I pagamenti nazionali negli Stati Uniti, in Europa e in India possono essere liquidati in pochi secondi, grazie all'infrastruttura per i pagamenti ad alta velocità. Tuttavia, quando il denaro attraversa un confine, il mezzo tradizionale, un bonifico internazionale, impiega in genere dai tre ai cinque giorni per essere liquidato.

La domanda di trasferimenti istantanei di denaro in tutto il mondo è in aumento: nel 2023 i sistemi di pagamento in tempo reale (RTP) hanno elaborato poco più di 266 miliardi di transazioni. Molti Paesi dispongono di sistemi RTP e alcuni di essi si collegano per consentire pagamenti transfrontalieri più rapidi. Ad esempio, Singapore e Thailandia supportano già i trasferimenti istantanei con il solo numero di telefono.

Di seguito analizzeremo come funzionano i pagamenti transfrontalieri istantanei, cosa li rende fattibili attualmente e come le attività possono iniziare a utilizzarli.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti transfrontalieri istantanei
  
• Come funzionano i flussi di regolamento dei pagamenti transfrontalieri istantanei
  
• Tecnologie che supportano i pagamenti istantanei
  
• Ostacoli che impediscono l'adozione dei pagamenti istantanei
  
• In che modo le attività possono iniziare a offrire pagamenti transfrontalieri istantanei
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa sono i pagamenti transfrontalieri istantanei

I pagamenti transfrontalieri istantanei sono trasferimenti internazionali che si saldano in pochi secondi o minuti, anziché in giorni. Nel modello tradizionale, più banche in una catena trasferivano il pagamento. Ogni banca doveva elaborarlo in base al proprio fuso orario, all'orario lavorativo e si controlli di conformità. Questo era ulteriormente complicato dal fatto che ogni Paese disponeva di infrastruttura di pagamento, regole, formati di messaggi e finestre di liquidazione propri. Un trasferimento di base poteva richiedere diversi giorni, poiché i sistemi coinvolti non erano progettati per comunicare tra loro in tempo reale.

Tuttavia, i pagamenti transfrontalieri istantanei consentono alle banche di Paesi diversi di scambiarsi valori in modo diretto e istantaneo. Anziché inviare un messaggio tramite una trasmissione in più giorni, la banca del pagatore e quella del beneficiario regolano quasi istantaneamente il pagamento, confermandolo da entrambe le parti.

Come funzionano i flussi di regolamento dei pagamenti transfrontalieri istantanei

I pagamenti transfrontalieri istantanei funzionano collegando le banche del mittente e del destinatario per una liquidazione in tempo reale, ma questo può avvenire in diversi modi. Ecco come funzionano alcuni comuni sistemi di pagamento transfrontalieri.

Sistemi RTP collegati

Questo approccio collega i sistemi RTP nazionali in modo che un pagamento in tempo reale dalla rete di un Paese possa essere regolato in quella di un altro. In questo modo si riduce al minimo la dipendenza dai servizi bancari corrispondenti. Ad esempio, PayNow (Singapore) e PromptPay (Thailandia) supportano già i trasferimenti transfrontalieri quasi istantanei utilizzando soltanto un numero di telefono. Nel frattempo, alcune iniziative multilaterali, come il Project Nexus, stanno lavorando per creare un hub globale che colleghi più reti RTP, rendendo possibili i pagamenti transfrontalieri in tempo reale in tutti i Paesi partecipanti.

Corridoi valutari prefinanziati

Con questo modello, i fornitori di liquidità detengono fondi nei Paesi di destinazione in modo che i pagamenti possano essere liquidati nel momento in cui sono attivati, e i saldi sottostanti siano liquidati successivamente. Questa configurazione offre al beneficiario l'accesso immediato al denaro mentre il fornitore riconcilia le posizioni in background. Ad esempio, il sistema panafricano di pagamento e regolamento dei pagamenti (PAPSS) utilizza questo modello per favorire un rapido regolamento dei pagamenti in molti mercati africani.

