Zahlungen innerhalb der USA, Europas und Indiens können dank der schnellen Zahlungsinfrastruktur innerhalb von Sekunden abgewickelt werden. Wenn Geld eine Grenze überschreitet, dauert die Abwicklung der traditionellen Mittel, einer internationalen Überweisung, in der Regel drei bis fünf Tage.

Weltweit steigt die Nachfrage nach sofortigen Geldbewegungen: Echtzeit-Zahlungssysteme (RTP) verarbeiteten 2023 etwas mehr als 266 Milliarden Transaktionen weltweit. Viele Länder verfügen über RTP-Systeme, und einige von ihnen verbinden sich miteinander, um schnellere grenzüberschreitende Zahlungen zu ermöglichen. Singapur und Thailand unterstützen beispielsweise bereits Sofort-Transfers, die ausschließlich über die Telefonnummer funktionieren.

Im Folgenden erläutern wir, wie grenzüberschreitende Zahlungen sofort funktionieren, was sie heute tragfähig macht und wie Unternehmen sie nutzen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind grenzüberschreitende Sofortzahlungen?
  
• Wie funktionieren sofortige grenzüberschreitende Zahlungsabwicklungen?
  
• Welche Technologien unterstützen Sofortzahlungen?
  
• Welche Hindernisse stehen der Einführung von Sofortzahlungen im Wege?
  
• Wie können Unternehmen grenzüberschreitende Sofortzahlungen anbieten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind grenzüberschreitende Sofortzahlungen?

Grenzüberschreitende Sofortzahlungen sind internationale Überweisungen, die innerhalb von Sekunden oder Minuten statt innerhalb von Tagen abgewickelt werden. Im traditionellen Modell würde die Zahlung über mehrere Banken in einer Kette weitergeleitet werden. Jede Bank müsste sie entsprechend ihrer eigenen Zeitzone, Geschäftszeiten und Compliance-Prüfungen bearbeiten. Dies würde dadurch weiter erschwert, dass jedes Land seine eigene Zahlungsinfrastruktur, Regeln, Nachrichtenformate und Clearing-Fenster hat. Eine einfache Überweisung könnte so mehrere Tage in Anspruch nehmen, da die beteiligten Systeme nicht darauf ausgelegt sind, in Echtzeit miteinander zu kommunizieren.

Grenzüberschreitende Sofortzahlungen ermöglichen es Banken in verschiedenen Ländern jedoch, Werte direkt und sofort auszutauschen. Anstatt eine Nachricht über mehrere Tage hinweg weiterzuleiten, wickeln die Bank des Zahlenden und die Empfänger-Bank die Zahlung fast sofort ab, wobei die Zahlung auf beiden Seiten bestätigt wird.

Wie funktioniert die Abwicklung grenzüberschreitender Sofortzahlungen?

Grenzüberschreitende Sofortzahlungen funktionieren, indem sie die Banken von Absender/in und Empfänger/in in Echtzeit miteinander verbinden. Dies kann jedoch auf verschiedene Weise geschehen. Im Folgenden erfahren Sie, wie gängige Systeme für grenzüberschreitende Zahlungen funktionieren.

Verknüpfte RTP-Systeme

Dieser Ansatz verknüpft inländische RTP-Systeme, sodass eine Zahlung aus dem Echtzeitnetzwerk eines Landes in dem eines anderen abgewickelt werden kann. Dadurch wird die Abhängigkeit von Korrespondenzbanken minimiert. So unterstützen beispielsweise PayNow (Singapur) und PromptPay (Thailand) bereits fast sofortige grenzüberschreitende Transfers, bei denen nur eine Telefonnummer verwendet wird. Inzwischen arbeiten multilaterale Initiativen wie Project Nexus daran, einen globalen Hub aufzubauen, der mehrere RTP-Netzwerke verbindet und grenzüberschreitende Sofortzahlungen in allen teilnehmenden Ländern ermöglicht.

Vorfinanzierte Währungskorridore

Bei diesem Modell halten Liquiditätsanbieter Gelder in Zielländern zurück, sodass Zahlungen sofort nach ihrer Auslösung gesendet werden können, wobei die zugrunde liegenden Salden später abgewickelt werden. Dadurch erhalten die Empfänger/innen sofortigen Zugriff auf Geld, während der Anbieter die Positionen im Hintergrund abgleicht. Beispielsweise nutzt das Panafrikanische Zahlungs- und Zahlungsabwicklungssystem (PAPSS) dieses Modell, um eine schnelle Zahlungsabwicklung in vielen afrikanischen Märkten zu ermöglichen.

