Los pagos nacionales en EE. UU., Europa y la India pueden acreditarse en cuestión de segundos gracias a una infraestructura de pagos de alta velocidad. Sin embargo, cuando el dinero cruza una frontera, el medio tradicional, una transferencia electrónica internacional, suele tardar entre tres y cinco días en acreditarse.

En todo el mundo existe una demanda cada vez mayor de movimientos instantáneos de dinero: en 2023, los sistemas de pago en tiempo real (RTP) procesaron poco más de 266,000 millones de transacciones a nivel global. Muchos países cuentan con sistemas de RTP, y algunos de ellos se están interconectando para permitir pagos transfronterizos más rápidos. Por ejemplo, Singapur y Tailandia ya admiten transferencias instantáneas solo con un número de teléfono.

A continuación, desglosaremos cómo funcionan los pagos transfronterizos inmediatos, qué los hace viables en la actualidad y cómo las empresas pueden empezar a usarlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos transfronterizos inmediatos?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos instantáneos de acreditación de fondos transfronterizos?
  
• ¿Qué tecnologías impulsan los pagos inmediatos?
  
• ¿Qué barreras obstaculizan la adopción de los pagos instantáneos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas empezar a ofrecer pagos transfronterizos inmediatos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos transfronterizos inmediatos?

Los pagos transfronterizos inmediatos son transferencias internacionales que se acreditan en segundos o minutos, en lugar de días. En el modelo tradicional, el pago se transfiere a través de varios bancos en cadena. Cada banco debe procesarlo según su propio huso horario, horario laboral y controles de cumplimiento de la normativa. Esto se complica aún más porque cada país tiene su propia infraestructura de pagos, normas, formatos de mensajes y ventanas de compensación. Un envío de fondos básico podía tardar varios días, ya que los sistemas involucrados no estaban diseñados para comunicarse entre sí en tiempo real.

Sin embargo, los pagos transfronterizos inmediatos permiten a los bancos de distintos países cambiar valor de forma directa e instantánea. En lugar de enviar un mensaje a través de un relevo de varios días, el banco del pagador y el banco del destinatario acreditan los fondos casi de inmediato, con el pago confirmado en ambos extremos.

¿Cómo funcionan los flujos instantáneos de acreditación de fondos transfronterizos?

Los pagos transfronterizos instantáneos funcionan cuando los bancos del remitente y del destinatario se conectan para acreditar fondos entre sí en tiempo real, aunque esto puede realizarse de varias maneras. A continuación, se explica cómo funcionan algunos sistemas comunes de pago transfronterizo.

Sistemas de RTP vinculados

Este enfoque vincula los sistemas nacionales de pago en tiempo real para que un pago desde la red en tiempo real de un país pueda acreditarse en la de otro, lo que minimiza la dependencia de los bancos corresponsales. Por ejemplo, PayNow (Singapur) y PromptPay (Tailandia) ya admiten transferencias transfronterizas casi instantáneas solo con un número de teléfono. Mientras tanto, iniciativas multilaterales, como Project Nexus, trabajan para crear un centro global que conecte múltiples redes de pago en tiempo real y hacen posibles los pagos transfronterizos instantáneos entre los países participantes.

Corredores de monedas previamente financiadas

Con este modelo, los proveedores de liquidez mantienen fondos en los países de destino para que los pagos se puedan entregar en el momento en que se activan, mientras que los saldos subyacentes se acreditan posteriormente. Esta configuración otorga al destinatario acceso inmediato al dinero, mientras que el proveedor concilia las posiciones en segundo plano. Por ejemplo, el Sistema Panafricano de Pago y Acreditación de Fondos (PAPSS) utiliza este modelo para facilitar la acreditación de fondos rápida en muchos mercados africanos.

Pagos basados en el envío mediante la red de tarjetas

Las redes de tarjetas permiten a las empresas transferir fondos directamente a tarjetas de débito elegibles mediante la infraestructura de tarjetas global existente, a menudo en cuestión de minutos. Este método es frecuente sobre todo en casos de uso donde los vendedores de marketplaces o los trabajadores independientes desean acceder rápidamente a sus ganancias y ya utilizan las tarjetas de débito como su principal herramienta financiera.

Acreditación de fondos establecida en cadena de bloque

Una táctica más reciente consiste en usar activos digitales para transferir valor a través de fronteras. Las monedas estables y diversos pilotos de monedas digitales de bancos centrales demostraron que las cadenas de bloques pueden acreditar transacciones casi al instante entre jurisdicciones. Aunque la tecnología demuestra que la velocidad es posible, los cambios regulatorios y los requisitos de cumplimiento de la normativa añaden otra capa de complejidad.

¿Qué tecnologías impulsan los pagos inmediatos?

Los pagos inmediatos dependen de una pila de software capaz de validar, compensar y acreditar fondos las 24 horas, los 7 días de la semana. La mayoría de los elementos necesarios ya existen; el desafío consiste en integrarlos.

Estas son las tecnologías que impulsan los pagos instantáneos.

Estándares de datos modernos

Estos pagos dependen de datos de pago estructurados y limpios. La adopción de la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022 permite que cada transacción incluya información más detallada, lo que minimiza errores, admite las verificaciones automatizadas de cumplimiento de la normativa y evita retrasos por direcciones o nombres en formatos no estructurados. Además, simplifica el seguimiento de extremo a extremo.

Interfaces de programación de aplicaciones (API) y núcleos establecidos en la nube

Los sistemas bancarios tradicionales no se diseñaron para pagos instantáneos, lo que puede dificultar el soporte de los RTP. Las plataformas modernas con tecnología de API resuelven esto, lo que permite que los pagos se inicien, verifiquen y confirmen casi al instante mediante software. Aquí es donde entran en juego los proveedores de servicios de pago globales. Con una sola integración, las empresas pueden alcanzar a clientes en todo el mundo, gestionar pagos y cumplir con la normativa sin necesidad de manejar múltiples relaciones bancarias.

