Binnenlandse betalingen in de VS, Europa en India kunnen binnen enkele seconden worden verwerkt dankzij de snelle betaalinfrastructuur. Maar wanneer geld de grens overgaat, duurt het met de traditionele methode, een internationale bankoverschrijving, doorgaans drie tot vijf dagen voordat het is verwerkt.

Er is wereldwijd steeds meer vraag naar directe geldtransfers: in 2023 verwerkten realtime betalingssystemen (RTP) wereldwijd iets meer dan 266 miljard transacties. Veel landen hebben RTP-systemen en sommige daarvan werken samen om snellere grensoverschrijdende betalingen mogelijk te maken. Singapore en Thailand ondersteunen bijvoorbeeld al directe overschrijvingen met alleen een telefoonnummer.

Hieronder leggen we uit hoe directe grensoverschrijdende betalingen werken, waarom ze nu haalbaar zijn en hoe ondernemingen er gebruik van kunnen maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn directe grensoverschrijdende betalingen?
  
• Hoe werken directe grensoverschrijdende vereffeningen?
  
• Welke technologieën maken directe betalingen mogelijk?
  
• Wat zijn de dingen die het gebruik van directe betalingen in de weg staan?
  
• Hoe kunnen ondernemingen beginnen met het aanbieden van directe grensoverschrijdende betalingen?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn directe grensoverschrijdende betalingen?

Directe grensoverschrijdende betalingen zijn internationale overschrijvingen die binnen enkele seconden of minuten worden verwerkt, in plaats van dagen. In het traditionele model zouden meerdere banken in een keten de betaling doorgeven. Elke bank moest deze verwerken volgens zijn eigen tijdzone, kantooruren en compliancecontroles. Dit werd nog ingewikkelder doordat elk land zijn eigen betaalinfrastructuur, regels, berichtformaten en clearingvensters had. Een eenvoudige overschrijving kon meerdere dagen duren, omdat de betrokken systemen niet waren ontworpen om in realtime met elkaar te communiceren.

Maar met directe grensoverschrijdende betalingen kunnen banken in verschillende landen direct en onmiddellijk geld uitwisselen. In plaats van een bericht via een meerdaagse relais te versturen, regelen de bank van de betaler en de bank van de ontvanger de betaling bijna direct, waarbij de betaling aan beide kanten wordt bevestigd.

Hoe werken directe grensoverschrijdende vereffeningen?

Directe grensoverschrijdende vereffeningen werken door de banken van de verzender en ontvanger met elkaar te verbinden om in realtime af te rekenen, maar dit kan op verschillende manieren gebeuren. Hieronder volgt een overzicht van hoe enkele veelgebruikte grensoverschrijdende betalingssystemen werken.

Gekoppelde RTP-systemen

Deze aanpak verbindt binnenlandse RTP-systemen met elkaar, zodat een betaling vanuit het realtime netwerk van het ene land kan worden verwerkt in dat van een ander land. Dit zorgt ervoor dat je minder afhankelijk bent van correspondentbanken. Zo ondersteunen PayNow (Singapore) en PromptPay (Thailand) al bijna onmiddellijke grensoverschrijdende overschrijvingen met alleen een telefoonnummer. Ondertussen werken multilaterale initiatieven, zoals Project Nexus, aan de bouw van een wereldwijde hub die meerdere RTP-netwerken met elkaar verbindt, waardoor realtime grensoverschrijdende betalingen tussen deelnemende landen mogelijk worden.

Vooraf gefinancierde valutacorridors

Bij dit model houden liquiditeitsverschaffers geld vast in de landen van bestemming, zodat betalingen meteen kunnen worden gedaan als ze worden geactiveerd, en de onderliggende saldi later worden verrekend. Hierdoor kan de ontvanger meteen over het geld beschikken, terwijl de verschaffer op de achtergrond de posities afstemt. Het Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) gebruikt dit model bijvoorbeeld om snelle vereffening op veel Afrikaanse markten mogelijk te maken.

