Les paiements nationaux aux États-Unis, en Europe et en Inde peuvent être effectués en quelques secondes grâce à une infrastructure de paiement à haut débit. Mais lorsque les fonds traversent une frontière, le moyen traditionnel, à savoir le virement bancaire international, prend généralement entre trois et cinq jours.

La demande en matière de transferts d’argent instantanés est en hausse dans le monde entier : les systèmes de paiement en temps réel (RTP) ont traité un peu plus de 266 milliards de transactions à l’échelle mondiale en 2023. De nombreux pays disposent de systèmes RTP, et certains d’entre eux s’interconnectent pour permettre des paiements transfrontaliers plus rapides. Par exemple, Singapour et la Thaïlande prennent déjà en charge les transferts instantanés à partir d’un simple numéro de téléphone.

Vous trouverez ci-dessous une présentation détaillée du fonctionnement des paiements transfrontaliers instantanés, des raisons qui les rendent viables aujourd’hui et de la manière dont les entreprises peuvent commencer à les utiliser.

Contenu de l’article

• Que sont les paiements transfrontaliers instantanés?
  
• Comment fonctionnent les flux de règlement transfrontaliers instantanés?
  
• Quelles technologies permettent les paiements immédiats?
  
• Quels sont les obstacles à l’adoption des paiements instantanés?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles commencer à proposer des paiements transfrontaliers instantanés?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les paiements transfrontaliers instantanés?

Les paiements transfrontaliers instantanés sont des virements internationaux qui s’effectuent en quelques secondes ou minutes, plutôt qu’en plusieurs jours. Dans le modèle traditionnel, plusieurs banques reliées entre elles se transmettent le paiement. Chaque banque devait le traiter en fonction de son propre fuseau horaire, de ses heures d’ouverture et de ses contrôles de conformité. La situation était encore compliquée par le fait que chaque pays disposait de sa propre infrastructure de paiement, de ses propres règles, formats de messages et fenêtres de compensation. Un virement simple pouvait prendre plusieurs jours, car les systèmes concernés n’étaient pas conçus pour communiquer entre eux en temps réel.

Mais les paiements transfrontaliers instantanés permettent aux banques de différents pays d’échanger des valeurs directement et instantanément. Au lieu d’envoyer un message par relais pendant plusieurs jours, la banque du payeur et celle du bénéficiaire effectuent le règlement presque instantanément, le paiement étant confirmé des deux côtés.

Comment fonctionnent les flux de règlement transfrontaliers instantanés?

Les paiements transfrontaliers instantanés fonctionnent en connectant les banques de l’expéditeur et du destinataire afin qu’elles effectuent le règlement en temps réel, mais cela peut se faire de différentes manières. Voici comment fonctionnent certains systèmes de paiement transfrontaliers courants.

Systèmes RTP interconnectés

Cette approche relie les systèmes RTP nationaux afin qu’un paiement effectué à partir du réseau en temps réel d’un pays puisse être réglé dans un autre pays. Cela permet de réduire au minimum le recours aux banques correspondantes. Par exemple, PayNow (Singapour) et PromptPay (Thaïlande) prennent déjà en charge les virements transfrontaliers quasi instantanés à l’aide d’un simple numéro de téléphone. Parallèlement, des initiatives multilatérales, telles que le projet Nexus, visent à créer une plateforme mondiale reliant plusieurs réseaux RTP, pour permettre les paiements transfrontaliers en temps réel entre les pays participants.

Corridors monétaires préfinancés

Avec ce modèle, les fournisseurs de liquidités détiennent des fonds dans les pays de destination afin que les paiements puissent être effectués dès qu’ils sont déclenchés, les soldes sous-jacents étant réglés ultérieurement. Cette configuration permet au bénéficiaire d’accéder immédiatement à l’argent pendant que le fournisseur procède au rapprochement des positions en arrière-plan. Par exemple, le Système panafricain de paiement et de règlement (PAPSS) utilise ce modèle pour permettre un règlement rapide sur de nombreux marchés africains.

