Inhemska betalningar i USA, Europa och Indien kan clearas på några sekunder, tack vare snabb betalinfrastruktur. Men när pengar passerar en gräns tar det vanligtvis tre till fem dagar för det traditionella sättet, vilket är en internationell banköverföring.

Det finns en ökande efterfrågan på omedelbara penningöverföringar över hela världen: system för betalningar i realtid behandlade drygt 266 miljarder transaktioner globalt år 2023. Många länder har system för betalningar i realtid, och vissa av dem kopplas samman för att möjliggöra snabbare gränsöverskridande betalningar. Singapore och Thailand har till exempel redan stöd för omedelbara överföringar med endast ett telefonnummer.

Nedan går vi igenom hur omedelbara gränsöverskridande betalningar fungerar, vad som gör dem lönsamma nu och hur företag kan börja använda dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är omedelbara gränsöverskridande betalningar?
  
• Hur fungerar omedelbara gränsöverskridande avräkningsflöden?
  
• Vilken teknik driver omedelbara betalningar?
  
• Vilka barriärer hindrar införandet av omedelbara betalningar?
  
• Hur kan företag börja erbjuda omedelbara gränsöverskridande betalningar?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är omedelbara gränsöverskridande betalningar?

Omedelbara gränsöverskridande betalningar är internationella överföringar som avräknas på några sekunder eller minuter, snarare än dagar. I den traditionella modellen överförde flera banker betalningen i en kedja. Varje bank måste behandla den enligt sin egen tidszon, öppettider och efterlevnadskontroller. Detta komplicerades ytterligare av att varje land hade sin egen betalinfrastruktur, sina egna regler, meddelandeformat och clearingfönster. Det kan ta flera dagar att överföra eftersom de inblandade systemen inte var utformade för att prata med varandra i realtid.

Men omedelbara gränsöverskridande betalningar gör det möjligt för banker i olika länder att göra direkta utbyten. Istället för att skicka ett meddelande via en flerdagarsrelä avräknar betalarens och mottagarens bank nästan omedelbart och betalningen bekräftas på båda sidor.

Hur fungerar omedelbara gränsöverskridande avräkningsflöden?

Omedelbara gränsöverskridande betalningar fungerar genom att koppla samman avsändarens och mottagarens banker för att avräkna med varandra i realtid, men det kan ske på flera olika sätt. Så här fungerar några vanliga gränsöverskridande betalningssystem.

Länkade system för betalningar i realtid

Detta tillvägagångssätt länkar samman inhemska system för betalningar i realtid så att en betalning från ett lands realtidsnätverk kan avräknas i ett annat. Detta minimerar beroendet av korrespondentbanktjänster. Till exempel har PayNow (Singapore) och PromptPay (Thailand) redan stöd för nästan omedelbara gränsöverskridande överföringar med endast ett telefonnummer. Samtidigt arbetar multilaterala initiativ, som Project Nexus, för att bygga ett globalt nav som kopplar samman flera nätverk för betalningar i realtid och möjliggör gränsöverskridande betalningar i alla deltagande länder.

Förfinansierade valutakorridorer

Med den här modellen innehar likviditetsleverantörer medel i destinationsländerna så att betalningar kan levereras i samma ögonblick som de utlöses, och de underliggande saldona avräknas senare. Den här modellen ger mottagaren omedelbar tillgång till pengar samtidigt som leverantören stämmer av positionerna i bakgrunden. Det panafrikanska betalnings- och avräkningssystemet (PAPSS) använder till exempel den här modellen för att möjliggöra snabb avräkning på många afrikanska marknader.

Push-betalningar i kortbetalningsnätverk

Kortbetalningsnätverk gör det möjligt för företag att pusha medel direkt till behöriga bankkort via befintlig global kortinfrastruktur, ofta inom några minuter. Denna metod är särskilt vanlig i användningsfall där säljare på marknadsplatser eller gigarbetare vill ha snabb tillgång till sina intäkter och redan använder bankkort som sitt primära finansiella verktyg.

Blockkedjebaserad avräkning

En nyare taktik använder digitala tillgångar för att flytta värde över gränserna. Pilotförsök med stablecoins och olika digitala valutor från centralbanker har visat att blockkedjor kan avräkna transaktioner nästan omedelbart mellan jurisdiktioner. Även om tekniken bevisar att det går snabbt lägger förändrade regler och efterlevnadskrav till ytterligare ett lager av komplexitet.

Vilken teknik driver omedelbara betalningar?

Omedelbara betalningar är beroende av en stack av tekniker som kan validera, cleara och avräkna dygnet runt. De flesta av de delar som behövs finns redan. Utmaningen är att integrera dem.

Det här är den teknik som driver omedelbara betalningar.

Moderna datastandarder

Dessa betalningar bygger på rena, strukturerade betalningsdata. Övergången till Internationella standardiseringsorganisationen (ISO) 20022 gör det möjligt att få mer information om varje transaktion, vilket minimerar antalet fel, stöder automatiserade efterlevnadskontroller och förhindrar förseningar på grund av adresser eller namn i ostrukturerade format. Det gör det också lättare att spåra hela transaktionen.