Pushbetalingen via kaartnetwerken

Met kaartnetwerken kunnen ondernemingen geld direct naar geschikte betaalkaarten sturen via de bestaande wereldwijde kaartinfrastructuur, vaak binnen een paar minuten. Deze methode wordt vooral gebruikt als verkopers op marktplaatsen of gig-werknemers snel toegang willen tot hun inkomsten en al betaalkaarten gebruiken als hun belangrijkste financiële middel.

Op blockchain gebaseerde vereffening

Een nieuwere tactiek maakt gebruik van digitale activa om waarde over de grenzen heen te verplaatsen. Stablecoins en verschillende proefprojecten met digitale valuta van centrale banken hebben aangetoond dat blockchains transacties tussen rechtsgebieden vrijwel onmiddellijk kunnen afwikkelen. Hoewel de technologie bewijst dat deze snelheid mogelijk is, voegen veranderende regelgeving en compliancevereisten een extra laag van complexiteit toe.

Welke technologieën maken directe betalingen mogelijk?

Directe betalingen zijn afhankelijk van een reeks technologieën die 24/7 kunnen valideren, verrekenen en afwikkelen. De meeste benodigde onderdelen bestaan al; de uitdaging is om ze te integreren.

Dit zijn de technologieën die directe betalingen mogelijk maken.

Moderne gegevensstandaarden

Deze betalingen zijn afhankelijk van duidelijke, gestructureerde betalingsgegevens. Door over te stappen op International Organization for Standardization (ISO) 20022 kan er bij elke transactie meer informatie worden meegegeven, waardoor fouten worden geminimaliseerd, geautomatiseerde compliancecontroles worden ondersteund en vertragingen als gevolg van adressen of namen in ongestructureerde formaten worden voorkomen. Het maakt ook end-to-end tracking makkelijker.

Application programming interfaces (API's) en cloudgebaseerde kernen

Traditionele banksystemen zijn niet gemaakt voor directe betalingen, waardoor RTP's lastig te ondersteunen zijn. Moderne platforms met API's lossen dit op door betalingen bijna direct via software te starten, te checken en te bevestigen. Hier komen wereldwijde betaaldienstverleners om de hoek kijken. Met één integratie kunnen ondernemingen klanten over de hele wereld bereiken, uitbetalingen regelen en aan de regels blijven voldoen zonder met meerdere banken te hoeven werken.

Realtime compliance en beveiliging

Banken en betaaldienstverleners gebruiken realtime sanctiescreening, fraudemodellen met machine-learning en gedeelde datadiensten die transacties checken voordat het geld wordt overgemaakt. Authenticatietools zoals tweefactorauthenticatie (2FA) en biometrie helpen ervoor te zorgen dat directe betalingen niet worden misbruikt voor fraude.

Wat zijn de obstakels voor het gebruik van directe betalingen?

Directe grensoverschrijdende vereffening gaan snel vooruit, maar er zijn nog een paar structurele beperkingen. Dit zijn de belangrijkste uitdagingen.

Ongelijkmatige netwerkdekking

RTP-systemen werken meestal nog steeds alleen binnenlands. Als een van de banken bij een transactie niet is aangesloten op een instant netwerk, wordt de betaling standaard via langzamere methoden uitgevoerd. Een brede wereldwijde dekking hangt af van het feit of meer instellingen zich aansluiten en 24/7 online blijven.

Verouderde infrastructuur

Veel banken werken nog steeds met systemen die zijn ontworpen voor dagelijkse clearingcycli. Deze kernsystemen zijn niet helemaal geschikt voor continue vereffening, live liquiditeitsbeheer of veel API-verkeer. Het moderniseren ervan kan duur en traag zijn, en de algehele prestaties worden beperkt door het deel van het systeem dat niet in realtime kan werken.

