El software para minoristas ha absorbido gran parte de la experiencia de pago que antes quedaba fuera del producto principal. Las soluciones de pagos integrados en el comercio minorista integran el procesamiento de las transacciones en la aplicación, el sitio web o el sistema de puntos de venta (POS) de un minorista. Este modelo está redefiniendo cómo se diseñan, rentabilizan y diferencian las plataformas de comercio minorista.

Se estima que el mercado internacional de productos financieros integrados alcanzó un valor de 92.200 millones de dólares en 2024. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos integrados y las obligaciones relativas al cumplimiento de la normativa. Además, te ayudaremos a decidir si te conviene crear tu propia infraestructura de pagos o colaborar con un socio.

De un vistazo

• El Onboarding, el movimiento de dinero y el cobro se realizan dentro de la plataforma sin que las empresas tengan que configurar ni gestionar un proveedor de servicios de pago independiente.

• Las plataformas ganan una comisión por cada transacción que procesan sus empresas, lo que significa que los ingresos crecen con el volumen de negocio.

• Cuando una plataforma incorpora pagos, el cumplimiento de la normativa requiere de una gestión activa. La responsabilidad que recae sobre la plataforma depende del modelo de cuenta y de la configuración de la infraestructura de pagos subyacente.

¿Qué son los pagos integrados para el comercio minorista?

Los pagos integrados ocurren cuando una plataforma de software ha incorporado la aceptación de pagos directamente en su producto, de modo que las empresas no interactúan con un proveedor de servicios de pago de forma independiente. Los procesadores de pagos y los socios bancarios siguen encargándose de la autorización, el cobro y el movimiento de fondos de forma interna, pero los clientes no abandonan la aplicación o el sitio web en el que se encuentran.

¿Cómo funcionan las soluciones de pagos integrados para las plataformas de comercio minorista?

Cuando una empresa se registra en una plataforma que usa pagos integrados, el flujo de Onboarding incluye la verificación de la identidad y la evaluación de riesgos, como verificaciones del tipo «Conoce a tu cliente» (KYC), la verificación de la empresa y, a veces, un análisis de riesgos según la categoría de la empresa y el volumen previsto. Esto se produce dentro de la interfaz de usuario (IU) de la plataforma, pero la verificación real se ejecuta a través de la infraestructura de pagos subyacente. Una vez que se aprueba, la empresa puede aceptar pagos de inmediato.

El proceso es simple: un comprador paga, los fondos se cobran en una cuenta combinada propiedad de la plataforma o de su proveedor de infraestructura, y luego la plataforma destina el importe correcto a cada empresa, deduciendo cualquier comisión. La plataforma controla los plazos de los cobros, las políticas sobre reservas y los calendarios para las transferencias dentro de las restricciones establecidas por el proveedor de infraestructura. La plataforma gana la diferencia entre lo que cobra a las empresas y el coste de procesamiento subyacente.

¿Cuáles son las ventajas de los pagos integrados para las plataformas de comercio minorista?

La integración de pagos en una plataforma de comercio minorista cambia el modelo de ingresos, la relación comercial y la posición competitiva. A continuación, se explica el porqué:

• Ingresos por transacciones recurrentes: Cada vez que una empresa procesa una venta, la plataforma gana un porcentaje. Esos ingresos aumentan con el volumen de negocio sin trabajo adicional de la plataforma.

• Onboarding de comerciantes más rápido: Cuando se incorporan los pagos, las empresas no necesitan negociar una cuenta de comerciante por separado ni integrar una pasarela de un tercero. La plataforma se encarga de ello, lo que puede reducir el tiempo que tarda una empresa nueva en empezar a vender.

• Datos unificados: Cuando los pagos fluyen a través de la plataforma, esta ve todo, incluido el volumen de las transacciones, el valor promedio de los pedidos, las tasas de los reembolsos y los patrones estacionales. Estos datos pueden mejorar las decisiones relativas a los productos, la evaluación de riesgos y el soporte empresarial.

