkurrenskraftig marknad för både kunder och företag.

Målen inkluderar följande:

• Modernisera och säkra betaltjänster för att hjälpa till att förhindra bedrägeri
  
• Stärka transparens och användarskydd samt säkerställa en rättvis behandling för alla
  
• Undanröja hinder för öppen bankverksamhet
  
• Förenkla användarupplevelsen
  
• Uppmuntra konkurrens och innovation på marknaden för betaltjänster
  
• Etablera ett ramverk som är förberett för att hantera tekniska framsteg och nya hot
  

Vilken information finns i PSR?

Förordningen innehåller flera viktiga bestämmelser som stärker betaltjänsternas ekosystem. Dessa inkluderar följande:

• Tvåfaktorsautentisering: PSR kräver stark kundautentisering (SCA) för de flesta elektroniska transaktioner (med undantag för små belopp och lågrisptransaktioner), för att minska bedrägeri och öka säkerheten.
  
• Verifiering av mottagare: Den kräver obligatorisk verifiering av mottagaren – en exakt matchning mellan International Bank Account Number (IBAN) och mottagarens namn – innan överföringar kan slutföras. Förordningen uppmuntrar också leverantörer av betaltjänster att dela information om bedräglig data, som obehöriga IBAN.
  
• Bank-API:er: PSR skapar strängare regler för bankernas applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er). Banker måste erbjuda leverantörer av betaltjänster effektiva och dedikerade gränssnitt för att möjliggöra öppen bankverksamhet (open banking) och underlätta utbytet av säker bankinformation.
  
• Användarrättigheter: Förordningen förtydligar användarrättigheter gällande transparens och återbetalningar. Om en transaktion inte är kundauktoriserad (t.ex. vid identitetsstöld, bedrägeri eller användningsbaserad fakturering) måste leverantören av betaltjänster återbetala hela beloppet. Leverantören måste också informera kunder om alla transaktionsavgifter och växelkurser.
  

Hur tillämpas PSR?

När PSR har antagits kommer den att gälla enhetligt för alla betaltjänstentiteter i EU, inklusive banker, företag och leverantörer av betaltjänster (samt institut för digitala pengar och leverantörer av e-plånböcker eller kryptovalutor).

Eftersom Storbritannien har lämnat EU omfattas landet inte av förordningens krav. Den brittiska tillsynsmyndigheten, Payment Systems Regulator (också förkortat PSR), kommer att fastställa sina egna standarder. Företag som är verksamma i både EU och Storbritannien måste följa två separata regelverk.

När träder PSR i kraft?

PSR och PSD3 håller för närvarande på att färdigställas. De är planerade att antas officiellt under 2026 och träda i kraft 2027. Företag måste börja förbereda sig redan nu för att stödja en smidig övergång.

Hur Stripe Connect kan hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.