グローバルな決済は、旧式の決済手段、法令遵守の遅れ、手数料などが原因で、コストがかかり時間もかかると感じられることがあります。しかし、先進的な企業は越境決済を改善し、規模を拡大すべきものとして捉えています。グローバルな資金移動が必要なインフラとされるのは当然のことです。2024 年、越境決済の世界市場は約 $1,000 兆ドルに達しています。
以下では、越境決済のリスクと障壁、そして現代の企業がそれらにどのように対処して新たな機会を見つけてきたかを説明します。
目次
- 強力な越境決済ソリューションが企業にもたらすメリット
- 最新の越境決済ソリューションに必要な要素
- グローバルな決済フローで重要なリスクと法令遵守のレイヤー
- グローバル決済を依然として制約する障壁
- 財務チームが越境決済の設定をベンチマークし、アップグレードする方法
- Stripe Payments でできること
強力な越境決済ソリューションが企業にもたらすメリット
越境決済は、適切に構築されていれば、ビジネスの国際的な成長とキャッシュフローの改善に役立ちます。適切な設定で得られるメリットは次のとおりです。
リーチの拡大
決済インフラが海外の顧客に対応できると、デフォルトでリーチが拡大します。カナダの EC ブランドが突然イギリスや日本に販売できるようになったり、ベルリンの SaaS 企業が米国の顧客にドル建てで請求して、その収益をより多く手元に残せたりします。成功している越境決済ソリューションは、より多くの顧客にリーチし、より多くの通貨で収益を得て、グローバルユーザーが貴社に決済する方法に関する多くの障壁を取り除くのに役立ちます。
流動性の解放
従来の国際決済は通常、処理に時間がかかります。電信送金は、特に複数の銀行を経由する場合や、法令遵守チェックおよびタイムゾーンによって中断される場合、決済が完了するまでに数日かかることがよくあります。この遅延により、運転資金が固定され、動かせる自由度が下がります。
多くの最新の決済代行業者では、この遅延を大幅に減らせます。即日またはほぼ即時の入金、またはリアルタイムの財務可視化を提供するプロバイダーもあれば、数日前に資金を用意するのではなく、オンデマンドで決済資金を拠出するツールを活用するプロバイダーもあります。つまり、海外で滞留する資金が減り、現金をより適切に管理できるようになります。
通貨の柔軟性
多通貨アカウントは、最新の越境決済システムのもう 1 つの中核ツールとなりす。収益をすぐに自国通貨へ換算するのではなく、入金された通貨のまま資金を保持できます。これにより、不要な外国為替換算を回避し、現地残高から現地ベンダーに決済し、レートが有利なタイミングで換算できます。
たとえば、Stripe Payments を使用すれば、企業は多通貨残高をそのまま保有し、その残高から直接支出できます。これにより、換算に関する問題が減り、小規模なチームでも余分なオーバーヘッドなくグローバルに事業運営できるようになります。
最新の越境決済ソリューションには何が含まれるのか
従来の海外送金 (複数の銀行を経由する国際電信送金) は、決済が遅いことを前提に設計されていました。この仕組みは今でも機能しますが、速くも安くもありません。多通貨ウォレットおよび現地の決済ネットワークが登場していることで、この状況が変わりつつあります。
多通貨ウォレット
企業は、受け取った決済を自国通貨に換算する代わりに、元の通貨のまま多通貨ウォレットに保持できます。つまり、不要な外国為替換算を行わず、ベンダーまたは請負業者への決済を一致する通貨で行うことができ、有利なレートで換算できます。
米ドル、ユーロ、および英ポンドで収益を得る企業は、現地で入出金を突き合わせることで二重換算を回避し、レート変動へのエクスポージャーを最小限に抑えられます。Stripe などの決済代行業者がこの目的で多通貨残高を提供しているのは、そのためです。
ローカル決済ネットワーク
ローカル決済ネットワークとは、特定の市場内で資金を移動させる国内決済システムです。例としては、米国の自動決済機関 (ACH) システム、欧州の単一ユーロ決済圏 (SEPA)、インドの統一決済インターフェース (UPI)、メキシコの Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) などがあります。大手の越境ソリューションの多くは、取引の両側でこれらのネットワークを活用しています。たとえば、メキシコの請負業者に決済する米国企業は、米国側では ACH を介して資金を拠出し、プロバイダーがメキシコ側では SPEI を介して現地決済として処理することがあります。その場合、請負業者は不意な差引なく、迅速にペソで受け取れます。
このアプローチは、従来の電信送金をバイパスします。通常、より迅速かつ安価で、仲介銀行手数料がなく、バックエンドでの不意な差引もなく、着金までの時間と最終金額に関する透明性がはるかに高くなります。
