Aux États-Unis, en Europe et en Inde, les paiements nationaux peuvent être effectués en quelques secondes grâce à une infrastructure de paiement à haut débit. En revanche, lorsqu’il s’agit de transférer des fonds à l’étranger, le moyen traditionnel, le virement bancaire international, prend généralement entre trois et cinq jours.

La demande de transferts de fonds instantanés est en constante augmentation à l’échelle mondiale : les systèmes de paiement en temps réel (RTP) ont traité un peu plus de 266 milliards de transactions dans le monde en 2023. De nombreux pays disposent de systèmes RTP, et certains d’entre eux collaborent pour permettre des paiements transfrontaliers plus rapides. Par exemple, Singapour et la Thaïlande prennent déjà en charge les transferts instantanés au moyen d’un simple numéro de téléphone.

Dans cet article, nous allons détailler le fonctionnement des paiements transfrontaliers instantanés, les facteurs qui les rendent viables actuellement et comment les entreprises peuvent commencer à les utiliser.

Contenu de cet article

• Que sont les paiements transfrontaliers immédiats ?
  
• Comment se déroule le flux de règlement transfrontalier instantané ?
  
• Quelles sont les technologies qui facilitent les paiements immédiats ?
  
• Quels sont les obstacles qui freinent l’adoption des paiements instantanés ?
  
• Que doivent les entreprises faire pour commencer à proposer des paiements transfrontaliers immédiats ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les paiements transfrontaliers immédiats ?

Les paiements transfrontaliers immédiats sont des transferts internationaux qui sont réglés en quelques secondes ou minutes, et non en plusieurs jours. Dans le modèle traditionnel, plusieurs banques en chaîne se relayaient pour transmettre le paiement. Chaque banque devrait le traiter en fonction de son propre fuseau horaire, de ses heures d’ouverture et de ses contrôles de conformité. Ce processus était encore complexifié par le fait que chaque pays disposait de sa propre infrastructure de paiement, de ses propres règles, de ses propres formats de messages et de ses propres périodes de compensation. Un simple transfert pouvait prendre plusieurs jours, car les systèmes impliqués n’étaient pas conçus pour communiquer mutuellement en temps réel.

Cependant, les paiements transfrontaliers immédiats permettent aux banques de différents pays d’échanger de la valeur directement et instantanément. Au lieu d’envoyer un message via un relais de plusieurs jours, la banque du payeur et la banque du destinataire règlent presque instantanément, le paiement étant confirmé des deux côtés.

Comment se déroule le flux de règlement transfrontalier instantané ?

Les paiements transfrontaliers instantanés se font en connectant les banques de l’expéditeur et du destinataire pour qu’elles effectuent un règlement en temps réel. Ce processus peut cependant s’effectuer de différentes manières. Voici comment fonctionnent certains systèmes de paiement transfrontaliers courants.

Systèmes RTP connectés

Cette approche interconnecte les systèmes de paiement en temps réel (RTP) nationaux afin qu’un paiement effectué via le réseau d’un pays puisse être réglé dans celui d’un autre. Ceci permet de minimiser la dépendance à l’égard des services bancaires correspondants. Par exemple, PayNow (Singapour) et PromptPay (Thaïlande) prennent déjà en charge les transferts transfrontaliers quasi instantanés en utilisant uniquement un numéro de téléphone. Parallèlement, des initiatives multilatérales, telles que le Projet Nexus, s’efforcent de mettre en place une plateforme mondiale reliant plusieurs réseaux de paiement en temps réel, rendant possibles les paiements transfrontaliers en temps réel entre les pays participants.

Corridors de devises préfinancés

Avec ce modèle, les fournisseurs de liquidités détiennent les fonds dans les pays de destination afin que les paiements puissent être effectués dès leur déclenchement, les soldes sous-jacents étant réglés ultérieurement. Ce dispositif permet au bénéficiaire d’accéder immédiatement aux fonds, tandis que le fournisseur effectue les rapprochements en arrière-plan. Par exemple, le Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS) utilise ce modèle pour permettre un règlement rapide sur de nombreux marchés africains.

