El Reglamento de servicios de pago (PSR) europeo afecta de manera directa a los minoristas, a las instituciones financieras y a los proveedores de métodos de pago por igual. Esta nueva ley cambiará la forma en la que se efectúan los pagos dentro de la Unión Europea. Explicamos qué es el PSR, qué establece, qué pretende lograr, cómo se aplica y qué impacto tiene en las empresas.

Conclusiones clave

• El PSR es un reglamento europeo que aborda las obligaciones de las instituciones financieras y las empresas online que operan en la UE.
  
• Es un complemento de la Tercera Directiva de Servicios de Pago (PSD3).
  
• El objetivo del PSR es estandarizar las reglas de pago en la UE para exigir uniformidad en los Estados miembros y garantizar la protección de los usuarios.
  
• El PSR contiene nuevas reglas para aumentar la seguridad en el panorama de los pagos, facilitar la banca abierta y proteger a los usuarios.
  
• Al tratarse de un reglamento, se aplica directamente en todos los Estados miembros, sin necesidad de que se adapte a la legislación nacional. Está previsto que entre en vigor en 2027.
  

¿Qué es el PSR?

El PSR es un conjunto de reglas que ha introducido la Comisión Europea y que regula los proveedores de métodos de pago y de servicios de pago en la UE. Forma parte del mismo paquete legislativo que la PSD3 y mantiene estándares coherentes en todos los Estados miembros de la UE.

En conjunto, las dos leyes tienen el objetivo de abordar las deficiencias de la PSD2, la directiva anterior, y establecer un mercado de pagos europeo que sea seguro, competitivo y unificado.

¿Cuál es la diferencia entre el PSR y la PSD3?

El PSR es un reglamento europeo, mientras que la PSD3 es una directiva. A diferencia de las directivas, que cada Estado miembro debe adaptar a su propia legislación, el PSR es de aplicación directa y uniforme en toda la UE. Su adopción estandarizará la aplicación de las normas de pago y evitará que haya distintas interpretaciones en los diferentes países. Por el contrario, las directivas permiten que los Estados miembros tengan más flexibilidad a la hora de interpretar sus disposiciones.

La PSD3 trata sobre la arquitectura de los pagos. Se centra en la certificación, la autorización y la supervisión de los proveedores de métodos de pago dentro de la UE e incluye información sobre su modo de funcionamiento, los requisitos aplicables y el nivel de control necesario. El PSR establece los estándares operativos diarios que avalan el cumplimiento de la directiva. Además, aborda la seguridad, los derechos de los usuarios, la banca abierta y la transparencia.

¿Cuál es el propósito del PSR?

El propósito del PSR es armonizar las normas de pago en toda la UE para mejorar la seguridad, proteger a los usuarios y crear un mercado más seguro y competitivo tanto para las empresas como para los clientes.

Entre sus objetivos se incluyen los siguientes:

• Modernizar y asegurar los servicios de pago para ayudar a prevenir el fraude
  
• Reforzar la transparencia y la protección de los usuarios y garantizar un trato justo para todos
  
• Eliminar los obstáculos de la banca abierta
  
• Simplificar la experiencia del usuario
  
• Fomentar la innovación y la competitividad en el mercado de los servicios de pago
  
• Establecer un marco que esté preparado para hacer frente a los avances tecnológicos y a las nuevas amenazas
  

¿Qué información contiene el PSR?

La normativa incluye varias disposiciones importantes que refuerzan el ecosistema de los servicios de pago. Entre ellas se incluyen las siguientes:

• Autenticación en dos pasos: El PSR exige la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) para la mayoría de las transacciones electrónicas (con excepciones para importes pequeños y transacciones de bajo riesgo), con el fin de reducir el fraude y mejorar la seguridad.
  
• Verificación del destinatario: Exige la verificación obligatoria del destinatario —una coincidencia exacta entre el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el nombre del destinatario— antes de que se puedan completar las transferencias. La normativa también anima a los proveedores de servicios de pago a compartir información sobre datos fraudulentos, como los IBAN no autorizados.
  
• API bancarias: El PSR crea reglas más estrictas para las interfaces de programación de aplicaciones bancarias (API). Los bancos tendrán que ofrecer a los proveedores de servicios de pago interfaces eficientes y exclusivas para habilitar el open banking y facilitar el intercambio de información bancaria segura.
  
• Derechos del usuario: La normativa aclara los derechos del usuario en materia de transparencia y reembolsos. Si una transacción no está autorizada por el cliente (p. ej., robo de identidad, fraude o facturación basada en el consumo), el proveedor de servicios de pago debe reembolsar el importe íntegro. El proveedor también debe informar a los clientes de todas las comisiones de la transacción y los tipos de cambio.
  

¿Cómo se aplica el PSR?

Una vez adoptado, el PSR se aplicará de manera uniforme a todas las entidades de servicios de pago de la UE, incluidos los bancos, las empresas y los proveedores de servicios de pago (así como a las instituciones de dinero electrónico y los proveedores de criptomonedas o de monederos digitales).

Debido a su salida de la UE, el Reino Unido no está sujeto a los requisitos del reglamento. El regulador británico, el Payment Systems Regulator (también abreviado como PSR), determinará sus propios estándares. Las empresas que operen tanto en la UE como en el Reino Unido deben cumplir dos conjuntos de regulaciones distintos.

¿Cuándo entrará en vigor el PSR?

Actualmente, el PSR y la PSD3 se están ultimando. Está previsto que se adopten oficialmente en 2026 y que entren en vigor en 2027. Las empresas deben empezar a prepararse ya para facilitar una transición fluida.

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