Programvara för detaljhandel har tagit över en stor del av betalningsupplevelsen som en gång låg utanför kärnprodukten. Lösningar med integrerade betalningar inom detaljhandeln integrerar behandlingen av transaktioner i en detaljhandlares app, webbplats eller POS-system. Denna modell omformar hur detaljhandelsplattformar byggs, genererar intäkter och differentieras.

Den globala marknaden för integrerade finansprodukter uppskattades ha ett värde av 92,2 miljarder USD 2024. Nedan diskuterar vi hur integrerade betalningar fungerar, skyldigheter för efterlevnad och hur man väljer mellan att bygga sin egen betalinfrastruktur och att använda en partner.

Viktiga lärdomar

• Onboarding, pengarörelser och avräkning sker inuti plattformen, utan att företagen behöver konfigurera eller hantera en separat betalleverantör.

• Plattformar tjänar en andel av varje transaktion som deras företag behandlar, vilket innebär att intäkterna växer i takt med affärsvolymen.

• När en plattform väl har integrerat betalningar kräver efterlevnad aktiv hantering. Hur mycket ansvar som faller på plattformen beror på kontomodellen och hur den underliggande betalinfrastrukturen är konfigurerad.

Vad är integrerade betalningar för detaljhandeln?

Integrerade betalningar innebär att en mjukvaruplattform har byggt in betalningsmottagande direkt i sin produkt så att företagen inte interagerar med en separat betalleverantör. Betalningsprocessorer och bankpartners hanterar fortfarande auktorisering, avräkning och förflyttning av medel i bakgrunden, men kunderna lämnar inte den app eller webbplats de redan befinner sig på.

Hur fungerar lösningar för integrerade betalningar för detaljhandelsplattformar?

När ett företag registrerar sig på en plattform som använder integrerade betalningar, innefattar onboarding-flödet identitetsverifiering och riskbedömning, som KYC-kontroller (Know Your Customer), företagsverifiering och ibland riskpoäng baserat på företagets kategori och förväntade volym. Detta sker i plattformens användargränssnitt (UI), men den faktiska verifieringen går genom den underliggande betalinfrastrukturen. När företaget är godkänt kan det börja ta emot betalningar omedelbart.

Processen är enkel: en köpare betalar, medel avräknas till ett gemensamt konto som innehas av plattformen eller dess infrastrukturleverantör, och plattformen dirigerar sedan rätt belopp till varje företag minus eventuella avgifter. Plattformen kontrollerar avräkningstider, policyer för reserver och scheman för utbetalning inom de begränsningar som infrastrukturleverantören sätter. Plattformen tjänar mellanskillnaden mellan vad den debiterar företagen och den underliggande kostnaden för behandling.

Vilka är fördelarna med integrerade betalningar för detaljhandelsplattformar?

Att integrera betalningar i en detaljhandelsplattform förändrar intäktsmodellen, affärsrelationen och den konkurrensmässiga positionen. Här är hur:

• Återkommande transaktionsintäkter: Varje gång ett företag behandlar en försäljning tjänar plattformen en andel. Den intäkten skalar med affärsvolymen utan något extra arbete från plattformen.

• Snabbare onboarding av handlare: När betalningar är integrerade behöver företag inte förhandla fram ett separat konto eller integrera en tredjepartsgateway. Plattformen hanterar det, vilket kan minska tiden det tar för ett nytt företag att börja sälja.

• Enhetlig data: När betalningar flödar genom plattformen ser plattformen allt, inklusive transaktionsvolym, genomsnittligt ordervärde, återbetalningsfrekvens och säsongsmönster. Den datan kan förbättra produktbeslut, riskanalys och support till företaget.

• Högre bibehållande: Ett företag som behandlar betalningar via en plattform är oftast mindre benäget att lämna än ett som endast använder en plattforms funktioner för lager- eller orderhantering.

• Konkurrensmässig differentiering: Integrerade betalningar är fortfarande en betydande differentierande faktor inom många vertikaler för detaljhandel. Plattformar som har lagt till dem tenderar att ha en fördel i företagsförvärv.

Vilka användningsfall för integrerade betalningar finns det över olika vertikaler inom detaljhandel?

Plattformar för e-handel, marknadsplatser, B2B-distributörer och vertikala SaaS-företag (Software-as-a-Service) har alla anledningar att integrera betalningar. Men användningsfallet ser annorlunda ut i varje kontext.

E-handelsplattformar

En plattform som betjänar oberoende återförsäljare på nätet kan integrera kassa, betalningslänkar och köpa nu, betala senare-alternativ (BNPL) direkt. Företag får en komplett betalningsstack utan att behöva sy ihop separata komponenter, och plattformen tjänar pengar på varje beställning.

Marknadsplatser

Marknadsplatser med flera säljare har några av de tydligaste användningsfallen för integrerade betalningar. Plattformen samlar in pengar från köpare, håller medel och dirigerar utbetalningar till säljare; den hanterar också uppdelningar, återbetalningar och tvister på en och samma plats. Utan integrerade betalningar kan operatörer av marknadsplatser ställas inför komplexa problem med avstämning och kan ofta inte kontrollera köparupplevelsen fullt ut.

B2B-detaljhandel

B2B-transaktioner inom detaljhandeln har historiskt sett förlitat sig på fakturor, nettovillkor och autogiro. Genom att integrera betalningar i B2B-plattformar kan leverantörer ta emot kortbetalningar eller banköverföringar utan att behöva lämna sina orderhanteringssystem, och plattformar kan erbjuda funktioner såsom automatiserad fakturering, betalningspåminnelser och alternativ för tidig betalning.

