Il software per il commercio al dettaglio ha assorbito gran parte dell'esperienza di pagamento che in passato si trovava al di fuori del prodotto principale. Le soluzioni di pagamenti integrati nel commercio al dettaglio integrano l'elaborazione delle transazioni nell'app, nel sito web o nel sistema point-of-sale (POS) di un venditore al dettaglio. Questo modello sta cambiando il modo in cui le piattaforme di commercio al dettaglio vengono create, monetizzate e differenziate.

Si stima che nel 2024 il mercato globale dei prodotti finanziari integrati valesse 92,2 miliardi di dollari. Di seguito illustreremo come funzionano i pagamenti integrati, gli obblighi in materia di conformità e come decidere se creare la propria infrastruttura di pagamenti o affidarsi a un partner.

In sintesi

• L'attivazione, la movimentazione di fondi e il regolamento dei pagamenti avvengono all'interno della piattaforma, senza che le aziende debbano configurare o gestire un fornitore di servizi di pagamento separato.

• Le piattaforme guadagnano una percentuale su ogni transazione elaborata dalle loro aziende e questo significa che i ricavi aumentano di pari passo con il volume delle attività.

• Una volta che una piattaforma integra i pagamenti, la conformità richiede una gestione attiva. La misura in cui la responsabilità ricade sulla piattaforma dipende dal modello di conto e dalla configurazione dell'infrastruttura di pagamenti sottostante.

Cosa sono i pagamenti integrati per il commercio al dettaglio?

I pagamenti integrati si hanno quando una piattaforma software ha integrato l'accettazione dei pagamenti direttamente nel proprio prodotto, in modo che le aziende non debbano interagire separatamente con un fornitore di servizi di pagamento. I processori di pagamento e i partner bancari gestiscono comunque l'autorizzazione, il regolamento dei pagamenti e la movimentazione di fondi dietro le quinte, ma i clienti non abbandonano l'app o il sito web in cui si trovano.

Come funzionano le soluzioni di pagamenti integrati per le piattaforme di commercio al dettaglio?

Quando un'azienda si registra su una piattaforma che utilizza i pagamenti integrati, il flusso di attivazione include la verifica dell'identità e la valutazione del rischio, ad esempio i controlli in materia di adeguata verifica della clientela (KYC), la verifica dell'azienda e, talvolta, la valutazione del rischio in base alla categoria e al volume previsto dell'azienda. Tutto ciò avviene all'interno dell'interfaccia utente (UI) della piattaforma, ma la verifica vera e propria viene eseguita tramite l'infrastruttura di pagamenti sottostante. Una volta approvata, l'azienda può accettare pagamenti immediatamente.

La procedura è semplice: un acquirente paga, i fondi vengono saldati su un conto in comune gestito dalla piattaforma o dal suo fornitore di infrastruttura e la piattaforma provvede quindi a indirizzare l'importo corretto a ogni attività, al netto di eventuali commissioni. La piattaforma controlla le tempistiche di regolamento dei pagamenti, le policy in materia di riserve e le tempistiche dei bonifici entro i limiti stabiliti dal fornitore di infrastruttura. La piattaforma guadagna la differenza tra ciò che addebita alle aziende e il costo di elaborazione sottostante.

Quali sono i vantaggi dei pagamenti integrati per le piattaforme di commercio al dettaglio?

L'integrazione dei pagamenti in una piattaforma di commercio al dettaglio cambia il modello di ricavi, il rapporto commerciale e la posizione competitiva. Ecco come:

• Ricavi ricorrenti sulle transazioni: ogni volta che un'azienda elabora una vendita, la piattaforma guadagna una percentuale. Questi ricavi aumentano di pari passo con il volume delle attività senza alcun lavoro aggiuntivo da parte della piattaforma.

• Attivazione degli esercenti più rapida: quando i pagamenti sono integrati, le aziende non devono negoziare un conto esercente separato o integrare un gateway di terze parti. È la piattaforma a occuparsene, con una conseguente riduzione dei tempi necessari per consentire a una nuova attività di iniziare a vendere.

