小売業向けソフトウェアは、かつてコア製品の外部にあった決済体験の多くを吸収してきました。小売業向けの組み込み型決済ソリューションは、小売業者のアプリ、ウェブサイト、または POS システムに取引処理を統合します。このモデルは、小売プラットフォームの構築、収益化、差別化の方法を再構築しています。

組み込み型金融商品の世界市場は、2024 年に 922 億ドルの価値があると推定されています。以下では、組み込み型決済の仕組み、コンプライアンスの義務、および独自の決済インフラを構築するか、パートナーを使用するかを決定する方法について説明します。

この記事でわかること

• アカウント登録、資金移動、および決済はプラットフォーム内で実行され、企業が設定または管理するための個別の決済代行業者はありません。

• プラットフォームは、事業者が処理するすべての取引からシェアを獲得します。つまり、売上はビジネスボリュームとともに増加します。

• プラットフォームが決済を組み込んだら、コンプライアンスには積極的な管理が必要です。プラットフォームにかかる責任の大きさは、アカウントモデルと、基盤となる決済インフラがどのように設定されているかによって異なります。

小売業向けの組み込み型決済とは何か

組み込み型決済とは、ソフトウェアプラットフォームが決済の受け付けを製品に直接組み込んでいるため、事業者が決済代行業者と個別にやり取りしない場合のことです。決済プロセッサーと銀行パートナーは引き続きバックグラウンドでオーソリ、決済、および資金移動を処理しますが、顧客はすでに利用しているアプリやウェブサイトを離れることはありません。

小売プラットフォーム向けの組み込み型決済ソリューションはどのように機能するか

企業が組み込み型決済を使用するプラットフォームに登録すると、アカウント登録フローには、KYC チェックなどの本人確認とリスク評価、ビジネスの確認、および場合によってはビジネスのカテゴリーと予想される量に基づくリスクスコアリングが含まれます。これはプラットフォームの UI 内で行われますが、実際の確認は基盤となる決済インフラを介して実行されます。承認されると、事業者はすぐに決済を受け付けることができます。

プロセスは簡単です。買い手が支払い、資金はプラットフォームまたはそのインフラプロバイダーが保有するプールされたアカウントに決済され、プラットフォームは手数料を差し引いた正しい金額を各ビジネスにルーティングします。プラットフォームは、インフラプロバイダーが設定する制約内で、決済のタイミング、リザーブポリシー、および入金スケジュールを制御します。プラットフォームは、ビジネスに請求する金額と基礎となる処理コストの差額を獲得します。

小売プラットフォームにとっての組み込み型決済のメリットとは

小売プラットフォームに決済を組み込むと、収益モデル、ビジネス関係、および競争上の地位が変わります。方法は次のとおりです。

• 継続的な取引の売上: 企業が販売を処理するたびに、プラットフォームはシェアを獲得します。その売上は、プラットフォームからの追加作業なしに、ビジネスボリュームとともにスケールします。

• より迅速な加盟店のアカウント登録: 決済が組み込まれている場合、事業者は個別のマーチャントアカウントを交渉したり、サードパーティのゲートウェイを実装したりする必要はありません。プラットフォームがそれを処理するため、新しいビジネスが販売を開始するまでにかかる時間を短縮できます。

• 統合データ: 決済がプラットフォームを介して流れる場合、プラットフォームは取引量、平均注文額、返金率、季節的なパターンなど、すべてを把握します。そのデータにより、製品の決定、リスク評価、およびビジネスサポートが向上する可能性があります。

• より高い維持率: プラットフォームを介して決済を処理するビジネスは、プラットフォームの在庫または注文管理機能のみを使用するビジネスよりも、離脱する可能性が低くなる傾向があります。

• 競争上の差別化: 組み込み型決済は、多くの小売垂直分野にわたって有意義な差別化要因であり続けています。それらを追加したプラットフォームは、ビジネスの獲得において優位に立つ傾向があります。

小売業の各分野に存在する組み込み型決済のユースケース

EC プラットフォーム、マーケットプレイス、B2B ディストリビューター、および垂直的な SaaS 企業にはすべて、決済を組み込む理由があります。しかし、ユースケースはそれぞれの状況によって異なります。

EC プラットフォーム

独立したオンライン小売業者にサービスを提供するプラットフォームは、決済、Payment Links、および後払いのオプションを直接組み込むことができます。事業者は、個別のコンポーネントをつなぎ合わせることなく完全な決済スタックを取得し、プラットフォームはすべての注文で利益を得ます。

マーケットプレイス

マルチセラーのマーケットプレイスは、組み込み型決済の最も明確なユースケースのいくつかを持っています。プラットフォームは買い手から資金を回収し、資金を保持し、売り手への入金をルーティングします。また、分割、返金、および不審請求の申し立てを 1 か所で管理します。組み込み型決済がないと、マーケットプレイスの運営者は複雑な照合の問題に直面する可能性があり、エンドツーエンドで買い手の体験を制御できないことがよくあります。

B2B 小売

小売業における B2B 取引は、歴史的に請求、支払い条件、および口座振替に依存してきました。決済を B2B プラットフォームに組み込むことで、サプライヤーは注文管理システムを離れることなくカード決済や銀行振込を受け付けることができ、プラットフォームは自動化された請求、支払いリマインダー、早期支払いオプションなどの機能を提供できます。