Paiements instantanés par réseau de cartes bancaires

Les réseaux de cartes bancaires permettent aux entreprises de transférer directement des fonds vers les cartes de débit éligibles via l’infrastructure mondiale de cartes bancaires existante, souvent en quelques minutes. Cette méthode est particulièrement courante dans les cas d’usage où les commerçants sur les marketplaces ou les travailleurs indépendants souhaitent un accès rapide à leurs gains et utilisent déjà les cartes de débit comme principal outil financier.

Règlement basé sur la blockchain

Une tactique plus récente utilise les actifs numériques pour transférer de la valeur par-delà les frontières. Les Stablecoins et divers projets pilotes de monnaies numériques de banques centrales ont démontré que les blockchains peuvent régler les transactions quasi instantanément entre juridictions. Bien que la technologie prouve que cette vitesse est possible, l’évolution des réglementations et des exigences de conformité ajoute une couche de complexité supplémentaire.

Quelles sont les technologies qui facilitent les paiements immédiats ?

Les paiements immédiats reposent sur un suite d’outils technologiques capables de valider, de compenser et de régler 24h/24 et 7j/7. La plupart des éléments nécessaires à cet effet existent déjà ; le défi consiste à les intégrer.

Voici les technologies qui facilitent les paiements instantanés.

Normes de données modernes

Ces paiements reposent sur des données de paiement claires et structurées. Le passage à la norme ISO (International Organization for Standardization) 20022 permet de transmettre des informations plus riches avec chaque transaction, ce qui minimise les erreurs, prend en charge les contrôles de conformité automatisés et évite les retards dus à des adresses ou des noms dans des formats non structurés. Ceci facilite également le suivi de bout en bout.

Interfaces de programmation d’applications (API) et systèmes centraux basés sur le cloud

Les systèmes bancaires traditionnels n’ont pas été conçus pour les paiements instantanés, ce qui peut compliquer la prise en charge des paiements en temps réel (RTP). Les plateformes modernes, basées sur les API, résolvent ce problème en permettant d’initier, de vérifier et de confirmer les paiements quasi instantanément par voie logicielle. C’est là qu’interviennent les prestataires de services de paiement internationaux. Avec une intégration unique, les entreprises peuvent atteindre leurs clients dans le monde entier, gérer les paiements et rester conformes à la réglementation sans avoir à gérer plusieurs relations bancaires.

Conformité et sécurité en temps réel

Les banques et les prestataires de services de paiement déploient des systèmes de contrôle des sanctions en temps réel, des modèles de détection de fraude par Machine Learning et des services de données partagées qui valident les transactions avant que l’argent ne soit transféré. Des outils d’identification, tels que l’authentification à deux facteurs (2FA) et la biométrie, contribuent à garantir que les paiements instantanés ne soient pas utilisés à des fins frauduleuses.

Quels sont les obstacles qui freinent l’adoption des paiements instantanés ?

Le règlement transfrontalier instantané progresse rapidement, mais plusieurs limites structurelles subsistent. Voici les principaux défis à relever.

Couverture réseau intermittente

En général, les systèmes RTP fonctionnent encore uniquement au niveau national. Si l’une des banques impliquées dans une transaction n’est pas connectée à un réseau de paiement instantané, le paiement sera effectué par des méthodes plus lentes. Une couverture mondiale étendue dépend de l’adhésion d’un plus grand nombre d'établissements et de leur disponibilité en ligne 24h/24 et 7j/7.

Infrastructure héritée

De nombreuses banques fonctionnent encore avec des systèmes conçus pour des cycles de compensation quotidiens. Ces systèmes centraux ne sont pas optimisés pour le règlement continu, la gestion des liquidités en temps réel ni le trafic API à volume élevé. Leur modernisation peut s’avérer coûteuse et longue, et les performances globales sont limitées par la partie du système qui ne peut pas fonctionner en temps réel.

