Com as tarifas de processamento de cartões, pode ser difícil saber o que você realmente paga por transação quando o intercâmbio, as tarifas de avaliação e a margem do operador estão incluídos. O Pay by Bank elimina duas dessas três camadas, ao mesmo tempo em que melhora a velocidade da liquidação de fundos.

Abaixo, explicaremos em que consistem as tarifas de cartão, como os preços diferem entre o Pay by Bank e os pagamentos com cartão em alto volume e quais perfis de empresas podem se beneficiar mais ao adicionar o Pay by Bank ao checkout.

Principais considerações

• O Pay by Bank elimina o intercâmbio e as tarifas de avaliação de rede. Isso reduz os custos por transação em comparação com o processamento de cartões padrão.

• As transações com o Pay by Bank podem ser compensadas no mesmo prazo que os pagamentos com cartão ou de forma mais rápida.

• Oferecer o Pay by Bank com cartões dá aos clientes uma opção, sem forçar os atuais usuários de cartões a mudar sua forma de pagamento.

Quanto você paga em cada transação de cartão?

Tipos de cartões, canais e países diferentes têm diferentes tarifas associadas. Em geral, o custo de aceitar cartões significa contabilizar os seguintes custos:

• Intercâmbio: esta é a maior tarifa. É paga ao banco emissor do cartão em todas as transações. As taxas de intercâmbio variam de acordo com o tipo de cartão e com a forma como o pagamento é feito, mas não podem exceder US$ 0,21 mais 0,05% do valor da transação nos EUA. Um cartão de débito do cliente tem taxas mais baixas que um cartão de crédito premium com recompensas.

• Tarifas de avaliação: são pagas às bandeiras de cartão pela operação das redes de pagamento que processam suas transações. Geralmente, são menores que a tarifa de intercâmbio (uma fração de porcentagem), mas são cobradas em todas as transações.

• Margem do operador: isso é o que o provedor de pagamento adiciona por cima, seja uma margem fixa, uma porcentagem ou ambas.

Como o Pay by Bank e os pagamentos com cartão se comparam em custo?

O Pay by Bank direciona os pagamentos da conta bancária do cliente direto para a sua, sem passar pelas bandeiras de cartão e por suas camadas de tarifas. Não há intercâmbio porque o banco emissor do cartão não está envolvido. Também não há tarifa de avaliação, pois nenhuma rede está envolvida. O que sobra é a margem do operador e qualquer tarifa adicionada pela rede de pagamento que movimenta o dinheiro (que geralmente é mais baixa que as tarifas de intercâmbio e avaliação).

A diferença exata de custo depende do mix de cartões dos clientes, do nível de volume e do provedor de pagamento utilizado. Dados da Stripe mostram que as empresas economizam até 70% por transação em relação aos pagamentos com cartão, permitindo que os clientes usem o Pay by Bank. Logo, se sua empresa gastar US$ 10.000,00 por mês em custos de processamento de cartão, esse valor poderá cair para US$ 3.000,00 se todos os clientes mudarem para o Pay by Bank.

A velocidade da liquidação de fundos difere entre o Pay by Bank e os cartões?

O tempo da liquidação de fundos afeta o fluxo de caixa da empresa e o capital de giro disponível. Leve em conta o que segue ao pensar na liquidação de fundos do Pay by Bank em comparação com pagamentos de cartão:

• ACH tradicional: a ACH é a rede de transferências entre bancos mais antiga. Geralmente, ela liquida de um a três dias úteis. Esse atraso pode gerar problemas de capital de giro para empresas com ciclos de caixa muito curtos, mas as transferências da ACH de mesmo dia agilizam o processo.

• Liquidação de fundos de cartão padrão: geralmente, demora dois dias úteis. Muitas empresas se planejaram em função desse prazo e construíram seus fluxos de caixa de acordo com ele.

• Instant Bank Payments da Stripe: liquida os fundos em dois dias úteis e se iguala à velocidade dos cartões, operando nas redes de pagamento dos bancos. Você ganha a economia dos pagamentos bancários diretos e mantém a janela de liquidação de fundos que já usa.

• Pagamentos em tempo real: transferências enviadas pelas redes FedNow ou Real-Time Payments (RTP) liquidam instantaneamente.

A lacuna que no passado deixava muitas empresas receosas em relação aos pagamentos bancários foi quase fechada. Quando a velocidade da liquidação de fundos corresponde ao que você já está acostumado, a decisão recai sobre a economia.

Os clientes escolhem o Pay by Bank no checkout?

A disposição dos clientes em usar o Pay by Bank é maior do que algumas empresas imaginam. Em 2025, a rede ACH, o principal sistema de pagamento entre bancos nos EUA, processou 35,19 bilhões de pagamentos no total. O volume de transações de mesmo dia da ACH totalizou 1,45 bilhão de pagamentos e aumentou quase 17% em relação a 2024. Pagamentos bancários diretos são uma infraestrutura básica e sua oferta no checkout atende à forma como os clientes já fazem transações.

