ซอฟต์แวร์การค้าปลีกได้รวมประสบการณ์การชำระเงินส่วนใหญ่ที่เคยอยู่นอกผลิตภัณฑ์หลักไว้ โซลูชันระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับการค้าปลีกจะผสานการทำงานการประมวลผลธุรกรรมเข้ากับแอป เว็บไซต์ หรือระบบบันทึกการขาย (POS) ของผู้ค้าปลีก โมเดลนี้จะปรับเปลี่ยนรูปแบบการสร้างแพลตฟอร์มการค้าปลีก การสร้างรายได้ และความแตกต่าง

คาดว่าตลาดโลกของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ผสานรวมในตัวจะมีมูลค่า 9.22 หมื่นล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงกลไกการทำงานของระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว ภาระผูกพันด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด และการตัดสินใจเลือกระหว่างการสร้างระบบการรับชำระเงินของคุณเองกับการใช้พาร์ทเนอร์

ประเด็นสำคัญ

• กระบวนการเริ่มต้นใช้งาน การโอนเงิน และการชำระเงินจะเกิดขึ้นภายในแพลตฟอร์ม โดยไม่มีผู้ให้บริการชำระเงินแยกต่างหากให้บริษัทต้องตั้งค่าหรือจัดการ

• แพลตฟอร์มจะได้รับส่วนแบ่งจากทุกธุรกรรมที่ธุรกิจดำเนินการ ซึ่งหมายความว่ารายรับจะเพิ่มขึ้นตามปริมาณธุรกิจ

• เมื่อแพลตฟอร์มผสานรวมระบบการชำระเงินแล้ว การปฏิบัติตามข้อกำหนดจะต้องมีการจัดการที่ใช้งานอยู่ ความรับผิดชอบของแพลตฟอร์มนั้นขึ้นอยู่กับโมเดลบัญชีและวิธีการกำหนดค่าระบบการรับชำระเงินที่อยู่เบื้องหลัง

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับการค้าปลีกคืออะไร

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวคือการที่แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ได้สร้างระบบการรับชำระเงินไว้ในผลิตภัณฑ์โดยตรงเพื่อให้ธุรกิจไม่ต้องโต้ตอบกับผู้ให้บริการชำระเงินแยกต่างหาก ผู้ประมวลผลการชำระเงินและพาร์ทเนอร์ธนาคารจะยังคงจัดการการอนุมัติ การชำระเงิน และการโอนเงินทุนอยู่เบื้องหลัง แต่ลูกค้าจะไม่ต้องออกจากแอปหรือเว็บไซต์ที่ใช้งานอยู่

โซลูชันระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวมีกลไกการทำงานสำหรับแพลตฟอร์มการค้าปลีกอย่างไร

เมื่อบริษัทลงทะเบียนใช้งานแพลตฟอร์มที่ใช้ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว กระบวนการเริ่มต้นใช้งานจะครอบคลุมถึงการยืนยันตัวตนและการประเมินและควบคุมความเสี่ยง เช่น การตรวจสอบ Know Your Customer (KYC) การยืนยันธุรกิจ และในบางครั้งรวมถึงการให้คะแนนความเสี่ยงตามหมวดหมู่ของธุรกิจและปริมาณที่คาดการณ์ กระบวนการนี้จะเกิดขึ้นภายในอินเทอร์เฟซผู้ใช้ (UI) ของแพลตฟอร์ม แต่การยืนยันจริงจะดำเนินการผ่านระบบการรับชำระเงินที่อยู่เบื้องหลัง เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ธุรกิจจะรับชำระเงินได้ทันที

กระบวนการนี้เรียบง่าย โดยผู้ซื้อชำระเงิน เงินทุนจะชำระไปยังบัญชีส่วนกลางที่ดูแลโดยแพลตฟอร์มหรือผู้ให้บริการระบบ จากนั้นแพลตฟอร์มจะกำหนดเส้นทางจำนวนเงินที่ถูกต้องไปยังแต่ละธุรกิจหักลบด้วยค่าธรรมเนียม แพลตฟอร์มจะควบคุมเวลาการชำระเงิน นโยบายการกันวงเงิน และกำหนดเวลาการเบิกจ่าย ภายในข้อจำกัดใดๆ ที่ผู้ให้บริการระบบกำหนด แพลตฟอร์มจะได้รับส่วนต่างระหว่างสิ่งที่เรียกเก็บจากธุรกิจและต้นทุนการประมวลผลที่อยู่เบื้องหลัง

ประโยชน์ของระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวสำหรับแพลตฟอร์มการค้าปลีกมีอะไรบ้าง