API:er och molnbaserade kärnor

Traditionella banksystem är inte byggda för omedelbara betalningar, vilket kan göra betalningar i realtid svåra att stötta. Moderna plattformar som drivs av API:er löser detta genom att göra det möjligt att initiera, verifiera och bekräfta betalningar nästan omedelbart via programvara. Det är här leverantörer av globala betalningar kommer in i bilden. Med en enda integration kan företag nå kunder över hela världen, hantera utbetalningar och följa reglerna utan att behöva hantera flera bankrelationer.

Efterlevnad och säkerhet i realtid

Banker och betalleverantörer använder sanktionskontroller i realtid, bedrägerimodeller med maskininlärning och delade datatjänster som validerar transaktioner innan pengarna flyttas. Autentiseringsverktyg som tvåfaktorsautentisering (2FA) och biometri säkerställer att omedelbara betalningar inte missbrukas för bedrägeri.

Vilka barriärer hindrar införandet av omedelbara betalningar?

Omedelbar gränsöverskridande avräkning går snabbt framåt, men flera strukturella gränser kvarstår. Dessa är de främsta utmaningarna.

Oregelbunden nätverkstäckning

RTP-system fungerar fortfarande vanligtvis endast inom landet. Om endera banken i en transaktion inte är ansluten till ett omedelbart nätverk kommer betalningen att ske med långsammare metoder. En bred global täckning är beroende av att fler institutioner ansluter sig och är online dygnet runt.

Äldre infrastruktur

Många banker kör fortfarande på system som är utformade kring dagliga clearingcykler. Dessa kärnsystem är inte finjusterade för kontinuerlig avräkning, likviditetshantering live eller hög volym API-trafik. Att modernisera dem kan vara dyrt och långsamt, och den globala prestandan begränsas av de delar av systemet som inte kan fungera i realtid.

Brister i interoperabilitet

Många länder har olika dataformat, meddelanderegler och identitetskrav. Även grundläggande egenskaper (t.ex. teckenuppsättningar, adresstrukturer och felkoder) varierar på olika sätt som kan blockera en överföring i realtid. ISO 20022 hjälper till att minska denna friktion, men fullständig anpassning på olika marknader tar tid. Valutaväxling medför sina egna komplikationer: växlingen måste prissättas, utföras och bekräftas på samma ögonblick som betalningen.

Efterlevnadspress

Gränsöverskridande transaktioner involverar bekämpning av penningtvätt och sanktionskontroller i flera jurisdiktioner. Efterlevnadsteam har timmar eller dagar på sig att granska varningar när de arbetar i batchbetalningssystem. Flöden i realtid komprimerar det fönstret till sekunder. Många institutioner förlitar sig fortfarande på verktyg eller arbetsflöden som inte kan hålla jämna steg. Och eftersom betalningar i realtid avräknas snabbt finns det lite utrymme för att återvinna medel om en bedräglig eller missriktad betalning går igenom.

Samordning och styrning

Omedelbara gränsöverskridande betalsystem kräver att banker, tillsynsmyndigheter och centralbanker kommer överens om standarder, verksamhetsregler och modeller för avräkning. Samordningstakten varierar beroende på region, vilket formar hur snabbt nya korridorer tas i bruk.

Hur kan företag börja erbjuda omedelbara gränsöverskridande betalningar?

Att införa omedelbara gränsöverskridande betalningar börjar med att förstå var snabbare avräkning på ett meningsfullt sätt förbättrar din finansiella verksamhet. Därifrån kan du välja rätt partner, integrera smidigt och återställa din korridor på ett hanterbart sätt.

Här är stegen.

Identifiera de flöden där snabbhet är viktigt

Identifiera först de specifika betalningsvägar som lider av långsam avräkning: alla delar där försenad tillgång till kontanter skapar flaskhalsar i arbetsflödet eller missnöje hos kunderna. Fundera på vilka leverantörer, partner eller intäktsströmmar som regelbundet drabbas av förseningar och fokusera på de flöden där snabbare förflyttning av medel märkbart skulle förbättra verksamheten. Det är här avräkning i realtid kan ha en synlig inverkan.

Arbeta med anslutna leverantörer

Företag får vanligtvis tillgång till omedelbara gränsöverskridande utbetalningar via partner. När du vet var snabbhet är viktigt, leta efter partner som redan har system för att snabbt flytta pengar över gränserna, inklusive kopplingar till lokala nätverk för betalningar i realtid, förpositionerad likviditet i primära valutor och inbyggda funktioner för efterlevnad, valutaväxling och push-betalningar. Målet är att ansluta till infrastruktur som redan är konfigurerad för omedelbar överföring så att du inte behöver bygga dessa funktioner själv.

Integrera smidigt och validera direkt

Avräkning i realtid fungerar endast när alla underliggande data och utlösande faktorer är solida, så du måste se till att dina system kan skicka fullständiga uppgifter om mottagare, utlösa betalningar direkt från din egen stack och automatisera routing, valutaväxling och statusuppdateringar. Eftersom medel rör sig omedelbart vill du också att sanktioner och bedrägerikontroller körs innan en betalning lämnar din miljö.

Börja med en liten lansering

Börja med ett snävt test (dvs. en korridor och ett användningsfall) så att du kan se hur beteendet i realtid påverkar din avstämning, kundupplevelse och support. En liten lansering ger dig tillräckligt med feedback för att justera arbetsflöden och skyddsräcken innan du skalar upp till fler marknader eller flöden med högre volymer.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.