เมื่อมีค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตร คุณอาจทราบได้ยากว่าจริงๆ แล้วคุณจ่ายเงินเท่าใดต่อธุรกรรม เมื่อรวมค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมการประเมิน และส่วนต่างของผู้ประมวลผลแล้ว Pay by Bank ช่วยขจัด 2 ใน 3 ระดับชั้นดังกล่าวในขณะเดียวกันก็ช่วยปรับปรุงความเร็วในการชำระเงินให้ดีขึ้น

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าค่าธรรมเนียมบัตรประกอบด้วยอะไรบ้าง การกำหนดค่าสินค้า/ค่าบริการแตกต่างกันอย่างไรระหว่าง Pay by Bank กับการชำระเงินผ่านบัตรที่ปริมาณการทำธุรกรรมสูง และโปรไฟล์ธุรกิจแบบใดที่จะได้รับประโยชน์สูงสุดจากการเพิ่ม Pay by Bank ในหน้าการชำระเงิน

ประเด็นสำคัญ

• Pay by Bank ช่วยขจัดค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมการประเมินเครือข่าย ซึ่งช่วยลดต้นทุนต่อธุรกรรมเมื่อเทียบกับการประมวลผลบัตรตามมาตรฐาน

• ธุรกรรม Pay by Bank อาจชำระเงินได้ในกรอบเวลาเดียวกันกับการชำระเงินผ่านบัตรหรือเร็วกว่านั้น

• การเสนอ Pay by Bank ควบคู่ไปกับบัตรจะทำให้ลูกค้ามีตัวเลือกโดยไม่ต้องบังคับให้ผู้ใช้บัตรที่มีอยู่เปลี่ยนวิธีการชำระเงิน

คุณจ่ายค่าอะไรบ้างในทุกธุรกรรมผ่านบัตร

บัตร ช่องทาง และประเทศที่แตกต่างกันจะมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องต่างกัน โดยทั่วไปแล้ว ต้นทุนการรับชำระเงินผ่านบัตรหมายถึงการคิดต้นทุนดังต่อไปนี้

• ค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคาร: นี่คือค่าธรรมเนียมที่สูงที่สุด ซึ่งจ่ายให้แก่ธนาคารที่ออกบัตรสำหรับทุกธุรกรรม อัตราค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารจะเปลี่ยนแปลงไปตามประเภทบัตรและวิธีการรับชำระเงิน แต่ต้องไม่เกิน 21 เซนต์บวก 0.05% ของมูลค่าธุรกรรมในสหรัฐอเมริกา บัตรเดบิตของลูกค้าจะมีอัตราค่าธรรมเนียมต่ำกว่าบัตรเครดิตสะสมคะแนนประเภท Premium

• ค่าธรรมเนียมการประเมิน: จ่ายให้กับเครือข่ายบัตรสำหรับการดำเนินการเครือข่ายการชำระเงินที่ประมวลผลธุรกรรมของคุณ ซึ่งโดยทั่วไปจะน้อยกว่าค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคาร มักจะเป็นเพียงเศษเสี้ยวของเปอร์เซ็นต์ แต่จะมีในทุกธุรกรรม

• ส่วนต่างของผู้ประมวลผล: นี่คือสิ่งที่ผู้ให้บริการชำระเงินของคุณบวกเพิ่ม ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มราคาแบบคงที่ เป็นเปอร์เซ็นต์ หรือทั้งสองอย่าง

Pay by Bank กับการชำระเงินผ่านบัตรมีต้นทุนต่างกันอย่างไร

Pay by Bank กำหนดเส้นทางการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารของลูกค้าไปยังบัญชีของคุณ โดยข้ามเครือข่ายบัตรและระดับชั้นค่าธรรมเนียมของเครือข่ายบัตร จึงไม่มีค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารเพราะธนาคารที่ออกบัตรไม่ได้เข้ามาเกี่ยวข้อง นอกจากนี้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมการประเมินเนื่องจากไม่มีเครือข่ายใดเข้ามาเกี่ยวข้อง สิ่งที่เหลืออยู่คือส่วนต่างของผู้ประมวลผลและค่าธรรมเนียมใดๆ ที่เพิ่มจากเครือข่ายการชำระเงินที่เคลื่อนย้ายเงิน (ซึ่งมักจะต่ำกว่าค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารและค่าธรรมเนียมการประเมิน)

