Bei Kartengebühren für die Zahlungsabwicklung kann es schwierig sein zu wissen, was Sie pro Transaktion tatsächlich zahlen, sobald Interchange-, Assessment-Gebühren und die Marge des Zahlungsdienstleisters einbezogen sind. Pay by Bank eliminiert zwei dieser drei Schichten und verbessert gleichzeitig die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung.

Im Folgenden erklären wir, woraus Kartengebühren bestehen, wie sich die Preisgestaltung für Pay by Bank im Vergleich zu Kartenzahlungen bei hohem Volumen unterscheidet und welche Unternehmensprofile am meisten davon profitieren können, Pay by Bank zum Bezahlvorgang hinzuzufügen.

Wichtige Erkenntnisse

• Pay by Bank eliminiert Interchange- und Netzwerk-Assessment-Gebühren. Das reduziert die Kosten pro Transaktion im Vergleich zur Standardkartenverarbeitung.

• Pay by Bank-Transaktionen können im selben Zeitraum wie Kartenzahlungen oder schneller abgewickelt werden.

• Wenn Pay by Bank neben Karten angeboten wird, haben Kundinnen und Kunden die Wahl, ohne dass bestehende Kartennutzer/innen gezwungen werden, ihre Zahlungsmethode zu ändern.

Was zahlen Sie bei jeder Kartentransaktion?

Unterschiedliche Kartenarten, Kanäle und Länder haben unterschiedliche damit verbundene Gebühren. Im Allgemeinen bedeutet die Kosten für die Akzeptanz von Karten, dass die folgenden Kosten berücksichtigt werden müssen:

• Interchange: Dies ist die größte Gebühr. Sie wird bei jeder Transaktion an die ausstellende Bank gezahlt. Die Sätze für Interchange-Gebühren variieren je nach Kartenart und Art der Zahlungsannahme, können aber 0,21 USD zuzüglich 0,05 % des Transaktionswerts in den USA nicht überschreiten. Eine Debitkarte für Kundinnen und Kunden hat niedrigere Raten als eine Premium-Prämienkreditkarte.

• Assessment-Gebühren: Diese gehen an die Kartennetzwerke für den Betrieb der Zahlungsnetzwerke, über die Ihre Transaktion abgewickelt wird. Sie sind in der Regel niedriger als die Interchange-Gebühren, meist ein Bruchteil eines Prozents, fallen aber bei jeder Transaktion an.

• Marge des Zahlungsdienstleisters: Dies ist der Betrag, den Ihr Zahlungsdienstleister aufschlägt, unabhängig davon, ob es sich um eine pauschale Transaktionsgebühr, einen Prozentsatz oder beides handelt.

Wie vergleichen sich Pay by Bank und Kartenzahlungen hinsichtlich der Kosten?

Pay by Bank routet Zahlungen direkt von einem Bankkonto von Kundinnen und Kunden auf Ihres und umgeht Kartennetzwerke und deren Gebührenschichten. Es fallen keine Interchange-Gebühren an, da die ausstellende Bank nicht beteiligt ist. Es fällt auch keine Assessment-Gebühr an, da kein Netzwerk beteiligt ist. Was bleibt, ist die Marge des Zahlungsdienstleisters und jegliche Gebühr, die vom Zahlungsnetzwerk, das das Geld bewegt, hinzugefügt wird (die in der Regel niedriger ist als Interchange- und Assessment-Gebühren).

Der genaue Kostenunterschied hängt vom Kartenmix von Kundinnen und Kunden, der Volumenstufe und dem von Ihnen genutzten Zahlungsdienstleister ab. Stripe-Daten zeigen, dass Unternehmen durch die Möglichkeit für Kundinnen und Kunden, per Bankzahlung zu bezahlen, im Vergleich zu Kartenzahlungen bis zu 70 % pro Transaktion einsparen. Wenn Ihr Unternehmen also 10.000 USD an Kartenverarbeitungskosten pro Monat ausgibt, könnte dieser Betrag auf 3.000 USD sinken, wenn alle Kundinnen und Kunden auf Pay by Bank umsteigen.

Unterscheidet sich die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung zwischen Pay by Bank und Karten?

Die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung wirkt sich auf den Cashflow und das verfügbare Betriebskapital Ihres Unternehmens aus. Berücksichtigen Sie Folgendes, wenn Sie über die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung von Pay by Bank im Vergleich zu Kartenzahlungen nachdenken:

• Traditionelle ACH: Das Automated Clearing House (ACH) ist das ältere Netzwerk für Bank-zu-Bank-Transfers. Es dauert normalerweise einen bis drei Werktage, bis die Zahlung abgewickelt ist. Die Verzögerung kann für Unternehmen, die enge Cash-Zyklen verwalten, Probleme mit dem Betriebskapital verursachen, aber taggleiche ACH-Überweisungen beschleunigen den Prozess.

