カード処理手数料の場合、インターチェンジ、アセスメント手数料、代行業者のマージンが含まれると、1 取引あたり実際にいくら支払っているのかを把握するのが難しくなる場合があります。Pay by bank を使用すると、これら 3 つのレイヤーのうち 2 つを排除しながら、売上として処理するスピードを向上させることができます。

以下では、カード手数料の構成要素、大量処理時の pay by bank とカード決済の料金の違い、そして決済に pay by bank を追加することで最もメリットを得られるビジネスプロファイルについて説明します。

重要なポイント

• pay by bank では、インターチェンジおよびネットワークアセスメント手数料が不要になります。これにより、標準的なカード処理と比較して 1 取引あたりのコストが削減されます。

• pay by bank の取引は、カード決済と同じ期間内、またはそれより早く売上として処理されます。

• カード決済と並行して pay by bank を提供することで、既存のカードユーザーの支払い方法を変更させることなく、顧客に選択肢を提供できます。

すべてのカード取引で支払っている手数料とは？

カードタイプ、チャネル、国によって関連する手数料は異なります。一般的に、カードの受け入れコストには以下のコストが含まれます。

• インターチェンジ: これは最も高額な手数料です。すべての取引においてカード発行会社に支払われます。インターチェンジの料金はカードタイプや決済の受け付け方法によって異なりますが、アメリカでは取引金額の 21 セント + 0.05% を超えることはありません。顧客のデビットカードの料金は、プレミアム特典付きクレジットカードよりも低くなります。

• アセスメント手数料: 取引を実行する決済ネットワークを運営するために、カードネットワークに支払われます。通常はインターチェンジよりも安く、1% の何分の一かであることが一般的ですが、すべての取引にかかります。

• 代行業者のマージン: これは、固定のマークアップ、パーセンテージ、またはその両方にかかわらず、決済代行業者が上乗せするものです。

pay by bank とカード決済のコスト比較

Pay by bank は、顧客の銀行口座から指定の口座に直接決済をルーティングするため、カードネットワークとその手数料レイヤーを迂回します。カード発行会社が関与しないため、インターチェンジは発生しません。また、ネットワークが関与しないため、アセスメント手数料も発生しません。残るのは、代行業者のマージンと、資金を移動する決済ネットワークから追加される手数料 (通常はインターチェンジやアセスメント手数料よりも低額) のみです。

正確なコストの差は、顧客のカード構成、取引量の階層、利用する決済代行業者によって異なります。Stripe のデータによると、顧客に pay by bank による支払いを許可することで、カード決済と比較して 1 取引あたり最大 70% を節約できることが示されています。したがって、毎月 1 万ドルのカード処理コストを費やしているビジネスの場合、すべての顧客が pay by bank に切り替えることで、その金額は 3,000 ドルまで下がる可能性があります。

pay by bank とカードでは、売上として処理されるスピードは異なりますか？

売上として処理されるタイミングは、ビジネスのキャッシュフローと利用可能な運転資金に影響します。pay by bank とカード決済が売上として処理されるタイミングを比較する場合は、以下の点を考慮してください。

• 従来の ACH: 自動決済機関 (ACH) は、古い銀行間送金ネットワークです。通常、売上として処理されるまでに 1 ～ 3 営業日かかります。この遅延は、タイトな資金繰りを管理するビジネスにとって運転資金の問題を引き起こす可能性がありますが、同日 ACH 送金を利用すればプロセスがスピードアップします。

• 標準的なカード決済の処理: 通常、これには 2 営業日かかります。多くのビジネスはそのタイミングを中心に計画を立て、それに応じてキャッシュフローを構築しています。

• Stripe の Instant Bank Payments: これは 2 営業日で売上として処理され、銀行決済ネットワーク上で実行されながらカードのスピードに匹敵します。直接の銀行決済による節約効果を得ながら、すでに利用している処理の期間を維持できます。

• リアルタイム決済: FedNow またはリアルタイム決済 (RTP) ネットワークを介して送信された送金は即座に売上として処理されます。

歴史的に多くのビジネスが銀行決済を警戒する原因となっていたギャップは、ほぼ解消されています。売上として処理されるスピードがすでに慣れ親しんでいるものと一致する場合、決定は経済性にかかってきます。

顧客は決済時に pay by bank を選択するか？

顧客が pay by bank で支払う意欲は、一部のビジネスが予想するよりも高くなっています。2025 年、アメリカで主流の銀行間決済システムである ACH ネットワークは、全体で 351 億 9,000 万件の決済を処理しました。同日 ACH 取引の処理件数は 14 億 5,000 万件に達し、2024 年から約 17% 増加しました。直接の銀行決済は基本的なインフラストラクチャーであり、決済時にそれらを提供することは、顧客の既存の取引方法に対応することになります。