• Dati unificati: quando i pagamenti transitano sulla piattaforma, quest'ultima ha visibilità su tutto, inclusi volume delle transazioni, valore medio degli ordini, tassi di rimborso e andamenti stagionali. Questi dati possono migliorare le decisioni in materia di prodotti, la valutazione del rischio e l'assistenza alle aziende.

• Tassi di fidelizzazione più elevati: un'attività che elabora i pagamenti tramite una piattaforma ha in genere meno probabilità di abbandonarla rispetto a un'azienda che ne utilizza solo le funzionalità di gestione dell'inventario o degli ordini.

• Differenziazione competitiva: i pagamenti integrati rimangono un elemento di differenziazione significativo in molti settori verticali del commercio al dettaglio. Le piattaforme che li hanno aggiunti tendono ad avere un vantaggio nell'acquisizione di nuove aziende.

Quali casi d'uso per i pagamenti integrati esistono nei vari settori del commercio al dettaglio?

Le piattaforme di e-commerce, i marketplace, i distributori B2B e le aziende verticali software-as-a-service (SaaS) hanno tutti validi motivi per integrare i pagamenti. Ma il caso d'uso si presenta in modo diverso in ogni contesto.

Piattaforme e-commerce

Una piattaforma che serve venditori al dettaglio online indipendenti può integrare direttamente la procedura di pagamento, i link di pagamento e le opzioni di pagamento a rate (buy now, pay later, BNPL). Le attività ottengono una gamma di tecnologie di pagamento completa senza dover unire componenti separati e la piattaforma guadagna su ogni ordine.

Marketplace

I marketplace multivenditore presentano alcuni dei casi d'uso più evidenti per i pagamenti integrati. La piattaforma riscuote dagli acquirenti, trattiene i fondi e indirizza i bonifici ai venditori; gestisce inoltre le ripartizioni, i rimborsi e le contestazioni in un'unica posizione. Senza pagamenti integrati, gli operatori dei marketplace possono trovarsi ad affrontare complessi problemi di riconciliazione e spesso non sono in grado di controllare l'esperienza dell'acquirente dall'inizio alla fine.

Commercio al dettaglio B2B

Nel commercio al dettaglio, le transazioni B2B si sono storicamente basate su fatture, condizioni nette e addebiti diretti. L'integrazione dei pagamenti nelle piattaforme B2B consente ai fornitori di accettare pagamenti con carta o bonifici bancari senza uscire dai propri sistemi di gestione degli ordini e permette alle piattaforme di offrire funzionalità come la fatturazione automatica, i solleciti di pagamento e le opzioni di pagamento anticipato.

SaaS verticale

I software creati per specifici segmenti del commercio al dettaglio possono integrare i pagamenti al centro delle operazioni aziendali controllando i dati su vendite, inventario e comportamento dei clienti, invece di gestirne solo una parte. Più il settore verticale è specializzato, più questi dati diventano utili, perché la piattaforma può individuare schemi, segnalare anomalie e rivelare informazioni preziose che uno strumento generico non coglierebbe.

Le piattaforme di commercio al dettaglio dovrebbero creare una soluzione propria o affidarsi a un partner per i pagamenti integrati?

Per creare un'infrastruttura di pagamenti da zero è necessario richiedere la sponsorizzazione bancaria, gestire il proprio programma di conformità, creare strumenti antifrode e occuparsi della manutenzione di tutto questo man mano che le normative cambiano. È un progetto che può richiedere anni.

In genere le piattaforme scelgono tra due modelli di partnership:

• Payfac-as-a-service: il fornitore di infrastruttura gestisce le licenze e la sponsorizzazione bancaria, mentre la piattaforma si occupa dell'attivazione dei subesercenti, dell'instradamento dei fondi e della condivisione dei ricavi senza diventare un facilitatore di pagamenti (payfac) registrato, ovvero un fornitore di servizi che perfeziona il modo in cui le aziende elaborano i pagamenti fungendo a sua volta da "esercente master".

• Fornitori di pagamenti integrati completi: questi fornitori si spingono oltre, offrendo per impostazione predefinita componenti predefiniti dell'interfaccia utente, un'infrastruttura di conformità, strumenti di gestione del rischio e copertura globale dei metodi di pagamento. La piattaforma configura e implementa queste misure invece di crearle da zero.

Quali considerazioni in materia di conformità e rischi si applicano ai pagamenti integrati?

