Os softwares de varejo absorveram grande parte da experiência de pagamento que antes ficava fora do produto principal. As soluções de pagamento integrado no varejo integram o processamento de transações no aplicativo, site ou sistema de ponto de venda (POS) de um varejista. Esse modelo está reformulando a forma como as plataformas de varejo são criadas, monetizadas e diferenciadas.

O mercado global de produtos financeiros integrados foi estimado em US$ 92,2 bilhões em 2024. Abaixo, discutiremos como os pagamentos integrados funcionam, as obrigações de conformidade e como decidir entre criar sua própria infraestrutura de pagamento ou usar um parceiro.

Principais conclusões

• Onboarding, movimentação de dinheiro e liquidação de fundos ocorrem dentro da plataforma, sem provedor de pagamento separado para as empresas configurarem ou gerenciarem.

• As plataformas ganham uma parte de cada transação que as empresas processam, o que significa que a receita cresce com o volume de negócios.

• Depois que uma plataforma integra pagamentos, a conformidade exige gestão ativa. A responsabilidade que recai sobre a plataforma depende do modelo da conta e de como a infraestrutura de pagamento subjacente está configurada.

O que são pagamentos integrados para o varejo?

Pagamentos integrados são quando uma plataforma de software incorpora a aceitação de pagamentos diretamente no produto para que as empresas não precisem interagir com um provedor de pagamento separadamente. Os processadores de pagamento e os parceiros bancários ainda cuidam de autorização, liquidação de fundos e movimentação de fundos nos bastidores, mas os clientes não saem do aplicativo ou site em que já estão.

Como as soluções de pagamento integrado funcionam para as plataformas de varejo?

Quando uma empresa se cadastra em uma plataforma usando pagamentos integrados, o fluxo de onboarding inclui verificação de identidade e avaliação de risco, como verificações de Know Your Customer (KYC), verificação de negócios e, às vezes, pontuação de risco com base na categoria e no volume esperado da empresa. Isso acontece na IU da plataforma, mas a verificação em si é executada pela infraestrutura de pagamento. Assim que aprovada, a empresa pode aceitar pagamentos imediatamente.

O processo é simples: um comprador paga, os fundos são liquidados em uma conta agrupada mantida pela plataforma ou pelo provedor da infraestrutura e a plataforma então direciona o valor correto para cada empresa menos eventuais taxas. A plataforma controla o momento da liquidação de fundos, as políticas de reservas e os cronogramas de repasse dentro de quaisquer restrições definidas pelo provedor de infraestrutura. A plataforma ganha a diferença entre o que cobra das empresas e o custo do processamento subjacente.

Quais são os benefícios dos pagamentos integrados para as plataformas de varejo?

Integrar pagamentos em uma plataforma de varejo muda o modelo de receita, a relação de negócios e a posição competitiva. Veja como:

• Receita de transação recorrente: a cada vez que uma empresa processa uma venda, a plataforma ganha uma parte. Essa receita escala de acordo com o volume de negócios, sem trabalho adicional da plataforma.

• Onboarding de comerciantes mais rápido: quando os pagamentos são integrados, as empresas não precisam negociar uma conta do comerciante separada nem integrar um gateway de pagamentos de terceiros. A plataforma cuida disso, o que pode diminuir o tempo que uma nova empresa leva para começar a vender.

• Dados unificados: quando os pagamentos fluem pela plataforma, a plataforma vê tudo, inclusive volume de transações, valor médio do pedido, taxas de reembolso e padrões sazonais. Esses dados podem melhorar as decisões de produtos, a avaliação de risco e o suporte aos negócios.

• Maior retenção: uma empresa que processa pagamentos por meio de uma plataforma geralmente tem menos probabilidade de sair do que uma que usa apenas o inventário ou os recursos de gestão de pedidos de uma plataforma.

• Diferenciação competitiva: os pagamentos integrados continuam sendo um diferencial importante em muitos setores de varejo. As plataformas que os adicionaram tendem a ter uma vantagem na aquisição de negócios.

Quais são os casos de uso de pagamentos integrados em setores de varejo?

Plataformas de e-commerce, marketplaces, distribuidores B2B e empresas SaaS (software como serviço) verticais têm motivos para integrar pagamentos. Mas o caso de uso é diferente em cada contexto.

Plataformas de e-commerce

Uma plataforma que atende a varejistas online independentes pode integrar checkout, Payment Links e opções compre agora e pague depois (BNPL) diretamente. As empresas obtêm uma pilha de pagamentos completa sem unir componentes separados, e a plataforma ganha em cada pedido.

Marketplaces

Os marketplaces com vários vendedores têm alguns dos casos de uso mais claros para pagamentos integrados. A plataforma coleta dos compradores, retém fundos e direciona repasses aos vendedores; ela também gerencia divisões, reembolsos e contestações em um só lugar. Sem pagamentos integrados, os operadores de marketplace podem enfrentar problemas complexos de reconciliação e, muitas vezes, não conseguem controlar a experiência do comprador de ponta a ponta.

Varejo B2B

Historicamente, as transações B2B no varejo dependiam de faturas, condições de pagamento e débitos automáticos. Integrar pagamentos em plataformas B2B permite que os fornecedores aceitem pagamentos com cartão ou transferências bancárias sem sair dos sistemas de gestão de pedidos, e permite que as plataformas ofereçam recursos como faturamento automatizado, lembretes de pagamento e opções de pagamento antecipado.