Push-Zahlungen über Kartennetzwerke

Kartennetzwerke ermöglichen es Unternehmen, Gelder direkt über die bestehende globale Karteninfrastruktur auf berechtigte Debitkarten zu überweisen, oft innerhalb von Minuten. Diese Methode wird besonders häufig in Fällen verwendet, in denen Marktplatzverkäufer oder Gig-Worker schnellen Zugriff auf ihre Einnahmen wünschen und bereits Debitkarten als ihr hauptsächliches Finanzinstrument nutzen.

Blockchain-basierte Abwicklung

Eine neuere Taktik nutzt digitale Assets, um Werte grenzüberschreitend zu bewegen. Stablecoins und verschiedene Pilotprojekte für digitale Währungen der Zentralbank haben gezeigt, dass Blockchains Transaktionen fast sofort zwischen Zuständigkeitsbereichen abwickeln können. Die Technologie beweist zwar, dass schnelle Transaktionen möglich sind, aber sich ändernde Vorschriften und Compliance-Anforderungen erschweren die Komplexität zusätzlich.

Welche Technologien unterstützen Sofortzahlungen?

Sofortzahlungen hängen von einem Stack an Technologien ab, der rund um die Uhr validiert, verrechnet und abwickelt. Die meisten der benötigten Komponenten sind bereits vorhanden. Die Herausforderung besteht darin, sie zu integrieren.

Diese Technologien unterstützen Sofortzahlungen.

Moderne Datenstandards

Diese Zahlungen basieren auf sauberen, strukturierten Zahlungsdaten. Die Umstellung auf die Internationale Organisation für Normung (ISO) 20022 ermöglicht es, bei jeder Transaktion umfassendere Informationen zu übermitteln, was Fehler minimiert, automatische Compliance-Prüfungen unterstützt und Verzögerungen aufgrund von Adressen oder Namen in unstrukturierten Formaten verhindert. Außerdem erleichtert sie die lückenlose Nachverfolgung.

Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) und cloudbasierte Core-Systeme

Herkömmliche Banksysteme sind nicht auf Sofortzahlungen ausgelegt, was RTPs schwer unterstützen kann. Moderne Plattformen, die auf APIs basieren, lösen dies, indem die Zahlungen fast sofort über Software initiiert, verifiziert und bestätigt werden können. Hier kommen globale Zahlungsdienstleister ins Spiel. Mit einer einzigen Integration können Unternehmen Kundinnen und Kunden weltweit erreichen, Auszahlungen abwickeln und konform bleiben, ohne mehrere Bankbeziehungen zu verwalten.

Compliance und Sicherheit in Echtzeit

Banken und Zahlungsdienstleister setzen Sanktionsprüfungen in Echtzeit, Betrugsmodelle für maschinelles Lernen und gemeinsame Datendienste ein, die Transaktionen validieren, bevor Geldbewegungen stattfinden. Authentifizierungstools wie Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) und Biometrie tragen dazu bei, dass Sofortzahlungen nicht für Betrug missbraucht werden.

Welche Hindernisse stehen der Einführung von Sofortzahlungen im Wege?

Die grenzüberschreitende Abwicklung von Sofortzahlungen schreitet schnell voran, aber es gibt noch einige strukturelle Grenzen. Dies sind die größten Herausforderungen.

Lückenhafte Netzwerkabdeckung

RTP-Systeme funktionieren in der Regel immer noch nur im Inland. Wenn eine der Banken einer Transaktion nicht mit einem sofortigen Netzwerk verbunden ist, wird die Zahlung standardmäßig langsamer. Eine großflächige globale Abdeckung setzt voraus, dass sich mehr Institutionen anschließen und rund um die Uhr online bleiben.

Veraltete Infrastruktur

Viele Banken verwenden immer noch Systeme, die auf tägliche Verrechnungszyklen ausgelegt sind. Diese Core-Systeme sind nicht auf kontinuierliche Zahlungsabwicklung, Live-Liquiditätsmanagement oder großen API-Datenverkehr abgestimmt. Ihre Modernisierung kann teuer sein und viel Zeit in Anspruch nehmen, und die globale Leistung wird durch den Teil des Systems eingeschränkt, der nicht in Echtzeit arbeiten kann.

Interoperabilitätslücken

Viele Länder haben unterschiedliche Datenformate, Nachrichtenregeln und Identitätsanforderungen. Selbst grundlegende Elements (z. B. Zeichensätze, Adressstrukturen und Fehlercodes) variieren so stark, dass eine Echtzeit-Übertragung blockiert werden kann. ISO 20022 trägt dazu bei, diese Unstimmigkeiten zu verringern, aber die vollständige Anpassung über alle Märkte hinweg braucht Zeit. Der Währungsumtausch bringt eigene Komplikationen mit sich: Die Umrechnung muss im selben Moment wie die Zahlung preislich festgelegt, ausgeführt und bestätigt werden.