การผสานรวมการชำระเงินเข้ากับแพลตฟอร์มการค้าปลีกจะเปลี่ยนโมเดลรายรับ ความสัมพันธ์ทางธุรกิจ และตำแหน่งการแข่งขัน นี่คือวิธีการทำงาน:

• รายรับจากธุรกรรมแบบเรียกเก็บซ้ำ: แพลตฟอร์มจะได้รับส่วนแบ่งทุกครั้งที่บริษัทประมวลผลการขาย รายรับดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นตามปริมาณธุรกิจโดยไม่ต้องอาศัยการทำงานเพิ่มเติมจากแพลตฟอร์ม

• กระบวนการเริ่มต้นใช้งานผู้ค้าที่รวดเร็วยิ่งขึ้น: เมื่อผสานรวมการชำระเงินในตัว ธุรกิจก็ไม่จำเป็นต้องเจรจาขอบัญชีของผู้ค้าแยกต่างหาก หรือผสานการทำงานกับเกตเวย์ของบุคคลที่สาม แพลตฟอร์มจะจัดการเรื่องนี้ให้ ซึ่งจะลดเวลาที่ธุรกิจใหม่จะเริ่มขายได้

• ข้อมูลที่รวมเป็นหนึ่งเดียว: เมื่อการชำระเงินดำเนินการผ่านแพลตฟอร์ม แพลตฟอร์มจะมองเห็นทุกอย่าง รวมถึงปริมาณธุรกรรม มูลค่าคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ย อัตราการคืนเงิน และรูปแบบตามฤดูกาล ข้อมูลดังกล่าวจะช่วยปรับปรุงการตัดสินใจด้านผลิตภัณฑ์ การประเมินและควบคุมความเสี่ยง และการสนับสนุนธุรกิจ

• อัตราการรักษาลูกค้าที่สูงขึ้น: ธุรกิจที่ประมวลผลการชำระเงินผ่านแพลตฟอร์มมักมีแนวโน้มที่จะเลิกใช้น้อยกว่าธุรกิจที่ใช้เฉพาะฟีเจอร์สินค้าคงคลังหรือการจัดการคำสั่งซื้อของแพลตฟอร์ม

• ความแตกต่างในการแข่งขัน: ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวยังคงเป็นความแตกต่างที่สำคัญในธุรกิจค้าปลีกต่างๆ แพลตฟอร์มที่เพิ่มระบบเหล่านี้มักจะได้เปรียบในการได้ลูกค้าธุรกิจ

กรณีการใช้งานระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวในธุรกิจการค้าปลีกมีอะไรบ้าง

แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ มาร์เก็ตเพลส ผู้จัดจำหน่ายแบบ B2B และบริษัทซอฟต์แวร์ในรูปแบบบริการ (SaaS) ล้วนมีเหตุผลที่ต้องผสานรวมระบบชำระเงินในตัว แต่กรณีการใช้งานจะแตกต่างกันไปในแต่ละบริบท

แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ

แพลตฟอร์มที่ให้บริการแก่ผู้ค้าปลีกออนไลน์อิสระอาจผสานรวมการชำระเงิน ลิงก์การชำระเงิน และตัวเลือกซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ไว้โดยตรง ธุรกิจจะได้สแต็กการชำระเงินเต็มรูปแบบโดยไม่ต้องเชื่อมต่อส่วนประกอบต่างๆ แยกกัน และแพลตฟอร์มจะได้รับรายได้จากทุกคำสั่งซื้อ

มาร์เก็ตเพลส

มาร์เก็ตเพลสที่มีผู้ขายหลายรายเป็นกรณีการใช้งานระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวที่ชัดเจนที่สุด แพลตฟอร์มจะเรียกเก็บเงินจากผู้ซื้อ เก็บรักษาเงินทุน และกำหนดเส้นทางการเบิกจ่ายไปยังผู้ขาย อีกทั้งยังจัดการการแบ่งชำระเงิน การคืนเงิน และการโต้แย้งการชำระเงินได้ในที่เดียว หากไม่มีระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว ผู้ให้บริการมาร์เก็ตเพลสอาจต้องเผชิญกับปัญหาการกระทบยอดที่ซับซ้อน และมักจะไม่สามารถควบคุมประสบการณ์ของผู้ซื้อได้ตั้งแต่ต้นจนจบ

การค้าปลีกแบบ B2B

ในอดีต ธุรกรรม B2B ในธุรกิจค้าปลีกต้องพึ่งพาใบแจ้งหนี้ เงื่อนไขการชำระเงินแบบสุทธิ และการหักบัญชีอัตโนมัติ การผสานรวมการชำระเงินเข้ากับแพลตฟอร์มแบบ B2B จะช่วยให้ซัพพลายเออร์รับชำระเงินด้วยบัตรหรือการโอนเงินผ่านธนาคารได้โดยไม่ต้องออกจากระบบจัดการคำสั่งซื้อ และยังช่วยให้แพลตฟอร์มมีฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การออกใบแจ้งหนี้อัตโนมัติ การแจ้งเตือนการชำระเงิน และตัวเลือกการชำระเงินก่อนกำหนดได้อีกด้วย

