Bei Gebühren für die Kartenverarbeitung kann es schwierig sein, zu ermitteln, was Sie pro Transaktion tatsächlich zahlen, wenn Interbankenentgelt, Assessment-Gebühren und die Marge des Abwicklers berücksichtigt werden. Bank-Login macht zwei dieser drei Ebenen überflüssig und verbessert gleichzeitig die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung.

Im Folgenden erläutern wir, woraus sich die Kartengebühren zusammensetzen, wie sich die Preise für Bank-Login im Vergleich zu Kartenzahlungen bei hohem Volumen unterscheiden und welche Unternehmensprofile am meisten davon profitieren können, Bank-Login zum Bezahlvorgang hinzuzufügen.

Wichtige Erkenntnisse

• Durch Bank-Login entfallen Interbankenentgelte und Netzwerk-Assessment-Gebühren. Dadurch sinken die Kosten pro Transaktion im Vergleich zur Standard-Kartenverarbeitung.

• Bank-Login-Transaktionen können im gleichen Zeitraum wie Kartenzahlungen oder schneller abgewickelt werden.

• Durch das Angebot von Bank-Login neben Karten haben Kundinnen und Kunden die Wahl, ohne dass bestehende Kartennutzer/innen dazu gezwungen werden, ihre Zahlungsmethode zu ändern.

Was zahlen Sie bei jeder Kartentransaktion?

Unterschiedliche Kartenarten, Kanäle und Länder haben unterschiedliche damit verbundene Gebühren. Im Allgemeinen bedeutet die Kosten für die Akzeptanz von Karten, dass die folgenden Kosten berücksichtigt werden müssen:

• Interchange: Dies ist die größte Gebühr. Sie wird bei jeder Transaktion an die ausstellende Bank gezahlt. Die Sätze für Interchange-Gebühren variieren je nach Kartenart und Art der Zahlungsannahme, können aber 0,21 USD zuzüglich 0,05 % des Transaktionswerts in den USA nicht überschreiten. Eine Debitkarte für Kundinnen und Kunden hat niedrigere Raten als eine Premium-Prämienkreditkarte.

• Assessment-Gebühren: Diese gehen an die Kartennetzwerke für den Betrieb der Zahlungsnetzwerke, über die Ihre Transaktion abgewickelt wird. Sie sind in der Regel niedriger als die Interchange-Gebühren, meist ein Bruchteil eines Prozents, fallen aber bei jeder Transaktion an.

• Marge des Zahlungsdienstleisters: Dies ist der Betrag, den Ihr Zahlungsdienstleister aufschlägt, unabhängig davon, ob es sich um eine pauschale Transaktionsgebühr, einen Prozentsatz oder beides handelt.

Wie sind die Kosten von Bank-Login und Kartenzahlungen im Vergleich?

Bank-Login leitet Zahlungen direkt vom Bankkonto eines Kunden oder einer Kundin auf Ihr Konto weiter, wodurch Kartennetzwerke und deren Gebührenebenen umgangen werden. Es fällt kein Interbankenentgelt an, da die kartenausstellende Bank nicht beteiligt ist. Es fällt auch keine Assessment-Gebühr an, da kein Netzwerk beteiligt ist. Was bleibt, ist die Marge des Abwicklers und alle vom Zahlungsnetzwerk, das das Geld bewegt, erhobenen Gebühren (die in der Regel niedriger sind als Interbankenentgelte und Assessment-Gebühren).
Der genaue Kostenunterschied hängt von der Kartenmischung des Kunden bzw. der Kundin, der Volumenstufe und dem von Ihnen genutzten Zahlungsdienstleister ab. Daten von Stripe zeigen, dass Unternehmen im Vergleich zu Kartenzahlungen bis zu 70 % pro Transaktion sparen, wenn sie ihre Kundinnen und Kunden per Bank-Login bezahlen lassen. Wenn Ihr Unternehmen also monatlich 10.000 $ für die Kartenverarbeitung ausgibt, könnte dieser Betrag auf bis zu 3.000 $ sinken, falls alle Kundinnen und Kunden zu Bank-Login wechseln.

Unterscheidet sich die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung zwischen Bank-Login und Karten?

Der Zeitpunkt der Zahlungsabwicklung wirkt sich auf den Cashflow und das verfügbare Betriebskapital Ihres Unternehmens aus. Berücksichtigen Sie Folgendes, wenn Sie über die Zahlungsabwicklung von Bank-Login im Vergleich zu Kartenzahlungen nachdenken:

• Traditionelles ACH: Das Automated Clearing House (ACH) ist das ältere Netzwerk für Banküberweisungen. Die Zahlungsabwicklung erfolgt normalerweise innerhalb von ein bis drei Werktagen. Die Verzögerung kann zu Problemen beim Betriebskapital für Unternehmen führen, die mit engen Bargeldzyklen arbeiten, aber ACH-Transfers am selben Tag beschleunigen den Prozess.

