Avec les frais de traitement des cartes bancaires, il peut être difficile de savoir ce que vous payez réellement par transaction une fois les frais d'interchange, les frais d'évaluation et la marge du sous-traitant inclus. Pay by Bank élimine deux de ces trois éléments tout en améliorant la rapidité du règlement.

Nous vous expliquons ci-dessous en quoi consistent les frais de carte bancaire, en quoi la tarification diffère entre Pay by Bank et les paiements par carte bancaire à fort volume, et quels profils d'entreprise peuvent tirer le meilleur parti de l'ajout de Pay by Bank lors du paiement.

L’essentiel à retenir

• Pay by Bank élimine les frais d'interchange et d'évaluation du réseau. Cela réduit les coûts par transaction par rapport au traitement standard des cartes bancaires.

• Les transactions Pay by Bank peuvent être réglées dans le même délai que les paiements par carte bancaire, voire plus rapidement.

• Proposer Pay by Bank en plus des cartes bancaires offre un choix aux clients sans obliger les utilisateurs de cartes bancaires existants à modifier leur mode de paiement.

Que payez-vous sur chaque transaction par carte bancaire ?

Les types de cartes bancaires, les canaux et les pays ont des frais associés différents. En général, le coût d'acceptation des cartes bancaires implique la prise en compte des coûts suivants :

• Interchange : Il s'agit des frais les plus élevés. Ils sont versés à la banque émettrice à chaque transaction. Les taux d'interchange varient en fonction du type de carte bancaire et de la méthode de paiement, mais ils ne peuvent pas dépasser 0,21 $ plus 0,05 % de la valeur de la transaction aux États-Unis. Une carte bancaire de débit d'un client a des taux inférieurs à ceux d'une carte de crédit à récompenses premium.

• Frais d'évaluation : Ils sont reversés aux réseaux de cartes pour l'exploitation des réseaux de paiement qui traitent votre transaction. Ils sont généralement inférieurs aux frais d'interchange, souvent une fraction de pourcentage, mais ils s'appliquent à chaque transaction.

• Marge du sous-traitant : Il s'agit de ce que votre prestataire de paiement ajoute en plus, qu'il s'agisse d'une majoration fixe, d'un pourcentage ou des deux.

Comment Pay by Bank et les paiements par carte bancaire se comparent-ils en termes de coûts ?

Pay by Bank achemine les paiements directement depuis le compte bancaire d'un client vers le vôtre, en contournant les réseaux de cartes et leurs différents frais. Il n'y a pas de frais d'interchange car la banque émettrice n'intervient pas. Il n'y a pas non plus de frais d'évaluation car aucun réseau n'est impliqué. Il ne reste que la marge du sous-traitant et les éventuels frais ajoutés par le réseau de paiement qui transfère les fonds (qui sont généralement inférieurs aux frais d'interchange et d'évaluation).

La différence de coût exacte dépend de la répartition des cartes bancaires des clients, du niveau de volume et du prestataire de paiement utilisé. Les données de Stripe montrent que les entreprises économisent jusqu'à 70 % par transaction par rapport aux paiements par carte bancaire en permettant aux clients de payer avec Pay by Bank. Ainsi, si votre entreprise dépense 10 000 $ en frais de traitement des cartes bancaires par mois, ce montant pourrait chuter à 3 000 $ si tous les clients passaient à Pay by Bank.

La rapidité de règlement diffère-t-elle entre Pay by Bank et les cartes bancaires ?

Le délai de règlement affecte les flux de trésorerie de votre entreprise et son fonds de roulement disponible. Prenez en compte les éléments suivants lorsque vous comparez le règlement via Pay by Bank aux paiements par carte bancaire :

• ACH classique : La chambre de compensation automatisée (ACH) est le plus ancien réseau de transfert interbancaire. Le règlement s'effectue généralement en un à trois jours ouvrés. Ce délai peut créer des problèmes de fonds de roulement pour les entreprises qui gèrent des cycles de trésorerie serrés, mais les transferts ACH le jour même accélèrent le processus.

• Règlement standard par carte bancaire : Cela prend généralement deux jours ouvrés. De nombreuses entreprises se sont organisées en fonction de ce délai et ont construit leurs flux de trésorerie en conséquence.

• Instant Bank Payments de Stripe : Le règlement s'effectue en deux jours ouvrés et correspond à la vitesse des cartes bancaires tout en fonctionnant sur les réseaux de paiement bancaires. Vous bénéficiez des économies liées aux paiements bancaires directs et conservez la fenêtre de règlement avec laquelle vous travaillez déjà.

• Paiements en temps réel : Les transferts envoyés via le réseau FedNow ou Real-Time Payments (RTP) sont réglés instantanément.

L'écart qui a historiquement rendu de nombreuses entreprises méfiantes à l'égard des paiements bancaires a été en grande partie comblé. Lorsque la rapidité du règlement correspond à ce dont vous avez déjà l'habitude, la décision se résume à des considérations économiques.

Les clients choisissent-ils Pay by Bank lors du paiement ?

La volonté des clients de payer avec Pay by Bank est plus élevée que ce que certaines entreprises attendent. En 2025, le réseau ACH, le principal système de paiement interbancaire aux États-Unis, a traité 35,19 milliards de paiements au total. Le volume des paiements ACH le jour même a atteint 1,45 milliard de paiements et a augmenté de près de 17 % par rapport à 2024. Les paiements bancaires directs constituent une infrastructure de base et le fait de les proposer lors du paiement s'adapte à la façon dont les clients effectuent déjà des transactions.