ส่วนต่างของต้นทุนที่แน่นอนขึ้นอยู่กับสัดส่วนบัตรของลูกค้า ระดับปริมาณการทำธุรกรรม และผู้ให้บริการชำระเงินที่คุณใช้ ข้อมูลของ Stripe แสดงให้เห็นว่าธุรกิจประหยัดเงินได้สูงสุด 70% ต่อธุรกรรมเมื่อเทียบกับการชำระเงินผ่านบัตร โดยให้ลูกค้าชำระเงินด้วย Pay by Bank ดังนั้น หากธุรกิจของคุณมีค่าใช้จ่ายในการประมวลผลบัตร 10,000 ดอลลาร์สหรัฐต่อเดือน จำนวนเงินดังกล่าวอาจลดลงเหลือเพียง 3,000 ดอลลาร์สหรัฐ หากลูกค้าทุกคนเปลี่ยนมาใช้ Pay by Bank

ความเร็วในการชำระเงินของ Pay by Bank กับบัตรแตกต่างกันหรือไม่

เวลาของการชำระเงินส่งผลต่อกระแสเงินสดและเงินทุนหมุนเวียนที่มีอยู่ของธุรกิจ ลองพิจารณาสิ่งต่อไปนี้เมื่อคุณนึกถึงการชำระเงินของ Pay by Bank เมื่อเทียบกับการชำระเงินผ่านบัตร

• ACH แบบดั้งเดิม: Automated Clearing House (ACH) เป็นเครือข่ายการโอนเงินระหว่างธนาคารรุ่นเก่า ซึ่งมักจะชำระเงินใน 1-3 วันทำการ ความล่าช้าอาจสร้างปัญหาเงินทุนหมุนเวียนให้กับธุรกิจที่จัดการวงจรเงินสดที่ตึงตัว แต่การโอนผ่าน ACH ในวันเดียวกันจะช่วยเร่งกระบวนการให้เร็วขึ้น

• การชำระเงินผ่านบัตรตามมาตรฐาน: โดยทั่วไปแล้วขั้นตอนนี้จะใช้เวลา 2 วันทำการ หลายธุรกิจได้วางแผนตามระยะเวลานั้นและสร้างกระแสเงินสดตามนั้น

• Instant Bank Payments ของ Stripe: ขั้นตอนนี้จะชำระเงินใน 2 วันทำการและจะตรงกับความเร็วของบัตรในขณะที่ทำงานบนเครือข่ายการชำระเงินผ่านธนาคาร คุณจะได้รับส่วนลดจากการชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรงและรักษาระยะเวลาการชำระเงินที่คุณกำลังดำเนินการอยู่แล้วได้

• การชำระเงินแบบเรียลไทม์: การโอนเงินที่ส่งผ่าน FedNow หรือเครือข่ายการชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTP) จะชำระเงินทันที

ช่องว่างที่ทำให้ธุรกิจจำนวนมากระมัดระวังในการชำระเงินผ่านธนาคารในอดีตได้ถูกปิดลงเป็นส่วนใหญ่แล้ว เมื่อความเร็วในการชำระเงินตรงกับสิ่งที่คุณคุ้นเคยอยู่แล้ว การตัดสินใจจะขึ้นอยู่กับเรื่องเศรษฐศาสตร์

ลูกค้าเลือก Pay by Bank เมื่อทำการชำระเงินหรือไม่

ความเต็มใจของลูกค้าในการชำระเงินด้วย Pay by Bank สูงกว่าที่บางธุรกิจคาดหวังไว้ ในปี 2025 ACH Network ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารหลักในสหรัฐอเมริกา ประมวลผลการชำระเงิน 3.519 หมื่นล้านรายการโดยรวม ปริมาณการทำธุรกรรม ACH ในวันเดียวกันมีจำนวนรวม 1.45 พันล้านรายการ และเพิ่มขึ้นเกือบ 17% จากปี 2024 การชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรงเป็นโครงสร้างพื้นฐานเบื้องต้น และการเสนอตัวเลือกเหล่านี้เมื่อทำการชำระเงินก็สอดคล้องกับพฤติกรรมการทำธุรกรรมของลูกค้าอยู่แล้ว

การนำเสนอในหน้าการชำระเงินมีความสำคัญ เมื่อลูกค้าพบตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคารที่ดูไม่ซับซ้อนหรือต้องการให้ป้อนหมายเลขการกำหนดเส้นทางและหมายเลขบัญชีด้วยตนเอง การละทิ้งตะกร้าสินค้ามักจะเพิ่มขึ้น เมื่อประสบการณ์มีความชัดเจนและจดจำได้ง่าย การละทิ้งตะกร้าสินค้าก็มักจะไม่เพิ่มขึ้น การเสนอ Pay by Bank ไม่ได้หมายถึงการเลือกระหว่างอัตราคอนเวอร์ชันของ Pay by Bank กับบัตร ลูกค้าที่เลือกใช้บัตรยังคงใช้งานบัตรได้ คุณกำลังเพิ่มตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีแนวโน้มจะชำระเงินจากธนาคารของตนอยู่แล้ว