• Standard-Zahlungsabwicklung für Karten: Dies dauert in der Regel zwei Werktage. Viele Unternehmen haben für diesen Zeitrahmen geplant und ihre Cashflows entsprechend aufgebaut.

• Instant Bank Payments von Stripe: Die Zahlungsabwicklung erfolgt in zwei Werktagen und entspricht der Kartengeschwindigkeit, während sie über Bankzahlungsnetzwerke läuft. Sie profitieren von den Einsparungen direkter Bankzahlungen und behalten das Abwicklungsfenster bei, mit dem Sie bereits arbeiten.

• Echtzeitzahlungen: Transfers, die über das Netzwerk FedNow oder Real-Time Payments (RTP) gesendet werden, werden sofort abgewickelt.

Die Lücke, die viele Unternehmen in der Vergangenheit bei Bankzahlungen vorsichtig gemacht hat, wurde größtenteils geschlossen. Wenn die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung dem entspricht, was Sie bereits gewohnt sind, hängt die Entscheidung von wirtschaftlichen Aspekten ab.

Entscheiden sich Kundinnen und Kunden beim Bezahlvorgang für Bank-Login?

Die Bereitschaft von Kundinnen und Kunden, per Bank-Login zu bezahlen, ist größer, als von manchen Unternehmen erwartet. Im Jahr 2025 hat das ACH-Netzwerk, das dominierende Bank-zu-Bank-Zahlungssystem in den USA, insgesamt 35,19 Milliarden Zahlungen abgewickelt. Das Same-Day-ACH-Volumen belief sich auf 1,45 Milliarden Zahlungen und stieg gegenüber 2024 um fast 17 %. Direkte Bankzahlungen gehören zur grundlegenden Infrastruktur, und wenn sie beim Bezahlvorgang angeboten werden, wird den Gewohnheiten der Kundinnen und Kunden Rechnung getragen.

Die Darstellung beim Bezahlvorgang ist entscheidend. Wenn Kundinnen und Kunden auf eine Bankzahlungsoption stoßen, die unprofessionell aussieht oder die manuelle Eingabe von Routing- und Kontonummern erfordert, steigt die Rate der Warenkorbabbrüche tendenziell an. Wenn das Erlebnis jedoch klar und gut wiedererkennbar ist, steigt sie tendenziell nicht an. Die Bereitstellung von Bank-Login bedeutet nicht, dass Sie sich zwischen den Konversionsraten von Bank-Login und Karten entscheiden müssen. Kundinnen und Kunden, die sich für Karten entscheiden, können diese weiterhin nutzen. Sie fügen lediglich eine Option für diejenigen hinzu, die ohnehin lieber über ihre Banken bezahlen.

Wie vergleichen sich Rückbuchungen mit von der Bank initiierten Rückbuchungen?

Karten-Rückbuchungen und von der Bank initiierte Rückbuchungen sind strukturell unterschiedliche Probleme. Wenn sie miteinander verwechselt werden, kann dies zu einer schlechten Risikomodellierung führen.

Das sind die Unterschiede:

• Kartenrückbuchungen: Diese werden von Kundinnen und Kunden über ihren Kartenaussteller initiiert. Die Kundin/der Kunde ficht die Transaktion an, der Aussteller eröffnet einen Fall, und Sie reagieren mit Beweisen innerhalb eines definierten Zeitfensters. Wenn Sie den Streitfall verlieren, verlieren Sie den Transaktionsbetrag plus eine Gebühr für die Rückbuchung. Raten über bestimmten Schwellenwerten ziehen die Prüfung der Kartennetzwerke auf sich.

• Von der Bank initiierte Rückbuchungen: Diese treten auf, wenn eine Bankzahlung nach der Initiierung fehlschlägt, was häufig auf unzureichende Deckung oder ein geschlossenes Konto zurückzuführen ist. Die Mechanik ähnelt eher einem zurückgegebenen Scheck als einer Rückbuchung.

Stripe deckt das Risiko von durch die Bank initiierten Rückbuchungen bei Instant Bank Payments ab, wodurch die finanzielle Unvorhersehbarkeit aus dieser Kategorie beseitigt wird. Wenn eine Zahlung zurückgegeben wird, deckt Stripe sie ab.

Welche Unternehmen profitieren von Bank-Login?

Die Rendite (Return on Investment) ist oftmals dann am größten, wenn Kartengebühren Ihre größten variablen Kosten sind und Ihr Transaktionsprofil Ihnen ein beträchtliches Exposure bei Kartenarten mit hohen Interbankenentgelten beschert.

