Pagamentos domésticos nos EUA, Europa e Índia podem ser concluídos em segundos, graças à infraestrutura de pagamento de alta velocidade. Mas quando o dinheiro cruza uma fronteira, uma transferência eletrônica internacional, normalmente leva de três a cinco dias para ser concluída pelo meio tradicional.

Há uma demanda crescente por movimentação instantânea de dinheiro no mundo todo: sistemas de pagamento em tempo real (RTP) processou pouco mais do que 266 bilhões de transações globalmente em 2023. Muitos países possuem sistemas RTP, e alguns deles estão se conectando para permitir pagamentos transfronteiriços mais rápidos. Por exemplo, Singapura e Tailândia já suportam transferências instantâneas com nada além de um número de telefone.

A seguir, vamos detalhar como funcionam os pagamentos transfronteiriços instantâneos, o que os torna viáveis agora e como as empresas podem começar a usá-los.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são pagamentos transfronteiriços instantâneos?
  
• Como funcionam os fluxos instantâneos de liquidação de fundos transfronteiriços?
  
• Quais tecnologias impulsionam pagamentos instantâneos?
  
• Quais barreiras dificultam a adoção de pagamentos instantâneos?
  
• Como as empresas podem começar a oferecer pagamentos transfronteiriços instantâneos?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos transfronteiriços instantâneos?

Pagamentos transfronteiriços instantâneos são transferências internacionais que compensam em segundos ou minutos, em vez de dias. No modelo tradicional, vários bancos em uma cadeia repassavam o pagamento. Cada banco teria que processar de acordo com seu próprio fuso horário, horário comercial e verificações de conformidade. Isso foi ainda mais complicado porque cada país tinha sua própria infraestrutura de pagamento, regras, formatos de mensagens e janelas de compensação. Uma transferência básica podia levar vários dias, porque os sistemas envolvidos não eram projetados para se comunicar em tempo real.

Mas pagamentos transfronteiriços imediatos permitem que bancos de diferentes países trocam valor direto e instantaneamente. Em vez de enviar uma mensagem por meio de um retransmissor que leva vários dias, o banco do pagador e o banco do destinatário compensam quase instantaneamente, com o pagamento confirmado de ambos os lados.

Como funcionam os fluxos instantâneos de liquidação de fundos transfronteiriços?

Pagamentos instantâneos transfronteiriços funcionam conectando os bancos do remetente e do destinatário para compensar em tempo real, mas isso pode acontecer de várias maneiras. Veja como funcionam alguns sistemas comuns de pagamento transfronteiriço.

Sistemas RTP vinculados

Essa abordagem conecta sistemas RTP domésticos para que um pagamento de rede em tempo real de um país possa compensar na de outro, minimizando a dependência do banco correspondente. Por exemplo, PayNow (Singapura) e PromptPay (Tailândia)já suportam transferências transfronteiriça quase instantâneas usando apenas um número de telefone. Enquanto isso, iniciativas multilaterais, como o Projeto Nexus, estão trabalhando para construir um hub global que conecte múltiplas redes RTP, tornando possíveis pagamentos transfronteiriços em tempo real entre os países participantes.

Corredores de moedas pré-financiadas

Com esse modelo, provedores de liquidez mantêm fundos em países de destino para que os pagamentos possam ser entregues no momento em que são acionados, com os saldos subjacentes sendo resolvidos posteriormente. Essa configuração dá ao beneficiário acesso imediato ao dinheiro enquanto o provedor concilia as posições em segundo plano. Por exemplo, o Sistema Pan-Africano de Pagamento e Liquidação (PAPSS) utiliza esse modelo para alimentar rapidamente liquidação de fundos em muitos mercados africanos.

Pagamentos push na rede de cartões

As redes de cartões permitem que as empresas transfiram fundos diretamente para cartões de débito elegíveis através da infraestrutura global de cartão existente, muitas vezes em questão de minutos. Esse método é especialmente comum em casos de uso onde vendedores de marketplace ou trabalhadores informais precisam de acesso rápido às suas receitas e já dependem dos cartões de débito como principal ferramenta financeira.

Liquidação de fundos com base em blockchain

Uma tática mais recente usa ativos digitais para transferir valor através das fronteiras. Stablecoins e vários pilotos digitais de moedas de bancos centrais mostraram que blockchains podem compensar transações quase instantaneamente entre jurisdições. Embora a tecnologia prove que a velocidade é possível, mudanças nas regulamentações e nos requisitos de conformidade adicionam uma camada extra de complexidade.

Quais tecnologias impulsionam pagamentos imediatos?

Pagamentos imediatos dependem de um conjunto de tecnologias que podem validar, compensar e liquidar 24 horas por dia, 7 dias por semana. A maioria dos elementos necessários já existe; o desafio é integrá-los.

Essas são as tecnologias que impulsionam pagamentos instantâneos.

Padrões modernos de dados

Esses pagamentos dependem de dados de pagamento limpos e estruturados. A mudança para Organização Internacional de Padronização (ISO) 20022 permite que informações mais ricas circulem com cada transação, o que minimiza erros, suporta verificações automáticas de conformidade e previne atrasos devido a endereços ou nomes em formatos não estruturados. Também facilita o acompanhamento de ponta a ponta.

