Avec les frais de traitement de cartes, il peut être difficile de savoir ce que vous payez réellement par transaction une fois que la commission d'interchange, les frais d'évaluation et la marge du sous-traitant de données sont inclus. Pay by Bank élimine deux de ces trois niveaux tout en améliorant la rapidité du règlement.

Ci-dessous, nous expliquerons en quoi consistent les frais de carte, en quoi la tarification diffère pour Pay by Bank par rapport aux paiements par carte à fort volume, et quels profils d'entreprise peuvent le plus profiter de l'ajout de Pay by Bank au moment du paiement.

Points clés à retenir

• Pay by Bank élimine la commission d'interchange et les frais d'évaluation du réseau. Cela réduit les coûts par transaction par rapport au traitement de cartes standard.

• Les transactions Pay by Bank peuvent être réglées dans le même délai que les paiements par carte, voire plus rapidement.

• Proposer Pay by Bank en plus des cartes donne aux clients le choix sans forcer les utilisateurs de cartes existants à modifier leur mode de paiement.

Que payez-vous pour chaque transaction par carte?

Les différents types de cartes, canaux et pays ont des frais associés différents. En général, le coût d'acceptation des cartes implique la prise en compte des coûts suivants :

• Commission d'interchange : Il s'agit des frais les plus élevés. Ils sont payés à l'institution financière émettrice de la carte pour chaque transaction. Les taux de la commission d'interchange varient en fonction du type de carte et de la façon dont le paiement est effectué, mais ils ne peuvent pas dépasser 0,21 $ plus 0,05 % de la valeur de la transaction aux États-Unis. Une carte de débit client a des taux inférieurs à ceux d'une carte de crédit à récompenses avec supplément.

• Frais d'évaluation : Ils sont versés aux réseaux de cartes pour l'exploitation des réseaux de paiement qui traitent votre transaction. Ils sont généralement inférieurs à la commission d'interchange, soit habituellement une fraction de pour cent, mais ils s'appliquent à chaque transaction.

• Marge du sous-traitant de données : Il s'agit de ce que votre prestataire de services de paiement ajoute en plus, qu'il s'agisse d'une majoration fixe, d'un pourcentage ou des deux.

Comment les coûts de Pay by Bank et des paiements par carte se comparent-ils?

Pay by Bank achemine les paiements directement du compte bancaire d'un client au vôtre, en contournant les réseaux de cartes et leurs niveaux de frais. Il n'y a pas de commission d'interchange, car l'institution financière émettrice de la carte n'est pas impliquée. Il n'y a pas non plus de frais d'évaluation, car aucun réseau n'est impliqué. Ce qui reste, c'est la marge du sous-traitant de données et les frais éventuels ajoutés par le réseau de paiement qui transfère les fonds (qui sont généralement inférieurs aux commissions d'interchange et aux frais d'évaluation).

La différence de coût exacte dépend de la combinaison de cartes du client, du niveau de volume et du prestataire de services de paiement que vous utilisez. Les données de Stripe montrent que les entreprises économisent jusqu'à 70 % par transaction par rapport aux paiements par carte en permettant aux clients de payer par virement bancaire (Pay by Bank). Ainsi, si votre entreprise dépense 10 000 $ en frais de traitement de cartes par mois, ce montant pourrait chuter à 3 000 $ si chaque client passait au paiement Pay by Bank.

La rapidité du règlement diffère-t-elle entre Pay by Bank et les cartes?

Le délai du règlement affecte les flux de trésorerie de votre entreprise et son fonds de roulement disponible. Prenez en compte les éléments suivants lorsque vous pensez au règlement de Pay by Bank par rapport aux paiements par carte :

• CCA traditionnel : La chambre de compensation automatisée (CCA) est l'ancien réseau de transferts de banque à banque. Le règlement prend généralement de un à trois jours ouvrables. Le retard peut créer des problèmes de fonds de roulement pour les entreprises qui gèrent des cycles de trésorerie serrés, mais les transferts CCA le jour même accélèrent le processus.

• Règlement par carte standard : Cela prend généralement deux jours ouvrables. De nombreuses entreprises se sont organisées en fonction de ce délai et ont bâti leurs flux de trésorerie en conséquence.

• Paiements bancaires instantanés de Stripe : Ils sont réglés en deux jours ouvrables et correspondent à la rapidité des cartes tout en s'exécutant sur les réseaux de paiement bancaire. Vous profitez des économies des paiements bancaires directs et conservez la fenêtre de règlement avec laquelle vous travaillez déjà.

• Paiements en temps réel : Les transferts envoyés via le réseau FedNow ou Real-Time Payments (RTP) sont réglés instantanément.

L'écart qui a historiquement rendu de nombreuses entreprises méfiantes à l'égard des paiements bancaires a été en grande partie comblé. Lorsque la rapidité du règlement correspond à ce dont vous avez déjà l'habitude, la décision se résume à des considérations économiques.

Les clients choisissent-ils Pay by Bank lors du paiement?

La volonté des clients de payer par virement bancaire est plus élevée que ce à quoi s'attendent certaines entreprises. En 2025, le réseau ACH, le système dominant de paiement de banque à banque aux États-Unis, a traité 35,19 milliards de paiements au total. Le volume de CCA le jour même a totalisé 1,45 milliard de paiements et a augmenté de près de 17 % depuis 2024. Les paiements bancaires directs constituent une infrastructure de base, et leur proposition au moment du paiement s'adapte à la façon dont les clients effectuent déjà des transactions.

