Con las comisiones de procesamiento de las tarjetas, puede resultar difícil saber qué estás pagando en realidad por transacción una vez que se incluyen las tasas de intercambio, las comisiones de evaluación y el margen del responsable del tratamiento. La opción Pay by Bank elimina dos de esas tres capas y mejora a la vez la velocidad del cobro.

A continuación, te explicaremos en qué consisten las comisiones de las tarjetas, en qué se diferencian los precios de la opción Pay by Bank y los de los pagos con tarjeta con un volumen alto, y qué perfiles de empresas se pueden beneficiar más de añadir la opción Pay by Bank al proceso de compra.

Conclusiones clave

• La opción Pay by Bank elimina las comisiones de evaluación de la red y las de intercambio. Esto reduce los costes por transacción en comparación con el procesamiento de tarjetas estándar.

• Las transacciones de la opción Pay by Bank se pueden cobrar en el mismo plazo que los pagos con tarjeta o más rápido.

• Ofrecer la opción Pay by Bank junto con las tarjetas da a los clientes una alternativa sin obligar a los usuarios de las tarjetas a cambiar su forma de pago.

¿Qué pagas en cada transacción con tarjeta?

Los diferentes tipos de tarjetas, canales y países tienen diferentes comisiones asociadas. Por lo general, el coste de aceptar tarjetas implica tener en cuenta los siguientes costes:

• Intercambio: Esta es la comisión más alta. Se paga al banco emisor de la tarjeta en cada transacción. Las tasas de intercambio cambian en función del tipo de tarjeta y de cómo se acepte el pago, pero no pueden superar los 21 ¢ más el 0,05 % del valor de la transacción en EE. UU. Una tarjeta de débito de cliente tiene tasas más bajas que una tarjeta de crédito con recompensas prima.

• Comisiones de evaluación: Estas se destinan a las redes de tarjetas por operar las redes de pago que procesan tu transacción. Suelen ser inferiores a la tasa de intercambio, por lo general una fracción del uno por ciento, pero se aplican a todas las transacciones.

• Margen del responsable del tratamiento: Esto es lo que añade tu proveedor de servicios de pago además de lo anterior, ya sea un recargo fijo, un porcentaje o ambos.

¿Cómo se comparan los costes de la opción Pay by Bank y los de los pagos con tarjeta?

La opción Pay by Bank enruta los pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente a la tuya, evitando las redes de tarjetas y sus niveles de comisiones. No hay tasas de intercambio porque el banco emisor de la tarjeta no interviene. Tampoco hay comisiones de evaluación porque no hay ninguna red implicada. Lo que queda es el margen del responsable del tratamiento y cualquier comisión que añada la red de pago que mueve el dinero (que suele ser inferior a las tasas de intercambio y las comisiones de evaluación).

La diferencia exacta de costes depende de la combinación de tarjetas del cliente, del nivel de volumen y del proveedor de servicios de pago que utilices. Los datos de Stripe muestran que las empresas ahorran hasta un 70 % por transacción en comparación con los pagos con tarjeta al permitir que los clientes paguen a través del banco. Así, si tu empresa gasta 10.000 $ al mes en costes de procesamiento de tarjetas, esa cantidad podría bajar a 3.000 $ si todos los clientes cambiaran a la opción Pay by Bank.

¿Varía la velocidad de cobro entre la opción Pay by Bank y las tarjetas?

Los plazos de los cobros afectan al flujo de caja y al capital circulante disponible de tu empresa. Ten en cuenta lo siguiente cuando pienses en los cobros de la opción Pay by Bank en comparación con los pagos con tarjeta:

• ACH tradicional: La cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) es la red de transferencias de banco a banco más antigua. Por lo general, se cobra en un plazo de uno a tres días hábiles. El retraso puede crear problemas de capital circulante en las empresas que gestionan ciclos de efectivo ajustados, pero las transferencias ACH en el mismo día aceleran el proceso.

• Cobro de tarjetas estándar: Esto suele tardar dos días hábiles. Muchas empresas se han planificado en torno a estos plazos y han creado sus flujos de caja en consecuencia.

• Instant Bank Payments de Stripe: Esto se cobra en dos días hábiles e iguala la velocidad de las tarjetas al mismo tiempo que funciona en las redes de pago bancario. Consigues el ahorro de los pagos bancarios directos y conservas el periodo de cobro en el que ya estás trabajando.

• Pagos en tiempo real: Las transferencias que se envían a través de la red FedNow o Real-Time Payments (RTP) se cobran al instante.

La brecha que solía hacer que muchas empresas desconfiaran de los pagos bancarios se ha cerrado en su mayor parte. Cuando la velocidad del cobro coincide con lo que ya te resulta familiar, la decisión depende de la economía.

¿Eligen los clientes la opción Pay by Bank en el proceso de compra?

La predisposición de los clientes a pagar por el banco es mayor de lo que esperan algunas empresas. En 2025, la red ACH, el sistema dominante de pagos de banco a banco en EE. UU., procesó 35.190 millones de pagos en total. El volumen de ACH en el mismo día ascendió a 1.450 millones de pagos y aumentó casi un 17 % con respecto a 2024. Los pagos bancarios directos son infraestructuras básicas y ofrecerlos en el proceso de compra se adapta a la forma en que ya realizan las transacciones los clientes.