決済画面の表示は重要です。洗練されていないように見えたり、ルーティング番号や口座番号を手動で入力する必要がある銀行決済オプションに顧客が遭遇すると、カゴ落ちが増加する傾向があります。エクスペリエンスが明確で認識しやすいものであれば、増加しない傾向があります。pay by bank の提供は、pay by bank とカード決済のコンバージョンのどちらかを選択することを意味するわけではありません。カードを選択した顧客は引き続きカードを利用できます。すでに銀行からの支払いを希望している顧客にオプションを追加するということです。

チャージバックと銀行主導の返品の比較

カードのチャージバックと銀行主導の返品は、構造的に異なる問題です。これらを混同すると、誤ったリスクモデルにつながる可能性があります。

両者の違いは以下のとおりです。

• カードのチャージバック: 顧客がカード発行会社を通じて開始します。顧客が取引に不審請求を申し立てることで、カード発行会社がケースを開始し、所定の期間内に反証資料を提出して対応します。不審請求の申し立てに負けると、取引金額に加えてチャージバック手数料が失われます。比率が特定のしきい値を超えると、カードネットワークからの監視の対象となります。

• 銀行主導の返品: これは、資金不足や口座解約などが原因で、開始後に銀行決済が失敗した場合に発生します。仕組みとしては、チャージバックというよりも小切手の不渡りに近いものです。

Stripe は Instant Bank Payments に関する銀行主導の返品のリスクをカバーし、このカテゴリーから財務上の予測不可能性を排除します。決済が返品された場合、Stripe がカバーします。

pay by bank のメリットを得られるビジネスとは？

カードの手数料が最大の変動費であり、高いインターチェンジ料金のカードタイプの取引が多い場合、投資収益率が最も高くなることがよくあります。

メリットが最も顕著に現れるビジネスプロファイルは以下のとおりです。

• 大量の処理を行う B2C ビジネス: 毎月大量のカード決済を処理するビジネスでは、各カード取引にカード手数料の全額がかかるため、大幅なコスト削減が見込めます。一定の処理量が維持されれば、銀行決済のユニットエコノミクスのメリットが月次の財務状況に明確に現れます。

• サブスクプラットフォーム: 継続的な取引は予測可能であるため、コスト差のモデル化が容易になります。また、銀行決済を利用することで、カード決済によるサブスクの継続課金で発生する決済の失敗という慢性的な問題を回避できます。

• マーケットプレイス: マーケットプレイスでは多くの場合、買い手からの入金と売り手への送金の両方に手数料がかかります。Pay by bank は、特に取引ごとの手数料が急速に膨らむほど取引規模が大きい場合に、その両方に対応できます。

• 高額商品を取り扱うビジネス: 1 取引あたりの金額が大きいということは、各カード手数料の絶対額が大きくなることを意味するため、カード決済と銀行決済のコスト差が同じパーセンテージであっても、1 取引あたりの削減額は大きくなります。高額な取引を継続的に処理するビジネスの場合、その差が積み重なって年間のコストに大きな違いが生じる可能性があります。

カードと並行して pay by bank を提供するにはどうすればよいですか？

pay by bank はカードの代替ではなく、追加の決済オプションです。他のユーザーのエクスペリエンスを妨げることなく、銀行決済を好むセグメントにその好みに応じた行動を取る方法を提供することになります。

現実的な出発点としては、過去 3 カ月間の取引データを抽出し、高額取引の割合を特定し、定期的な取引の割合を追跡して、実際の処理量における手数料の差額を算出します。その数値を見れば、これが単なる誤差の範囲なのか、予算を調整する価値のある項目なのかがわかります。

pay by bank の導入を決定したら、以下の手順を実行します。

• 決済代行業者が pay by bank に対応していることを確認する: 対応している場合は、対応している決済手段の 1 つとして実装します。すでに Stripe を利用しているビジネスは、Instant Bank Payments を有効にするために個別の技術的な手順を完了する必要はありません。同じ決済インフラストラクチャーを介して表示され、分岐した決済フローを維持する必要はありません。

• 決済エクスペリエンスを設計する: 導入にはカスタマーエクスペリエンスが重要です。ベストプラクティスとしては、カードオプションと並べて pay by bank を表示すること、必要な手順を最小限に抑えること、使い慣れた銀行や信頼できるシグナルを使用すること、モバイルデバイス向けに微調整することなどが挙げられます。

• 決済フローをテストする: リリース前に、顧客の認証フロー、銀行の選択プロセス、および決済確認画面を徹底的にテストします。信頼性を確保するために、テストでは複数の銀行と顧客のシナリオをカバーする必要があります。

• 導入を促進する: 移行を加速させるために、銀行決済に対して少額の割引を提供するビジネスもあります。その割引を適用しても、手数料の違いから、pay by bank はカードよりも安くなる傾向があります。

Stripe を利用すると、決済時にカードと並んで pay by bank をファーストクラスのオプションとして簡単に提示できます。以前に Link を通じて銀行口座をリンクしたことのある顧客には情報が事前に入力されて表示されるため、手動での入力は不要です。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収入を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収入を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちら をご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。