Einzelhandelssoftware hat einen großen Teil des Zahlungserlebnisses übernommen, der früher außerhalb des Kernprodukts lag. Embedded Payments-Lösungen im Einzelhandel integrieren die Transaktionsabwicklung in die App, die Website oder das Point-of-Sale(POS)-System eines Einzelhändlers. Dieses Modell verändert die Art und Weise, wie Einzelhandelsplattformen aufgebaut, monetarisiert und differenziert werden.

Der globale Markt für Embedded-Finance-Produkte wurde im Jahr 2024 auf 92,2 Milliarden USD geschätzt. Im Folgenden besprechen wir, wie Embedded Payments funktionieren, welche Compliance-Verpflichtungen bestehen und wie Sie sich zwischen dem Aufbau einer eigenen Zahlungsinfrastruktur und der Nutzung eines Partners entscheiden.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Onboarding, Geldbewegungen und Zahlungsabwicklung finden innerhalb der Plattform statt, ohne dass Unternehmen einen separaten Zahlungsdienstleister einrichten oder verwalten müssen.

• Plattformen erhalten einen Anteil an jeder Transaktion, die ihre Unternehmen abwickeln. Das bedeutet, dass der Umsatz mit dem Geschäftsvolumen wächst.

• Sobald eine Plattform Zahlungen integriert, erfordert Compliance ein aktives Management. Wie viel Verantwortung der Plattform zufällt, hängt vom Kontomodell und der Konfiguration der zugrunde liegenden Zahlungsinfrastruktur ab.

Was sind Embedded Payments für den Einzelhandel?

Von Embedded Payments spricht man, wenn eine Softwareplattform die Zahlungsakzeptanz direkt in ihr Produkt integriert hat, sodass Unternehmen nicht separat mit einem Zahlungsdienstleister interagieren. Zahlungsabwickler und Bankpartner kümmern sich weiterhin im Hintergrund um Autorisierung, Zahlungsabwicklung und Geldbewegungen, aber Kundinnen und Kunden verlassen die App oder Website, auf der sie sich bereits befinden, nicht.

Wie funktionieren Embedded Payments-Lösungen für Einzelhandelsplattformen?

Wenn sich ein Unternehmen über Embedded Payments auf einer Plattform anmeldet, umfasst der Onboarding-Ablauf die Identitätsprüfung und Risikoevaluation, z. B. Know Your Customer (KYC)-Prüfungen, Unternehmensverifizierung und manchmal ein Risikoscoping basierend auf der Unternehmenskategorie und dem erwarteten Volumen. Dies geschieht innerhalb der Nutzeroberfläche (UI) der Plattform, aber die tatsächliche Überprüfung läuft über die zugrunde liegende Zahlungsinfrastruktur. Sobald sie genehmigt ist, kann das Unternehmen sofort Zahlungen akzeptieren.

Der Prozess ist einfach: Ein Käufer zahlt, Gelder werden auf ein Poolkonto abgewickelt, das von der Plattform oder ihrem Infrastrukturanbieter geführt wird, und die Plattform leitet dann den korrekten Betrag abzüglich etwaiger Gebühren an jedes Unternehmen weiter. Die Plattform steuert den Zeitpunkt der Zahlungsabwicklung, die Rückstellungsrichtlinien und die Auszahlungspläne innerhalb der Einschränkungen, die der Infrastrukturanbieter vorgibt. Die Plattform verdient die Differenz zwischen dem, was sie den Unternehmen in Rechnung stellt, und den zugrunde liegenden Abwicklungskosten.

Welche Vorteile bieten Embedded Payments für Einzelhandelsplattformen?

Die Integration von Zahlungen in eine Einzelhandelsplattform verändert das Umsatzmodell, die Geschäftsbeziehung und die Wettbewerbsposition. Und so geht's:

• Wiederkehrender Transaktionsumsatz: Jedes Mal, wenn ein Unternehmen einen Verkauf abwickelt, erhält die Plattform einen Anteil. Dieser Umsatz skaliert mit dem Geschäftsvolumen ohne zusätzliche Arbeit für die Plattform.

• Schnelleres Händler-Onboarding: Wenn Zahlungen integriert sind, müssen Unternehmen kein separates Händlerkonto aushandeln oder ein Zahlungsgateway von Drittanbietern integrieren. Die Plattform übernimmt das, was die Zeit verkürzen kann, die ein neues Unternehmen benötigt, um mit dem Verkauf zu beginnen.

• Einheitliche Daten: Wenn Zahlungen über die Plattform fließen, sieht die Plattform alles, einschließlich Transaktionsvolumen, durchschnittlichem Bestellwert, Rückerstattungsraten und saisonalen Mustern. Diese Daten können Produktentscheidungen, die Risikoevaluation und den geschäftlichen Support verbessern.