I pagamenti integrati trasferiscono gli obblighi in materia di conformità sulla piattaforma in modi che una normale integrazione del gateway di pagamento non prevede. Ecco cosa devi sapere.

Ambito dello standard Payment Card Industry (PCI)

Tutte le piattaforme che accettano pagamenti con carta devono soddisfare gli standard di sicurezza PCI, ma l'impegno necessario dipende da come la piattaforma gestisce i dati della carta. Le piattaforme che utilizzano campi di pagamento in hosting o componenti predefiniti dell'interfaccia utente (in cui i dati della carta vengono inseriti direttamente in un modulo controllato dal fornitore di servizi di pagamento anziché dalla piattaforma) hanno un onere di conformità molto più ridotto. Le piattaforme che gestiscono i dati grezzi delle carte in prima persona si assumono l'intera serie di requisiti PCI, il che è molto più impegnativo.

Adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio

In qualità di facilitatore di pagamenti o di partecipante a un programma di banca sponsor, la piattaforma è responsabile dei controlli in materia di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML). Al momento dell'attivazione occorre raccogliere la documentazione aziendale, eseguire controlli rispetto agli elenchi delle sanzioni e mettere in atto procedure per segnalare e analizzare le anomalie. Eventuali carenze in questo ambito creano un'esposizione normativa per la piattaforma.

Responsabilità per storni

In molte strutture di pagamenti integrati, la piattaforma si assume alcune responsabilità finanziarie per gli storni. Le piattaforme devono disporre di policy chiare su riserve, gestione delle contestazioni e cessazione dell'attività aziendale.

Conformità del flusso dei fondi

Il modo in cui il denaro si sposta dall'acquirente alla piattaforma e all'azienda deve essere strutturato con attenzione. I dettagli dipendono dalla giurisdizione e da come è strutturato l'accordo legale della piattaforma con il suo fornitore di infrastruttura. Le piattaforme devono collaborare con una consulenza legale per garantire che i progetti di flusso dei fondi siano adeguati ai mercati in cui operano.

Come si fa a scalare i pagamenti integrati a livello globale con le piattaforme di commercio al dettaglio?

I metodi di pagamento, le valute, i requisiti normativi e le regole di attivazione degli esercenti variano a seconda del mercato. Tieni in considerazione quanto segue.

Metodi di pagamento

L'accettazione delle carte è la base, ma spesso non è sufficiente. I bonifici bancari in tempo reale e i wallet digitali dominano in alcune parti d'Europa e dell'Asia, e i pagamenti a rate stanno registrando una forte adozione in molti Paesi, tra cui Regno Unito, Australia e Germania. Una piattaforma che si espande in nuovi mercati dovrebbe prendere in considerazione l'idea di supportare i metodi di pagamento utilizzati dagli acquirenti locali.

Regolamento dei pagamenti in più valute

Spesso le aziende si aspettano di essere pagate nelle loro valute locali; questo significa che la piattaforma deve gestire la conversione e il rischio valutario o delegare queste decisioni al proprio fornitore di infrastruttura. Anche le tempistiche dei bonifici variano. Le tempistiche di regolamento dei pagamenti che funzionano negli Stati Uniti potrebbero non soddisfare le aspettative delle aziende nei mercati in cui i regolamenti dei pagamenti più rapidi sono la norma.

Requisiti normativi

I requisiti per la documentazione in materia di adeguata verifica della clientela (KYC), le regole sulla residenza dei dati e le normative sui facilitatori di pagamenti variano in misura sostanziale da Paese a Paese. Una piattaforma che attiva aziende statunitensi con una serie di requisiti avrà bisogno di un approccio diverso per l'Europa e di un altro ancora per il Sud-Est asiatico o l'America Latina.

Infrastruttura

Stripe Connect può mostrare in modo dinamico oltre 40 metodi di pagamento, gestire bonifici in più valute e occuparsi dei requisiti di conformità specifici per Paese per l'attivazione degli esercenti. Le piattaforme configurano i metodi di pagamento da visualizzare, le valute da supportare e la struttura dei bonifici; Stripe gestisce i requisiti di conformità e la movimentazione di fondi sottostanti.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la tassa su beni e servizi (GST).

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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