Lacunes en matière d’interopérabilité

De nombreux pays utilisent des formats de données, des règles de messagerie et des exigences d’identification différents. Même des éléments de base (par exemple, les jeux de caractères, les structures d’adresses et les codes d’erreur) varient de manière à bloquer un transfert en temps réel. La norme ISO 20022 contribue à réduire ces frictions, mais son adoption complète sur tous les marchés prend du temps. Le change de devises ajoute ses propres complications : la conversion doit être tarifée, exécutée et confirmée au même instant que le paiement.

Pression de conformité

Les transactions transfrontalières impliquent des contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de sanctions dans plusieurs juridictions. Les équipes de conformité disposent de plusieurs heures, voire de plusieurs jours, pour vérifier les alertes lorsqu’elles travaillent avec des systèmes de paiement par lots. Les flux en temps réel réduisent ce délai à quelques secondes. De nombreuses institutions s’appuient encore sur des outils ou des flux de travail qui ne peuvent plus suivre le rythme. Et comme les paiements en temps réel sont réglés rapidement, il y a peu de marge de manœuvre pour récupérer les fonds en cas de paiement frauduleux ou mal acheminé.

Coordination et gouvernance

Les systèmes de paiement transfrontaliers instantanés nécessitent un accord sur les normes, les règles de fonctionnement et les modèles de règlement entre les banques, les organismes de réglementation et les banques centrales. Le rythme de coordination varie selon les régions, ce qui détermine la rapidité avec laquelle les nouveaux corridors sont mis en service.

Que doivent les entreprises faire pour commencer à proposer des paiements transfrontaliers immédiats ?

L’introduction des paiements transfrontaliers immédiats commence par la compréhension des domaines où un règlement plus rapide améliore significativement vos opérations financières. À partir de là, choisissez les bons partenaires, intégrez-les harmonieusement et déployez votre corridor de manière gérable.

Voici les étapes à suivre.

Identifiez les flux au sein desquels la vitesse est importante

Commencez par identifier précisément les circuits de paiement qui souffrent de lenteurs de règlement : toute étape où le retard dans la disponibilité des fonds crée des blocages dans le flux de travail ou une insatisfaction client. Réfléchissez aux fournisseurs, partenaires ou sources de revenus qui subissent des retards de manière récurrente et concentrez-vous sur les flux où un mouvement plus rapide des fonds améliorerait sensiblement les opérations. Ce sont là les zones où le règlement en temps réel peut avoir un impact visible.

Collaborez avec des fournisseurs connectés

Les entreprises accèdent généralement aux paiements transfrontaliers instantanés par l’intermédiaire de partenaires. Une fois que vous savez où la rapidité compte, recherchez des partenaires qui disposent déjà des systèmes nécessaires pour transférer rapidement de l’argent à l’international, notamment des liens avec les réseaux RTP locaux, des liquidités prépositionnées dans les principales devises et des capacités intégrées en matière de conformité, de change et de paiements instantanés. L’objectif est de s’intégrer à une infrastructure déjà en place pour une utilisation immédiate, afin de ne pas avoir à développer ces fonctionnalités soi-même.

Intégrez de manière soignée et validez dès le départ

Le règlement en temps réel ne fonctionne que si toutes les données et tous les déclencheurs sous-jacents sont fiables. Vous devez donc vous assurer que vos systèmes peuvent envoyer les informations complètes sur les bénéficiaires, déclencher les paiements directement depuis votre propre suite d’outils et automatiser l’acheminement, les opérations de change et les mises à jour de l’état. Étant donné que les fonds sont transférés instantanément, vous voudrez aussi que des contrôles de sanctions et de fraude soient effectués avant qu’un paiement ne quitte votre environnement.

Commencez par un déploiement à petite échelle

Commencez par un test ciblé (c’est-à-dire un seul corridor et un seul cas d’usage) afin de pouvoir observer comment le comportement en temps réel affecte votre rapprochement, l’expérience client et les modèles d’assistance. Un lancement à petite échelle vous fournit suffisamment d’informations pour ajuster les flux de travail et les garde-fous avant de vous développer vers d’autres marchés ou des flux de volumes plus importants.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

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