Los minoristas, las instituciones financieras y los proveedores de métodos de pago por igual se ven directamente afectados por la Regulación Europea de Servicios de Pago (PSR). Esta nueva ley cambiará la forma en que se realizan los pagos dentro de la Unión Europea. Explicamos qué es la PSR, qué dice, qué pretende lograr, cómo se aplica y cómo afecta a las empresas.

Conclusiones clave

• La PSR es una regulación europea que aborda las obligaciones de las instituciones financieras y las empresas en línea que operan dentro de la UE.
  
• Es un suplemento de la Tercera Directiva de Servicios de Pago (PSD3).
  
• El propósito de la PSR es estandarizar las reglas de pago en la UE para hacer cumplir la coherencia entre los estados miembros y garantizar la protección del usuario.
  
• La PSR contiene nuevas reglas para aumentar la seguridad en el panorama de pagos, facilitar la banca abierta y proteger a los usuarios.
  
• Como regulación, se aplica directamente en todos los estados miembros, sin transposición a la legislación nacional. Está previsto que entre en vigor en 2027.
  

¿Qué es la PSR?

La PSR es un conjunto de reglas introducido por la Comisión Europea que rige los servicios de pago y a los proveedores de métodos de pago en la UE. Forma parte del mismo paquete legislativo que la PSD3 y mantiene estándares coherentes en todos los estados miembros de la UE.

En conjunto, ambas leyes tienen como objetivo abordar las deficiencias de la PSD2, la directiva anterior, y establecer un mercado de pagos europeo seguro, unificado y competitivo.

¿Cuál es la diferencia entre la PSR y la PSD3?

La PSR es una regulación europea, mientras que la PSD3 es una directiva. A diferencia de las directivas, que cada estado miembro debe incorporar a sus propias leyes, la PSR se aplica de forma directa y uniforme en toda la UE. Su adopción estandarizará la aplicación de las reglas de pago y evitará que haya diferentes interpretaciones entre los países. Por el contrario, las directivas otorgan a los estados miembros más flexibilidad a la hora de interpretar sus disposiciones.

La PSD3 aborda la arquitectura de los pagos. Se centra en la certificación, autorización y supervisión de los proveedores de métodos de pago dentro de la UE, lo que incluye cómo operan, los requisitos que se aplican y el nivel de supervisión necesario. La PSR establece los estándares operativos diarios que respaldan el cumplimiento de la normativa de la directiva. Aborda los derechos del usuario, la seguridad, la banca abierta y la transparencia.

¿Cuál es el propósito de la PSR?

El propósito de la PSR es armonizar las reglas de pago en toda la UE para mejorar la seguridad, proteger a los usuarios y crear un mercado más seguro y competitivo tanto para los clientes como para las empresas.

Sus objetivos incluyen los siguientes:

• Modernizar y asegurar los servicios de pago para ayudar a prevenir el fraude
  
• Fortalecer la transparencia y las protecciones del usuario, y garantizar un trato equitativo para todos
  
• Eliminar los obstáculos para la banca abierta
  
• Simplificar la experiencia de usuario
  
• Fomentar la competencia y la innovación en el mercado de servicios de pago
  
• Establecer un marco preparado para hacer frente a los avances tecnológicos y a las nuevas amenazas
  

¿Qué información contiene la PSR?

La regulación incluye varias disposiciones importantes que fortalecen el ecosistema de servicios de pago. Estas incluyen las siguientes:

• Autenticación de dos factores: la PSR exige la Autenticación reforzada de clientes (SCA) para la mayoría de las transacciones electrónicas (con excepciones para montos pequeños y transacciones de bajo riesgo), para reducir el fraude y mejorar la seguridad.
  
• Verificación del beneficiario: exige la verificación obligatoria del beneficiario (una coincidencia exacta entre el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el nombre del beneficiario) antes de que se puedan completar las transferencias. La regulación también fomenta que los proveedores de servicios de pago compartan información sobre datos fraudulentos, como los IBAN no autorizados.
  
• API bancarias: la PSR crea reglas más estrictas para las interfaces de programación de aplicaciones (API) bancarias. Los bancos tendrán que ofrecer a los proveedores de servicios de pago interfaces exclusivas y eficientes para permitir la banca abierta y facilitar el intercambio de información bancaria segura.
  
• Derechos del usuario: la regulación aclara los derechos del usuario en materia de transparencia y reembolsos. Si una transacción no cuenta con la autorización del cliente (p. ej., robo de identidad, fraude o cobro por consumo), el proveedor de servicios de pago debe reembolsar el monto total. El proveedor también debe informar a los clientes de todas las tarifas de transacción y los tipos de cambio.
  

¿Cómo se aplica la PSR?

Una vez adoptada, la PSR se aplicará de manera uniforme a todas las entidades de servicios de pago de la UE, incluidos bancos, empresas y proveedores de servicios de pago (así como a las instituciones de dinero electrónico y a los proveedores de carteras digitales o criptomonedas).

Debido a que ha abandonado la UE, el Reino Unido no está sujeto a los requisitos de la regulación. El regulador británico, el Payment Systems Regulator (también abreviado como PSR), determinará sus propios estándares. Las empresas que operan tanto en la UE como en el Reino Unido deben seguir dos conjuntos de regulaciones diferentes.

¿Cuándo entrará en vigor la PSR?

La PSR y la PSD3 se están ultimando en la actualidad. Está previsto que se adopten oficialmente en 2026 y entren en vigor en 2027. Las empresas deben comenzar a prepararse ahora para facilitar una transición fluida.

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