Paiements par réseau de cartes

Les réseaux de cartes permettent aux entreprises de transférer directement des fonds vers des cartes de débit admissibles par le biais de l’infrastructure mondiale existante, souvent en quelques minutes. Cette méthode est particulièrement courante dans les cas où les marchands sur les places de marché ou les travailleurs indépendants souhaitent accéder rapidement à leurs revenus et utilisent déjà des cartes de débit comme principal outil financier.

Règlement fondé sur la chaîne de blocs

Une nouvelle tactique consiste à utiliser des actifs numériques pour transférer de la valeur au-delà des frontières. Les cryptomonnaies stables et divers projets pilotes de monnaies numériques émises par des banques centrales ont démontré que les chaînes de blocs permettent de régler des transactions presque instantanément entre différents territoires. Si la technologie prouve que cette rapidité est possible, l’évolution des réglementations et des exigences de conformité ajoute une couche supplémentaire de complexité.

Quelles technologies permettent les paiements immédiats?

Les paiements instantanés reposent sur un ensemble de technologies capables de valider, compenser et régler les transactions 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. La plupart des éléments nécessaires existent déjà; le défi consiste à les intégrer.

Ce sont les technologies qui facilitent les paiements instantanés.

Normes modernes en matière de données

Ces paiements reposent sur des données de paiement claires et structurées. Le passage à la norme de l’Organisation internationale de normalisation (ISO) 20 022 permet de transmettre des informations plus riches à chaque transaction, ce qui minimise les erreurs, facilite les contrôles de conformité automatisés et évite les retards dus à des adresses ou des noms au format non structuré. Cela facilite également le suivi de bout en bout.

Interfaces de programmation d’applications (API) et cœurs fondés sur le nuage

Les systèmes bancaires traditionnels n’ont pas été conçus pour les paiements instantanés, ce qui peut rendre les RTP difficiles à prendre en charge. Les plateformes modernes fondées sur des API résolvent ce problème en permettant de lancer, de vérifier et de confirmer les paiements presque instantanément grâce à un logiciel. C’est là qu’interviennent les prestataires de services de paiement internationaux. Grâce à une intégration unique, les entreprises peuvent atteindre des clients dans le monde entier, gérer les paiements et rester en conformité sans avoir à gérer plusieurs relations bancaires.

Conformité et sécurité en temps réel

Les banques et les prestataires de services de paiement déploient des systèmes de contrôle des sanctions en temps réel, des modèles de fraude fondés sur l’apprentissage automatique et des services de partage de données qui valident les transactions avant que l’argent ne soit transféré. Des outils d’authentification tels que l’authentification à deux facteurs (2FA) et la biométrie permettent d’assurer que les paiements instantanés ne sont pas utilisés à des fins frauduleuses.

Quels sont les obstacles à l’adoption des paiements instantanés?

Le règlement transfrontalier des paiements instantanés progresse rapidement, mais plusieurs limites structurelles subsistent. Voici les principaux défis à relever.

Couverture réseau inégale

Les systèmes RTP fonctionnent encore généralement uniquement au niveau national. Si l’une des banques impliquées dans une transaction n’est pas connectée à un réseau instantané, le paiement sera effectué par défaut selon des méthodes plus lentes. Une couverture mondiale étendue dépend de l’adhésion d’un plus grand nombre d’institutions et de leur connexion permanente, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Infrastructure existante

De nombreuses banques fonctionnent encore avec des systèmes conçus autour de cycles de compensation quotidiens. Ces systèmes centraux ne sont pas adaptés au règlement continu, à la gestion des liquidités en temps réel ou au trafic API à haut débit. Leur modernisation peut être coûteuse et lente, et les performances globales sont limitées par la partie du système qui ne peut pas fonctionner en temps réel.

