米国、欧州、インドの国内決済は、高速決済インフラにより数秒でクリアリングできます。一方、資金が国境を越える場合、従来手段である国際電信送金では、清算まで通常 3 〜 5 日かかります。

即時の資金移動ニーズは世界的に高まっています。リアルタイム決済 (RTP) システムは 2023 年に世界で 2,660 億件超の取引を処理しました。多くの国で RTP システムが導入され、一部は連携して越境決済の高速化も進んでいます。例えば、シンガポールとタイでは電話番号だけで即時送金が利用できます。

以下では、即時越境決済の仕組み、現在それが実現可能になっている要因、企業が導入を始める手順を解説します。

目次

• 即時越境決済とは
  
• 即時越境清算フローの仕組み
  
• 即時決済を支えるテクノロジー
  
• 即時決済の導入を妨げる障壁
  
• 企業が即時越境決済を提供する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

即時越境決済とは

即時越境決済とは、数日ではなく数秒〜数分で清算される国際送金です。従来のモデルでは、複数の銀行がチェーン状につながり、決済を引き継いでいました。各銀行はタイムゾーンや営業時間、コンプライアンスチェックに沿って処理する必要があります。さらに、国ごとに決済インフラ、ルール、メッセージ形式、クリアリングの時間帯が異なるため、リアルタイム連携が難しく、基本的な送金でも数日かかることがありました。

しかし即時越境決済では、異なる国の銀行同士が価値を直接、即時にやり取りできます。数日に及ぶリレーでメッセージを回す代わりに、支払人の銀行と受取人の銀行がほぼ即時に清算し、両側で決済を確定します。

即時越境清算フローの仕組み

即時越境決済は、送金側と受取側の銀行を接続し、リアルタイムで清算することで実現します。ただし、実現方法はいくつかあります。代表的な越境決済の仕組みを見ていきましょう。

RTP システムの連携

この方式では国内 RTP システム同士を連携させ、ある国のリアルタイムネットワークからの決済を別の国でも清算できるようにします。これにより、コルレス銀行への依存を抑えられます。例えば、PayNow(Singapore) と PromptPay(Thailand) は、電話番号だけでほぼ即時の越境送金を既にサポートしています。また、Project Nexus のような多国間プロジェクトは、複数の RTP ネットワークをつなぐグローバルハブの構築を進めており、参加国間でリアルタイムの越境決済を可能にしようとしています。

プレファンディング型の通貨コリドー

このモデルでは、流動性プロバイダーが仕向国に資金をあらかじめ用意し、決済がトリガーされた瞬間に着金させます。元となる残高は後から清算されます。この仕組みにより、受取人は即座に資金へアクセスでき、プロバイダーは裏側でポジションを照合します。例えば、Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) はこのモデルにより、多くのアフリカ市場で迅速な清算を実現しています。

カードネットワークによるプッシュ決済

カードネットワークを利用すると、既存のグローバルカードインフラを通じて、対象のデビットカードに資金を直接送金できます。多くの場合、数分以内に着金します。この方法は、マーケットプレイスの出品者やギグワーカーが利益へすばやくアクセスしたい場合など、主な決済手段としてデビットカードを利用しているユースケースで特に一般的です。

ブロックチェーンによる清算

新しいアプローチとして、デジタル資産を使って国境を越えて価値を移転する方法もあります。ステーブルコインや中央銀行デジタル通貨のパイロットでは、ブロックチェーンが法域をまたぐ取引をほぼ即時に清算できることが示されています。ただし、速度面の可能性が示されても、規制やコンプライアンス要件の変化が新たな複雑さを生みます。

即時決済を支えるテクノロジー

即時決済は、24 時間 365 日、検証、クリアリング、清算を行える技術スタックに支えられています。必要な要素の多くは既にそろっていますが、課題は統合です。

即時決済を支える主なテクノロジーは次のとおりです。

最新のデータ標準

これらの決済は、整備された構造化データに依存しています。国際標準化機構 (ISO) 20022 への移行により、取引に付随できる情報が増え、エラーが減り、コンプライアンスチェックの自動化が進み、住所や氏名が非構造化であることによる遅延も防ぎやすくなります。さらに、エンドツーエンドの追跡も容易になります。

アプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) とクラウドベースの基幹システム

従来の銀行システムは即時決済を前提に設計されていないため、RTP への対応が難しい場合があります。API で動く最新プラットフォームなら、ソフトウェアから決済をほぼ即時に開始し、検証し、確定できます。ここで役立つのがグローバル決済プロバイダーです。1 回の統合で、複数の銀行との関係を個別に管理することなく、世界中の顧客に対応し、払い出しを処理し、コンプライアンスも維持できます。