Vertikal SaaS

Programvara byggd för specifika detaljhandelssegment kan integrera betalningar i centrum av verksamheten genom att äga data om försäljning, lager och kundbeteende, istället för att bara hantera en del av dem. Ju mer specialiserad vertikalen är, desto mer användbar blir den informationen, eftersom plattformen kan upptäcka mönster, flagga anomalier och ge insikter som ett allmänt verktyg skulle missa.

Bör plattformar för detaljhandel bygga själva eller ingå partnerskap för integrerade betalningar?

För att bygga en betalinfrastruktur från grunden måste du ansöka om banksponsring, hantera ditt eget program för efterlevnad, bygga verktyg mot bedrägerier och upprätthålla allt detta i takt med att regleringarna ändras. Det är potentiellt ett flerårigt projekt.

Plattformar väljer i allmänhet mellan två partnerskapsmodeller:

• Payfac som en tjänst: Infrastrukturleverantören hanterar licensiering och banksponsring. Samtidigt hanterar plattformen onboarding av underliggande handlare, routing av medel och vinstdelning utan att bli en registrerad betalningsförmedlare (PayFac), en tjänsteleverantör som effektiviserar hur företag behandlar betalningar genom att själv agera som en "huvudhandlare".

• Fullständiga leverantörer av integrerade betalningar: Dessa går längre genom att erbjuda förbyggda UI-komponenter, infrastruktur för efterlevnad, riskverktyg och global täckning av betalningsmetoder som standard. Plattformen konfigurerar och distribuerar dessa åtgärder, i stället för att bygga dem från grunden.

Vilka överväganden angående efterlevnad och risker gäller för integrerade betalningar?

Integrerade betalningar överför skyldigheter rörande efterlevnad på plattformen på sätt som en standardintegration med en betalningsgateway inte gör. Här är vad du behöver veta.

Omfattningen av Payment Card Industry (PCI)

Varje plattform som tar emot kortbetalningar måste uppfylla PCI-säkerhetsstandarder, men hur mycket arbete det innebär beror på hur plattformen hanterar kortdata. Plattformar som använder hostade betalningsfält eller förbyggda UI-komponenter – där kortuppgifter anges direkt i ett formulär som kontrolleras av betalleverantören i stället för plattformen – har en mycket lättare börda vad gäller efterlevnad. Plattformar som hanterar råa kortuppgifter själva tar på sig hela uppsättningen PCI-krav, vilket är betydligt mer krävande.

Kundkännedom och penningtvätt

Som PayFac eller deltagare i ett sponsorbanksprogram ansvarar plattformen för KYC-kontroller (Know Your Customer) och penningtvätts-kontroller (AML). Företagsdokumentation ska samlas in vid onboarding, kontroller ska göras mot sanktionslistor och processer ska finnas på plats för att flagga och undersöka anomalier. Om man misslyckas med detta utsätts plattformen för regulatoriska risker.

Ansvar för chargeback

I många strukturer för integrerade betalningar bär plattformen ett visst ekonomiskt ansvar för återkrediteringar. Plattformar behöver tydliga policyer för reserver, tvisthantering och avslutande av företag.

Efterlevnad för flödet av medel

Hur pengar rör sig från köpare till plattform till företag måste struktureras noga. Specifikationerna beror på jurisdiktion och hur plattformens rättsliga arrangemang med sin infrastrukturleverantör är strukturerat. Plattformar bör arbeta med juridiska rådgivare för att säkerställa att deras flöden av medel är lämpliga för de marknader de är verksamma på.

Hur skalar plattformar för detaljhandel integrerade betalningar globalt?

Betalningsmetoder, valutor, regulatoriska krav och regler för onboarding av handlare varierar beroende på marknad. Överväg följande.

Betalningsmetoder

Accepterande av kort är grunden, men det är ofta inte tillräckligt. Banköverföringar i realtid och digitala plånböcker dominerar i delar av Europa och Asien, och BNPL ser en stark spridning i många länder, inklusive Storbritannien, Australien och Tyskland. En plattform som expanderar till nya marknader bör överväga att stödja de betalningsmetoder som köparna där använder.

Avräkning i flera valutor

Företag förväntar sig ofta att få betalt i sina lokala valutor, vilket innebär att plattformen måste hantera omvandling och valutarisker eller överlåta de besluten till sin infrastrukturleverantör. Utbetalningstider varierar också. Avräkningsfönster som fungerar i USA uppfyller kanske inte företagens förväntningar på marknader där snabbare avräkning är normen.

Regulatoriska krav

Krav på KYC-dokumentation, regler för datalagring och PayFac-regleringar varierar kraftigt från land till land. En plattform som onboardar amerikanska företag med en uppsättning krav kommer att behöva en annan arbetsmodell för Europa och ytterligare en för Sydostasien eller Latinamerika.

Infrastruktur

Stripe Connect kan dynamiskt visa över 40 betalningsmetoder, hantera utbetalningar i flera valutor och hantera landsspecifika krav på efterlevnad för onboarding av handlare. Plattformar konfigurerar vilka betalningsmetoder som ska visas, vilka valutor som ska stödjas och hur utbetalningar ska struktureras; Stripe hanterar de underliggande kraven på efterlevnad och förflyttning av pengar.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.