A causa delle commissioni di elaborazione delle carte, può essere difficile sapere quanto si paga effettivamente per transazione una volta incluse le commissioni di interscambio e di accertamento, nonché il margine del responsabile del trattamento dei dati. Pay by Bank elimina due di questi tre livelli, accelerando al tempo stesso i tempi per il regolamento dei pagamenti.

Di seguito illustreremo in cosa consistono le commissioni sulle carte, come si differenziano i prezzi tra Pay by Bank e i pagamenti con carta a volumi elevati e quali profili aziendali possono trarre maggior vantaggio dall'aggiunta di Pay by Bank al checkout.

Conclusioni principali

• Pay by Bank elimina le commissioni di interscambio e di accertamento della rete. Ciò riduce i costi per transazione rispetto all'elaborazione standard delle carte.

• Le transazioni Pay by Bank possono essere saldate nello stesso lasso di tempo dei pagamenti con carta o in tempi più rapidi.

• Offrire Pay by Bank insieme alle carte offre ai clienti una scelta senza costringere gli attuali utenti di carte a cambiare il modo in cui pagano.

Quanto si paga su ogni transazione con carta?

A tipi di carte, canali e Paesi diversi corrispondono commissioni diverse. In genere, il costo di accettazione delle carte implica la contabilizzazione dei seguenti costi:

• Interscambio: questa è la commissione più alta. Viene pagata alla banca emittente della carta su ogni transazione. Le tariffe di interscambio variano in base al tipo di carta e al modo in cui viene effettuato il pagamento, ma non possono superare 21 cent. più lo 0,05% del valore della transazione negli Stati Uniti. Una carta di debito di un cliente ha tassi inferiori rispetto a una carta di credito Premium che offre vantaggi.

• Commissioni di accertamento: vanno ai circuiti delle carte di credito per la gestione delle reti di pagamento che eseguono la transazione. In genere sono inferiori rispetto a quelle di interscambio, in genere una frazione di punto percentuale, ma si applicano a ogni transazione.

• Margine del responsabile del trattamento dei dati: è l'importo che il fornitore di servizi di pagamento aggiunge, che si tratti di un ricarico forfettario, di una percentuale o di entrambi.

Qual è il costo dei pagamenti tramite Pay by Bank rispetto a quelli con carta?

Pay by Bank instrada i pagamenti direttamente dal conto bancario di un cliente al tuo, aggirando i circuiti delle carte di credito e le relative commissioni. Non vi è interscambio perché la banca emittente non è coinvolta. Inoltre, non vi è alcuna commissione di accertamento perché non è coinvolto alcun circuito. Rimane il margine del responsabile del trattamento dei dati ed eventuali commissioni aggiunte dalla rete di pagamento che trasferisce il denaro (che di solito è inferiore alle commissioni di interscambio e di accertamento).

La differenza di costo esatta dipende dal mix di carte del cliente, dal livello di volume e dal fornitore di servizi di pagamento utilizzato. I dati di Stripe indicano che le aziende risparmiano fino al 70% per transazione rispetto ai pagamenti con carta consentendo ai clienti di utilizzare Pay by Bank. Pertanto, se la tua attività spende 10.000 $ al mese per i costi di elaborazione delle carte, tale importo potrebbe scendere fino a 3.000 $ se ogni cliente passasse a Pay by Bank.

C'è una differenza nella velocità per il regolamento dei pagamenti tra Pay by Bank e le carte?

I tempi per il regolamento dei pagamenti incidono sul flusso di cassa e sul capitale circolante disponibile della tua attività. Tieni a mente i seguenti punti quando valuti il regolamento dei pagamenti tramite Pay by Bank rispetto ai pagamenti con carta:

• ACH tradizionale: l'Automated Clearing House (ACH) è la rete di trasferimento bancario più vecchia. Di norma i fondi vengono saldati in un arco di tempo compreso tra uno e tre giorni lavorativi. Il ritardo può creare problemi di capitale circolante per le attività che gestiscono cicli di cassa ristretti, ma i trasferimenti ACH nello stesso giorno accelerano la procedura.

• Regolamento dei pagamenti con carta Standard: in genere richiede due giorni lavorativi. Molte aziende hanno pianificato in base a queste tempistiche e sviluppato i propri flussi di cassa di conseguenza.

• Instant Bank Payments di Stripe: vengono saldati in due giorni lavorativi con una rapidità che eguaglia quella delle carte, pur funzionando su reti di pagamento bancarie. Ottieni i risparmi derivanti dai pagamenti bancari diretti e mantieni la tempistica di saldo con cui già lavori.

• Pagamenti in tempo reale: i trasferimenti inviati tramite la rete FedNow o Real-Time Payments (RTP) vengono saldati istantaneamente.

Il divario che in passato rendeva molte attività diffidenti nei confronti dei pagamenti bancari è stato in gran parte colmato. Quando la velocità per il regolamento dei pagamenti corrisponde a quella a cui sei già abituato, la decisione si riduce a un fattore economico.

I clienti scelgono Pay by Bank al momento del checkout?

La propensione dei clienti a utilizzare Pay by Bank è superiore a quanto ci si aspetti da alcune attività. Nel 2025, la rete ACH, il sistema di pagamento da banca a banca dominante negli Stati Uniti, ha elaborato 35,19 miliardi di pagamenti complessivi. Il volume ACH nello stesso giorno è stato pari a 1,45 miliardi di pagamenti, con un aumento di quasi il 17% rispetto al 2024. I pagamenti bancari diretti costituiscono l'infrastruttura di base e proporli durante il checkout si adatta al modo in cui i clienti già effettuano le transazioni.