Interoperabiliteitskloven

Veel landen hebben verschillende dataformaten, berichtregels en identiteitsvereisten. Zelfs basiselementen (zoals tekensets, adresstructuren en foutcodes) verschillen op manieren die een realtime overdracht kunnen blokkeren. ISO 20022 helpt deze wrijving te verminderen, maar volledige aanpassing in alle markten kost tijd. Valuta-uitwisseling voegt nog extra complicaties toe: de conversie moet op hetzelfde moment als de betaling worden geprijsd, uitgevoerd en bevestigd.

Druk om te voldoen aan regels

Bij grensoverschrijdende transacties moet je in meerdere rechtsgebieden controleren op antiwitwasregels (AML) en sancties. Als je met batchbetalingssystemen werkt, hebben compliance-teams uren of dagen om waarschuwingen te checken. Bij realtime betalingen moet dat binnen een paar seconden. Veel instellingen gebruiken nog steeds tools of werkprocessen die dat niet aankunnen. En omdat RTP's snel worden afgehandeld, is er weinig kans om geld terug te krijgen als er een frauduleuze of verkeerde betaling wordt gedaan.

Coördinatie en governance

Voor systemen voor directe grensoverschrijdende betaalsystemen moeten banken, toezichthouders en centrale banken het eens worden over standaarden, regels en vereffeningsmodellen. Hoe snel dit gaat, verschilt per regio, en dat bepaalt hoe snel nieuwe corridors online komen.

Hoe kunnen ondernemingen beginnen met het aanbieden van directe grensoverschrijdende betalingen?

Om directe grensoverschrijdende betalingen te introduceren, moet je eerst weten waar snellere vereffening je financiële activiteiten echt kan verbeteren. Kies daarna de juiste partners, zorg voor een soepele integratie en breng je corridor op een beheersbare manier op de markt.

Dit zijn de stappen.

Zoek uit bij welke processen snelheid belangrijk is

Zoek eerst uit welke specifieke betalingsroutes last hebben van trage vereffening: elk deel waar vertraagde beschikbaarheid van contant geld zorgt voor knelpunten in de workflow of ontevredenheid bij klanten. Bedenk welke leveranciers, partners of inkomstenstromen consequent vertragingen ondervinden, en focus op de geldstromen waar een snellere beweging van fondsen de bedrijfsvoering merkbaar zou verbeteren. Dit zijn de punten waar realtime vereffening een zichtbaar effect kan hebben.

Werk samen met aangesloten providers

ondernemingen gebruiken meestal partners om snel geld over te maken naar andere landen. Als je eenmaal weet waar snelheid belangrijk is, zoek dan partners die al systemen hebben om snel geld over te maken, zoals verbindingen met lokale RTP-netwerken, vooraf geplaatste liquiditeit in primaire valuta's en ingebouwde mogelijkheden voor compliance, valutahandel en pushbetalingen. Het doel is om aan te sluiten op infrastructuur die al is ingericht voor onmiddellijke betalingen, zodat je die functies niet zelf hoeft te bouwen.

Integreer op een nette manier en valideer vooraf

Real-time vereffening werkt alleen als alle onderliggende gegevens en triggers betrouwbaar zijn. Zorg er dus voor dat je systemen volledige gegevens van begunstigden kunnen versturen, betalingen direct vanuit je eigen stack kunnen activeren en routing, valutatransacties en statusupdates kunnen automatiseren. Omdat geld direct wordt overgemaakt, wil je ook dat sancties en fraudecontroles worden uitgevoerd voordat een betaling je omgeving verlaat.

Begin met een kleine uitrol

Begin met een kleine test (bijvoorbeeld één gangpad en één gebruiksscenario), zodat je kunt zien hoe realtime gedrag je reconciliatie, klantervaring en ondersteuningspatronen beïnvloedt. Een kleine lancering geeft je genoeg feedback om workflows en veiligheidsmaatregelen aan te passen voordat je naar andere markten of grotere volumes gaat.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.