• Mayor retención: Una empresa que procesa pagos a través de una plataforma suele ser menos propensa a abandonarla que una que usa solo las funciones de inventario o la gestión de pedidos de una plataforma.

• Diferenciación competitiva: Los pagos integrados siguen siendo un elemento diferenciador importante en muchos sectores verticales del comercio minorista. Las plataformas que los han agregado suelen tener una ventaja en la adquisición de clientes.

¿Qué casos de uso de pagos integrados existen en todos los sectores del comercio minorista?

Las plataformas de e-commerce, los marketplaces, los distribuidores B2B y las empresas de software como servicio (SaaS) verticales tienen motivos para incorporar pagos integrados. Sin embargo, los casos de uso son diferentes en cada contexto.

Plataformas de e-commerce

Una plataforma que presta servicio a minoristas online independientes puede integrar directamente el proceso de compra, los enlaces de pago y las opciones «Compra ahora, paga después» (BNPL). Las empresas obtienen una pila de pago completa sin tener que integrar componentes independientes y la plataforma gana dinero con cada pedido.

Marketplaces

Los marketplaces con varios vendedores tienen algunos de los casos de uso más claros para los pagos integrados. La plataforma recauda el dinero de los compradores, retiene los fondos y dirige las transferencias a los vendedores. Además, gestiona los pagos divididos, los reembolsos y las disputas en un mismo lugar. Sin los pagos integrados, los operadores de marketplaces pueden enfrentarse a complejos problemas de conciliación y a menudo no pueden controlar la experiencia del comprador en su totalidad.

Comercio minorista B2B

Históricamente, las transacciones B2B en el comercio minorista se han basado en facturas, condiciones de pago neto y adeudos directos. Integrar pagos en plataformas B2B permite a los proveedores aceptar pagos con tarjeta o transferencias bancarias sin salir de sus sistemas de gestión de pedidos, y a las plataformas ofrecer funciones como la facturación automática, recordatorios de pago y opciones de pago anticipado.

SaaS vertical

El software creado para segmentos minoristas específicos puede incluir los pagos integrados en el centro de las operaciones de la empresa, de modo que es el propietario de los datos de las ventas, el inventario y el comportamiento de los clientes, en lugar de gestionar solo una parte de todo este proceso. Cuanto más especializado sea el SaaS vertical, más útiles serán esos datos. Porque la plataforma puede detectar patrones, señalar anomalías y revelar información que pasaría desapercibida a una herramienta de uso general.

¿Deberían las plataformas de comercio minorista integrar los pagos o recurrir a un proveedor de servicios de pago?

Para crear una infraestructura de pagos desde cero, necesitas solicitar el patrocinio de un banco, gestionar tu propio programa de cumplimiento de la normativa, crear herramientas de prevención del fraude y realizar tareas de mantenimiento para todas ellas a medida que cambian las regulaciones. Potencialmente, se trata de un proyecto que dura varios años.

Por regla general, las plataformas eligen entre dos modelos de colaboración:

• Payfac como servicio: El proveedor de infraestructura gestiona la concesión de licencias y el patrocinio bancario. Mientras tanto, la plataforma gestiona el Onboarding de subcomerciantes, la dirección de fondos y el uso compartido de los ingresos sin convertirse en un facilitador de pago (payfac) registrado, un proveedor de servicios que mejora la forma en que las empresas procesan los pagos al actuar como un «comerciante principal».

• Proveedores de pagos integrados y completos: Estos proveedores van más allá al ofrecer componentes de la interfaz de usuario predefinidos, la infraestructura para el cumplimiento de la normativa, herramientas de gestión de riesgos y cobertura de métodos de pago internacional de forma predeterminada. La plataforma configura e implementa estas medidas, en lugar de crearlas desde cero.

¿Qué consideraciones relativas al cumplimiento de la normativa y a los riesgos se aplican a los pagos integrados?