La presentazione del checkout è importante. Quando i clienti si imbattono in un'opzione di pagamento bancario che sembra poco sofisticata o che richiede l'inserimento manuale dei numeri di routing e di conto, l'abbandono del carrello tende ad aumentare. Quando l'esperienza è chiara e riconoscibile, la percentuale tende a non aumentare. Offrire Pay by Bank non significa scegliere tra i tassi di conversione di Pay by Bank e quelli delle carte. I clienti che scelgono le carte possono comunque utilizzarle. Stai semplicemente aggiungendo un'opzione per chi è già incline a pagare dal proprio conto bancario.

Qual è la differenza tra storni e resi avviati dalla banca?

Gli storni della carta e i resi avviati dalla banca sono problemi strutturalmente diversi. La loro combinazione può portare a una cattiva modellazione del rischio.

Ecco le differenze:

• Storni con carta: vengono avviati dal cliente tramite la società emittente della carta. Il cliente contesta la transazione, la società emittente apre un caso e tu rispondi con le prove entro un intervallo definito. Se perdi la contestazione, perdi l'importo della transazione più una commissione di storno. Tassi superiori a determinate soglie attirano l'attenzione dei circuiti delle carte di credito.

• Resi avviati dalla banca: si verificano quando un pagamento bancario non va a buon fine dopo essere stato avviato, solitamente a causa di fondi insufficienti o di un conto chiuso. La meccanica è più vicina a quella di un assegno restituito che a quella di uno storno.

Stripe copre il rischio di resi avviati dalle banche per gli Instant Bank Payments, il che elimina l'imprevedibilità finanziaria da questa categoria. In caso di reso di un pagamento, Stripe lo copre.

Quali attività traggono vantaggio da Pay by Bank?

Il ritorno sull'investimento è spesso maggiore quando le commissioni per le carte rappresentano il principale costo variabile e il profilo delle transazioni comporta un'esposizione considerevole a carte con commissioni di interscambio elevate.

Questi sono i profili aziendali in cui i vantaggi sono più evidenti:

• Attività B2C con volumi elevati: le attività che elaborano volumi mensili elevati di pagamenti con carta possono registrare risparmi significativi poiché ogni transazione con carta comporta l'intera gamma di tecnologie delle commissioni per le carte. Il vantaggio dei pagamenti bancari in termini di unit economics appare chiaramente nei dati finanziari mensili una volta che il volume si consolida.

• Piattaforme in abbonamento: le transazioni ricorrenti sono prevedibili, il che semplifica la modellazione della differenza di costo. Inoltre, i pagamenti bancari evitano il problema cronico dei pagamenti non andati a buon fine che si verifica per la fatturazione degli abbonamenti con pagamenti con carta.

• Marketplace: spesso comportano commissioni sui pagamenti in entrata dagli acquirenti e commissioni sui bonifici in uscita ai venditori. Pay by Bank può risolvere entrambi i problemi, in particolare quando le dimensioni delle transazioni sono sufficientemente ampie da far accumulare rapidamente le commissioni per transazione.

• Attività con ticket di importo elevato: un valore per transazione più alto significa che ogni commissione sulla carta è maggiore in termini assoluti in dollari, per cui la stessa differenza di costo in punti percentuali tra pagamenti con carta e pagamenti bancari si traduce in un risparmio maggiore per transazione. Tale divario può trasformarsi in una differenza di costo annuale significativa per le aziende che elaborano un mix costante di transazioni di valore elevato.

Come si offre Pay by Bank insieme alle carte?

Pay by Bank è un'opzione aggiuntiva in fase di checkout, non un sostituto delle carte. Stai offrendo al segmento incline ai pagamenti bancari un modo per agire in base a tale preferenza senza interrompere l'esperienza di nessun altro.

Il punto di partenza pratico è estrarre i dati delle transazioni degli ultimi tre mesi, identificare la quota delle transazioni di importo elevato, tenere traccia di quale parte è ricorrente e calcolare la differenza delle commissioni in base al volume effettivo. Quel numero ti indicherà se si tratta di un errore di arrotondamento o di una voce di budget che vale la pena perfezionare.

Una volta deciso di adottare Pay by Bank, segui questi passaggi:

• Assicurati che il tuo fornitore di servizi di pagamento supporti Pay by Bank: in caso affermativo, integralo come uno dei metodi di pagamento accettati. Le attività che già usano Stripe non devono completare alcun passaggio tecnico separato per abilitare gli Instant Bank Payments. Viene mostrato tramite la stessa infrastruttura di checkout, senza alcun flusso di checkout separato da mantenere.

• Progetta l'esperienza di checkout: l'esperienza del cliente è importante ai fini dell'adozione. Le best practice includono la visualizzazione di Pay by Bank insieme alle opzioni delle carte, riducendo al minimo il numero di passaggi richiesti, usando indicazioni bancarie e segnali di fiducia ben noti e operando una messa a punto per i dispositivi mobili.

• Testa il flusso di checkout: prima del lancio, testa accuratamente i flussi di autenticazione dei clienti, la procedura di selezione della banca e le schermate di conferma del pagamento. Il test dovrebbe coprire più banche e scenari dei clienti per garantirne l'affidabilità.

• Incentiva l'adozione: alcune aziende offrono un piccolo sconto per i pagamenti bancari per accelerare il passaggio. Anche con tale sconto, Pay by Bank tende a costare meno delle carte data la differenza in termini di commissioni.

Stripe semplifica la presentazione di Pay by Bank al momento del checkout come opzione di prima classe al pari delle carte. I clienti che in precedenza hanno collegato i propri conti bancari tramite Link by Stripe lo vedono già precompilato in modo da non dover inserire alcun dato manualmente.

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