• Standardmäßige Zahlungsabwicklung von Karten: Dies dauert in der Regel zwei Werktage. Viele Unternehmen haben rund um diesen Zeitplan geplant und ihre Cashflows entsprechend aufgebaut.

• Instant Bank Payments von Stripe: Dies dauert zwei Werktage und entspricht der Kartengeschwindigkeit, während es auf Bankzahlungsnetzwerken ausgeführt wird. Sie profitieren von den Einsparungen direkter Bankzahlungen und behalten das Abrechnungsfenster bei, an dem Sie bereits arbeiten.

• Echtzeitzahlungen: Überweisungen, die über das FedNow- oder Real-Time Payments (RTP)-Netzwerk gesendet werden, werden sofort abgewickelt.

Die Lücke, die viele Unternehmen in der Vergangenheit misstrauisch gegenüber Bankzahlungen gemacht hat, wurde größtenteils geschlossen. Wenn die Geschwindigkeit der Zahlungsabwicklung dem entspricht, was Sie bereits gewohnt sind, läuft die Entscheidung auf Wirtschaftlichkeit hinaus.

Wählen Kundinnen und Kunden beim Bezahlvorgang Pay by Bank?

Die Bereitschaft von Kundinnen und Kunden, per Bank zu bezahlen, ist höher, als einige Unternehmen erwarten. Im Jahr 2025 verarbeitete das ACH Network, das wichtigste Bank-zu-Bank-Zahlungssystem in den USA, insgesamt 35,19 Milliarden Zahlungen. Das Volumen der taggleichen ACH belief sich auf 1,45 Milliarden Zahlungen und stieg gegenüber 2024 um fast 17 %. Direkte Bankzahlungen sind grundlegende Infrastruktur und das Angebot beim Bezahlvorgang trägt der Art und Weise Rechnung, wie Kundinnen und Kunden bereits Transaktionen abwickeln.

Die Präsentation beim Bezahlvorgang ist wichtig. Wenn Kundinnen und Kunden auf eine Bankzahlungsoption stoßen, die unkompliziert aussieht oder die manuelle Eingabe von Routing- und Kontonummern erfordert, steigt tendenziell der Kaufabbruch. Wenn das Erlebnis klar und erkennbar ist, steigt er tendenziell nicht. Pay by Bank anzubieten bedeutet nicht, zwischen den Konversionsraten von Pay by Bank und Karten zu wählen. Kundinnen und Kunden, die Karten wählen, können diese weiterhin verwenden. Sie fügen eine Option für diejenigen hinzu, die bereits dazu neigen, über ihre Banken zu bezahlen.

Wie vergleichen sich Rückbuchungen mit von der Bank initiierten Rückbuchungen?

Karten-Rückbuchungen und von der Bank initiierte Rückbuchungen sind strukturell unterschiedliche Probleme. Wenn sie miteinander verwechselt werden, kann dies zu einer schlechten Risikomodellierung führen.

Das sind die Unterschiede:

• Kartenrückbuchungen: Diese werden von Kundinnen und Kunden über ihren Kartenaussteller initiiert. Die Kundin/der Kunde ficht die Transaktion an, der Aussteller eröffnet einen Fall, und Sie reagieren mit Beweisen innerhalb eines definierten Zeitfensters. Wenn Sie den Streitfall verlieren, verlieren Sie den Transaktionsbetrag plus eine Gebühr für die Rückbuchung. Raten über bestimmten Schwellenwerten ziehen die Prüfung der Kartennetzwerke auf sich.

• Von der Bank initiierte Rückbuchungen: Diese treten auf, wenn eine Bankzahlung nach der Initiierung fehlschlägt, was häufig auf unzureichende Deckung oder ein geschlossenes Konto zurückzuführen ist. Die Mechanik ähnelt eher einem zurückgegebenen Scheck als einer Rückbuchung.

Stripe deckt das Risiko von durch die Bank initiierten Rückbuchungen bei Instant Bank Payments ab, wodurch die finanzielle Unvorhersehbarkeit aus dieser Kategorie beseitigt wird. Wenn eine Zahlung zurückgegeben wird, deckt Stripe sie ab.

Welche Unternehmen profitieren von Pay by Bank?

Die Rendite ist oft am höchsten, wenn Kartengebühren Ihre größten variablen Kosten sind und Ihr Transaktionsprofil Ihnen ein erhebliches Risiko gegenüber Kartenarten mit hohen Interchange-Gebühren bietet.