A apresentação no checkout é importante. Quando os clientes encontram uma opção de pagamento bancário que parece amadora ou requer a digitação manual de números de roteamento e de conta, o abandono de carrinho tende a aumentar. Quando a experiência é clara e reconhecível, ela não tende a aumentar. Oferecer o Pay by Bank não significa escolher entre as taxas de conversão de Pay by Bank e de cartões. Os clientes que escolherem cartões ainda poderão usá-los. Você adiciona uma opção para aqueles que já estão propensos a pagar de seus bancos.

Como os estornos se comparam a retornos iniciados por bancos?

Os estornos de cartões e os retornos iniciados por bancos são problemas diferentes sob o ponto de vista da estrutura. Confundi-los pode levar a uma modelagem de riscos inadequada.

Veja como eles se diferenciam:

• Estornos de cartões: são iniciados pelos clientes por meio do banco emissor. O cliente contesta a transação, o emissor abre um processo e você responde com comprovantes dentro de um prazo definido. Se você perder a contestação, perderá o valor da transação e pagará uma tarifa de estorno. Taxas que passam de determinados limites atraem a atenção das bandeiras de cartão.

• Retornos iniciados pelo banco: ocorrem quando um pagamento bancário falha após ser iniciado, geralmente por falta de saldo ou pelo encerramento de uma conta. Esse mecanismo se aproxima mais de um cheque devolvido do que de um estorno.

A Stripe cobre os riscos de retornos iniciados por bancos nos Instant Bank Payments, o que elimina a imprevisibilidade financeira nessa categoria. Caso um pagamento seja retornado, a Stripe cobrirá.

Quais empresas se beneficiam com o Pay by Bank?

O retorno do investimento costuma ser maior quando as tarifas de cartão são o seu maior custo variável e o perfil das transações o expõe bastante a tipos de cartão com tarifas de intercâmbio altas.

A seguir, os perfis de empresas em que as vantagens são mais nítidas:

• Empresas B2C de alto volume: as empresas que processam grandes volumes mensais de pagamentos com cartão podem obter uma grande economia, já que cada transação de cartão arca com toda a pilha de tarifas. A vantagem da economia de escala dos pagamentos bancários aparece de forma clara nas finanças mensais assim que o volume se estabiliza.

• Plataformas de assinatura: transações recorrentes são previsíveis, o que facilita a modelagem da diferença de custos. Além disso, os pagamentos bancários evitam o problema crônico de falhas de pagamento que ocorre no faturamento de assinaturas com cartões.

• Marketplaces: eles costumam cobrar tarifas nos pagamentos recebidos dos compradores e tarifas nos repasses aos vendedores. O Pay by Bank pode atuar em ambas as frentes, principalmente quando os valores das transações são grandes o suficiente para que as tarifas por transação se acumulem rapidamente.

• Empresas de alto valor unitário: um valor maior por transação significa que cada tarifa de cartão é maior em dólares absolutos, portanto, a mesma diferença de custo percentual entre cartões e pagamentos bancários se traduz em uma economia maior por transação. Essa diferença pode se transformar em uma economia de custo anual significativa para empresas que processam um mix constante de transações de alto valor.

Como oferecer o Pay by Bank em conjunto com cartões?

O Pay by Bank é uma opção adicional no checkout, não um substituto para os cartões. Você oferece ao grupo de clientes interessados em pagamentos bancários uma forma de usar essa opção sem prejudicar a experiência dos demais clientes.

Um ponto de partida prático é reunir os dados de suas transações dos últimos três meses, identificar a proporção de transações de valor alto, verificar qual percentual é recorrente e aplicar a diferença de tarifas ao seu volume real. Esse número lhe dirá se é uma diferença irrisória ou um item no orçamento que merece atenção.

Depois que você tiver decidido adotar o Pay by Bank, siga estas etapas:

• Certifique-se de que o provedor de pagamento aceita o Pay by Bank: se aceitar, integre-o como uma de suas formas de pagamento aceitas. As empresas que já usam a Stripe não precisam realizar nenhuma etapa técnica a mais para habilitar os Instant Bank Payments. O serviço é apresentado pela mesma infraestrutura de checkout, sem bifurcação no fluxo de checkout a ser mantida.

• Elabore a experiência do checkout: a experiência do cliente é fundamental para a adoção do sistema. As práticas recomendadas englobam apresentar o Pay by Bank junto às opções com cartão, diminuir a quantidade de etapas, usar sinais de segurança e operações bancárias conhecidos, além de refinar a configuração para dispositivos móveis.

• Teste o fluxo de checkout: antes do lançamento, teste a fundo os fluxos de autenticação do cliente, o processo de escolha do banco e as telas de confirmação de pagamento. Para garantir a confiabilidade, o teste deve englobar diferentes bancos e situações com os clientes.

• Motive a adoção: algumas empresas fornecem um pequeno desconto nos pagamentos bancários a fim de acelerar essa migração. Com esse desconto, o Pay by Bank geralmente custa menos do que com o uso de cartões, dada a diferença na tarifa.

A Stripe simplifica a inclusão do Pay by Bank em conjunto com os cartões no checkout, de forma prioritária. Os clientes que antes vincularam contas bancárias por meio do Link by Stripe veem esses dados preenchidos antecipadamente e não é preciso informar nada manualmente.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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