Pagamenti push del circuito della carta

I circuiti delle carte di credito consentono alle attività di inviare i fondi direttamente alle carte di debito idonee, attraverso l'infrastruttura globale esistente, spesso in pochi minuti. Questo metodo è particolarmente comune nei casi in cui i venditori dei marketplace o i lavoratori della gig economy desiderano accedere rapidamente ai loro utili e si affidano alle carte di debito come strumento finanziario principale.

Regolamento dei pagamenti basato su blockchain

Una tecnica più recente utilizza gli asset digitali per trasferire il valore oltre confine. Le stablecoin e vari progetti pilota di valute digitali delle banche centrali hanno dimostrato che le blockchain sono in grado di saldare le transazioni quasi istantaneamente tra giurisdizioni diverse. Sebbene la tecnologia dimostri che la velocità è possibile, normative e requisiti di conformità variabili aggiungono un ulteriore livello di complessità.

Tecnologie che supportano i pagamenti istantanei

I pagamenti istantanei dipendono da svariati stack di tecnologie in grado di convalidarli, liquidarli e regolarli 24 ore su 24, 7 giorni su 7. La maggior parte dei componenti necessari esiste già; la sfida consiste nell'integrarli.

Queste tecnologie sono alla base dei pagamenti istantanei.

Standard moderni per i dati

Questi pagamenti si basano su dati di pagamento puliti e strutturati. Il passaggio all'Organizzazione internazionale per la standardizzazione (ISO) 20022 consente di far viaggiare informazioni più ricche insieme a ogni transazione, riducendo al minimo gli errori, supportando controlli automatici di conformità ed evitando i ritardi dovuti a indirizzi o nomi in formati non strutturati. Inoltre, semplifica il monitoraggio end-to-end.

Interfacce di programmazione applicazioni (API) e core basati su cloud

I sistemi bancari tradizionali non sono stati concepiti per i pagamenti istantanei, il che può rendere difficile l'assistenza dei pagamenti in tempo reale. Le piattaforme moderne basate sulle API risolvono questo problema consentendo l'avvio di pagamenti verificati e confermati quasi istantaneamente tramite software. È qui che entrano in gioco i fornitori di pagamento globali. Con una sola integrazione, le attività possono raggiungere i clienti in tutto il mondo, gestire i bonifici e mantenere la conformità senza gestire più rapporti bancari.

Conformità e sicurezza in tempo reale

Banche e fornitori di servizi di pagamento stanno implementando l'esame delle sanzioni in tempo reale, i modelli di frode con machine learning e i servizi di dati condivisi per convalidare le transazioni prima che il denaro venga trasferito. Strumenti di autenticazione come l'autenticazione a due fattori (2FA) e la biometria aiutano a garantire che i pagamenti istantanei non vengano utilizzati impropriamente per eseguire frodi.

Ostacoli che impediscono l'adozione dei pagamenti istantanei

Il regolamento sui pagamenti istantanei transfrontalieri sta avanzando rapidamente, ma permangono diversi limiti strutturali. Questi sono gli ostacoli principali.

Copertura di rete a macchia di leopardo

I sistemi di pagamento in tempo reale funzionano ancora solo a livello nazionale. Se una delle due banche coinvolte in una transazione non è connessa a una rete istantanea, il pagamento passa automaticamente alle modalità più lente. Un'ampia copertura globale dipende dall'adesione di più istituti e dalla presenza online 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Infrastruttura ereditata

Molte banche utilizzano ancora sistemi progettati per cicli di liquidazione giornalieri. Questi nuclei di base non sono ottimizzati per il regolamento continuo dei pagamenti, la gestione in tempo reale della liquidità o un elevato volume di traffico sull'API. La loro modernizzazione può essere costosa e lenta e le prestazioni globali sono limitate da tutte le parti del sistema che non sono in grado di operare in tempo reale.