Dies sind die Unternehmensprofile, bei denen die Vorteile am deutlichsten hervortreten:

• B2C-Unternehmen mit hohem Volumen: Unternehmen, die monatlich hohe Volumen an Kartenzahlungen abwickeln, können große Einsparungen erzielen, da bei jeder Kartentransaktion die vollen Kartengebühren anfallen. Der Stückkostenvorteil von Bankzahlungen wird in den monatlichen Finanzdaten deutlich sichtbar, sobald das Volumen aufrechterhalten wird.

• Abonnementplattformen: Wiederkehrende Transaktionen sind vorhersehbar, was es einfacher macht, die Kostendifferenz zu modellieren. Zudem vermeiden Bankzahlungen das chronische Problem fehlgeschlagener Zahlungen, das bei wiederkehrenden Abrechnungen mit Kartenzahlungen auftritt.

• Marktplätze: Diese erheben häufig Gebühren für eingehende Zahlungen von Käuferinnen und Käufern und Gebühren für ausgehende Auszahlungen an Verkäufer/innen. Bank-Login kann für beide Seiten Abhilfe schaffen, insbesondere dann, wenn das Transaktionsvolumen so groß ist, dass sich die Gebühren pro Transaktion schnell summieren.

• Großunternehmen: Ein höherer Wert pro Transaktion bedeutet, dass jede Kartengebühr in absoluten Beträgen (Dollar) höher ist. Die gleiche prozentuale Kostendifferenz zwischen Karten- und Bankzahlungen führt also zu einer größeren Einsparung pro Transaktion. Diese Lücke kann sich für Unternehmen, die kontinuierlich hochwertige Transaktionen verarbeiten, zu einer erheblichen jährlichen Kostendifferenz summieren.

Wie bieten Sie Bank-Login neben Karten an?

Bank-Login ist eine zusätzliche Checkout-Option, kein Ersatz für Karten. Sie geben dem Segment, das zu Bankzahlungen neigt, die Möglichkeit, diese Präferenz zu nutzen, ohne die Erfahrung anderer zu stören.
Der praktische Ausgangspunkt besteht darin, Ihre Transaktionsdaten der letzten drei Monate heranzuziehen, den Anteil an hochwertigen Transaktionen zu ermitteln, nachzuverfolgen, welcher Anteil wiederkehrend ist, und die Gebührendifferenz bei Ihrem tatsächlichen Volumen auszuführen. Anhand dieser Zahl können Sie erkennen, ob es sich um einen Rundungsfehler oder eine Haushaltszeile handelt, die es wert ist, verfeinert zu werden.
Wenn Sie sich für die Einführung von Bank-Login entschieden haben, ergreifen Sie die folgenden Schritte:
* Stellen Sie sicher, dass Ihr Zahlungsdienstleister Bank-Login unterstützt: Wenn ja, integrieren Sie es als eine Ihrer akzeptierten Zahlungsmethoden. Unternehmen, die Stripe bereits nutzen, müssen keinen separaten technischen Schritt ausführen, um Instant Bank Payments zu aktivieren. Dies wird über dieselbe Checkout-Infrastruktur angezeigt, ohne dass ein zweigleisiger Bezahlvorgang aufrechterhalten werden muss.
* Gestalten Sie das Checkout-Erlebnis: Die Kundenerfahrung ist wichtig für die Akzeptanz. Zu den Best Practices gehört es, Bank-Login neben Kartenoptionen anzuzeigen, die Anzahl der erforderlichen Schritte zu minimieren, vertraute Bank- und Vertrauenssignale zu verwenden und die Feinabstimmung auf mobile Endgeräte vorzunehmen.
* Testen Sie den Bezahlvorgang: Testen Sie vor der Einführung gründlich die Authentifizierungsabläufe für Kundinnen und Kunden, den Bankauswahlprozess und die Zahlungsbestätigungsbildschirme. Die Tests sollten mehrere Banken und Kundenszenarien abdecken, um die Zuverlässigkeit zu gewährleisten.
* Schaffen Sie Anreize für die Akzeptanz: Einige Unternehmen bieten einen kleinen Rabatt für Bankzahlungen an, um den Wechsel zu beschleunigen. Selbst bei diesem Rabatt ist Bank-Login aufgrund der Gebührenunterschiede in der Regel günstiger als Karten.
Mit Stripe ist es ganz einfach, Bank-Login neben Karten beim Bezahlvorgang als erstklassige Option anzubieten. Kundinnen und Kunden, die ihre Bankkonten zuvor über Link by Stripe verknüpft haben, sehen diese vorausgefüllt, sodass keine manuelle Eingabe erforderlich ist.

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Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

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• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

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