对于银行卡处理费，一旦包含了交换费、评估费和处理商利润，通常很难清楚您每笔交易的实际支付成本。Pay by bank 消除了这三层费用中的两层，同时提高了结算速度。

在下文中，我们将解释银行卡费用包含哪些部分，在大交易量下 pay by bank 和银行卡支付在定价上的差异，以及哪些类型的商家能够从在结账流程中添加 pay by bank 中获益最多。

关键要点

• Pay by bank 消除了交换费和网络评估费。与标准的银行卡处理相比，这降低了单笔交易成本。

• Pay by bank 交易可以在与银行卡支付相同的时间内结算，甚至更快。

• 在提供银行卡支付的同时提供 pay by bank，可以为客户提供一种选择，而无需强迫现有的银行卡用户改变支付方式。

您在每笔银行卡交易中支付了哪些费用？

不同的银行卡类型、渠道和国家/地区有不同的相关费用。通常，接受银行卡的成本意味着需要考虑以下成本：

• 交换费：这是最大的一笔费用。它在每笔交易中支付给发卡行。交换费费率会根据银行卡类型和支付方式而变化，但在美国，该费率不能超过交易金额的 21 美分加上 0.05%。客户的借记卡费率低于高级奖励信用卡。

• 评估费：这些费用支付给卡组织，用于运营处理您的交易的支付网络。这些费用通常比交换费少，通常只有不到百分之一，但每笔交易都会收取。

• 处理商利润：这是您的支付服务商额外收取的费用，无论是固定加价、按比例收费，还是两者兼有。

pay by bank 和银行卡支付在成本上有何不同？

Pay by bank 将支付资金直接从客户的银行账户发送到您的账户，绕过了卡组织及其层层收费。因为不涉及发卡行，所以没有交换费。此外，因为不涉及任何卡组织，所以也没有评估费。剩下的就只有处理商利润和转移资金的支付网络增加的任何费用（通常低于交换费和评估费）。

确切的成本差异取决于客户的银行卡组合、交易量定价层级以及您使用的支付服务商。Stripe 数据显示，与银行卡支付相比，通过让客户使用 pay by bank，商家每笔交易最多可节省 70% 的成本。因此，如果您的商家每月在银行卡处理费用上花费 10,000 美元，并且如果所有客户都改用 pay by bank，这个数额可能会降至 3,000 美元。

pay by bank 和银行卡的结算速度有何不同？

结算时间会影响您商家的现金流和可用营运资金。在考虑 pay by bank 与银行卡支付结算时，请考虑以下因素：

• 传统 ACH：自动清算中心（ACH）是一个较早的银行间转账网络。它通常需要一到三个工作日才能结算。对于管理紧张现金周期的商家来说，这种延迟可能会带来营运资金问题，但当日 ACH 转账加快了这一流程。

• 标准银行卡结算：这通常需要两个工作日。许多商家都围绕这个时间进行了规划，并相应地建立了现金流。

• Stripe 的 Instant Bank Payments：它在两个工作日内结算，虽然在银行支付网络上运行，但能匹配银行卡的速度。您既能获得直接银行支付的成本节省优势，又能保持您已经适应的结算窗口期。

• 实时支付：通过 FedNow 或实时支付（RTP）网络发送的转账会即时结算。

历史上的差距曾使得许多商家对银行支付持谨慎态度，而如今这种差距已基本消除。当结算速度与您已经习惯的速度相匹配时，决定权就归结为经济因素了。

客户在结账时会选择 pay by bank 吗？

客户使用 pay by bank 的意愿高于某些商家的预期。2025 年，美国占主导地位的银行间支付系统 ACH 网络总共处理了 351.9 亿笔支付。当日 ACH 支付量总计 14.5 亿笔，比 2024 年增长了近 17%。直接银行支付构成了基础架构，在结账时提供这种支付方式符合客户原有的交易习惯。

结账页面的展示方式很重要。当客户遇到看起来不够成熟或需要手动输入汇款路线号码和账号的银行支付选项时，购物车放弃率往往会上升。而当体验清晰且容易辨认时，放弃率则往往不会上升。提供 pay by bank 并不意味着要在 pay by bank 和银行卡支付的转化率之间做出选择。选择银行卡的客户仍然可以使用它们。您只是在为那些本来就倾向于通过银行支付的客户增加一个选项。