Lacune nell'interoperabilità

Molti Paesi hanno formati di dati, regole per i messaggi e requisiti di identità diversi. Anche gli elementi di base (ad esempio, set di caratteri, strutture di indirizzi e codici di errore) variano e ostacolano i trasferimenti in tempo reale. La norma ISO 20022 aiuta a ridurre questa complessità, ma il pieno adeguamento tra i mercati richiede del tempo. Il cambio di valuta aggiunge altre complicazioni: la conversione deve essere valorizzata, eseguita e confermata insieme al pagamento.

Pressione per la conformità

Le transazioni transfrontaliere comportano controlli antiriciclaggio (AML) e delle sanzioni in più giurisdizioni. Quando lavorano con sistemi di pagamento batch, i team addetti alla conformità hanno ore o giorni per rivedere le notifiche. I flussi in tempo reale comprimono questa finestra di tempo in pochi secondi. Molti istituti si affidano ancora a strumenti o flussi di lavoro che non riescono a tenere il passo. Inoltre, poiché i pagamenti in tempo reale sono liquidati rapidamente, c'è poco spazio per recuperare i fondi in caso di pagamento fraudolento o errato.

Coordinamento e governance

Gli schemi dei pagamenti transfrontalieri istantanei richiedono un accordo su standard, regole operative e modelli di regolamento dei pagamenti tra banche, autorità di regolamentazione e banche centrali. La rapidità del coordinamento varia a seconda dell'area geografica, determinando la velocità con cui divengono effettivi i nuovi corridoi.

In che modo le attività possono iniziare a offrire pagamenti transfrontalieri istantanei

L'introduzione dei pagamenti transfrontalieri istantanei inizia con la comprensione del punto in cui un regolamento più rapido dei pagamenti migliora in modo significativo le operazioni finanziarie. Da lì puoi scegliere i partner giusti, integrarli in modo pulito e implementare il tuo corridoio in modo gestibile.

Ecco i passaggi.

Identifica i flussi per cui la velocità è importante

Innanzitutto, individua i percorsi di pagamento specifici che risentono della lentezza nel regolamento dei pagamenti: qualsiasi parte in cui una disponibilità di cassa ritardata crea colli di bottiglia nel flusso di lavoro o insoddisfazione dei clienti. Pensa a quali fornitori, partner o flussi di ricavi subiscono ritardi costanti e concentrati sui flussi in cui una movimentazione più rapida dei fondi migliorerebbe notevolmente le operazioni. Questi sono gli aspetti in cui il regolamento dei pagamenti in tempo reale può avere un impatto visibile.

Collaborazione con i fornitori connessi

Le attività accedono in genere ai bonifici transfrontalieri istantanei attraverso i partner. Una volta che sai dove è importante la velocità, cerca dei partner che dispongano già dei sistemi per trasferire rapidamente il denaro oltre confine, tra cui legami con i circuiti RTP locali, liquidità preimpostata nelle valute principali e funzionalità integrate per la conformità, i cambi di valuta e i pagamenti push. L'obiettivo consiste nel collegare un'infrastruttura già configurata per l'immediatezza, in modo da non dover creare tali funzioni in modo autonomo.

Integra in modo pulito e convalida in anticipo

Il regolamento dei pagamenti in tempo reale funziona solo quando tutti i dati e gli attivatori sottostanti sono affidabili, quindi devi assicurarti che i tuoi sistemi siano in grado di inviare dettagli completi sul beneficiario, attivare i pagamenti direttamente dal tuo stack di tecnologie e automatizzare inoltri, cambi e aggiornamenti dello stato. Poiché i fondi si spostano istantaneamente, ti consigliamo di eseguire anche i controlli di sanzioni e frodi prima che un pagamento esca dal tuo ambiente.

Inizia con una piccola implementazione

Inizia con un test ristretto (ad esempio, un solo corridoio e un caso d'uso) in modo da poter osservare in che modo il comportamento in tempo reale influisce sulla riconciliazione, sull'esperienza del cliente e sui modelli di supporto. Una piccola implementazione ti fornisce un feedback sufficiente per adattare i flussi di lavoro e i guardrail prima di allargarti in altri mercati o con volumi più elevati.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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