La présentation du paiement est importante. Lorsque les clients se voient proposer une option de paiement bancaire qui semble peu sophistiquée ou qui nécessite de saisir manuellement les numéros d'acheminement et de compte, les abandons de panier ont tendance à augmenter. Lorsque l'expérience est claire et reconnaissable, ils n'ont pas tendance à augmenter. Proposer Pay by Bank ne signifie pas choisir entre les taux de conversion de Pay by Bank et des cartes. Les clients qui choisissent les cartes peuvent toujours les utiliser. Vous ajoutez une option pour ceux qui sont déjà enclins à payer depuis leur banque.

Comment les rétrofacturations se comparent-elles aux retours initiés par la banque?

Les rétrofacturations de cartes et les retours initiés par la banque sont des problèmes structurellement différents. Les confondre peut mener à une mauvaise modélisation des risques.

Voici en quoi elles diffèrent :

• Rétrofacturations par carte : Celles-ci sont initiées par le client par l'intermédiaire de son émetteur de carte. Le client conteste la transaction, l'émetteur ouvre un dossier et vous répondez avec des preuves dans un délai défini. Si vous perdez la contestation, vous perdez le montant de la transaction plus des frais de rétrofacturation. Les taux supérieurs à certains seuils font l'objet d'un examen minutieux de la part des réseaux de cartes.

• Retours initiés par la banque : Ils se produisent lorsqu'un paiement bancaire échoue après son initiation, généralement en raison de fonds insuffisants ou d'un compte fermé. Le mécanisme s'apparente davantage à un chèque sans provision qu'à une rétrofacturation.

Stripe couvre le risque de retours initiés par la banque sur les paiements bancaires instantanés, ce qui élimine l'imprévisibilité financière de cette catégorie. Si un paiement est retourné, Stripe le couvre.

Quelles entreprises profitent du paiement Pay by Bank?

Le rendement du capital investi est souvent le plus élevé lorsque les frais de carte constituent votre principal coût variable et que votre profil de transaction vous expose considérablement à des types de cartes à commission d'interchange élevée.

Voici les profils d'entreprise où les avantages sont les plus marqués :

• Entreprises B2C à volume élevé : Les entreprises qui traitent des volumes mensuels élevés de paiements par carte peuvent réaliser d'importantes économies, car chaque transaction par carte comporte l'ensemble complet des frais de carte. L'avantage économique unitaire des paiements bancaires apparaît clairement dans les états financiers mensuels une fois que le volume est maintenu.

• Plateformes d'abonnement : Les transactions récurrentes sont prévisibles, ce qui facilite la modélisation de la différence de coût. De plus, les paiements bancaires évitent le problème chronique d'échec de paiement qui survient avec la facturation des abonnements par carte.

• Places de marché : Celles-ci comportent souvent des frais sur les paiements entrants des acheteurs et des frais sur les virements sortants vers les vendeurs. Le paiement Pay by Bank peut régler les deux volets, en particulier lorsque le montant des transactions est suffisamment élevé pour que les frais par transaction s'accumulent rapidement.

• Entreprises à transactions de valeur élevée : Une valeur par transaction plus élevée signifie que chaque frais de carte est plus important en dollars absolus. Ainsi, le même écart de coût en points de pourcentage entre les cartes et les paiements bancaires se traduit par une économie plus importante par transaction. Cet écart peut se transformer en une différence de coût annuel importante pour les entreprises qui traitent un ensemble constant de transactions de grande valeur.

Comment proposer Pay by Bank en plus des cartes?

Pay by Bank est une option de paiement supplémentaire, et non un remplacement pour les cartes. Vous donnez au segment enclin aux paiements bancaires un moyen d'agir selon cette préférence sans perturber l'expérience des autres.

Le point de départ pratique consiste à extraire vos données de transaction des trois derniers mois, à identifier la part des transactions de grande valeur, à suivre la part qui est récurrente et à calculer la différence de frais selon votre volume réel. Ce chiffre vous dira s'il s'agit d'une erreur d'arrondi ou d'une ligne budgétaire valant la peine d'être peaufinée.

Une fois que vous avez décidé d'adopter Pay by Bank, suivez les étapes suivantes :

• Assurez-vous que votre prestataire de services de paiement prend en charge Pay by Bank : Si c'est le cas, intégrez-le comme l'un de vos modes de paiement acceptés. Les entreprises qui utilisent déjà Stripe n'ont pas besoin d'effectuer une étape technique distincte pour activer les paiements bancaires instantanés. Cette option est affichée via la même infrastructure de paiement, sans aucun processus de paiement scindé à maintenir.

• Concevez l'expérience de paiement : L'expérience client est importante pour l'adoption. Les bonnes pratiques incluent l'affichage de Pay by Bank avec les options de carte, la minimisation du nombre d'étapes requises, l'utilisation de signaux bancaires et de confiance familiers, et le réglage précis pour les appareils mobiles.

• Testez le processus de paiement : Avant le lancement, testez minutieusement les processus d'authentification des clients, le processus de sélection de la banque et les écrans de confirmation de paiement. Les tests doivent couvrir plusieurs banques et scénarios clients pour garantir la fiabilité.

• Encouragez l'adoption : Certaines entreprises offrent un petit rabais pour les paiements bancaires afin d'accélérer la transition. Même avec ce rabais, Pay by Bank a tendance à coûter moins cher que les cartes compte tenu du différentiel de frais.

Stripe facilite la présentation de Pay by Bank en plus des cartes au moment du paiement en tant qu'option de premier plan. Les clients qui ont déjà associé leurs comptes bancaires via Link par Stripe voient cette option préremplie, de sorte qu'aucune saisie manuelle n'est requise.

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