La presentación del proceso de compra importa. Cuando los clientes se encuentran con una opción de pago bancario que parece poco sofisticada o que requiere introducir de forma manual los números de ruta y de cuenta, el abandono del carrito suele aumentar. Cuando la experiencia es clara y reconocible, esto no suele ocurrir. Ofrecer la opción Pay by Bank no significa tener que elegir entre las tasas de conversión de la opción Pay by Bank y de las tarjetas. Los clientes que elijan tarjetas las pueden seguir utilizando. Estás añadiendo una opción para los que ya son propensos a pagar desde sus bancos.

¿Cómo se comparan los contracargos con las devoluciones que inicia el banco?

Los contracargos de las tarjetas y las devoluciones que inicia el banco son problemas diferentes desde el punto de vista estructural. Su combinación puede derivar en una elaboración deficiente de modelos de riesgo.

Estas son las diferencias:

• Contracargos de tarjetas: El cliente los inicia a través de su emisor de tarjetas. El cliente disputa la transacción, el emisor abre un caso y tú respondes aportando las pruebas en un plazo de tiempo definido. Si pierdes la disputa, pierdes el importe de la transacción más una comisión por el contracargo. Las tasas superiores a determinados umbrales atraen el escrutinio de las redes de tarjetas.

• Devoluciones que inicia el banco: Esto ocurre cuando un pago bancario falla tras haberse iniciado, normalmente debido a la falta de fondos o a una cuenta cerrada. La mecánica se acerca más a un cheque devuelto que a un contracargo.

Stripe cubre el riesgo de las devoluciones que inicia el banco con Instant Bank Payments, lo que elimina la imprevisibilidad financiera de esta categoría. Si se devuelve un pago, Stripe lo cubre.

¿Qué empresas se benefician de la opción Pay by Bank?

El retorno de la inversión suele ser mayor cuando las comisiones de las tarjetas son tu mayor coste variable y el perfil de tus transacciones te expone considerablemente a tipos de tarjetas con altas tasas de intercambio.

Estos son los perfiles de empresa en los que las ventajas son más pronunciadas:

• Empresas B2C de gran volumen: Las empresas que procesan altos volúmenes mensuales de pagos con tarjeta pueden experimentar grandes ahorros porque cada transacción con tarjeta conlleva la pila de comisiones de tarjeta completa. La ventaja económica unitaria de los pagos bancarios se observa claramente en los resultados financieros mensuales una vez que el volumen es constante.

• Plataformas de suscripción: Las transacciones recurrentes son predecibles, lo que facilita modelar la diferencia de costes. Y los pagos bancarios evitan el problema crónico de los pagos fallidos que se produce en la facturación de suscripciones con los pagos con tarjeta.

• Marketplaces: Estos suelen aplicar comisiones a los pagos entrantes de los compradores y comisiones a las transferencias salientes a los vendedores. La opción Pay by Bank puede abordar ambas partes, sobre todo cuando los importes de las transacciones son lo suficientemente grandes como para que las comisiones por transacción se acumulen rápidamente.

• Empresas de grandes importes: Un valor por transacción más alto significa que cada comisión de tarjeta es mayor en dólares absolutos, por lo que la misma diferencia de costes en puntos porcentuales entre las tarjetas y los pagos bancarios se traduce en un mayor ahorro por transacción. Esa diferencia puede convertirse en una diferencia de costes anual significativa para las empresas que procesan una combinación constante de transacciones de gran valor.

¿Cómo ofreces la opción Pay by Bank junto con las tarjetas?

La opción Pay by Bank es una opción de proceso de compra adicional, no un sustituto de las tarjetas. Ofreces al segmento que se inclina por los pagos bancarios una forma de actuar según sus preferencias sin interrumpir la experiencia de los demás.

El punto de partida práctico es sacar los datos de tus transacciones de los tres últimos meses, identificar la proporción de transacciones de grandes importes, hacer el seguimiento de la parte que es recurrente y calcular la diferencia de las comisiones según tu volumen real. Esa cifra te dirá si se trata de un error de redondeo o de un importe en el presupuesto que merece la pena perfeccionar.

Una vez que hayas decidido adoptar la opción Pay by Bank, sigue los siguientes pasos:

• Asegúrate de que tu proveedor de servicios de pago admita la opción Pay by Bank: Si lo hace, intégrala como uno de tus métodos de pago aceptados. Las empresas que ya utilicen Stripe no tienen que llevar a cabo ningún paso técnico aparte para habilitar Instant Bank Payments. Se muestra a través de la misma infraestructura del proceso de compra, sin tener que mantener ningún flujo del proceso de compra bifurcado.

• Diseña la experiencia del proceso de compra: La experiencia del cliente es importante para la adopción. Entre las prácticas recomendadas, se incluyen mostrar la opción Pay by Bank junto con las opciones de tarjeta, minimizar el número de pasos que se requieren, utilizar indicadores bancarios y de confianza que resulten familiares, y perfeccionarla para dispositivos móviles.

• Prueba el flujo del proceso de compra: Antes de realizar el lanzamiento, prueba a fondo los flujos de autenticación de clientes, el proceso de selección del banco y las pantallas de confirmación del pago. Las pruebas deben cubrir varios bancos y supuestos de clientes para garantizar la fiabilidad.

• Incentiva la adopción: Algunas empresas ofrecen un pequeño descuento por los pagos bancarios para acelerar el cambio. Aun con ese descuento, la opción Pay by Bank suele costar menos que las tarjetas dado el diferencial en las comisiones.

Stripe facilita la presentación de la opción Pay by Bank junto con las tarjetas en el proceso de compra como una opción de primer nivel. Los clientes que han vinculado previamente sus cuentas bancarias a través de Link de Stripe la ven rellenada previamente para no tener que introducir los datos de forma manual.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

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