Lacunes en matière d’interopérabilité

De nombreux pays ont des formats de données, des règles de messagerie et des exigences d’identité différents. Même les éléments de base (par exemple, les jeux de caractères, les structures d’adresse et les codes d’erreur) varient d’une manière qui peut bloquer un transfert en temps réel. La norme ISO 20022 contribue à réduire ces frictions, mais son adaptation complète à tous les marchés prend du temps. Le change de devises ajoute ses propres complications : la conversion doit être évaluée, exécutée et confirmée au même moment que le paiement.

Pression en matière de conformité

Les transactions transfrontalières impliquent des contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC) et de sanctions dans plusieurs territoires. Les équipes chargées de la conformité ont quelques heures ou quelques jours pour examiner les alertes lorsqu’elles travaillent dans des systèmes de paiement par lots. Les flux en temps réel réduisent ce délai à quelques secondes. De nombreuses institutions s’appuient encore sur des outils ou des flux de travail qui ne peuvent pas suivre le rythme. Et comme les RTP sont réglés rapidement, il y a peu de possibilités de récupérer les fonds si un paiement frauduleux ou mal acheminé est effectué.

Coordination et gouvernance

Les systèmes de paiement transfrontalier instantané nécessitent un accord sur les normes, les règles de fonctionnement et les modèles de règlement entre les banques, les régulateurs et les banques centrales. Le rythme de la coordination varie selon les régions, ce qui influe sur la rapidité avec laquelle les nouveaux corridors sont mis en service.

Comment les entreprises peuvent-elles commencer à proposer des paiements transfrontaliers instantanés?

Pour mettre en place des paiements transfrontaliers instantanés, il faut d’abord comprendre dans quels domaines un règlement plus rapide améliore significativement vos opérations financières. Ensuite, choisissez les bons partenaires, intégrez-les de manière transparente et déployez votre corridor de manière gérable.

Voici les étapes.

Déterminer les flux dans lesquels la vitesse est importante

Commencez par identifier les circuits de paiement particuliers sujets à une lenteur dans le règlement : tout élément où la disponibilité retardée des fonds crée des goulots d’étranglement dans le flux de travail ou une insatisfaction chez les clients. Réfléchissez aux fournisseurs, partenaires ou sources de revenus qui connaissent régulièrement des retards, et concentrez-vous sur les flux où une circulation plus rapide des fonds améliorerait sensiblement les opérations. C’est là que le règlement en temps réel peut avoir un impact visible.

Collaborer avec des prestataires connectés

Les entreprises ont généralement accès à des virements transfrontaliers instantanés par l’intermédiaire de partenaires. Une fois que vous savez où la rapidité est importante, recherchez des partenaires qui disposent déjà des systèmes nécessaires pour transférer rapidement des fonds à l’étranger, notamment des liens avec les réseaux RTP locaux, des liquidités prépositionnées dans les principales devises et des capacités intégrées en matière de conformité, de change et de paiements poussés. L’objectif est de se connecter à une infrastructure déjà mise en place pour assurer l’instantanéité, afin que vous n’ayez pas à développer vous-même ces fonctionnalités.

Intégrer proprement et valider dès le départ

Le règlement en temps réel ne fonctionne que lorsque toutes les données sous-jacentes et tous les déclencheurs sont fiables. Vous devez donc vous assurer que vos systèmes sont en mesure d’envoyer les coordonnées complètes des bénéficiaires, de déclencher les paiements directement à partir de votre propre suite d’outils et d’automatiser l’acheminement, les opérations de change et les mises à jour de l’état. Les fonds étant transférés instantanément, vous devrez également effectuer des contrôles de sanctions et de fraude avant qu’un paiement ne quitte votre environnement.

Commencer par un petit déploiement

Commencez par un test à petite échelle (c’est-à-dire un seul couloir et un seul cas d’usage) pour observer comment le comportement en temps réel impacte votre rapprochement, l’expérience client et les modèles d’assistance. Un lancement à petite échelle vous permettra d’obtenir suffisamment de commentaires pour ajuster les flux de travail et les garde-fous avant de vous lancer sur d’autres marchés ou de traiter des flux plus importants.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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