交易争议和银行发起的退回之间有何异同？

银行卡交易争议和银行发起的退回在结构上是不同的问题。将它们混为一谈可能会导致糟糕的风险建模。

以下是它们的区别：

• 银行卡交易争议：这些由客户通过其发卡行发起。客户对交易提出争议，发卡行立案，然后您需要在规定的时间窗口内提供证据进行回复。如果您在争议中败诉，您将损失交易金额并支付交易争议费用。当争议率超过特定阈值时，会引起卡组织的审查。

• 银行发起的退回：这种情况发生在银行支付发起后失败时，通常是因为资金不足或账户关闭。其机制更接近于被退回的支票，而不是交易争议。

Stripe 承担了 Instant Bank Payments 发生银行发起退回的风险，从而消除了该类别中财务上的不可预测性。如果支付被退回，Stripe 会为您承担。

哪些商家能从 pay by bank 中获益？

当银行卡费用是您最大的可变成本，且您的交易模式使您大量接触高交换率的银行卡类型时，投资回报率通常最高。

在以下商家类型中，这些优势最为明显：

• 高交易量的 B2C 商家：每月处理大量银行卡支付的商家可以节省大量资金，因为每笔银行卡交易都包含全部的银行卡费用堆栈。一旦交易量保持稳定，银行支付的单位经济优势就会清楚地体现在月度财务报表中。

• 订阅平台：周期性交易是可预测的，这使得模拟成本差异变得更加容易。此外，银行支付避免了使用银行卡支付进行订阅开单时经常出现的支付失败问题。

• 平台型企业：它们通常会对来自买家的入账支付收取费用，也会对向卖家的出账提现收取费用。Pay by bank 可以解决这两方面的问题，尤其是当交易规模足够大，导致每笔交易费用迅速复利时。

• 大额交易商家：每笔交易的价值越高，意味着每笔银行卡费用在绝对美元数额上就越大，因此银行卡和银行支付之间相同的百分点成本差距，就能转化为每笔交易节省的更多资金。对于处理稳定的大额交易组合的商家来说，这种差距可以累积成巨大的年度成本差异。

您如何在提供银行卡支付的同时提供 pay by bank？

Pay by bank 是一个额外的结账选项，并不是银行卡的替代品。您为那些偏好银行支付的细分人群提供了一种满足其偏好的方式，同时也不会影响其他人的体验。

实际的出发点是调出您过去三个月的交易数据，确定大额交易的份额，跟踪周期性交易的比例，并按您的实际交易量计算费用差额。这个数字会告诉您，这仅仅是一个四舍五入的误差，还是一个值得优化的预算项目。

决定采用 pay by bank 后，请执行以下步骤：

• 确保您的支付服务商支持 pay by bank：如果支持，请将其集成为您接受的支付方式之一。已经使用 Stripe 的商家无需完成单独的技术步骤来启用 Instant Bank Payments。它通过相同的结账基础架构显示，且无需维护分叉的结账流程。

• 设计结账体验：客户体验对于支付方式的采用至关重要。最佳实践包括在银行卡选项旁边展示 pay by bank，尽量减少所需的步骤，使用熟悉的银行和信任标志，以及针对移动设备进行微调。

• 测试结账流程：在发布之前，请彻底测试客户身份验证流程、银行选择流程和支付确认屏幕。测试应涵盖多家银行和各种客户场景，以确保其可靠性。

• 提供采用激励：为了加速这一转变，有些商家会对银行支付提供小幅折扣。考虑到费用差异，即使提供了折扣，pay by bank 的成本通常也低于银行卡。

Stripe 让您可以轻松地在结账时将 pay by bank 作为首选选项与银行卡并排显示。之前通过 Stripe 的 Link 关联过其银行账户的客户会看到它已预先填充，因此无需手动输入。

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• 优化您的结账体验：通过预构建的支付用户界面、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造顺畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。

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