垂直的 SaaS

特定の小売セグメント向けに構築されたソフトウェアは、その一部のみを管理するのではなく、売上、在庫、顧客行動に関するデータを所有することにより、事業運営の中心に決済を組み込むことができます。分野が専門的であるほど、そのデータはより有用になります。プラットフォームはパターンを発見し、異常をフラグ付けし、汎用ツールが見逃す可能性のあるインサイトを明らかにすることができるからです。

小売プラットフォームは組み込み型決済を構築すべきか、提携すべきか

決済インフラをゼロから構築するには、銀行のスポンサーシップを申請し、独自のコンプライアンスプログラムを管理し、不正利用ツールを構築し、規制の変更に応じてそれらすべてを維持する必要があります。それは数年がかりのプロジェクトになる可能性があります。

プラットフォームは一般に、2 つのパートナーシップモデルから選択します。

• サービスとしてのペイメントファシリテーター: インフラプロバイダーは、ライセンス付与と銀行のスポンサーシップを処理します。一方、プラットフォームは、登録されたペイメントファシリテーター (それ自体が「マスターマーチャント」として機能することで企業が決済を処理する方法を改良するサービスプロバイダー) になることなく、サブマーチャントのアカウント登録、資金移動、および収益分配を処理します。

• 完全な組み込み型決済プロバイダー: これらはさらに踏み込んで、事前構築された UI コンポーネント、コンプライアンスインフラ、リスク評価ツール、および世界的な決済手段のカバー範囲をデフォルトで提供します。プラットフォームは、ゼロから構築するのではなく、これらの対策を構成してデプロイします。

組み込み型決済にはどのようなコンプライアンスとリスクの考慮事項が適用されるのか

組み込み型決済は、標準のペイメントゲートウェイ連携では行われない方法で、コンプライアンス義務をプラットフォームに移行します。知っておくべきことは次のとおりです。

Payment Card Industry (PCI) の範囲

カード決済を受け付けるすべてのプラットフォームは、PCI セキュリティ基準を満たす必要がありますが、それにどれだけの作業が伴うかは、プラットフォームがカードデータをどのように処理するかによって異なります。ホステッド支払いフィールドまたは事前構築された UI コンポーネントを使用するプラットフォーム (カード詳細がプラットフォームではなく決済代行業者によって制御されるフォームに直接入力される場合) は、コンプライアンスの負担がはるかに軽くなります。生のカードデータを自ら処理するプラットフォームは、PCI 要件の完全なセットを引き受けます。これは大幅に複雑です。

KYC と AML

ペイメントファシリテーターまたはスポンサー銀行プログラムの参加者として、プラットフォームは KYC およびマネーロンダリング対策 (AML) チェックの責任を負います。ビジネスドキュメントはアカウント登録時に収集され、制裁リストと照合され、異常をフラグ付けして調査するプロセスが導入される必要があります。ここで失敗すると、プラットフォームに規制上のリスクが生じます。

チャージバックの責任

多くの組み込み型決済構造では、プラットフォームはチャージバックに対していくらかの財政的責任を負います。プラットフォームには、リザーブ、不審請求の申し立ての管理、およびビジネスの終了に関する明確なポリシーが必要です。

資金の流れのコンプライアンス

買い手からプラットフォーム、事業者への資金の移動方法は、慎重に構成する必要があります。詳細は、管轄区域およびプラットフォームとインフラプロバイダーとの法的契約の構成方法によって異なります。プラットフォームは、自社の資金の流れの設計が運営する市場に適していることを確認するために、弁護士と協力する必要があります。

小売プラットフォームは組み込み型決済を世界的にどのように拡大するのか

決済手段、通貨、規制要件、および加盟店のアカウント登録ルールはすべて市場によって異なります。以下を考慮してください。

決済手段

カードの受け付けは基本ですが、それだけでは不十分なことがよくあります。ヨーロッパとアジアの一部ではリアルタイムの銀行振込とデジタルウォレットが主流であり、イギリス、オーストラリア、ドイツを含む多くの国で後払いが強力に採用されています。新しい市場に拡大するプラットフォームは、現地の買い手が使用する決済手段をサポートすることを検討する必要があります。

多通貨決済

事業者は多くの場合、現地通貨での支払いを期待しています。つまり、プラットフォームは変換を処理して通貨リスクを管理するか、それらの決定をインフラプロバイダーに渡す必要があります。入金のタイミングも異なります。アメリカで機能する決済期間は、より迅速な決済が標準である市場では、事業者の期待に応えられない可能性があります。

規制要件

KYC ドキュメントの要件、データレジデンシールール、およびペイメントファシリテーターの規制は国によって大きく異なります。1 つの要件セットでアメリカの企業をアカウント登録するプラットフォームは、ヨーロッパ用と東南アジアまたはラテンアメリカ用の別のプレイブックを必要とします。

インフラ

Stripe Connect は、40 を超える決済手段を動的に表示し、多通貨の入金を処理し、加盟店のアカウント登録に関する国固有のコンプライアンス要件を管理できます。プラットフォームは、表示する決済手段、サポートする通貨、および入金の構造を構成します。Stripe は、基盤となるコンプライアンス要件と資金移動を管理します。

Stripe Connect でできること

Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。

Connect の特徴

• 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。

• 大規模な決済管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法令遵守に追加リソースを割く必要がありません。

• グローバルに成長: 現地の決済手段と、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。

• 新たな収益源の構築: 各取引で手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、売上税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。

Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。