การดึงเงินคืนเปรียบเทียบกับการคืนเงินที่ดำเนินการโดยธนาคารเป็นอย่างไร

การดึงเงินคืนและการคืนเงินที่ดำเนินการโดยธนาคารเป็นปัญหาที่มีโครงสร้างแตกต่างกัน การนำมาปะปนกันอาจนำไปสู่การจำลองความเสี่ยงที่ไม่ดี

ข้อแตกต่างมีดังนี้

• การดึงเงินคืน: ลูกค้าจะเป็นผู้ดำเนินการผ่านผู้ออกบัตร ลูกค้าจะโต้แย้งธุรกรรม ผู้ออกบัตรจะเปิดคดี และคุณจะตอบกลับด้วยหลักฐานภายในกรอบเวลาที่กำหนด หากคุณแพ้การโต้แย้ง คุณจะสูญเสียจำนวนเงินของธุรกรรมบวกกับค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน อัตราที่สูงกว่าเกณฑ์ที่กำหนดจะดึงดูดการตรวจสอบจากเครือข่ายบัตร

• การคืนเงินที่ดำเนินการโดยธนาคาร: เหตุการณ์นี้จะเกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินผ่านธนาคารล้มเหลวหลังจากเริ่มต้น ซึ่งโดยทั่วไปจะเกิดจากเงินทุนไม่เพียงพอหรือบัญชีถูกปิด กลไกการทำงานจะใกล้เคียงกับเช็คคืนเงินมากกว่าการดึงเงินคืน

Stripe ครอบคลุมความเสี่ยงจากการคืนเงินที่ดำเนินการโดยธนาคารใน Instant Bank Payments ซึ่งขจัดความไม่แน่นอนทางการเงินออกจากหมวดหมู่นี้ หากมีการคืนเงิน Stripe จะเป็นผู้รับผิดชอบ

ธุรกิจแบบใดที่ได้ประโยชน์จาก Pay by Bank

ผลตอบแทนจากการลงทุนมักจะสูงที่สุดเมื่อค่าธรรมเนียมบัตรเป็นต้นทุนผันแปรหลักของคุณ และโปรไฟล์การทำธุรกรรมทำให้คุณต้องเผชิญกับประเภทบัตรที่มีอัตราค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารที่สูง

โปรไฟล์ธุรกิจต่อไปนี้คือธุรกิจที่จะได้รับข้อดีอย่างชัดเจนที่สุด

• ธุรกิจแบบ B2C ที่มีปริมาณการทำธุรกรรมสูง: ธุรกิจที่ประมวลผลการชำระเงินผ่านบัตรในปริมาณสูงต่อเดือนอาจประหยัดค่าใช้จ่ายได้มาก เนื่องจากธุรกรรมผ่านบัตรแต่ละรายการจะมีสแต็กค่าธรรมเนียมบัตรเต็มจำนวน ข้อได้เปรียบด้านต้นทุนต่อหน่วยของการชำระเงินผ่านธนาคารจะปรากฏชัดเจนในข้อมูลทางการเงินรายเดือนเมื่อมีปริมาณการทำธุรกรรมอย่างต่อเนื่อง

• แพลตฟอร์มการชำระเงินตามรอบบิล: ธุรกรรมที่เกิดซ้ำสามารถคาดการณ์ได้ ซึ่งทำให้คาดคะเนส่วนต่างของต้นทุนได้ง่ายขึ้น นอกจากนี้การชำระเงินผ่านธนาคารยังช่วยหลีกเลี่ยงปัญหาการชำระเงินไม่สำเร็จแบบเรื้อรังที่เกิดขึ้นเมื่อเรียกเก็บเงินการชำระเงินตามรอบบิลด้วยบัตร

• มาร์เก็ตเพลส: มาร์เก็ตเพลสมักมีค่าธรรมเนียมการชำระเงินขาเข้าจากผู้ซื้อและค่าธรรมเนียมการเบิกจ่ายขาออกให้กับผู้ขาย Pay by Bank ช่วยจัดการค่าธรรมเนียมทั้งสองฝั่งได้ โดยเฉพาะเมื่อขนาดธุรกรรมใหญ่พอที่จะทำให้ค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมสะสมอย่างรวดเร็ว