Dies sind die Unternehmensprofile, bei denen die Vorteile am stärksten ausgeprägt sind:

• B2C-Unternehmen mit hohem Volumen: Unternehmen, die hohe monatliche Volumen an Kartenzahlungen abwickeln, können große Einsparungen erzielen, da jede Kartentransaktion den vollen Stack an Kartengebühren nach sich zieht. Der Stückkostenvorteil von Bankzahlungen zeigt sich deutlich in den monatlichen Finanzdaten, sobald das Volumen nachhaltig ist.

• Abonnement-Plattformen: Wiederkehrende Transaktionen sind vorhersehbar, was die Modellierung der Kostendifferenz erleichtert. Und Bankzahlungen vermeiden das chronische Problem fehlgeschlagener Zahlungen, das bei Abonnement-Abrechnungen mit Kartenzahlungen auftritt.

• Marktplätze: Diese erheben oft Gebühren für eingehende Zahlungen von Käuferinnen und Käufern sowie Gebühren für ausgehende Auszahlungen an Verkäufer/innen. Pay by Bank kann beide Seiten abdecken, insbesondere wenn die Transaktionsgrößen so groß sind, dass sich die Gebühren pro Transaktion schnell summieren.

• Unternehmen mit hohen Beträgen: Ein höherer Wert pro Transaktion bedeutet, dass jede Kartengebühr in absoluten Dollarbeträgen höher ist, sodass sich dieselbe prozentuale Kostendifferenz zwischen Karten- und Bankzahlungen in einer größeren Einsparung pro Transaktion niederschlägt. Diese Differenz kann sich zu einer erheblichen jährlichen Kostendifferenz für Unternehmen summieren, die eine stetige Mischung hochwertiger Transaktionen abwickeln.

Wie bieten Sie Pay by Bank neben Karten an?

Pay by Bank ist eine zusätzliche Checkout-Option, kein Ersatz für Karten. Sie geben dem Segment, das zu Bankzahlungen neigt, die Möglichkeit, diese Präferenz zu nutzen, ohne die Erfahrung anderer zu stören.

Der praktische Ausgangspunkt besteht darin, Ihre Transaktionsdaten der letzten drei Monate heranzuziehen, den Anteil an hochwertigen Transaktionen zu ermitteln, nachzuverfolgen, welcher Anteil wiederkehrend ist, und die Gebührendifferenz bei Ihrem tatsächlichen Volumen auszuführen. Anhand dieser Zahl können Sie erkennen, ob es sich um einen Rundungsfehler oder eine Haushaltszeile handelt, die es wert ist, verfeinert zu werden.

Wenn Sie sich für die Einführung von Pay by Bank entschieden haben, ergreifen Sie die folgenden Schritte:

• Stellen Sie sicher, dass Ihr Zahlungsdienstleister Pay by Bank unterstützt: Wenn ja, integrieren Sie es als eine Ihrer akzeptierten Zahlungsmethoden. Unternehmen, die Stripe bereits nutzen, müssen keinen separaten technischen Schritt ausführen, um Instant Bank Payments zu aktivieren. Dies wird über dieselbe Checkout-Infrastruktur angezeigt, ohne dass ein zweigleisiger Bezahlvorgang aufrechterhalten werden muss.

• Gestalten Sie das Checkout-Erlebnis: Die Kundenerfahrung ist wichtig für die Akzeptanz. Zu den Best Practices gehört es, Pay by Bank neben Kartenoptionen anzuzeigen, die Anzahl der erforderlichen Schritte zu minimieren, vertraute Bank- und Vertrauenssignale zu verwenden und die Feinabstimmung auf mobile Endgeräte vorzunehmen.

• Testen Sie den Bezahlvorgang: Testen Sie vor der Einführung gründlich die Authentifizierungsabläufe für Kundinnen und Kunden, den Bankauswahlprozess und die Zahlungsbestätigungsbildschirme. Die Tests sollten mehrere Banken und Kundenszenarien abdecken, um die Zuverlässigkeit zu gewährleisten.

• Schaffen Sie Anreize für die Akzeptanz: Einige Unternehmen bieten einen kleinen Rabatt für Bankzahlungen an, um den Wechsel zu beschleunigen. Selbst bei diesem Rabatt ist Pay by Bank aufgrund der Gebührenunterschiede in der Regel günstiger als Karten.

Mit Stripe ist es ganz einfach, Pay by Bank neben Karten beim Bezahlvorgang als erstklassige Option anzubieten. Kundinnen und Kunden, die ihre Bankkonten zuvor über Link by Stripe verknüpft haben, sehen diese vorausgefüllt, sodass keine manuelle Eingabe erforderlich ist.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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