• Höhere Kundenbindung: Ein Unternehmen, das Zahlungen über eine Plattform abwickelt, wird diese in der Regel seltener verlassen als ein Unternehmen, das nur die Bestands- oder Auftragsverwaltungsfunktionen einer Plattform nutzt.

• Wettbewerbsdifferenzierung: Embedded Payments bleiben in vielen Einzelhandelsbranchen ein wichtiges Unterscheidungsmerkmal. Plattformen, die sie hinzugefügt haben, haben tendenziell einen Vorteil bei der Unternehmensakquise.

Welche Use Cases für Embedded Payments gibt es in den verschiedenen Einzelhandelsbranchen?

E-Commerce-Plattformen, Marktplätze, B2B-Händler und vertikale Software-as-a-Service(SaaS)-Unternehmen haben alle Gründe, Zahlungen zu integrieren. Aber der Use Case sieht in jedem Kontext anders aus.

E-Commerce-Plattformen

Eine Plattform, die unabhängige Online-Einzelhändler bedient, kann den Bezahlvorgang, Payment Links und Optionen für „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) direkt integrieren. Unternehmen erhalten einen vollständigen Zahlungs-Stack, ohne separate Komponenten zusammenfügen zu müssen, und die Plattform verdient an jeder Bestellung.

Marktplätze

Marktplätze mit mehreren Verkäufern haben einige der klarsten Use Cases für Embedded Payments. Die Plattform zieht Zahlungen von Käuferinnen und Käufern ein, hält Gelder und leitet Auszahlungen an Verkäufer/innen weiter; sie verwaltet auch Aufteilungen, Rückerstattungen und angefochtene Zahlungen an einem Ort. Ohne Embedded Payments können Marktplatzbetreiber mit komplexen Abgleichproblemen konfrontiert werden und oft das Kauferlebnis nicht durchgängig kontrollieren.

B2B-Einzelhandel

B2B-Transaktionen im Einzelhandel stützten sich in der Vergangenheit auf Rechnungen, Zahlungsziele und Lastschriften. Die Integration von Zahlungen in B2B-Plattformen ermöglicht es Lieferanten, Kartenzahlungen oder Banküberweisungen zu akzeptieren, ohne ihre Auftragsverwaltungssysteme verlassen zu müssen, und ermöglicht es Plattformen, Funktionen wie automatisierte Rechnungsstellung, Zahlungserinnerungen und Skonto-Optionen anzubieten.

Vertikales SaaS

Software, die für bestimmte Einzelhandelssegmente entwickelt wurde, kann Zahlungen in den Mittelpunkt der Geschäftsabläufe stellen, indem sie Daten über Verkäufe, Lagerbestände und Kundenverhalten besitzt, anstatt nur einen Teil davon zu verwalten. Je spezialisierter die Branche ist, desto nützlicher werden diese Daten. Denn die Plattform kann Muster erkennen, Anomalien markieren und Erkenntnisse liefern, die einem Allzweck-Tool entgehen würden.

Sollten Einzelhandelsplattformen Embedded Payments selbst entwickeln oder mit einem Partner zusammenarbeiten?

Um eine Zahlungsinfrastruktur von Grund auf neu aufzubauen, müssen Sie ein Bank-Sponsoring beantragen, Ihr eigenes Compliance-Programm verwalten, Tools zur Betrugsbekämpfung entwickeln und all dies pflegen, wenn sich die Vorschriften ändern. Es ist möglicherweise ein mehrjähriges Projekt.

Plattformen wählen im Allgemeinen zwischen zwei Partnerschaftsmodellen:

• Payfac-as-a-Service: Der Infrastrukturanbieter kümmert sich um die Lizenzierung und das Bank-Sponsoring. In der Zwischenzeit kümmert sich die Plattform um das Subhändler-Onboarding, das Routing von Geldern und die Umsatzbeteiligung, ohne selbst zu einem registrierten Zahlungsvermittler (Payfac) zu werden, einem Dienstleister, der die Zahlungsabwicklung durch Unternehmen verfeinert, indem er selbst als „Master-Händler“ fungiert.

• Vollständige Anbieter von Embedded Payments: Diese gehen noch weiter und bieten standardmäßig vorgefertigte UI-Komponenten, Compliance-Infrastruktur, Risiko-Tools und eine globale Abdeckung von Zahlungsmethoden an. Die Plattform konfiguriert und implementiert diese Maßnahmen, anstatt sie von Grund auf neu zu entwickeln.

Welche Compliance- und Risikogesichtspunkte gelten für Embedded Payments?

Durch Embedded Payments verlagern sich Compliance-Verpflichtungen auf die Plattform in einer Weise, wie dies bei einer standardmäßigen Integration eines Zahlungsgateways nicht der Fall ist. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen.