Vertical SaaS

ซอฟต์แวร์ที่สร้างขึ้นเพื่อเซกเมนต์การค้าปลีกโดยเฉพาะจะผสานรวมการชำระเงินไว้เป็นศูนย์กลางการดำเนินงานของธุรกิจได้ด้วยการเป็นเจ้าของข้อมูลยอดขาย สินค้าคงคลัง และพฤติกรรมลูกค้าแทนที่จะจัดการข้อมูลเพียงส่วนเดียว ยิ่ง Vertical SaaS มีความเฉพาะทางมากเท่าไร ข้อมูลก็จะยิ่งมีประโยชน์มากขึ้นเท่านั้น เพราะแพลตฟอร์มจะมองเห็นรูปแบบ ตั้งค่าสถานะความผิดปกติ และเผยให้เห็นข้อมูลเชิงลึกที่เครื่องมือแบบอเนกประสงค์อาจมองข้ามไปได้

แพลตฟอร์มการค้าปลีกควรสร้างหรือเป็นพาร์ทเนอร์ด้านระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว

หากต้องการสร้างระบบการรับชำระเงินตั้งแต่ต้น คุณต้องสมัครรับการสนับสนุนจากธนาคาร จัดการโปรแกรมการปฏิบัติตามข้อกำหนดของคุณเอง สร้างเครื่องมือการฉ้อโกง และบำรุงรักษาระบบทั้งหมดตามกฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลง ซึ่งอาจเป็นโครงการที่ใช้เวลาหลายปี

โดยทั่วไปแพลตฟอร์มจะเลือกระหว่าง 2 โมเดลความเป็นพาร์ทเนอร์ดังนี้

• Payfac-as-a-service: ผู้ให้บริการระบบจะจัดการการอนุญาตและการสนับสนุนจากธนาคาร ในขณะเดียวกัน แพลตฟอร์มจะจัดการกระบวนการเริ่มต้นใช้งานผู้ค้าย่อย การกำหนดเส้นทางของเงินทุน และการแบ่งปันรายรับโดยไม่ต้องเป็นการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน (Payfac) ที่ลงทะเบียน หรือผู้ให้บริการที่ปรับปรุงวิธีการประมวลผลการชำระเงินของธุรกิจด้วยการทำหน้าที่เป็น “ผู้ค้าหลัก” ด้วยตนเอง

• ผู้ให้บริการชำระเงินที่ผสานรวมเต็มรูปแบบ: โมเดลนี้จะให้บริการที่เหนือกว่าด้วยการนำเสนอองค์ประกอบ UI ที่สร้างไว้ล่วงหน้า ระบบการปฏิบัติตามข้อกำหนด เครื่องมือบริหารความเสี่ยง และความครอบคลุมวิธีการชำระเงินทั่วโลกเป็นค่าเริ่มต้น แพลตฟอร์มจะกำหนดค่าและนำมาตรการเหล่านี้ไปใช้แทนที่จะสร้างขึ้นจากศูนย์

ข้อพิจารณาด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและความเสี่ยงใดบ้างที่ใช้กับระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวจะโอนภาระผูกพันด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดไปยังแพลตฟอร์มในแบบที่การผสานการทำงานของเกตเวย์การชำระเงินมาตรฐานทำไม่ได้ ข้อมูลที่คุณต้องรู้มีดังนี้

ขอบเขตในอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI)

ทุกแพลตฟอร์มที่รับชำระเงินด้วยบัตรต้องปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยของ PCI แต่วิธีการดำเนินการนั้นขึ้นอยู่กับว่าแพลตฟอร์มจัดการข้อมูลบัตรอย่างไร แพลตฟอร์มที่ใช้ช่องทางการชำระเงินที่โฮสต์หรือองค์ประกอบ UI ที่สร้างไว้ล่วงหน้า (ซึ่งจะป้อนรายละเอียดของบัตรลงในแบบฟอร์มที่ควบคุมโดยผู้ให้บริการชำระเงินโดยตรงแทนที่จะเป็นแพลตฟอร์ม) จะมีภาระด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดน้อยกว่ามาก ส่วนแพลตฟอร์มที่จัดการข้อมูลดิบของบัตรเองจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI ทั้งหมด ซึ่งเกี่ยวข้องกับขั้นตอนมากกว่าอย่างมาก

