การชำระเงินภายในประเทศในสหรัฐอเมริกา ยุโรป และอินเดียสามารถดำเนินการได้ภายในไม่กี่วินาที ด้วยโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงินความเร็วสูง แต่เมื่อเงินต้องโอนเงินต่างชาติ วิธีการแบบดั้งเดิมอย่างการโอนเงินระหว่างประเทศมักใช้เวลาประมาณ 3-5 วันจึงจะเสร็จสิ้น

ความต้องการในการเคลื่อนย้ายเงินแบบทันทีเพิ่มสูงขึ้นทั่วโลก โดยระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTP) ประมวลผลธุรกรรมมากกว่า 266 พันล้านรายการทั่วโลกในปี 2023 หลายประเทศมีระบบ RTP ของตนเอง และบางประเทศเริ่มเชื่อมต่อระบบเหล่านี้เข้าด้วยกันเพื่อรองรับการชำระเงินข้ามพรมแดนที่รวดเร็วขึ้น ตัวอย่างเช่น สิงคโปร์และประเทศไทยได้รองรับการโอนเงินแบบทันทีโดยใช้เพียงหมายเลขโทรศัพท์เท่านั้น

เราจะอธิบายว่าการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีทำงานอย่างไร ปัจจัยใดที่ทำให้สามารถนำมาใช้งานได้จริงในปัจจุบัน และธุรกิจสามารถเริ่มต้นใช้งานได้อย่างไรที่ด้านล่างนี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชําระเงินข้ามพรมแดนทันทีคืออะไร
  
• ขั้นตอนการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีทํางานอย่างไร
  
• เทคโนโลยีใดที่ขับเคลื่อนการชําระเงินทันทีคืออะไร
  
• อุปสรรคใดที่ขัดขวางการนําการชําระเงินทันทีมาใช้
  
• ธุรกิจจะเริ่มให้บริการการชําระเงินข้ามพรมแดนทันทีได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร
  

การชําระเงินข้ามพรมแดนทันทีคืออะไร

การชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีคือการโอนเงินระหว่างประเทศที่สามารถชำระบัญชีได้ภายในไม่กี่วินาทีหรือไม่กี่นาที แทนที่จะใช้เวลาหลายวัน ในโมเดลดั้งเดิม การชำระเงินจะถูกส่งต่อผ่านธนาคารหลายแห่งในลักษณะเป็นทอดๆ โดยแต่ละธนาคารต้องประมวลผลตามเขตเวลา เวลาทำการ และขั้นตอนการปฏิบัติตามข้อกำหนดของตนเอง ความซับซ้อนยิ่งเพิ่มขึ้นจากการที่แต่ละประเทศมีโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงิน กฎเกณฑ์ รูปแบบข้อความ และรอบการเคลียร์ที่แตกต่างกัน ส่งผลให้การโอนเงินพื้นฐานรายการหนึ่งอาจใช้เวลาหลายวัน เนื่องจากระบบที่เกี่ยวข้องไม่ได้ถูกออกแบบมาให้สื่อสารและทำงานร่วมกันแบบเรียลไทม์

แต่การชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีช่วยให้ธนาคารในประเทศต่างๆ สามารถแลกเปลี่ยนมูลค่าระหว่างกันได้โดยตรงและแทบจะในทันที แทนที่จะส่งข้อความผ่านกระบวนการส่งต่อที่ใช้เวลาหลายวัน ธนาคารของผู้ชำระเงินและธนาคารของผู้รับจะดำเนินการชำระบัญชีเกือบจะในทันที พร้อมทั้งยืนยันผลการชำระเงินทั้งสองฝั่ง

ขั้นตอนการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีทํางานอย่างไร

การชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีทำงานโดยการเชื่อมต่อธนาคารของผู้ส่งและผู้รับเข้าด้วยกัน เพื่อดำเนินการชำระบัญชีระหว่างกันแบบเรียลไทม์ อย่างไรก็ตาม กระบวนการนี้สามารถเกิดขึ้นได้หลายรูปแบบ ภาพรวมของวิธีการทำงานของระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนที่ใช้กันทั่วไปบางรูปแบบมีดังต่อไปนี้

