得益于高速支付基础设施，美国、欧洲和印度的国内支付可以在几秒内完成清算。但当资金跨境时，传统方式——国际电汇——通常需要三到五天才能完成清算。

全球对即时资金转移的需求不断增长：2023 年，实时支付 (RTP) 系统在全球处理了超过 2660 亿笔交易。许多国家都拥有实时支付系统，其中一些正在相互连接以实现更快的跨境支付。例如，新加坡和泰国已经支持仅通过手机号码进行即时转账。

下面，我们将详细介绍跨境即时支付的工作原理、当前使其可行的因素，以及企业如何开始使用它们。

本文内容

• 什么是跨境即时支付？
  
• 跨境即时结算流程如何工作？
  
• 哪些技术支撑即时支付？
  
• 哪些障碍阻碍了即时支付的采用？
  
• 企业如何开始提供跨境即时支付？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是跨境即时支付？

跨境即时支付是指在几秒或几分钟内完成结算的国际转账，而不是传统的几天。在传统模式中，支付需要在一条银行链中逐家传递。每家银行都必须根据自己的时区、营业时间和合规要求进行处理。由于每个国家都有自己的支付基础设施、规则、消息格式和清算窗口，这一过程更加复杂。一笔基本的转账可能需要几天时间，因为相关系统并非为实时互通而设计。

但跨境即时支付使不同国家的银行能够直接、即时地交换价值。付款方银行和收款方银行不再通过多日的中继传递消息，而是几乎即时完成结算，并在双方都确认支付。

跨境即时结算流程如何工作？

跨境即时支付通过关联付款方和收款方的银行，使它们能够实时结算，但实现方式有几种。以下是一些常见跨境支付系统的工作原理。

互联的 RTP 系统

这种方式将各国的国内实时支付系统互联，使一个国家的实时网络发起的支付可以在另一个国家的实时网络中结算。这减少了对代理银行的依赖。例如，PayNow（新加坡）和 PromptPay（泰国）已经支持仅通过手机号码进行近乎即时的跨境转账。同时，像 Project Nexus 这样的多边倡议正在构建一个连接多个实时支付网络的全球枢纽，使参与国家之间能够实现实时跨境支付。

预先注资的货币通道

在这种模式下，流动性服务商在目标国家预先持有资金，因此支付可以在触发的瞬间完成，而底层余额的结算则在之后进行。这种设置让收款人可以立即获得资金，而服务商在后台进行头寸对账。例如，泛非支付和结算系统 (PAPSS) 就使用这种模式在许多非洲市场实现快速结算。

卡组织推送支付

卡组织允许企业通过现有的全球卡基础设施将资金直接推送到符合条件的借记卡，通常在几分钟内完成。这种方式在交易市场卖方或零工经济工作者希望快速获取收入并已将借记卡作为主要金融工具的使用案例中尤其常见。

基于区块链的结算

一种较新的方法是使用数字资产进行跨境价值转移。稳定币和各种中央银行数字货币试点已经证明，区块链可以在不同司法管辖区之间几乎即时地结算交易。虽然技术证明了速度的可行性，但不断变化的监管和合规要求增加了另一层复杂性。

哪些技术支撑即时支付？

即时支付依赖于一整套能够全天候验证、清算和结算的技术。大部分必要组件已经存在，挑战在于将它们整合在一起。

以下是支撑即时支付的关键技术。

现代数据标准

即时支付依赖于清晰、结构化的支付数据。向国际标准化组织 (ISO) 20022 的迁移，使每笔交易能够携带更丰富的信息，从而最大限度地减少错误、支持自动化合规检查，并避免因非结构化格式的地址或姓名导致的延迟。它还使端到端跟踪变得更加容易。

应用程序编程接口 (API) 和基于云的核心

传统银行系统并非为即时支付而构建，因此难以支持实时支付 (RTP)。基于 API 的现代平台通过允许软件几乎即时地发起、验证和确认支付来解决这一问题。这正是全球支付服务商的价值所在。通过一次集成，企业可以触达全球客户、处理提现，并在无需管理多个银行关系的情况下保持合规。

实时合规与安全

银行和支付服务商正在部署实时制裁筛查、机器学习欺诈模型以及在资金转移前验证交易的共享数据服务。双重验证 (2FA) 和生物识别等身份验证工具有助于确保即时支付不被滥用于欺诈。

哪些障碍阻碍了即时支付的采用？

跨境即时结算正在迅速发展，但仍存在一些结构性限制。以下是主要挑战。

网络覆盖不完整

RTP 系统目前通常仍只在本国范围内运行。如果交易中的任何一家银行未接入即时支付网络，该笔支付将自动降级为速度较慢的处理方式。要实现广泛的全球覆盖，则需要更多机构加入并保持全天候在线。

传统基础设施

许多银行仍在围绕每日清算周期设计的系统上运行。这些核心系统并未针对持续的结算、真实流动性管理或高流量 API 访问进行优化。现代化改造成本高且速度慢，而全球性能会受到系统中无法实时运行的部分的限制。

互操作性差距

许多国家/地区拥有不同的数据格式、消息规则和身份要求。即使是基本元素（例如字符集、地址结构和错误代码）的差异也可能导致实时转账失败。ISO 20022 有助于减少这种摩擦，但在各个市场全面适配仍需时间。货币兑换带来了额外的复杂性：兑换必须在支付的同一瞬间进行定价、执行和确认。

合规压力

跨境交易涉及多个司法管辖区的反洗钱 (AML) 和制裁检查。在批量支付系统中，合规团队有几小时甚至几天来审查告警。而实时支付将这一时间窗口压缩到几秒。许多机构仍依赖无法跟上实时节奏的工具或流程。此外，由于实时支付 (RTP) 结算迅速，一旦欺诈或错误支付发生，追回资金的空间很小。

协调与治理

跨境即时支付计划需要银行、监管机构和中央银行之间就标准、操作规则和结算模型达成一致。不同地区的协调速度不同，这决定了新通道上线的速度。

企业如何开始提供跨境即时支付？

提供跨境即时支付首先要了解更快的结算能在哪些环节显著改善您的财务运营。然后，选择合适的合作伙伴，进行顺畅的集成，并以可控的方式推出您的支付通道。

以下是实施步骤。

识别速度关键的业务流程

首先，找出受限于缓慢结算的具体支付路径：任何因资金到账延迟而造成流程瓶颈或客户不满的环节。思考哪些供应商、合作伙伴或收入流经常遇到延迟，并优先关注那些更快的资金转移能显著改善运营的流程。这些环节最能体现实时结算的价值。

与已联网的服务商合作

企业通常通过合作伙伴接入跨境即时提现。一旦确定了速度关键的环节，就应寻找已具备快速跨境资金转移能力的合作伙伴，包括与本地实时支付网络的连接、主要币种的预先备付资金，以及内置的合规、外汇和推送支付能力。目标是接入已经为即时性构建好的基础设施，而不必自行开发这些功能。

进行顺畅的集成并提前验证

只有当所有底层数据和触发机制都可靠时，实时结算才能正常工作。因此，您需要确保您的堆栈能够发送完整的收款人信息、直接从自己的系统触发支付，并自动处理路径、外汇和状态更新。由于资金是即时移动的，您还需要在支付发出之前运行制裁和欺诈检查。

从小规模试点开始

从一个范围较小的测试开始（例如一条通道和一个使用案例），这样您可以观察实时支付行为如何影响您的对账、客户体验和支持模式。小规模上线能为您提供足够的反馈，以便在扩展到更多市场或更高交易量之前调整流程和安全措施。

Stripe Payments 如何提供帮助

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