KYC และ AML

ในฐานะผู้เข้าร่วมโครงการของ Payfac หรือธนาคารผู้สนับสนุน แพลตฟอร์มจะต้องรับผิดชอบในการตรวจสอบ Know Your Customer (KYC) และ Anti-Money Laundering (AML) ซึ่งควรรวบรวมเอกสารทางธุรกิจไว้ในระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ตรวจสอบรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตร และจัดเตรียมกระบวนการเพื่อตั้งค่าสถานะและตรวจสอบความผิดปกติ การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้จะทำให้แพลตฟอร์มต้องเผชิญกับความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ

ความรับผิดในเรื่องการดึงเงินคืน

ในโครงสร้างระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวหลายโครงสร้าง แพลตฟอร์มจะมีความรับผิดชอบทางการเงินบางประการสำหรับการดึงเงินคืน แพลตฟอร์มต้องมีนโยบายที่ชัดเจนเกี่ยวกับการกันวงเงิน การจัดการข้อพิพาท และการยุติธุรกิจ

การปฏิบัติตามข้อกำหนดของขั้นตอนของเงินทุน

โครงสร้างการโอนเงินจากผู้ซื้อไปยังแพลตฟอร์มไปจนถึงธุรกิจจะต้องได้รับการจัดการอย่างรอบคอบ รายละเอียดเฉพาะจะขึ้นอยู่กับเขตอำนาจศาลและโครงสร้างข้อตกลงทางกฎหมายของแพลตฟอร์มกับผู้ให้บริการระบบ แพลตฟอร์มควรปรึกษากับที่ปรึกษาด้านกฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่าการออกแบบขั้นตอนของเงินทุนเหมาะสมกับตลาดที่ดำเนินงาน

แพลตฟอร์มการค้าปลีกจะขยายระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวไปทั่วโลกได้อย่างไร

วิธีการชำระเงิน สกุลเงิน ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ และกฎกระบวนการเริ่มต้นใช้งานผู้ค้าจะแตกต่างกันไปตามตลาด ลองพิจารณาดังต่อไปนี้

วิธีการชำระเงิน

การรับชำระเงินด้วยบัตรเป็นเพียงวิธีพื้นฐานแต่มักจะไม่เพียงพอ การโอนเงินผ่านธนาคารแบบเรียลไทม์และกระเป๋าเงินดิจิทัลเป็นที่นิยมในยุโรปและเอเชียบางส่วน ส่วน BNPL ก็ได้รับการยอมรับอย่างมากในหลายประเทศ ได้แก่ สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย และเยอรมนี แพลตฟอร์มที่ขยายธุรกิจไปยังตลาดใหม่ควรพิจารณารองรับวิธีการชำระเงินที่ผู้ซื้อใช้

การชำระเงินแบบหลายสกุลเงิน

ธุรกิจมักคาดหวังว่าจะได้รับเงินในสกุลเงินท้องถิ่น ซึ่งหมายความว่าแพลตฟอร์มจะต้องจัดการการแปลงสกุลเงินและจัดการความเสี่ยงด้านสกุลเงิน หรือส่งต่อการตัดสินใจเหล่านั้นไปยังผู้ให้บริการระบบ ระยะเวลาการเบิกจ่ายก็แตกต่างกันด้วยเช่นกัน ช่วงเวลาชำระเงินที่ใช้ในสหรัฐอเมริกาอาจไม่ตรงกับความคาดหวังของธุรกิจในตลาดที่นิยมการชำระเงินที่เร็วกว่า

ข้อกําหนดตามระเบียบข้อบังคับ

ข้อกำหนดด้านเอกสาร KYC กฎเรื่องถิ่นที่อยู่ของข้อมูล และข้อกำหนดของการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน (Payfac) จะแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละประเทศ แพลตฟอร์มที่มีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานให้บริษัทในสหรัฐอเมริกาด้วยข้อกำหนดชุดหนึ่งจะต้องใช้กฎเกณฑ์ที่แตกต่างกันสำหรับยุโรป และอีกกฎสำหรับเอเชียตะวันออกเฉียงใต้หรือลาตินอเมริกา

โครงสร้างพื้นฐาน

Stripe Connect จะแสดงวิธีการชำระเงินมากกว่า 40 วิธีได้แบบไดนามิก จัดการการเบิกจ่ายแบบหลายสกุลเงิน และจัดการข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดเฉพาะประเทศสำหรับกระบวนการเริ่มต้นใช้งานผู้ค้าได้ แพลตฟอร์มจะกำหนดค่าว่าจะแสดงวิธีการชำระเงินใด รองรับสกุลเงินใด และจัดโครงสร้างการเบิกจ่ายอย่างไร จากนั้น Stripe จะจัดการข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการโอนเงินที่อยู่เบื้องหลัง

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้