ผู้ค้าปลีก สถาบันการเงิน และผู้ให้บริการวิธีการชำระเงินต่างได้รับผลกระทบโดยตรงจากข้อบังคับเกี่ยวกับบริการชำระเงินของยุโรป (PSR) กฎหมายใหม่นี้จะเปลี่ยนวิธีการชำระเงินภายในสหภาพยุโรป เราจะอธิบายว่า PSR คืออะไร ข้อมูลในข้อบังคับ สิ่งที่ข้อบังคับนี้มุ่งเป้าให้สำเร็จ การปรับใช้ และผลกระทบต่อธุรกิจ

ประเด็นสำคัญ

• PSR เป็นข้อบังคับของยุโรปที่จัดการกับภาระผูกพันของสถาบันการเงินและธุรกิจออนไลน์ที่ดำเนินงานภายในสหภาพยุโรป
  
• ข้อบังคับนี้เป็นส่วนเสริมของคำสั่งเกี่ยวกับบริการชำระเงินฉบับที่ 3 (PSD3)
  
• วัตถุประสงค์ของ PSR คือการกำหนดให้กฎการชำระเงินเป็นมาตรฐานเดียวกันในสหภาพยุโรป เพื่อบังคับใช้ความสอดคล้องกันทั่วทั้งประเทศสมาชิกและทำให้แน่ใจว่าผู้ใช้จะได้รับการคุ้มครอง
  
• PSR ประกอบด้วยกฎใหม่ในการเพิ่มความปลอดภัยในแวดวงการชำระเงิน อำนวยความสะดวกให้ Open Banking และปกป้องผู้ใช้
  
• ในฐานะข้อบังคับ ข้อบังคับนี้จะใช้โดยตรงในประเทศสมาชิกทั้งหมดโดยไม่มีการแปลงเป็นกฎหมายระดับชาติ ข้อบังคับนี้มีกำหนดที่จะมีผลบังคับใช้ในปี 2027
  

PSR คืออะไร

PSR เป็นชุดของกฎที่แนะนำโดยคณะกรรมาธิการยุโรปซึ่งควบคุมบริการชำระเงินและผู้ให้บริการวิธีการชำระเงินในสหภาพยุโรป โดยเป็นส่วนหนึ่งของแพ็กเกจกฎหมายเดียวกันกับ PSD3 และจะรักษามาตรฐานที่สอดคล้องกันตลอดทั้งประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปทั้งหมด

กฎหมายทั้งสองฉบับมีเป้าหมายร่วมกันในการจัดการข้อบกพร่องของ PSD2 ซึ่งเป็นคำสั่งก่อนหน้านี้ และสร้างตลาดการชำระเงินยุโรปที่ปลอดภัย เป็นหนึ่งเดียวกัน และมีการแข่งขันสูง

ความแตกต่างระหว่าง PSR และ PSD3 คืออะไร

PSR เป็นข้อบังคับของยุโรป ในขณะที่ PSD3 เป็นคำสั่ง PSR จะต่างจากคำสั่ง (ซึ่งประเทศสมาชิกแต่ละประเทศต้องนำไปแปลงเป็นกฎหมายของตนเอง) ตรงที่จะมีผลบังคับใช้โดยตรงและเป็นแบบแผนเดียวกันทั่วทั้งสหภาพยุโรป การนำมาใช้จะทำให้การบังคับใช้กฎการชำระเงินเป็นมาตรฐานเดียวกัน และป้องกันการตีความที่แตกต่างกันในแต่ละประเทศ ในทางกลับกัน คำสั่งจะอนุญาตให้ประเทศสมาชิกมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการตีความข้อกำหนดต่างๆ ของตน

PSD3 จะจัดการเกี่ยวกับสถาปัตยกรรมการชำระเงิน โดยเน้นที่การรับรอง การอนุมัติ และการกำกับดูแลผู้ให้บริการวิธีการชำระเงินภายในสหภาพยุโรป ซึ่งรวมถึงวิธีการดำเนินงาน ข้อกำหนดที่บังคับใช้ และระดับการกำกับดูแลที่จำเป็น PSR กำหนดมาตรฐานการดำเนินงานรายวันที่รองรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดในคำสั่ง โดยจะจัดการสิทธิ์ของผู้ใช้ ความปลอดภัย Open Banking และความโปร่งใส

วัตถุประสงค์ของ PSR คืออะไร

วัตถุประสงค์ของ PSR คือการทำให้กฎการชำระเงินสอดคล้องกันทั่วทั้งสหภาพยุโรป เพื่อปรับปรุงความปลอดภัย ปกป้องผู้ใช้ และสร้างตลาดที่ปลอดภัยและมีการแข่งขันมากขึ้นสำหรับทั้งลูกค้าและธุรกิจ