Interfaces de programação de aplicativos (APIs) e núcleos estabelecidos em nuvem

Os sistemas bancários tradicionais não foram feitos para pagamentos instantâneos, o que pode dificultar o suporte dos RTPs. Plataformas modernas alimentadas por APIs resolvem isso permitindo que pagamentos sejam iniciados, verificados e confirmados quase instantaneamente por software. É aí que entram os provedores globais de pagamento. Com uma única integração, as empresas podem alcançar clientes em todo o mundo, lidar com pagamentos e permanecer em conformidade sem precisar gerenciar múltiplos relacionamentos bancários.

Conformidade e segurança em tempo real

Bancos e provedores de pagamento estão implementando a triagem de sanções em tempo real, modelos de machine learning fraude e serviços de dados compartilhados que validam as transações antes da movimentação do dinheiro. Ferramentas de autenticação como autenticação de dois fatores (2FA) e biometria ajudam a garantir que pagamentos instantâneos não sejam usados de forma inadequada para fraude.

Quais barreiras impedem a adoção dos pagamentos instantâneos?

A liquidação transfronteiriça instantânea está avançando rapidamente, mas ainda existem várias limitações estruturais. Veja os principais desafios.

Cobertura de rede irregular

Sistemas RTP ainda geralmente operam apenas no âmbito doméstico. Se qualquer um dos bancos em uma transação não estiver conectado a uma rede instantânea, o pagamento será automaticamente mais lento. A ampla cobertura global depende de mais instituições aderindo e permanecendo online 24 horas por dia, 7 dias por semana.

Infraestrutura legada

Muitos bancos ainda operam com sistemas projetados para ciclos diários de compensação. Esses núcleos não são ajustados para assentamento contínuos, gestão de liquidez em tempo real ou tráfego de API de alto volume. Modernizá-los pode ser caro e lento, e o desempenho global é limitado pela parte do sistema que não consegue operar em tempo real.

Lacunas de interoperabilidade

Muitos países possuem formatos de dados, regras de mensagens e requisitos de identidade diferentes. Até mesmo elementos básicos (por exemplo, conjuntos de caracteres, estruturas de endereços e códigos de erro) variam de maneiras que podem bloquear uma transferência em tempo real. A ISO 20022 ajuda a reduzir esse atrito, mas a adaptação completa entre mercados leva tempo. A troca de moedas traz suas próprias complicações: a conversão precisa ser precificada, executada e confirmada no mesmo instante do pagamento.

Pressão de conformidade

Transações transfronteiriças envolvem verificações de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e sanções em várias jurisdições. As equipes de conformidade têm horas ou dias para revisar alertas quando trabalham em sistemas de pagamento em lote. Fluxos em tempo real comprimem essa janela em segundos. Muitas instituições ainda dependem de ferramentas ou fluxos de trabalho que não conseguem acompanhar e como os RTPs compensam rapidamente, há pouco espaço para recuperar fundos caso um pagamento fraudulento ou mal direcionado seja concluído.

Coordenação e governança

Sistemas de pagamento transfronteiriço instantâneos exigem acordos sobre padrões, regras operacionais e modelos de liquidação de fundos entre bancos, reguladores e bancos centrais. O ritmo de coordenação varia conforme a região, o que determina a rapidez com que novos corredores entram em operação.

Como as empresas podem começar a oferecer pagamentos transfronteiriços imediatos?

A introdução de pagamentos transfronteiriços imediatos começa com a compreensão de onde uma liquidação de fundos mais rápida melhora significativamente suas operações financeiras. A partir daí, escolha os parceiros certos, integre de forma limpa e implemente seu canal de forma gerenciável.

Veja o passo a passo.

Identifique os fluxos em que a velocidade importa

Primeiro, identifique as rotas específicas de pagamento que sofrem com a liquidação de fundos lenta: qualquer parte onde o atraso na disponibilidade de dinheiro cria gargalos no fluxo de trabalho ou insatisfação do cliente. Pense em quais fornecedores, parceiros ou fluxos de receita apresentam atrasos de forma consistente e foque nos fluxos onde o movimento mais rápido de fundos melhoraria visivelmente as operações. Esses são os lugares onde a liquidação de fundos em tempo real pode ter um impacto visível.

Trabalhe com provedores conectados

As empresas normalmente acessam a fronteira instantânea de pagamentos através de parceiros. Quando souber onde a velocidade importa, procure parceiros que já possuam sistemas para mover dinheiro rapidamente através das fronteiras, incluindo conexões com redes RTP locais, liquidez pré-posicionada em moedas primárias e capacidades integradas para conformidade, troca estrangeira e pagamentos push. O objetivo é conectar a uma infraestrutura que já está configurada para a imediaticidade, assim você não precisa construir esses recursos sozinho.

Integre de forma limpa e valide desde o início

A liquidação de fundos em tempo real só funciona quando todos os dados e gatilhos subjacentes estão sólidos, então você precisa garantir que seus sistemas possam enviar detalhes completos dos beneficiários, acionar pagamentos diretamente da sua própria pilha e automatizar o direcionamento, troca estrangeira e atualizações de status. Como os fundos se movem instantaneamente, você também vai querer sanções e verificações de fraude antes de um pagamento sair do seu ambiente.

Comece com um pequeno lançamento

Comece com um teste restrito (ou seja, um canal e um caso de uso) para que você possa observar como o comportamento em tempo real afeta sua reconciliação, experiência do cliente e padrões de suporte. Um pequeno lançamento dá feedback suficiente para ajustar fluxos de trabalho e limites antes de escalar para outros mercados ou fluxos de maior volume.

Como a Stripe Payments pode ajudar

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