Los pagos nacionales en los EE. UU., Europa y la India pueden compensarse en segundos gracias a una infraestructura de pagos de alta velocidad, pero cuando el dinero cruza una frontera, el medio tradicional, una transferencia electrónica internacional, suele tardar entre tres y cinco días en efectuarse.

Cada vez hay más demanda de movimientos instantáneos de dinero en todo el mundo: en 2023 los sistemas de pago en tiempo real (RTP) procesaron poco más de 266 mil millones de transacciones en todo el mundo. Muchos países tienen sistemas RTP, y algunos de ellos se están vinculando para agilizar los pagos transfronterizos. Por ejemplo, Singapur y Tailandia ya dan soporte a las transferencias instantáneas con un número de teléfono.

A continuación, desglosaremos cómo funcionan los pagos transfronterizos inmediatos, qué los hace viables en la actualidad y cómo pueden las empresas empezar a usarlos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos transfronterizos inmediatos?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de cobro transfronterizo instantáneo?
  
• ¿Qué tecnologías impulsan los pagos inmediatos?
  
• ¿Qué barreras dificultan el comentar a utilizar los pagos instantáneos?
  
• ¿Cómo pueden empezar a ofrecer las empresas pagos transfronterizos inmediatos?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los pagos transfronterizos inmediatos?

Los pagos transfronterizos inmediatos son transferencias internacionales que se cobran en cuestión de segundos o minutos, en lugar de días. En el modelo tradicional, el pago se transfiere a varios bancos de una cadena. Cada banco debe procesarlo según su propio huso horario, horario laboral y comprobaciones del cumplimiento de la normativa. Esto se complica debido a que cada país tiene su propia infraestructura de pagos, reglas, formatos de mensajes y ventanas de compensación. Una transferencia básica puede tardar varios días, porque los sistemas involucrados no están diseñados para hablar entre sí en tiempo real.

Pero los pagos transfronterizos inmediatos permiten a los bancos de diferentes países realizar intercambios de valores de forma directa e instantánea. En lugar de enviar un mensaje que tarda en comunicarse varios días, el banco del pagador y el banco del receptor cobran casi al instante, con el pago confirmado en ambas partes.

¿Cómo funcionan los flujos de cobro transfronterizo instantáneo?

Los pagos transfronterizos instantáneos funcionan conectando los bancos del emisor y del receptor para cobrar entre sí en tiempo real, pero esto puede producirse de varias maneras diferentes. Así es como funcionan algunos sistemas de pago transfronterizos comunes.

Sistemas RTP vinculados

Este enfoque vincula los sistemas nacionales de transferencias transfronterizas para que un pago de la red en tiempo real de un país pueda cobrar en el de otro, lo que minimiza la dependencia de los bancos corresponsales. Por ejemplo, PayNow (Singapur) y PromptPay (Tailandia) ya dan soporte a las transferencias transfronterizas casi instantáneas utilizando solo un número de teléfono. Mientras tanto, iniciativas multilaterales, como el Project Nexus, están trabajando para crear un centro mundial que conecte múltiples redes de transferencias transfronterizas, lo que hace posible realizar pagos transfronterizos en tiempo real en todos los países participantes.

Corredores de divisas prefinanciados

Con este modelo, los proveedores de liquidez retienen fondos en los países de destino para que los pagos se puedan realizar en el momento en que se activan, y los saldos subyacentes se liquidan más tarde. Esta configuración le da al destinatario acceso inmediato al dinero, mientras que el proveedor concilia las posiciones en segundo plano. Por ejemplo, el sistema panafricano de pagos y cobros (PAPSS) utiliza este modelo para impulsar un rápido cobro en muchos mercados africanos.

Pagos enviados a la red de tarjetas

Las redes de tarjetas permiten a las empresas enviar fondos directamente a tarjetas de débito aptas para ello a través de la infraestructura de tarjetas existente en todo el mundo, a menudo en cuestión de minutos. Este método es especialmente común en los casos de uso en que los vendedores de marketplaces o los trabajadores independientes desean acceder rápidamente a sus beneficios y ya dependen de las tarjetas de débito como principal herramienta financiera.

Cobro basado en blockchain

Una táctica más reciente consiste en utilizar activos digitales para transferir valor a través de las fronteras. Las stablecoins y diversas divisas digitales experimentales del banco central han demostrado que las blockchains pueden efectuar transacciones casi instantáneamente entre jurisdicciones. Si bien la tecnología demuestra que la velocidad es posible, los cambios en la normativa y los requisitos de cumplimiento de la normativa añaden otra capa de complejidad.

¿Qué tecnologías impulsan los pagos inmediatos?

Los pagos inmediatos dependen de una pila de tecnologías que pueden validar, compensar y cobrar las 24 horas del día, los 7 días de la semana. La mayoría de las piezas necesarias ya existen; el desafío es integrarlas.

Estas son las tecnologías que impulsan los pagos instantáneos.

Estándares de datos modernos

Los pagos confían en datos de pago limpios y estructurados. El cambio a la norma ISO 20022 de la Organización Internacional de Normalización (ISO) permite que cada transacción incluya información más detallada, lo que minimiza los errores, facilita las comprobaciones de cumplimiento automatizadas y evita retrasos debidos a direcciones o nombres en formatos no estructurados. También facilita el seguimiento de principio a fin.

Interfaces de programación de aplicaciones (API) y centros establecidos en la nube

Los sistemas bancarios tradicionales no se crearon para los pagos instantáneos, lo que puede dificultar el soporte de los RTP. Las plataformas modernas con tecnología de API lo resuelven permitiendo que el pago se inicie, verifique y confirme casi al instante a través de software. Aquí es donde entran en juego los proveedores de pagos internacionales. Con una única integración, las empresas pueden llegar a clientes de todo el mundo, gestionar las transferencias y cumplir con la normativa sin necesidad de gestionar varias relaciones bancarias.