Los pagos integrados traspasan las obligaciones de cumplimiento de la normativa a la plataforma de formas que no lo hace la integración de una pasarela de pagos estándar. A continuación, se explica lo que debes saber:

Alcance del sector de las tarjetas de pago (PCI)

Todas las plataformas que acepten pagos con tarjeta deben cumplir los requisitos de seguridad PCI, pero la cantidad de trabajo que implica depende de cómo trate la plataforma los datos de la tarjeta. Las plataformas que usan campos de pago alojados o componentes de interfaz de usuario predefinidos (donde los datos de la tarjeta se introducen directamente en un formulario controlado por el proveedor de pagos, y no por la plataforma) tienen una carga de cumplimiento de la normativa mucho más ligera. Las plataformas que gestionan los datos sin procesar de las tarjetas asumen el conjunto completo de requisitos PCI, lo que implica mucho más.

KYC y AML

En calidad de facilitador de pago o participante en el programa de bancos patrocinadores, la plataforma se encarga de las verificaciones de tipo «Conoce a tu cliente» (KYC) y de la prevención del blanqueo de capitales (AML). La documentación comercial debe recopilarse durante el proceso de Onboarding, las verificaciones deben realizarse en función de las listas de sanciones y deben existir procesos para señalar e investigar anomalías. No cumplir con esto genera una exposición regulatoria para la plataforma.

Responsabilidad en materia de contracargos

En muchas estructuras de pagos integrados, la plataforma asume cierta responsabilidad financiera en materia de contracargos. Las plataformas necesitan políticas claras relativas a la reserva, la gestión de disputas y la finalización comercial.

Cumplimiento normativo del flujo de fondos

La forma en que el dinero se transfiere del comprador a la plataforma y luego a la empresa debe estar estructurada de manera cuidadosa. Los detalles dependen de la jurisdicción y de cómo esté estructurado el acuerdo legal de la plataforma con su proveedor de infraestructura. Las plataformas deben trabajar con sus asesores legales para garantizar que los diseños del flujo de los fondos sean adecuados para los mercados en los que operan.

¿Cómo adaptan las plataformas de comercio minorista los pagos integrados a escala internacional?

Los métodos de pago, las divisas, los requisitos normativos y las reglas relativas al Onboarding de comerciantes varían según el mercado. Ten en cuenta lo siguiente.

Métodos de pago

La aceptación de pagos con tarjeta es fundamental, pero a menudo resulta insuficiente. Las transferencias bancarias en tiempo real y los monederos digitales dominan en partes de Europa y Asia, y las opciones de BNPL tienen una gran adopción en muchos países, incluidos el Reino Unido, Australia y Alemania. Una plataforma que se expanda a nuevos mercados debería plantearse aceptar los métodos de pago que utilicen allí los compradores.

Cobro multidivisa

A menudo, las empresas esperan recibir los cobros en su moneda local, lo que significa que la plataforma debe gestionar la conversión y el riesgo de divisa, o transferir esas decisiones a su proveedor de infraestructura. Los plazos de las transferencias también varían. Los plazos de cobro que funcionan en EE. UU. pueden no cumplir con las expectativas comerciales en los mercados en los que es habitual un cobro más rápido.

Requisitos normativos

Los requisitos relativos a los documentos sobre el KYC, la residencia de datos y la normativa sobre facilitadores de pago varían considerablemente de un país a otro. Una plataforma que incorpore a empresas de EE. UU. con un conjunto de requisitos necesitará una estrategia diferente para Europa y otra para el Sudeste Asiático o América Latina.

Infraestructura

Stripe Connect puede mostrar de forma dinámica más de 40 métodos de pago, gestionar las transferencias en distintas divisas y cumplir los requisitos de conformidad relativos al Onboarding de comerciantes de cada país. Las plataformas configuran qué métodos de pago mostrar, qué divisas aceptar y cómo estructurar las transferencias; Stripe gestiona los requisitos de cumplimiento de la normativa subyacentes y el movimiento de dinero.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pagos internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pagos locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el Impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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