• ธุรกิจที่มีสินค้าราคาสูง: มูลค่าต่อธุรกรรมที่สูงขึ้นหมายความว่าค่าธรรมเนียมบัตรแต่ละรายการจะสูงขึ้นในแง่ของจำนวนเงิน ส่งผลให้ช่องว่างของต้นทุนที่เป็นเปอร์เซ็นต์ระหว่างบัตรกับการชำระเงินผ่านธนาคารเปลี่ยนเป็นส่วนลดต่อธุรกรรมที่สูงขึ้น ช่องว่างนั้นอาจสะสมเป็นส่วนต่างของต้นทุนรายปีที่สำคัญสำหรับธุรกิจที่ประมวลผลธุรกรรมมูลค่าสูงอย่างต่อเนื่อง

คุณเสนอ Pay by Bank ควบคู่ไปกับบัตรอย่างไร

Pay by Bank เป็นตัวเลือกในการชำระเงินเพิ่มเติม ไม่ใช่สิ่งทดแทนบัตร คุณกำลังเปิดโอกาสให้กลุ่มที่มีแนวโน้มจะชำระเงินผ่านธนาคารทำตามความต้องการดังกล่าวได้โดยไม่รบกวนประสบการณ์ของผู้อื่น

จุดเริ่มต้นเชิงปฏิบัติคือการดึงข้อมูลธุรกรรมในช่วง 3 เดือนที่ผ่านมาของคุณ ระบุสัดส่วนของธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง ติดตามดูว่ามีสัดส่วนใดที่เกิดซ้ำ และดำเนินการคำนวณส่วนต่างของค่าธรรมเนียมตามปริมาณการทำธุรกรรมจริงของคุณ ตัวเลขดังกล่าวจะบอกคุณได้ว่าข้อผิดพลาดนี้เป็นข้อผิดพลาดในการปัดเศษหรือบรรทัดงบประมาณที่ควรค่าแก่การปรับปรุง

เมื่อคุณตัดสินใจเลือกใช้ Pay by Bank แล้ว ให้ทำตามขั้นตอนต่อไปนี้

• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการชำระเงินของคุณรองรับ Pay by Bank: หากรองรับ ให้ผสานการทำงานเพื่อเป็นหนึ่งในวิธีการชำระเงินที่คุณยอมรับ ธุรกิจที่ใช้ Stripe อยู่แล้วไม่จำเป็นต้องทำขั้นตอนทางเทคนิคแยกต่างหากเพื่อเปิดใช้ Instant Bank Payments ฟีเจอร์นี้จะแสดงผ่านโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินเดียวกัน โดยไม่มีขั้นตอนการชำระเงินที่แยกจากกันให้ดูแลรักษา

• ออกแบบประสบการณ์การชำระเงิน: ประสบการณ์ของลูกค้าเป็นสิ่งสำคัญต่อการนำไปใช้งาน แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด ได้แก่ การแสดง Pay by Bank ควบคู่ไปกับตัวเลือกบัตร การลดจำนวนขั้นตอนที่จำเป็นให้เหลือน้อยที่สุด การใช้สัญญาณทางธนาคารและสัญญาณความน่าเชื่อถือที่คุ้นเคย และการปรับแต่งสำหรับอุปกรณ์เคลื่อนที่

• ทดสอบขั้นตอนการชำระเงิน: ก่อนเปิดตัว ให้ทดสอบขั้นตอนการตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้า กระบวนการเลือกธนาคาร และหน้าจอการยืนยันการชำระเงินอย่างละเอียด การทดสอบควรครอบคลุมหลายธนาคารและสถานการณ์ของลูกค้าเพื่อให้มั่นใจในความน่าเชื่อถือ

• จูงใจให้นำไปใช้งาน: ธุรกิจบางแห่งเสนอส่วนลดเล็กน้อยสำหรับการชำระเงินผ่านธนาคารเพื่อเร่งการเปลี่ยนแปลง แม้ว่าจะมีส่วนลดนั้น Pay by Bank มักจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่าบัตรเมื่อพิจารณาจากส่วนต่างของค่าธรรมเนียม

Stripe ทำให้การนำเสนอ Pay by Bank ควบคู่ไปกับบัตรที่หน้าการชำระเงินเป็นตัวเลือกชั้นนำได้อย่างง่ายดาย ลูกค้าที่เคยเชื่อมโยงบัญชีธนาคารผ่าน Link by Stripe ไว้ก่อนหน้านี้จะเห็นการกรอกข้อมูลล่วงหน้า ดังนั้นจึงไม่ต้องป้อนข้อมูลด้วยตนเอง

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้