Retailsoftware heeft een groot deel van de betaalervaring overgenomen die zich ooit buiten het kernproduct afspeelde. Oplossingen voor geïntegreerde betalingen in de detailhandel integreren de verwerking van transacties in de app, de website of het POS-systeem van de winkelier. Dit model verandert hoe retailplatforms worden gebouwd, hoe er inkomsten mee worden gegenereerd en hoe ze zich onderscheiden.

De wereldwijde markt voor geïntegreerde financiële producten werd in 2024 geschat op een waarde van 92,2 miljard dollar. Hieronder bespreken we hoe geïntegreerde betalingen werken, verplichtingen op het gebied van compliance, en hoe je kunt beslissen tussen het bouwen van een eigen betaalinfrastructuur en het gebruiken van een partner.

Kernpunten

• Onboarding, geld overmaken en vereffening vinden plaats binnen het platform, zonder afzonderlijke betaaldienstverlener die ondernemingen moeten configureren of beheren.

• Platforms verdienen een deel van elke transactie die hun ondernemingen verwerken, wat betekent dat de inkomsten meegroeien met het bedrijfsvolume.

• Zodra een platform betalingen integreert, vereist compliance actief beheer. Hoeveel verantwoordelijkheid er bij het platform ligt, hangt af van het accountmodel en hoe de onderliggende betaalinfrastructuur is geconfigureerd.

Wat zijn geïntegreerde betalingen voor de detailhandel?

Geïntegreerde betalingen houden in dat een softwareplatform betalingsacceptatie direct in zijn product heeft ingebouwd, zodat ondernemingen niet afzonderlijk communiceren met een betaaldienstverlener. Betalingsverwerkers en bankpartners handelen achter de schermen nog steeds autorisatie, vereffening en het overmaken van geld af, maar klanten verlaten de app of website niet waar ze al op zaten.

Hoe werken oplossingen voor geïntegreerde betalingen voor retailplatforms?

Wanneer een bedrijf zich aanmeldt op een platform dat gebruikmaakt van geïntegreerde betalingen, omvat de onboardingstroom identiteitsverificatie en risico-evaluatie, zoals KYC-controles, bedrijfsverificatie en soms risicoscores op basis van de categorie en het verwachte volume van de onderneming. Dit gebeurt binnen de interface (UI) van het platform, maar de daadwerkelijke verificatie verloopt via de onderliggende betaalinfrastructuur. Zodra het is goedgekeurd, kan de onderneming direct betalingen ontvangen.

Het proces is eenvoudig: een koper betaalt, het geld wordt vereffend op een gezamenlijke rekening die in het bezit is van het platform of de infrastructuurprovider, en het platform maakt vervolgens het juiste bedrag over naar elke onderneming, minus eventuele kosten. Het platform regelt de timing van de vereffening, het beleid voor de reserves en de schema's voor de uitbetaling, binnen de beperkingen die de infrastructuurprovider stelt. Het platform verdient het verschil tussen wat het aan ondernemingen in rekening brengt en de onderliggende verwerkingskosten.

Wat zijn de voordelen van geïntegreerde betalingen voor retailplatforms?

Het integreren van betalingen in een retailplatform verandert het verdienmodel, de zakelijke relatie en de concurrentiepositie. Dat zit zo:

• Terugkerende transactie-inkomsten: Telkens wanneer een bedrijf een verkoop verwerkt, verdient het platform een deel. Die inkomsten schalen mee met het bedrijfsvolume, zonder extra werk voor het platform.

• Snellere onboarding van verkopers: Wanneer betalingen geïntegreerd zijn, hoeven ondernemingen geen afzonderlijk account uit te onderhandelen of een externe gateway te integreren. Het platform regelt dit, waardoor een nieuwe onderneming sneller kan beginnen met verkopen.

• Gebundelde gegevens: Wanneer betalingen via het platform verlopen, ziet het platform alles, waaronder het transactievolume, de gemiddelde bestelwaarde, de terugbetalingspercentages en seizoenspatronen. Die gegevens kunnen productbeslissingen, risico-evaluatie en zakelijke ondersteuning verbeteren.