Cumplimiento de la normativa y la seguridad

Los bancos y proveedores de servicios de pago implementan revisiones de sanciones en tiempo real, modelos de fraude basados en machine learning y servicios de datos compartidos que validan las transacciones antes de que se mueva el dinero. Las herramientas de autenticación, como la autenticación de dos factores (2FA) y la biometría, ayudan a garantizar que los pagos instantáneos no se usen indebidamente para fraude.

¿Qué barreras obstaculizan la adopción de los pagos instantáneos?

La acreditación de fondos transfronteriza instantánea avanza rápidamente, pero persisten varios límites estructurales. Estos son los principales desafíos.

Cobertura de red irregular

Los sistemas de pagos en tiempo real (RTP) todavía suelen operar únicamente a nivel nacional. Si alguno de los bancos de una transacción no está conectado a una red instantánea, el pago se realizará mediante métodos más lentos. La cobertura global amplia depende de que más instituciones se sumen y permanezcan en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Infraestructura heredada

Muchos bancos todavía operan con sistemas diseñados en torno a ciclos de compensación diarios. Estos núcleos no están optimizados para la acreditación de fondos continua, la gestión de liquidez en tiempo real ni para el tráfico de alto volumen a través de la Interfaz de Programación de Aplicaciones (API). Modernizarlos puede ser costoso y lento, y el rendimiento global se ve limitado por cualquier parte del sistema que no pueda operar en tiempo real.

Brechas de interoperabilidad

Muchos países tienen diferentes formatos de datos, reglas de mensajes y requisitos de identidad. Incluso los elementos básicos (p. ej., conjuntos de caracteres, estructuras de direcciones y códigos de error) varían de formas que pueden bloquear un envío de fondos en tiempo real. La norma ISO 20022 ayuda a reducir esta fricción, pero la adaptación completa en todos los mercados lleva tiempo. El cambio de monedas añade sus propias complicaciones: la conversión debe fijarse el precio, ejecutarse y confirmarse en el mismo instante que el pago.

Presión sobre el cumplimiento de la normativa

Las transacciones transfronterizas implican controles contra el lavado de dinero (AML) y sanciones en varias jurisdicciones. Los equipos de cumplimiento de la normativa tienen horas o días para revisar alertas cuando trabajan con sistemas de pago por lotes. Los flujos en tiempo real reducen esa ventana a segundos. Muchas instituciones aún dependen de herramientas o flujos de trabajo que no pueden seguir el ritmo. Y, debido a que los RTP se acreditan rápidamente, hay poco margen para recuperar fondos si se produce un pago fraudulento o mal dirigido.

Coordinación y gobernanza

Los sistemas de pago transfronterizos instantáneos requieren un acuerdo sobre estándares, reglas operativas y modelos de acreditación de fondos entre bancos, reguladores y bancos centrales. El ritmo de coordinación varía según la región, lo que determina qué tan rápido se habilitan nuevos corredores de pago.

¿Cómo pueden las empresas empezar a ofrecer pagos transfronterizos inmediatos?

La implementación de pagos transfronterizos inmediatos comienza por comprender en qué aspectos la acreditación de fondos más rápida mejora considerablemente tus operaciones financieras. A partir de ahí, selecciona los socios adecuados, realiza una integración limpia y cambia tu corredor de manera gradual y manejable.

Estos son los pasos.

Identifica los flujos en los que la rapidez es importante

En primer lugar, identifica las rutas de pago específicas que sufren de acreditación de fondos lenta: cualquier punto en el que la disponibilidad tardía de efectivo genere cuellos de botella en los flujos de trabajo o cause insatisfacción en los clientes. Analiza qué proveedores, socios o fuentes de ingresos experimentan retrasos de manera constante, y céntrate en los flujos donde un movimiento más rápido de fondos podría mejorar considerablemente las operaciones. Estas son las situaciones donde la acreditación de fondos en tiempo real puede tener un impacto tangible.

Colabora con proveedores conectados

Por lo general, las empresas acceden a pagos transfronterizos instantáneos a través de socios. Una vez que sepas dónde la rapidez es importante, busca socios que ya cuenten con sistemas para mover dinero rápidamente a través de fronteras, con conexiones con redes de RTP locales, liquidez anticipada en las principales monedas y capacidades integradas para cumplimiento de la normativa, cambio de divisas y pagos basados en el envío. El objetivo es conectarte a una infraestructura que ya esté preparada para la inmediatez, para que no tengas que desarrollar estas funcionalidades por tu cuenta.

Integra de manera ordenada y valida previamente

La acreditación de fondos en tiempo real solo funciona cuando todos los datos subyacentes y los activadores son sólidos. Por ello, debes asegurarte de que tus sistemas puedan enviar información completa del destinatario, iniciar pagos directamente desde tu propia pila de software y automatizar el enrutamiento, el cambio de divisas y las actualizaciones de estado. Dado que los fondos se mueven al instante, también es recomendable que se realicen las verificaciones de sanciones y de fraude antes de que un pago salga de tu entorno.

Empieza con una pequeña implementación

Comienza con una prueba limitada (es decir, un corredor y un caso de uso) para poder observar cómo el comportamiento en tiempo real afecta tu conciliación, la experiencia del cliente y los patrones de soporte. Un lanzamiento pequeño te proporciona comentarios suficientes para ajustar los flujos de trabajo y los mecanismos de control antes de crecer a mercados adicionales o a flujos de mayor volumen.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.