ระบบ RTP แบบเชื่อมโยง

แนวทางนี้เชื่อมโยงระบบ RTP ภายในประเทศเข้าด้วยกัน เพื่อให้การชำระเงินจากเครือข่ายการชำระเงินแบบเรียลไทม์ของประเทศหนึ่งสามารถชำระบัญชีไปยังอีกประเทศหนึ่งได้โดยตรง ซึ่งช่วยลดการพึ่งพาระบบธนาคารตัวแทน ตัวอย่างเช่น PayNow (สิงคโปร์) และ PromptPay (ประเทศไทย) ได้รองรับการโอนเงินข้ามพรมแดนแบบเกือบทันทีโดยใช้เพียงหมายเลขโทรศัพท์เท่านั้น ขณะเดียวกัน โครงการความร่วมมือแบบพหุภาคี เช่น Project Nexus กำลังพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานศูนย์กลางระดับโลกเพื่อเชื่อมต่อเครือข่าย RTP หลายประเทศเข้าด้วยกัน ทำให้การชำระเงินข้ามพรมแดนแบบเรียลไทม์สามารถเกิดขึ้นได้ในวงกว้างระหว่างประเทศที่เข้าร่วม

เส้นทางสกุลเงินที่คืนเงินล่วงหน้า

ในโมเดลนี้ ผู้ให้บริการสภาพคล่องจะถือเงินไว้ในประเทศปลายทางล่วงหน้า เพื่อให้สามารถส่งมอบการชำระเงินได้ทันทีที่มีการสั่งการ โดยยอดคงเหลือที่เกี่ยวข้องจะถูกนำไปชำระบัญชีกันภายหลังในเบื้องหลัง รูปแบบดังกล่าวช่วยให้ผู้รับสามารถเข้าถึงเงินได้ทันที ขณะที่ผู้ให้บริการดำเนินการกระทบยอดสถานะทางการเงินไปพร้อมกัน ตัวอย่างเช่น Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) ใช้โมเดลนี้เพื่อสนับสนุนการชำระเงินที่รวดเร็วในหลายตลาดทั่วทวีปแอฟริกา

การชำระเงินแบบพุชของเครือข่ายบัตร

เครือข่ายบัตรช่วยให้ธุรกิจสามารถส่งเงินไปยังบัตรเดบิตที่เข้าเกณฑ์ได้โดยตรง ผ่านโครงสร้างพื้นฐานบัตรระดับโลกที่มีอยู่แล้ว โดยมักใช้เวลาเพียงไม่กี่นาที วิธีนี้พบได้บ่อยเป็นพิเศษในกรณีการใช้งานที่ผู้ขายบนมาร์เก็ตเพลสหรือแรงงานกิ๊กต้องการเข้าถึงรายได้อย่างรวดเร็ว และมีบัตรเดบิตเป็นเครื่องมือทางการเงินหลักอยู่แล้ว

การชำระเงินบนบล็อกเชน

แนวทางที่ใหม่กว่านี้ใช้สินทรัพย์ดิจิทัลในการเคลื่อนย้ายมูลค่าข้ามพรมแดน โดยสเตเบิลคอยน์และโครงการนำร่องสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลางแสดงให้เห็นว่าเทคโนโลยีบล็อกเชนสามารถชำระธุรกรรมระหว่างเขตอำนาจศาลได้เกือบทันที แม้เทคโนโลยีจะพิสูจน์แล้วว่าความเร็วเป็นไปได้จริง แต่กฎระเบียบและข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลาก็เพิ่มความซับซ้อนอีกชั้นหนึ่ง

เทคโนโลยีใดที่ขับเคลื่อนการชําระเงินทันทีคืออะไร

การชำระเงินแบบทันทีต้องอาศัยสแต็กเทคโนโลยีที่สามารถตรวจสอบ ยืนยัน เคลียร์ และชำระบัญชีได้ตลอด 24 ชั่วโมง ทุกวัน องค์ประกอบที่จำเป็นส่วนใหญ่มีอยู่แล้ว ความท้าทายที่แท้จริงอยู่ที่การผสานระบบเหล่านี้เข้าด้วยกันอย่างมีประสิทธิภาพ