リアルタイムのコンプライアンスとセキュリティ

銀行や決済プロバイダーは、リアルタイムの制裁スクリーニング、機械学習による不正検知モデル、資金移動前に取引を検証する共有データサービスなどを導入しています。2FA(二要素認証)や生体認証などの認証手段は、即時決済が不正利用に悪用されないようにするのに役立ちます。

即時決済の導入を妨げる障壁

即時の越境清算は急速に進んでいますが、いくつかの構造的な制約が残っています。主な課題は次のとおりです。

ネットワーク対応範囲のばらつき

RTP システムは、多くの場合国内でのみ運用されています。取引のいずれかの銀行が即時ネットワークに接続していない場合、決済はより遅い手段にフォールバックします。世界規模での対応範囲は、より多くの金融機関が参加し、24 時間 365 日稼働を維持できるかに左右されます。

従来型インフラ

多くの銀行はいまだに、日次のクリアリングサイクルを前提に設計されたシステムで運用しています。こうした基幹システムは、継続的な清算、リアルタイムの流動性管理、大量の API トラフィックに最適化されていません。モダナイズは高コストで時間もかかり、システム内にリアルタイム運用できない箇所があると、全体の性能はそこで頭打ちになります。

相互運用性のギャップ

多くの国で、データ形式、メッセージルール、本人確認要件が異なります。基本的な要素 (文字セット、住所形式、エラーコードなど) ですら、リアルタイム送金を阻む形で差異があります。ISO 20022 はこの摩擦を減らしますが、市場全体での完全な適用には時間がかかります。為替も複雑さを増します。決済と同じ瞬間に、レート提示、実行、確定まで行う必要があるためです。

コンプライアンス負荷

越境取引では、マネーロンダリング防止と複数の法域にまたがる制裁チェックが必要になります。バッチ決済では、コンプライアンスチームがアラートを数時間〜数日かけて確認できますが、リアルタイムフローではその猶予が数秒に縮まります。多くの金融機関はいまだに、速度に追いつけないツールや運用に依存しています。さらに RTP は清算が速いため、不正利用や誤送金が通ってしまうと資金を回収する余地がほとんどありません。

調整とガバナンス

即時の越境決済スキームでは、銀行、規制当局、中央銀行の間で、標準、運用ルール、清算モデルについて合意する必要があります。調整のペースは地域によって異なり、それが新しい送金ルート (コリドー) の立ち上がり速度を左右します。

企業が即時越境決済を提供する方法

即時越境決済の導入は、清算の高速化が財務オペレーションをどこで実質的に改善するかを見極めることから始まります。次に適切なパートナーを選び、スムーズに統合し、管理可能な範囲で送金ルート (コリドー) を段階的に展開します。

手順は次のとおりです。

スピードが重要なフローを特定する

まず、清算の遅さが問題になっている送金ルートを特定します。着金の遅れが業務のボトルネックや顧客不満につながっている箇所が対象です。遅延が常態化しているサプライヤー、パートナー、収益源を洗い出し、資金移動を速めることで運用が目に見えて改善するフローに絞り込みます。ここがリアルタイム清算の効果が出やすい領域です。

接続済みプロバイダーと連携する

企業は通常、パートナーを通じて即時の越境払い出しにアクセスします。スピードが重要な領域が分かったら、国境を越えた資金移動を迅速に行える仕組みを既に備えたパートナーを探します。例えば、現地 RTP ネットワークとの接続、主要通貨の事前資金 (プレファンディング) 流動性、コンプライアンス、為替、プッシュ決済の機能などです。目的は、即時対応のインフラに接続し、自社で一から機能を作り込まないことです。

スムーズに統合し、事前に検証する

リアルタイム清算は、基盤となるデータとトリガーが揃っていて初めて機能します。そのため、受取人情報を漏れなく送信できること、自社システムから直接決済を実行できること、ルーティング、為替、ステータス更新を自動化できることを確認してください。資金は即時に動くため、決済が外部に出る前に制裁チェックと不正利用検知も走らせる必要があります。

小規模に展開して始める

まずは範囲を絞ったテスト (1 つの送金ルートと 1 つのユースケース) から始め、リアルタイムの挙動が照合、顧客体験、サポート傾向にどう影響するかを観察します。小さく始めれば、追加市場や高ボリュームのフローに拡大する前に、ワークフローとガードレールを調整するための十分なフィードバックを得られます。

Stripe Payments でできること

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Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

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