La présentation du paiement est importante. Lorsque les clients rencontrent une option de paiement bancaire qui semble peu sophistiquée ou qui nécessite la saisie manuelle des numéros d'acheminement et de compte, l'abandon de panier a tendance à augmenter. Lorsque l'expérience est claire et reconnaissable, ce n'est généralement pas le cas. Proposer Pay by Bank ne signifie pas choisir entre les taux de conversion de Pay by Bank et des cartes bancaires. Les clients qui choisissent les cartes bancaires peuvent toujours les utiliser. Vous ajoutez une option pour ceux qui sont déjà enclins à payer depuis leur banque.

Comment les rétrofacturations se comparent-elles aux retours initiés par la banque ?

Les rétrofacturations de cartes bancaires et les retours initiés par la banque sont des problèmes structurellement différents. Les confondre peut conduire à une mauvaise modélisation des risques.

Voici les principales différences :

• Rétrofacturations de cartes bancaires : Celles-ci sont initiées par le client par l'intermédiaire de l'émetteur de sa carte bancaire. Le client conteste la transaction, l'émetteur ouvre un dossier et vous répondez avec des preuves dans un délai défini. Si vous perdez le litige, vous perdez le montant de la transaction plus des frais de rétrofacturation. Les taux supérieurs à certains seuils attirent l'attention des réseaux de cartes.

• Retours initiés par la banque : Ceux-ci se produisent lorsqu'un paiement bancaire échoue après avoir été initié, généralement en raison de fonds insuffisants ou d'un compte fermé. Le mécanisme est plus proche de celui d'un chèque refusé que d'une rétrofacturation.

Stripe couvre le risque de retours initiés par la banque sur les Instant Bank Payments, ce qui élimine l'imprévisibilité financière de cette catégorie. Si un paiement est retourné, Stripe le couvre.

Quelles entreprises bénéficient de Pay by Bank ?

Le retour sur investissement est souvent le plus élevé lorsque les frais de carte bancaire constituent votre principal coût variable et que votre profil de transaction vous expose considérablement à des types de cartes à frais d'interchange élevés.

Voici les profils d'entreprise pour lesquels les avantages sont les plus marqués :

• Entreprises B2C à fort volume : Les entreprises qui traitent des volumes mensuels élevés de paiements par carte bancaire peuvent réaliser d'importantes économies, car chaque transaction par carte bancaire supporte l'ensemble des frais de carte bancaire. L'avantage économique unitaire des paiements bancaires apparaît clairement dans les résultats financiers mensuels une fois le volume soutenu.

• Plateformes d'abonnement : Les transactions récurrentes sont prévisibles, ce qui facilite la modélisation de la différence de coût. De plus, les paiements bancaires évitent le problème chronique des échecs de paiement qui surviennent lors de la facturation d'abonnements par carte bancaire.

• Marketplaces : Celles-ci comportent souvent des frais sur les paiements entrants des acheteurs et des frais sur les virements sortants vers les vendeurs. Pay by Bank peut répondre aux deux aspects, en particulier lorsque le montant des transactions est suffisamment élevé pour que les frais par transaction s'accumulent rapidement.

• Entreprises à panier moyen élevé : Une valeur par transaction plus élevée signifie que chaque frais de carte bancaire est plus important en valeur absolue, de sorte que le même écart de coût en pourcentage entre les cartes bancaires et les paiements bancaires se traduit par une économie par transaction plus importante. Cet écart peut se traduire par une différence de coût annuel significative pour les entreprises qui traitent un volume constant de transactions de grande valeur.

Comment proposer Pay by Bank en plus des cartes bancaires ?

Pay by Bank est une option de paiement supplémentaire et ne remplace pas les cartes bancaires. Vous donnez au segment enclin aux paiements bancaires un moyen d'agir selon cette préférence sans perturber l'expérience de quiconque.

Le point de départ pratique consiste à extraire vos données de transaction des trois derniers mois, à identifier la part des transactions de montants importants, à suivre la part récurrente et à calculer la différence de frais par rapport à votre volume réel. Ce chiffre vous indiquera s'il s'agit d'une erreur d'arrondi ou d'une ligne budgétaire qu'il vaut la peine d'affiner.

Une fois que vous avez décidé d'adopter Pay by Bank, suivez les étapes suivantes :

• Assurez-vous que votre prestataire de paiement prend en charge Pay by Bank : Si c'est le cas, intégrez-le comme l'un de vos moyens de paiement acceptés. Les entreprises qui utilisent déjà Stripe n'ont pas besoin de suivre une étape technique distincte pour activer Instant Bank Payments. Il est affiché via la même infrastructure de paiement, sans tunnel de paiement bifurqué à maintenir.

• Concevez l'expérience de paiement : L'expérience client est importante pour l'adoption. Les bonnes pratiques incluent l'affichage de Pay by Bank à côté des options de carte bancaire, la réduction du nombre d'étapes requises, l'utilisation de signaux bancaires et de confiance familiers, et l'optimisation pour les appareils mobiles.

• Testez le tunnel de paiement : Avant le lancement, testez minutieusement les flux d'authentification des clients, le processus de sélection de la banque et les écrans de confirmation de paiement. Les tests doivent couvrir plusieurs banques et scénarios clients pour garantir la fiabilité.

• Encouragez l'adoption : Certaines entreprises offrent une petite réduction pour les paiements bancaires afin d'accélérer la transition. Même avec cette remise, Pay by Bank a tendance à coûter moins cher que les cartes bancaires compte tenu de la différence de frais.

Stripe facilite la présentation de Pay by Bank aux côtés des cartes bancaires lors du paiement comme une option de premier ordre. Les clients qui ont précédemment lié leurs comptes bancaires via Link by Stripe les voient préremplis afin qu'aucune saisie manuelle ne soit nécessaire.

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