Compliance-Druck

Grenzüberschreitende Transaktionen umfassen Anti-Geldwäsche (AML)- und Sanktionskontrollen in mehreren Zuständigkeitsbereichen. Compliance-Teams haben Stunden oder Tage Zeit, um Warnungen zu prüfen, wenn sie in Batch-Zahlungssystemen arbeiten. Echtzeit-Abläufe komprimieren dieses Zeitfenster auf wenige Sekunden. Viele Institutionen arbeiten immer noch mit Tools oder Workflows, die nicht Schritt halten können. Und da RTPs schnell abgewickelt werden, gibt es kaum Spielraum, um Gelder zurückzuerhalten, wenn eine betrügerische oder fehlgeleitete Zahlung durchgeführt wird.

Koordination und Governance

Grenzüberschreitende Systeme für Sofortzahlungen erfordern eine Einigung über Standards, Betriebsregeln und Zahlungsabwicklung zwischen Banken, Aufsichtsbehörden und Zentralbanken. Das Koordinierungstempo variiert je nach Region, was sich darauf auswirkt, wie schnell neue Zahlungswege eingerichtet werden können.

Wie können Unternehmen grenzüberschreitende Sofortzahlungen anbieten?

Die Einführung grenzüberschreitender Sofortzahlungen beginnt mit dem Verständnis dafür, wo eine schnellere Zahlungsabwicklung Ihre Finanzabläufe erheblich verbessert. Wählen Sie dann die richtigen Partner aus, integrieren Sie diese nahtlos und führen Sie Ihren Zahlungskorridor auf überschaubare Weise ein.

Hier sind die einzelnen Schritte.

Ermitteln Sie die Abläufe, in denen Geschwindigkeit wichtig ist

Ermitteln Sie zunächst die spezifischen Zahlungswege, die unter einer langsamen Zahlungsabwicklung leiden: Jeder Teil, in dem verzögerte Bargeldverfügbarkeit zu Workflow-Engpässen oder Unzufriedenheit bei den Kunden/Kundinnen führt. Überlegen Sie, bei welchen Lieferanten, Partnern oder Umsatzquellen es immer wieder zu Verzögerungen kommt, und konzentrieren Sie sich auf die Abläufe, bei denen eine schnellere Bewegung von Geldern die Abläufe spürbar verbessern würde. An diesen Stellen kann die Echtzeit-Zahlungsabwicklung sichtbare Auswirkungen haben.

Zusammenarbeit mit verbundenen Anbietern

Unternehmen greifen in der Regel über Partner auf sofortige grenzüberschreitende Auszahlungen zu. Sobald Sie wissen, wo es auf Geschwindigkeit ankommt, suchen Sie nach Partnern, die bereits über die Systeme verfügen, um Geld schnell grenzüberschreitend zu bewegen, einschließlich Verbindungen zu lokalen RTP-Netzwerken, vorpositionierter Liquidität in Hauptwährungen und integrierter Funktionen für Compliance, Umtausch und Push-Methoden. Ziel ist es, sich an eine Infrastruktur anzuschließen, die bereits für die Sofortüberweisung eingerichtet ist, damit Sie diese Funktionen nicht selbst entwickeln müssen.

Saubere Integration und Validierung im Voraus

Zahlungsabwicklung in Echtzeit funktioniert nur, wenn alle zugrunde liegenden Daten und Auslöser solide sind. Sie müssen also sicherstellen, dass Ihre Systeme vollständige Empfängerdaten senden, Zahlungen direkt von Ihrem eigenen Stack auslösen und Routing, Umtausch und Status aktualisieren können. Da Gelder sofort überwiesen werden, sollten Sie auch Sanktionen und Betrug prüfen, bevor eine Zahlung Ihr System verlässt.

Einführung in kleinen Schritten

Starten Sie mit einem kleinen Test (d. h. einem einzigen Korridor und einem Use Case), damit Sie beobachten können, wie sich das Echtzeitverhalten auf Ihren Abgleich, Ihre Kundschaft und ihre Supportmuster auswirkt. Ein kleiner Start gibt Ihnen genügend Feedback, um Arbeitsabläufe und Leitplanken anzupassen, bevor Sie in zusätzliche Märkte oder größere Volumenströme skalieren.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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