Con las comisiones de procesamiento de tarjetas, puede ser difícil saber qué pagas realmente por transacción una vez que se incluyen el intercambio, las comisiones de evaluación y el margen del encargado de tratamiento. La opción Pay by Bank elimina dos de esos tres niveles y, a la vez, mejora la velocidad de acreditación de fondos.

A continuación, explicaremos en qué consisten las comisiones de las tarjetas, las diferencias de precios para la opción Pay by Bank en relación con los pagos con tarjeta con un alto volumen y cuáles perfiles de empresa se benefician más por agregar la opción Pay by Bank en el proceso de compra.

Conclusiones clave

• La opción Pay by Bank elimina el intercambio y las comisiones de evaluación de la red. Esto reduce los costos por transacción en comparación con el procesamiento de tarjetas estándar.

• Las transacciones con Pay by Bank se pueden acreditar en el mismo plazo que los pagos con tarjeta o más rápido.

• Ofrecer la opción Pay by Bank además de las tarjetas les da a los clientes una alternativa sin obligar a los usuarios de tarjetas actuales a cambiar su forma de pagar.

¿Qué pagas en cada transacción con tarjeta?

Existen diferentes comisiones asociadas a los distintos tipos de tarjeta, canales y países. Por lo general, el costo de aceptar tarjetas implica tomar en cuenta los siguientes costos:

• Intercambio: es la comisión más alta. Se paga al banco emisor de la tarjeta en cada transacción. Las tarifas de intercambio cambian según el tipo de tarjeta y la forma en que se realiza el pago, pero no pueden superar el $0.21 más el 0.05 % del valor de la transacción en los EE. UU. Una tarjeta de débito del cliente tiene tarifas más bajas que una tarjeta de crédito de recompensas o prima.

• Comisiones de evaluación: estas van a las redes de tarjeta por el funcionamiento de las redes de pago donde se procesa la transacción. Por lo general, son más bajas que el intercambio, comúnmente una fracción de un porcentaje, pero se aplican a todas las transacciones.

• Margen del encargado de tratamiento: es lo que tu proveedor de servicios de pago agrega por encima, ya sea un recargo fijo, un porcentaje o ambos.

¿Cómo se comparan la opción Pay by Bank y los pagos con tarjeta en función de los costos?

La opción Pay by Bank dirige los pagos directamente de la cuenta bancaria de un cliente a la tuya, con lo que se omiten las redes de tarjeta y sus niveles de comisión. No hay intercambio porque el banco emisor de la tarjeta no interviene. Tampoco hay comisión de evaluación porque no se utiliza ninguna red. Lo que queda es el margen del encargado de tratamiento y cualquier comisión añadida de la red de pagos que mueve los fondos (la cual suele ser más baja que las comisiones de evaluación e intercambio).

La diferencia exacta de costos depende de la combinación de tarjetas del cliente, el nivel de volumen y el proveedor de servicios de pago que utilices. Los datos de Stripe muestran que las empresas ahorran hasta un 70 % por transacción en comparación con los pagos con tarjeta al permitirles a los clientes usar Pay by Bank. De esta forma, si tu empresa gasta USD 10,000 en costos de procesamiento de tarjetas por mes, ese monto podría reducirse a unos USD 3,000 si todos los clientes cambiaran a Pay by Bank.

¿Difiere la velocidad de acreditación de fondos entre Pay by Bank y las tarjetas?

El tiempo de acreditación de fondos afecta el flujo de caja de tu empresa y el capital de trabajo disponible. Ten en cuenta lo siguiente cuando analices la acreditación de fondos de Pay by Bank en relación con los pagos con tarjeta:

• ACH tradicional: el sistema ACH (cámara de compensación automatizada) es una de las redes más antiguas de envíos de fondos entre bancos. Usualmente, se acredita en uno a tres días hábiles. El retraso puede generar problemas de capital de trabajo para las empresas que gestionan un ciclo de flujo de caja ajustado, pero los envíos de fondos de ACH en el mismo día agilizan el proceso.

• Acreditación de fondos en tarjetas estándar: esto suele demorar dos días hábiles. Muchas empresas han planificado sus procesos en función de estos tiempos y así han formado sus flujos de caja.

• Pagos bancarios instantáneos de Stripe: esta opción se acredita en dos días hábiles, iguala la velocidad de las tarjetas y se ejecuta en las redes de pago bancario. Obtienes el ahorro de los pagos bancarios directos y retienes el plazo de acreditación de fondos con el que ya trabajas.

• Pagos en tiempo real: los envíos de fondos a través de FedNow o de la red de Pagos en Tiempo Real (RTP) se acreditan al instante.

La brecha que históricamente hizo que muchas empresas desconfiaran de los pagos bancarios se ha cerrado en gran medida. Cuando la velocidad de acreditación de fondos coincide con tus hábitos, la decisión se basa en la economía.

¿Los clientes eligen la opción Pay by Bank durante la confirmación de compra?

La predisposición del cliente de usar Pay by Bank es más alta de lo que esperan algunas empresas. En 2025, la red ACH, el principal sistema de pagos entre bancos en EE. UU., procesó un total de 35.19 mil millones de pagos. El volumen de ACH para el mismo día ascendió a 1.45 mil millones de pagos y aumentó casi un 17 % desde 2024. Los pagos bancarios directos son parte de la infraestructura básica y ofrecerlos durante la confirmación de compra se adapta a la forma en que ya realizan las transacciones los clientes.