นี่คือเทคโนโลยีที่ขับเคลื่อนการชําระเงินทันที

มาตรฐานข้อมูลที่ทันสมัย

การชำระเงินเหล่านี้ต้องพึ่งพาข้อมูลการชำระเงินที่มีโครงสร้างและความถูกต้อง การเปลี่ยนมาใช้มาตรฐาน ISO 20022 ของ International Organization for Standardization ช่วยให้สามารถส่งข้อมูลที่มีรายละเอียดมากขึ้นไปพร้อมกับแต่ละธุรกรรม ซึ่งช่วยลดข้อผิดพลาด สนับสนุนการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดแบบอัตโนมัติ และป้องกันความล่าช้าที่เกิดจากข้อมูลที่อยู่หรือชื่อที่ไม่มีโครงสร้าง นอกจากนี้ยังช่วยให้การติดตามธุรกรรมตั้งแต่ต้นทางถึงปลายทางทำได้ง่ายขึ้น

อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) และรากฐานการทำงานบนคลาวด์

ระบบธนาคารแบบดั้งเดิมไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อรองรับการชำระเงินแบบทันที ซึ่งทำให้การสนับสนุนระบบ RTP เป็นเรื่องท้าทาย แพลตฟอร์มสมัยใหม่ที่ขับเคลื่อนด้วย API เข้ามาแก้ปัญหานี้ โดยเปิดให้สามารถเริ่มต้น ตรวจสอบ และยืนยันการชำระเงินได้เกือบทันทีผ่านซอฟต์แวร์ นี่คือบทบาทของผู้ให้บริการชำระเงินระดับโลก ที่ช่วยให้ธุรกิจสามารถเข้าถึงลูกค้าทั่วโลก จัดการการจ่ายเงิน และรักษาการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้ด้วยการผสานการทำงานเพียงครั้งเดียว โดยไม่ต้องบริหารความสัมพันธ์กับธนาคารหลายแห่ง

การปฏิบัติตามข้อกําหนดและการรักษาความปลอดภัยแบบเรียลไทม์

ธนาคารและผู้ให้บริการด้านการชำระเงินกำลังนำระบบคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรแบบเรียลไทม์ โมเดลตรวจจับการฉ้อโกงด้วยแมชชีนเลิร์นนิง และบริการข้อมูลร่วมมาใช้งาน เพื่อยืนยันความถูกต้องของธุรกรรมก่อนที่เงินจะถูกเคลื่อนย้าย นอกจากนี้ เครื่องมือยืนยันตัวตน เช่น การยืนยันตัวตนแบบสองขั้นตอน (2FA) และไบโอเมตริกซ์ ยังช่วยลดความเสี่ยงไม่ให้การชำระเงินแบบทันทีถูกนำไปใช้ในทางการฉ้อโกง

อุปสรรคใดบ้างที่ขัดขวางการนำการชำระเงินทันทีมาใช้

การชำระเงินข้ามพรมแดนในทันทีกําลังพัฒนาไปอย่างรวดเร็ว แต่ข้อจํากัดเชิงโครงสร้างหลายประการยังคงอยู่ ข้อจำกัดเหล่านี้คือความท้าทายหลัก

ความครอบคลุมของเครือข่ายไม่ทั่วถึง

ระบบ RTP มักจะให้บริการเฉพาะในประเทศเท่านั้น หากธนาคารใดธนาคารหนึ่งในธุรกรรมนั้นไม่ได้เชื่อมต่อกับเครือข่ายที่รวดเร็ว การชําระเงินจะใช้วิธีการที่ช้ากว่าโดยค่าเริ่มต้น ความครอบคลุมในวงกว้างขึ้นทั่วโลกต้องพึ่งพาสถาบันต่างๆ ให้มีส่วนร่วมและออนไลน์ทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง

โครงสร้างพื้นฐานเดิม

ธนาคารหลายแห่งยังคงทํางานบนระบบที่ออกแบบมาตามรอบการหักบัญชีรายวัน รากฐานการทำงานเหล่านี้ไม่ได้ปรับแต่งอย่างละเอียดเพื่อการชำระเงินที่ต่อเนื่อง การจัดการสภาพคล่องแบบเรียลไทม์ หรือการรับส่งข้อมูล API ปริมาณมาก การปรับปรุงให้ทันสมัยอาจใช้ต้นทุนมากและทำได้ช้า และประสิทธิภาพการทำงานทั่วโลกก็จะถูกจํากัดจากส่วนใดส่วนหนึ่งของระบบที่ไม่สามารถทํางานแบบเรียลไทม์ได้

ช่องว่างการทํางานร่วมกัน

หลายประเทศมีรูปแบบข้อมูล กฎข้อความ และข้อกําหนดเรื่องข้อมูลประจําตัวที่แตกต่างกัน แม้แต่องค์ประกอบพื้นฐาน (เช่น ชุดอักขระ โครงสร้างที่อยู่ และรหัสข้อผิดพลาด) ก็แตกต่างกันไป ซึ่งจะขัดขวางการถ่ายโอนแบบเรียลไทม์ มาตรฐาน ISO 20022 ช่วยลดความล่าช้านี้ได้ แต่การปรับใช้อย่างสมบูรณ์ในตลาดต่างๆ ต้องใช้เวลา การแลกเปลี่ยนสกุลเงินจะเพิ่มความยุ่งยากในตัวเอง เพราะกระบวนการแปลงจะต้องอาศัยทั้งการกําหนดราคา การดําเนินการ และการยืนยันที่รวดเร็วในระดับเดียวกับการชำระเงิน

ความกดดันในการปฏิบัติตามข้อกําหนด

ธุรกรรมข้ามพรมแดนต้องผ่านการตรวจสอบการป้องกันการฟอกเงิน (AML) และมาตรการคว่ำบาตรในหลายเขตอำนาจศาล ในระบบการชำระเงินแบบประมวลผลเป็นชุด ทีมกำกับดูแลการปฏิบัติตามข้อกำหนดมักมีเวลาหลายชั่วโมงหรือหลายวันในการตรวจสอบสัญญาณแจ้งเตือน แต่กระบวนการแบบเรียลไทม์จะบีบช่วงเวลาดังกล่าวให้เหลือเพียงไม่กี่วินาที สถาบันการเงินจำนวนมากยังคงพึ่งพาเครื่องมือหรือขั้นตอนการทำงานที่ไม่สามารถรองรับความเร็วในระดับนี้ได้ และเนื่องจากการชำระเงินแบบ RTP ดำเนินการเสร็จสิ้นอย่างรวดเร็ว จึงแทบไม่มีโอกาสในการกู้คืนเงินได้ หากเกิดการชำระเงินที่เป็นการฉ้อโกงหรือส่งผิดปลายทาง

การประสานงานและการกํากับดูแล

เครือข่ายการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีต้องอาศัยการตกลงร่วมกันในเรื่องมาตรฐาน กฎการดำเนินงาน และรูปแบบการชำระเงินระหว่างธนาคาร หน่วยงานกำกับดูแล และธนาคารกลาง ความเร็วในการประสานงานจะแตกต่างกันไปในแต่ละภูมิภาค ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อความรวดเร็วในการเปิดพื้นที่การชำระเงินใหม่ในระบบออนไลน์

ธุรกิจจะเริ่มเสนอการชําระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีได้อย่างไร

การเริ่มนำการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีมาใช้งานควรเริ่มจากการทำความเข้าใจว่าการชำระบัญชีที่รวดเร็วขึ้นสามารถช่วยยกระดับการดำเนินงานทางการเงินของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญในจุดใด จากนั้นจึงเลือกพันธมิตรที่เหมาะสม ดำเนินการเชื่อมต่อระบบอย่างเป็นระเบียบ และขยายการให้บริการในแต่ละพื้นที่อย่างค่อยเป็นค่อยไปในรูปแบบที่สามารถบริหารจัดการได้