SaaS vertical

Os softwares criados para segmentos específicos de varejo podem integrar os pagamentos no centro das operações de negócios, sendo proprietários de dados sobre vendas, inventário e comportamento do cliente, em vez de gerenciar apenas uma parte disso. Quanto mais especializado for o setor, mais úteis serão esses dados, porque a plataforma pode detectar padrões, sinalizar anomalias e revelar informações que uma ferramenta de uso geral não veria.

As plataformas de varejo devem criar ou firmar parcerias para pagamentos integrados?

Para criar infraestrutura de pagamento do zero, é necessário se candidatar a patrocínio bancário, gerenciar o próprio programa de conformidade, criar ferramentas de fraude e manter tudo isso conforme as regulamentações mudam. É um projeto que pode durar vários anos.

Em geral, as plataformas escolhem entre dois modelos de parceria:

• Intermediador como serviço: o provedor da infraestrutura cuida do licenciamento e do patrocínio bancário. Enquanto isso, a plataforma cuida do onboarding de subcomerciantes, do direcionamento de fundos e do compartilhamento de receita sem se tornar um intermediador registrado, um provedor de serviços que aprimora a forma como as empresas processam pagamentos agindo como um "comerciante principal" em si.

• Provedores de pagamentos integrados completos: vão além oferecendo componentes da IU pré-criados, infraestrutura de conformidade, ferramentas de risco e cobertura global de formas de pagamento por padrão. A plataforma configura e implanta essas medidas, em vez de criar do zero.

Quais considerações de conformidade e risco se aplicam a pagamentos integrados?

Os pagamentos integrados transferem as obrigações de conformidade para a plataforma de maneiras que uma integração padrão de gateway de pagamentos não faz. Veja o que você precisa saber.

Escopo de PCI

Toda plataforma que aceita pagamentos com cartão deve atender aos padrões de segurança PCI, mas a quantidade de trabalho que isso envolve depende de como a plataforma lida com dados de cartão. Plataformas que usam campos de pagamento hospedados ou componentes da IU pré-criados, em que os dados do cartão são inseridos diretamente em um formulário controlado pelo provedor de pagamento, não pela plataforma, têm um peso de conformidade muito menor. As plataformas que lidam com dados de cartão brutos assumem o conjunto completo de requisitos PCI, que é consideravelmente mais complexo.

KYC e PLD

Como participante do programa de banco patrocinador ou intermediador, a plataforma é responsável pelas verificações de Know Your Customer (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD). A documentação comercial deve ser coletada no onboarding, as verificações devem ser executadas em listas de sanções e os processos devem estar em vigor para sinalizar e investigar anomalias. Falhar aqui cria exposição regulatória para a plataforma.

Responsabilidade de estorno

Em muitas estruturas de pagamento integrado, a plataforma tem certa responsabilidade financeira por estornos. As plataformas precisam de políticas claras sobre reservas, gestão de contestações e encerramento de negócios.

Conformidade de fluxo de fundos

A forma como o dinheiro se move do comprador para a plataforma e para a empresa deve ser cuidadosamente estruturada. As especificidades dependem da jurisdição e de como o acordo jurídico da plataforma com o provedor de infraestrutura é estruturado. As plataformas devem trabalhar com assessoria jurídica para garantir que os designs do fluxo de fundos sejam adequados para os mercados em que operam.

Como as plataformas de varejo escalam pagamentos integrados globalmente?

Formas de pagamento, moedas, requisitos regulatórios e regras de onboarding de comerciantes variam de acordo com o mercado. Considere o seguinte.

Formas de pagamento

Aceitar cartões é o básico, mas muitas vezes não é suficiente. As transferências bancárias em tempo real e as carteiras digitais dominam partes da Europa e da Ásia, e o BNPL tem forte adoção em muitos países, incluindo O Reino Unido, Austrália e Alemanha. Uma plataforma que se expande para novos mercados deve considerar aceitar as formas de pagamento que os compradores de lá usam.

Liquidação de fundos em várias moedas

Muitas vezes, as empresas esperam receber na moeda local, o que significa que a plataforma precisa lidar com a conversão e gerenciar o risco cambial ou passar essas decisões para o provedor da infraestrutura. O momento do repasse também varia. As janelas de liquidação de fundos que funcionam nos EUA podem não atender às expectativas de negócios em mercados onde o padrão é mais rápido.

Requisitos regulatórios

Os requisitos de documentação de KYC, as regras de residência de dados e as regulamentações de intermediadores variam substancialmente de acordo com o país. Uma plataforma que faz onboarding de empresas nos EUA com um conjunto de requisitos precisará de um manual diferente para a Europa e outro para o Sudeste Asiático ou América Latina.

Infraestrutura

O Stripe Connect pode mostrar de forma dinâmica mais de 40 formas de pagamento, lidar com repasses em várias moedas e gerenciar requisitos de conformidade específicos de cada país para o onboarding de comerciantes. As plataformas configuram quais formas de pagamento mostrar, quais moedas aceitar e como os repasses são estruturados; a Stripe gerencia os requisitos de conformidade e a movimentação de dinheiro.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pelo Stripe ou incorporadas para lançar mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento geralmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, risco, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as funções da Stripe ativando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartão de despesas e muito mais na plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.