• Hoger klantbehoud: Een onderneming die betalingen via een platform verwerkt, zal doorgaans minder snel vertrekken dan een onderneming die alleen de voorraad- of orderbeheerfuncties van een platform gebruikt.

• Onderscheidend vermogen in de markt: Geïntegreerde betalingen blijven een belangrijk onderscheidend element in veel retailverticals. Platforms die ze hebben toegevoegd, hebben vaak een voorsprong bij de acquisitie van ondernemingen.

Welke toepassingen voor geïntegreerde betalingen bestaan er in retailverticals?

E-commerceplatforms, marktplaatsen, B2B-distributeurs en verticale SaaS-bedrijven (Software-as-a-Service) hebben allemaal redenen om betalingen te integreren. Maar de toepassing ziet er in elke context anders uit.

E-commerceplatforms

Een platform voor onafhankelijke online winkeliers kan het afrekenproces, betaallinks en koop nu, betaal later (BNPL)-opties direct integreren. Ondernemingen krijgen een volledige bundel voor betalingen zonder dat ze afzonderlijke componenten aan elkaar hoeven te koppelen, en het platform verdient aan elke bestelling.

Marktplaatsen

Marktplaatsen met meerdere verkopers hebben enkele van de duidelijkste toepassingen voor geïntegreerde betalingen. Het platform int geld van kopers, houdt geld vast en stuurt uitbetalingen door naar verkopers. Ook beheert het splitsingen, terugbetalingen en chargebacks op één plek. Zonder geïntegreerde betalingen kunnen marktplaatsbeheerders te maken krijgen met complexe problemen met reconciliatie en hebben ze vaak geen controle over de koperservaring van begin tot eind.

B2B-detailhandel

B2B-transacties in de detailhandel zijn van oudsher afhankelijk van facturen, betalingstermijnen en automatische incasso's. Door betalingen te integreren in B2B-platforms kunnen leveranciers kaartbetalingen of bankoverschrijvingen accepteren zonder hun systemen voor orderbeheer te verlaten, en kunnen platforms functies bieden zoals geautomatiseerde facturering, betalingsherinneringen en opties voor vroegtijdige betaling.

Verticale SaaS

Software die is gebouwd voor specifieke retailsegmenten kan betalingen in het hart van de bedrijfsactiviteiten integreren door eigenaar te zijn van gegevens over de verkoop, de voorraad en het gedrag van klanten, in plaats van slechts een deel ervan te beheren. Hoe gespecialiseerder de vertical, hoe nuttiger die gegevens worden. Omdat het platform patronen kan herkennen, afwijkingen kan signaleren en inzichten kan onthullen die een universele tool zou missen.

Moeten retailplatforms bouwen of samenwerken voor geïntegreerde betalingen?

Om helemaal opnieuw een betaalinfrastructuur op te bouwen, moet je banksponsoring aanvragen, een eigen compliance-programma beheren, tools voor fraude bouwen en dit alles onderhouden naarmate de regelgeving verandert. Het is in potentie een meerjarenproject.

Platforms kiezen doorgaans tussen twee samenwerkingsmodellen:

• Payfac-as-a-service: De infrastructuurprovider regelt licenties en banksponsoring. Ondertussen verzorgt het platform de onboarding van subverkopers, de routing van geld en het delen van inkomsten zonder zelf een geregistreerde betalingsfacilitator (payfac) te worden, een dienstverlener die de manier waarop ondernemingen betalingen verwerken verfijnt door zelf als 'hoofdverkoper' op te treden.

• Volledige providers van geïntegreerde betalingen: Deze gaan verder door standaard vooraf gebouwde componenten voor de interface, een infrastructuur voor compliance, tools voor risico's en wereldwijde dekking van betaalmethoden te bieden. Het platform configureert en implementeert deze maatregelen in plaats van helemaal opnieuw te bouwen.

Welke overwegingen op het gebied van compliance en risico's gelden voor geïntegreerde betalingen?

Geïntegreerde betalingen verschuiven verplichtingen inzake compliance naar het platform, op manieren die een standaardintegratie van een betaalgateway niet kent. Dit is wat je moet weten.