Geltungsbereich der Payment Card Industry (PCI)

Jede Plattform, die Kartenzahlungen akzeptiert, muss die PCI-Sicherheitsstandards erfüllen. Wie viel Aufwand das bedeutet, hängt jedoch davon ab, wie die Plattform mit Kartendaten umgeht. Plattformen, die gehostete Zahlungsfelder oder vorgefertigte UI-Komponenten verwenden – bei denen Kartenangaben direkt in ein Formular eingegeben werden, das vom Zahlungsdienstleister und nicht von der Plattform kontrolliert wird –, haben eine viel geringere Compliance-Belastung. Plattformen, die Rohdaten von Karten selbst verarbeiten, übernehmen die gesamten PCI-Anforderungen, was wesentlich aufwendiger ist.

KYC und AML

Als Payfac oder Teilnehmer an einem Sponsorenbankprogramm ist die Plattform für Know Your Customer (KYC)- und Anti-Money Laundering (AML)-Prüfungen verantwortlich. Geschäftsdokumentation sollte beim Onboarding erhoben werden, Prüfungen sollten gegen Sanktionslisten durchgeführt werden und es sollten Prozesse vorhanden sein, um Anomalien zu markieren und zu untersuchen. Versäumnisse in diesem Bereich bergen ein regulatorisches Risiko für die Plattform.

Haftung für Rückbuchungen

Bei vielen Strukturen für Embedded Payments trägt die Plattform eine gewisse finanzielle Verantwortung für Rückbuchungen. Plattformen benötigen klare Richtlinien zu Rückstellungen, der Verwaltung von Streitfällen und der Kündigung von Unternehmen.

Compliance bei Zahlungsströmen

Wie sich Geld vom Käufer über die Plattform zum Unternehmen bewegt, muss sorgfältig strukturiert werden. Die Besonderheiten hängen vom rechtlichen Zuständigkeitsbereich und davon ab, wie die rechtliche Vereinbarung der Plattform mit ihrem Infrastrukturanbieter strukturiert ist. Plattformen sollten mit Rechtsberatern zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass ihre Entwürfe für die Verwaltung von Zahlungsströmen für die Märkte, in denen sie tätig sind, angemessen sind.

Wie skalieren Einzelhandelsplattformen Embedded Payments global?

Zahlungsmethoden, Währungen, regulatorische Anforderungen und Regeln für das Händler-Onboarding variieren je nach Markt. Berücksichtigen Sie Folgendes.

Zahlungsmethoden

Die Kartenakzeptanz ist die Basis, reicht aber oft nicht aus. Echtzeit-Banküberweisungen und Digital Wallets dominieren in Teilen Europas und Asiens, und BNPL erfreut sich in vielen Ländern, darunter dem Vereinigten Königreich, Australien und Deutschland, großer Beliebtheit. Eine Plattform, die in neue Märkte expandiert, sollte erwägen, die Zahlungsmethoden zu unterstützen, die Käufer/innen dort nutzen.

Zahlungsabwicklung in mehreren Währungen

Unternehmen erwarten oft, in ihren lokalen Währungen bezahlt zu werden. Das bedeutet, dass die Plattform die Umrechnung abwickeln und das Währungsrisiko verwalten oder diese Entscheidungen an ihren Infrastrukturanbieter weitergeben muss. Auch der Zeitpunkt der Auszahlung variiert. Zeitfenster für die Zahlungsabwicklung, die in den USA funktionieren, entsprechen möglicherweise nicht den Erwartungen von Unternehmen in Märkten, in denen eine schnellere Zahlungsabwicklung die Norm ist.

Regulatorische Anforderungen

Die Anforderungen an die KYC-Dokumentation, Regeln zur Datenresidenz und Payfac-Vorschriften variieren von Land zu Land erheblich. Eine Plattform, die US-Unternehmen mit bestimmten Anforderungen onboardet, benötigt ein anderes Playbook für Europa und ein weiteres für Südostasien oder Lateinamerika.

Infrastruktur

Stripe Connect kann dynamisch über 40 Zahlungsmethoden anzeigen, Auszahlungen in mehreren Währungen abwickeln und länderspezifische Compliance-Anforderungen für das Händler-Onboarding verwalten. Plattformen konfigurieren, welche Zahlungsmethoden angezeigt werden, welche Währungen unterstützt werden und wie Auszahlungen strukturiert sind; Stripe verwaltet die zugrunde liegenden Compliance-Anforderungen und Geldbewegungen.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweit wachsen: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden mit lokalen Zahlungsmethoden weltweit zu erreichen und der Möglichkeit, Sales Tax, Umsatzsteuer (USt.) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.