La presentación de la confirmación de compra importa. Cuando los clientes encuentran una opción de pago bancario que no parece ser moderna o que requiere el ingreso manual de los números de cuenta y enrutamiento, el abandono del carrito tiende a aumentar. Sin embargo, no suele aumentar cuando la experiencia es clara y reconocible. Ofrecer Pay by Bank no significa elegir entre las tasas de conversión de esta opción y de las tarjetas. Los clientes que elijan tarjetas podrán seguir usándolas. Es solo agregar una opción para los que ya prefieren pagar con sus bancos.

¿Cómo se comparan los contracargos con las devoluciones iniciadas por los bancos?

Los contracargos de tarjetas y las devoluciones iniciadas por bancos son problemas de una estructura distinta. Combinarlos puede generar un modelado de riesgo deficiente.

A continuación, te explicamos en qué se diferencian:

• Contracargos de tarjetas: los clientes los inician a través del emisor de la tarjeta. El cliente disputa la transacción, el emisor abre un caso y respondes con evidencia dentro de un plazo definido. Si pierdes la disputa, pierdes el monto de la transacción más una comisión por contracargo. Las tasas por encima de ciertos umbrales llaman la atención de las redes de tarjeta.

• Devoluciones iniciadas por el banco: ocurren cuando un pago bancario presenta error después de haberse iniciado, a menudo, por fondos insuficientes o cuenta cerrada. El mecanismo es similar a un cheque rechazado, en lugar de a un contracargo.

Stripe cubre el riesgo de las devoluciones iniciadas por el banco en los pagos bancarios instantáneos, lo que elimina la imprevisibilidad financiera en esta categoría. Si se devuelve un pago, Stripe lo cubre.

¿Qué empresas se benefician de la opción Pay by Bank?

El retorno de inversión suele ser mayor cuando las comisiones de tarjeta son tu mayor costo variable y tu perfil de transacciones te expone considerablemente a tipos de tarjeta de intercambio alto.

Estos son los perfiles de empresas en los que las ventajas son más evidentes:

• Empresas B2C de gran volumen: las empresas que procesan altos volúmenes mensuales de pagos con tarjeta pueden experimentar un gran ahorro, ya que cada transacción con tarjeta conlleva el total de la pila de software de la comisión de la tarjeta. La ventaja de la economía unitaria de los pagos bancarios se aprecia claramente en las finanzas mensuales cuando el volumen es constante.

• Plataformas de suscripción: las transacciones recurrentes son predecibles, lo que facilita modelar la diferencia de costos. Además, los pagos bancarios evitan el problema crónico de pagos fallidos que ocurre en la facturación de las suscripciones con pagos con tarjeta.

• Marketplaces: a menudo cobran comisiones sobre los pagos entrantes de los compradores y sobre las transferencias salientes a los vendedores. La opción Pay by Bank puede abordar ambas partes, en especial, cuando los tamaños de las transacciones son lo suficientemente grandes como para que las comisiones por transacción se acumulen con rapidez.

• Empresas de grandes compras: un valor más alto por transacción significa que cada comisión de tarjeta es mayor en dólares absolutos; por lo tanto, la misma brecha porcentual de costos entre las tarjetas y los pagos bancarios se traduce en un mayor ahorro por transacción. Esta brecha puede generar una diferencia de costos anuales significativa para las empresas que procesan una combinación constante de transacciones de alto valor.

¿Cómo ofreces la opción Pay by Bank junto con las tarjetas?

La opción Pay by Bank es una alternativa del proceso de compra adicional, no un reemplazo para las tarjetas. Les ofreces al segmento con preferencia hacia los pagos bancarios una manera de concretar esa elección sin interrumpir la experiencia de los demás.

El punto de inicio práctico es utilizar los datos de transacciones de los tres meses anteriores, identificar la cuota de transacciones de grandes compras, realizar un seguimiento sobre qué parte es recurrente y administrar la diferencia de la comisión en el volumen real. Ese número te dirá si se trata de un error de redondeo o si vale la pena perfeccionar la línea del presupuesto.

Una vez que hayas decidido adoptar la opción Pay by Bank, sigue estos pasos:

• Asegúrate de que tu proveedor de servicios de pago admita la opción Pay by Bank: de ser así, integralos como uno de los métodos de pago aceptados. Las empresas que ya usan Stripe no deben completar un paso técnico distinto a fin de habilitar los pagos bancarios instantáneos. Esto se muestra en la misma infraestructura de confirmación de compra sin necesidad de mantener un flujo de compra bifurcado.

• Diseña la experiencia de confirmación de compra: la experiencia del cliente es importante para la adopción. Entre las prácticas recomendadas, se incluyen mostrar la opción Pay by Bank junto con las alternativas de la tarjeta, minimizar el número de pasos requeridos, usar las operaciones bancarias conocidas y las señales de confianza, y perfeccionar los dispositivos móviles.

• Prueba el flujo de compra: antes de realizar el lanzamiento, prueba meticulosamente los flujos de autenticación del cliente, el proceso de selección de bancos y las pantallas de confirmación de los pagos. La prueba debe cubrir múltiples bancos y escenarios del cliente para asegurar la fiabilidad.

• Incentiva la adopción: algunas empresas ofrecen un pequeño descuento por los pagos bancarios para acelerar el cambio. Aún con ese descuento, la opción Pay by Bank tiende a tener un menor costo que las tarjetas de acuerdo con el diferencial de las comisiones.

Stripe simplifica la visualización de la opción Pay by Bank junto con las tarjetas durante el proceso de compra como una alternativa fundamental. Los clientes que antes hayan vinculado sus cuentas bancarias a través de Link mediante Stripe lo verán autocompletado para no ingresar la información de forma manual.

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