ขั้นตอนมีดังนี้

ระบุขั้นตอนที่ความเร็วมีความสําคัญ

ขั้นแรก ให้ระบุเส้นทางการชำระเงินที่มีปัญหาการชำระบัญชีล่าช้าอย่างชัดเจน โดยเฉพาะส่วนที่การได้รับเงินล่าช้า ส่งผลให้กระบวนการทำงานสะดุด หรือสร้างความไม่พึงพอใจให้กับลูกค้า จากนั้นพิจารณาว่าซัพพลายเออร์ พาร์ทเนอร์ หรือกระแสรายได้ใดประสบปัญหาความล่าช้าอย่างต่อเนื่อง และมุ่งเน้นไปที่ขั้นตอนที่การเคลื่อนย้ายเงินได้รวดเร็วขึ้นจะช่วยปรับปรุงการดำเนินงานได้อย่างเห็นผล จุดเหล่านี้คือส่วนที่การชำระบัญชีแบบเรียลไทม์สามารถสร้างผลลัพธ์ที่มองเห็นได้ชัดเจน

ทํางานร่วมกับผู้ให้บริการที่เชื่อมต่อ

โดยทั่วไป ธุรกิจจะเข้าถึงการจ่ายเงินข้ามพรมแดนแบบทันทีผ่านพันธมิตร เมื่อทราบแล้วว่าความรวดเร็วมีความสำคัญในจุดใด ควรมองหาพันธมิตรที่มีระบบรองรับการเคลื่อนย้ายเงินข้ามพรมแดนได้อย่างรวดเร็วอยู่แล้ว ซึ่งรวมถึงการเชื่อมต่อกับเครือข่าย RTP ในประเทศ การมีสภาพคล่องที่จัดเตรียมไว้ล่วงหน้าในสกุลเงินหลัก และความสามารถที่ฝังมาในระบบด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน และการชำระเงินแบบพุช เป้าหมายคือการเชื่อมต่อเข้ากับโครงสร้างพื้นฐานที่ถูกออกแบบมาเพื่อการทำงานแบบทันทีตั้งแต่ต้น เพื่อหลีกเลี่ยงการต้องพัฒนาความสามารถเหล่านี้ขึ้นมาเอง

ผสานการทำงานอย่างเรียบร้อยและตรวจสอบล่วงหน้า

การชำระบัญชีแบบเรียลไทม์จะทำงานได้ก็ต่อเมื่อข้อมูลพื้นฐานและกลไกการทำงานทั้งหมดมีความพร้อมและถูกต้อง ดังนั้นคุณต้องมั่นใจว่าระบบของคุณสามารถส่งข้อมูลผู้รับเงินได้อย่างครบถ้วน สามารถสั่งการชำระเงินได้โดยตรงจากระบบของตนเอง และสามารถทำงานอัตโนมัติในส่วนของการกำหนดเส้นทางการชำระเงิน การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน และการอัปเดตสถานะได้อย่างราบรื่น และเนื่องจากเงินถูกเคลื่อนย้ายทันที การตรวจสอบมาตรการคว่ำบาตรและการฉ้อโกงจึงควรถูกดำเนินการให้เสร็จสิ้นก่อนที่การชำระเงินจะออกจากสภาพแวดล้อมของคุณ

เริ่มต้นด้วยการเปิดตัวเล็กๆ

เริ่มต้นด้วยการทดสอบในขอบเขตที่แคบ (กล่าวคือใช้เส้นทางการชำระเงินเพียงหนึ่งเส้นทางและกรณีการใช้งานหนึ่งรูปแบบ) เพื่อให้คุณสามารถสังเกตได้ว่าพฤติกรรมแบบเรียลไทม์ส่งผลต่อการกระทบยอดบัญชี ประสบการณ์ลูกค้า และรูปแบบการให้การสนับสนุนอย่างไร การเปิดใช้งานในวงจำกัดจะช่วยให้คุณได้รับข้อมูลป้อนกลับเพียงพอในการปรับกระบวนการทำงานและมาตรการควบคุม ก่อนขยายไปสู่ตลาดเพิ่มเติมหรือกระแสการชำระเงินที่มีปริมาณสูงขึ้น

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้