เป้าหมายดังกล่าวรวมถึงเรื่องต่อไปนี้

• การปรับปรุงและให้บริการชำระเงินมีความปลอดภัยเพื่อช่วยป้องกันการฉ้อโกง
  
• เสริมสร้างความโปร่งใสและการคุ้มครองผู้ใช้ รวมถึงสร้างความมั่นใจว่าจะมีการปฏิบัติอย่างเท่าเทียมกันสำหรับทุกคน
  
• ลบอุปสรรคที่มีต่อ Open Banking
  
• ทำให้ประสบการณ์ของผู้ใช้เรียบง่ายขึ้น
  
• ส่งเสริมการแข่งขันและนวัตกรรมในตลาดบริการชำระเงิน
  
• สร้างเฟรมเวิร์กที่เตรียมพร้อมสำหรับความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและภัยคุกคามใหม่ๆ
  

PSR มีข้อมูลอะไรบ้าง

ข้อบังคับดังกล่าวมีข้อกำหนดหลักหลายประการที่จะช่วยเสริมสร้างระบบนิเวศบริการชำระเงินให้แข็งแกร่งยิ่งขึ้น ซึ่งรวมถึงข้อกำหนดต่อไปนี้

• การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย: PSR กำหนดให้ใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) สำหรับธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่ (โดยมีข้อยกเว้นสำหรับยอดเงินจำนวนน้อยและธุรกรรมที่มีความเสี่ยงต่ำ) เพื่อลดการฉ้อโกงและเสริมสร้างความปลอดภัย
  
• การยืนยันผู้รับ: ข้อบังคับนี้กำหนดให้ต้องยืนยันผู้รับ (หมายเลข International Bank Account Number (IBAN) และชื่อผู้รับจะต้องตรงกันทุกประการ) ก่อนที่การโอนจะเสร็จสมบูรณ์ นอกจากนี้ ข้อบังคับดังกล่าวยังสนับสนุนให้ผู้ให้บริการชำระเงินแชร์ข้อมูลเกี่ยวกับข้อมูลที่มีการฉ้อโกง เช่น หมายเลข IBAN ที่ไม่ได้รับอนุญาต
  
• API ของธนาคาร: PSR สร้างกฎที่เข้มงวดมากขึ้นสำหรับ API (Application Programming Interface) ของธนาคาร ธนาคารจะต้องมอบอินเทอร์เฟซเฉพาะที่มีประสิทธิภาพแก่ผู้ให้บริการชำระเงินเพื่อเปิดใช้งาน Open Banking และอำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนข้อมูลธนาคารที่ปลอดภัย
  
• สิทธิ์ของผู้ใช้: ข้อบังคับนี้ทำให้สิทธิ์ของผู้ใช้เกี่ยวกับความโปร่งใสและการคืนเงินมีความชัดเจนมากขึ้น หากลูกค้าไม่อนุมัติธุรกรรม (เช่น การขโมยข้อมูลประจำตัว การฉ้อโกง หรือการเรียกเก็บเงินตามการใช้งาน) ผู้ให้บริการชำระเงินจะต้องคืนเงินเต็มจำนวน ผู้ให้บริการยังต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและอัตราแลกเปลี่ยนทั้งหมดด้วย
  

PSR มีการปรับใช้อย่างไร

เมื่อนำมาใช้ PSR จะมีผลบังคับใช้อย่างเป็นแบบแผนกับหน่วยงานบริการชำระเงินทั้งหมดในสหภาพยุโรป รวมถึงธนาคาร ธุรกิจ และผู้ให้บริการชำระเงิน (ตลอดจนสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์และกระเป๋าเงินดิจิทัลหรือผู้ให้บริการสกุลเงินคริปโต)

เนื่องจากสหราชอาณาจักรออกจากสหภาพยุโรปแล้ว สหราชอาณาจักรจึงไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดของข้อบังคับนี้ หน่วยงานกำกับดูแลของอังกฤษ ซึ่งก็คือ Payment Systems Regulator (หรือที่ย่อว่า PSR เช่นกัน) จะเป็นผู้กำหนดมาตรฐานของตนเอง องค์กรที่ดำเนินงานทั้งในสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักรจะต้องปฏิบัติตามข้อบังคับ 2 ชุดที่แยกจากกัน

PSR จะมีผลบังคับใช้เมื่อใด

ในขณะนี้ PSR และ PSD3 อยู่ในระหว่างการจัดทำข้อสรุป โดยมีกำหนดที่จะนำมาใช้อย่างเป็นทางการในปี 2026 และจะมีผลบังคับใช้ในปี 2027 ธุรกิจต้องเริ่มเตรียมความพร้อมตั้งแต่วันนี้เพื่อรองรับการเปลี่ยนผ่านที่ราบรื่น

Stripe Connect ช่วยคุณได้อย่างไร

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• ขยายธุรกิจไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม และ GST ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้