Cumplimiento de la normativa y seguridad en tiempo real

Los bancos y los proveedores de servicios de pago están implementando sistemas de detección de sanciones en tiempo real, modelos de aprendizaje automático para la detección de fraudes y servicios de datos compartidos que validan las transacciones antes de que se transfiera el dinero. Las herramientas de autenticación, como la autenticación en dos pasos (2FA) y la biometría, ayudan a garantizar que los pagos instantáneos no se utilicen indebidamente para cometer fraudes.

¿Qué barreras dificultan el comentar a utilizar los pagos instantáneos?

Los cobros transfronterizos instantáneos avanzan con rapidez, pero siguen existiendo varios límites estructurales, que son los que plantean los principales desafíos.

Cobertura de red irregular

Los sistemas RTP suelen seguir funcionando solo a nivel nacional. Si alguno de los bancos de una de las transacciones no está conectado a una red instantánea, el pago se realizará de forma predeterminada con métodos más lentos. La amplia cobertura mundial depende de que más instituciones se unan y permanezcan en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Infraestructura heredada

Muchos bancos siguen funcionando con sistemas diseñados en torno a ciclos de compensación diarios. Estos núcleos no están ajustados para el cobro continuo, la gestión de la liquidez en tiempo real o el tráfico API de gran volumen. Modernizarlos puede ser costoso y lento, y el rendimiento global está limitado por cualquier parte del sistema que no pueda operar en tiempo real.

Deficiencias de interoperabilidad

Muchos países tienen diferentes formatos para los datos, distintas reglas en cuanto a los mensajes y diversos requisitos de identificación. Hasta elementos básicos (p. ej., conjuntos de caracteres, estructuras de direcciones y códigos de error) varían de manera que pueden bloquear una transferencia en tiempo real. La ISO 20022 ayuda a reducir estos problemas, pero la adaptación total en todos los mercados lleva tiempo. El cambio de divisas añade sus propias complicaciones: la conversión debe fijarse, ejecutarse y confirmarse en el mismo instante que el pago.

Presión relativa al cumplimiento de la normativa

Las transacciones transfronterizas implican la prevención del blanqueo de capitales (AML) y las comprobaciones de sanciones en varias jurisdicciones. Los equipos de cumplimiento de la normativa tienen horas o días para revisar las alertas cuando trabajan en sistemas de pago por lotes. Los flujos en tiempo real reducen esa ventana a segundos. Muchas instituciones siguen dependiendo de herramientas o flujos de trabajo que no pueden seguir el ritmo. Y debido a que los RTP efectúan el cobro rápidamente, hay poco espacio para recuperar fondos si se produce un pago fraudulento o mal dirigido.

Coordinación y gobernanza

Los sistemas de pago transfronterizos instantáneos precisan que haya un acuerdo sobre estándares, reglas operativas y modelos de cobro entre bancos, reguladores y bancos centrales. El ritmo de coordinación varía según la zona, lo que da forma a la rapidez con la que aparecen nuevos corredores en línea.

¿Cómo pueden empezar a ofrecer las empresas pagos transfronterizos inmediatos?

Poner en marcha los pagos transfronterizos inmediatos comienza por entender en qué punto un cobro más rápido mejora significativamente tus operaciones financieras. A partir de ahí, elige los socios adecuados, integra limpiamente y cambia tu corredor de forma manejable.

Estos son los pasos a seguir.

Identifica los flujos en los que importa la velocidad

En primer lugar, identifica las rutas de pago específicas cuyo cobro es lento: cualquier parte en la que la disponibilidad diferida de efectivo cree cuellos de botella en el flujo de trabajo o insatisfacción del cliente. Piensa en qué proveedores, socios o fuentes de ingresos experimentan retrasos de manera consistente y céntrate en los flujos en los que un movimiento más rápido de fondos mejoraría notablemente las operaciones. Estos son los lugares donde el cobro en tiempo real puede tener un impacto visible.

Trabajar con proveedores conectados

Por lo general, las empresas acceden a las transferencias transfronterizas instantáneas a través de socios. En cuanto sepas dónde marcará la diferencia la velocidad, busca socios que ya tengan los sistemas necesarios para mover dinero rápidamente a través de las fronteras, incluidos los vínculos con redes RTP locales, la liquidez preposicionada en divisas principales y las funcionalidades integradas de cumplimiento de la normativa, cambio de divisas y envío de pagos. El objetivo es conectarte a una infraestructura que ya esté configurada para la inmediatez para que no tengas que crear esas funciones tú mismo.

Integra limpiamente y valida por adelantado

El cobro en tiempo real funciona solo cuando todos los datos subyacentes y activadores son sólidos, por lo que debes asegurarte de que tus sistemas puedan enviar datos completos del beneficiario, activar pagos directamente desde tu propia pila y automatizar rutas, cambios de divisas y actualizaciones de estatus. Como los fondos se mueven al instante, también querrás que se ejecuten comprobaciones de sanciones y fraude antes de que un pago salga de tu entorno.

Empieza con una implementación pequeña

Comienza con una prueba pequeña (es decir, un pasillo y un caso de uso) para que puedas observar cómo el comportamiento en tiempo real afecta a tu conciliación, experiencia del cliente y patrones de soporte. Un pequeño lanzamiento te da suficientes datos para ajustar los flujos de trabajo y las salvaguardas antes de escalar a mercados adicionales o flujos de mayor volumen.

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