Reikwijdte van de Payment Card Industry (PCI)

Elk platform dat kaartbetalingen accepteert, moet voldoen aan PCI-beveiligingsstandaarden, maar hoeveel werk dat met zich meebrengt, hangt af van de manier waarop het platform kaartgegevens verwerkt. Platforms die gebruikmaken van gehoste betaalvelden of vooraf gebouwde componenten voor de interface, waarbij kaartgegevens direct worden ingevoerd in een formulier dat wordt beheerd door de betaaldienstverlener in plaats van door het platform, hebben een veel lichtere compliance-last. Platforms die zelf onbewerkte kaartgegevens verwerken, nemen de volledige set PCI-vereisten voor hun rekening, wat aanzienlijk meer inhoudt.

KYC en AML

Als deelnemer aan een programma voor betalingsfacilitatoren of sponsorbanken is het platform verantwoordelijk voor de KYC- en AML-controles. Bedrijfsdocumentatie moet worden verzameld bij de onboarding, controles moeten worden uitgevoerd aan de hand van sanctielijsten en er moeten processen aanwezig zijn om afwijkingen te signaleren en te onderzoeken. Als dit niet lukt, loopt het platform een regelgevingsrisico op.

Aansprakelijkheid voor chargebacks

In veel geïntegreerde betalingsstructuren draagt het platform een zekere financiële verantwoordelijkheid voor chargebacks. Platforms hebben duidelijke beleidsregels nodig voor reserves, het beheer van chargebacks en de beëindiging van ondernemingen.

Compliance voor geldstromen

Hoe het geld van de koper naar het platform en de onderneming stroomt, moet zorgvuldig worden gestructureerd. De bijzonderheden zijn afhankelijk van de regio en van hoe de juridische overeenkomst van het platform met zijn infrastructuurprovider is gestructureerd. Platforms moeten samenwerken met de juridisch adviseur om ervoor te zorgen dat de ontwerpen van hun geldstromen geschikt zijn voor de markten waarin ze actief zijn.

Hoe schalen retailplatforms geïntegreerde betalingen wereldwijd?

Betaalmethoden, valuta's, wettelijke vereisten en regels voor onboarding van verkopers verschillen per markt. Houd rekening met het volgende.

Betaalmethoden

Kaartacceptatie is de basis, maar is vaak onvoldoende. Realtime bankoverschrijvingen en digitale wallets domineren in delen van Europa en Azië, en BNPL wordt veel gebruikt in veel landen, waaronder het Verenigd Koninkrijk, Australië en Duitsland. Een platform dat uitbreidt naar nieuwe markten, moet overwegen de betaalmethoden te ondersteunen die de kopers daar gebruiken.

Vereffening in meerdere valuta's

Ondernemingen verwachten vaak in hun lokale valuta te worden betaald, wat betekent dat het platform conversies moet verwerken en valutarisico's moet beheren, of die beslissingen moet doorgeven aan zijn infrastructuurprovider. Ook de timing van uitbetalingen varieert. Tijdvakken voor de vereffening die werken in de VS voldoen mogelijk niet aan de verwachtingen van de onderneming in markten waar een snellere vereffening de norm is.

Wettelijke vereisten

Vereisten voor KYC-documentatie, regels voor gegevensopslag en regelgeving voor betalingsfacilitatoren variëren aanzienlijk per land. Een platform dat de onboarding doet voor Amerikaanse bedrijven met de ene set vereisten, heeft een ander draaiboek nodig voor Europa en weer een ander voor Zuidoost-Azië of Latijns-Amerika.

Infrastructuur

Stripe Connect kan dynamisch meer dan 40 betaalmethoden tonen, uitbetalingen in meerdere valuta's verwerken en landspecifieke compliance-vereisten beheren voor de onboarding van verkopers. Platforms configureren welke betaalmethoden worden weergegeven, welke valuta's worden ondersteund en hoe de uitbetalingen zijn gestructureerd. Stripe beheert de onderliggende vereisten voor compliance en het overmaken van geld.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboardingcompliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers meer klanten wereldwijd te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, belasting over de toegevoegde waarde (btw) en belasting op goederen en diensten (GST) te berekenen.

• Aanboren van nieuwe inkomstenbronnen: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.