多通貨ウォレットおよびローカル決済ネットワークは、グローバルな決済の複雑さを排除するわけではありませんが、管理可能なものにします。取引の双方にとって、よりスムーズな体験になります。
グローバルな決済フローで重要なリスクと法令遵守のレイヤー
資金が国境を越えるたびに、規制上、機能上、または風評上のリスクが発生し得ます。優れた決済代行業者は、そのリスクを軽減できるよう支援すべきです。決済代行業者を選ぶ際は、次の課題に対応できるようにしてください。
本人確認
顧客確認 (KYC) およびビジネス確認 (KYB) のルールでは、取引相手を確認する必要があります。これは、個人 ID、法人関連書類、および所有権構造を収集して検証することを意味します。取引量または管轄区域のリスクが高いほど、より厳格な精査が適用される可能性があります。
リアルタイムのスクリーニングと監視
越境決済のすべてをリアルタイムでスクリーニングし、警告サインがないか確認する必要があります。これらのチェックでは、制裁対象者(例: 米国財務省外国資産管理局、国連、および EU などの機関によるリスト)、高リスク地域、またはマネーロンダリングのパターンに類似した取引の異常を検知します。
スクリーニングは、業務を遅らせることなく迅速に実行する必要があります。最適なシステムは、これを決済フローに組み込み、チームが誤検出への対応に追われないようにします。
不正利用と攻撃対象領域
決済完了までの時間が長くなり、仲介者が増えるほど、不正行為者が悪用できる余地は広がります。越境フローでは、ビジネスメール詐欺、アカウント乗っ取り、カード不正利用、およびソーシャルエンジニアリング攻撃のいずれも懸念事項です。取引の双方を保護するために、決済システムに不正検知機能をネイティブに組み込む必要があります。
グローバルな影響を伴うローカルルール
資金がシステムに出入りする方法に対する制限は国によって異なります。これらの制限には、資本移動規制、通貨制限、源泉徴収に関する税務ルール、および取引報告のしきい値などが含まれます。越境コンプライアンスとは、これらの制約を理解し、決済システムに組み込んでいるプロバイダーと連携することを意味します。
グローバル決済を妨げている障壁
越境決済はこのように進歩していますが、完全な相互運用性はまだありません。理論上はテクノロジーと機能が存在していても、世界が 1 つのシステムで動いているわけではありません。
ここでは、依然として残る課題を紹介します。
決済システムは互いに通信しない
国内の決済システムは、相互接続を前提に設計されていません。各市場は独自のスタックを構築し、独自のルール、形式、およびクリアリング時間を設けています。それらを連携させるには、アプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API)、法的枠組み、法令遵守基準、および決済完了に関する期待値をすり合わせる必要があります。
リアルタイムの決済ネットワークがあっても、多くの場合、夜間に一括処理を行ったり、週末は停止したり、厳格な銀行営業時間内で運用されたりしています。
規制が同期しない
資本移動規制、ライセンス要件、およびデータ関連法は管轄区域によって異なります。ある国で機能する送金が、別の国では違法になったり、遅延したり、厳しく制限されたりする可能性があります。この問題を解決するグローバルな規制当局は存在しません。
決済は今も文化的である
現地の決済手段は、一部の市場に深く根付いています。たとえば、ブラジルの Pix リアルタイム決済システムや、日本のコンビニ現金決済システムなどが挙げられます。越境ソリューションがこれらの決済手段に対応していない場合、その市場では存在しないのと同じになりかねません。
ツールは改善されつつありますが、導入は依然として送金先、受取人、その間のシステムの構築方法によって異なります。
財務チームが越境決済の設定をベンチマークし、アップグレードする方法
多くの財務担当部署は、越境決済をまだ十分に理解できていません。そのため、ベンダーが決済を受け取れなかったり、取引が追跡できなくなったり、本来発生しないはずの手数料が発生したりすると、驚く可能性があります。いくつかの方法で、この状況のベンチマークと改善を始められます。
まず、次の指標をモニタリングします。
決済あたりの合計コスト (為替マークアップを含む)
金までの時間 (開始から最終到達まで)
失敗率または例外率 (特に、差し戻しが発生する送金、または手動レビューが必要な送金)
次に、送金ルートごとにシンプルなダッシュボードを作成し、G20 のベンチマークと比較して外れ値を探します。
最後に、ビジネスモデルの一部として決済設定を改善します。次を実行できる決済代行業者と提携してください。
最速の決済ネットワークを選択する
取引量を低コストのコリドーにシフトする
分断された銀行設定を統合する
検証チェックを追加して再試行を減らす
法令遵守をフローの一部に組み込む
越境決済は生きたシステムです。可視性とコントロールを高めれば高めるほど、ビジネスの成功を支える基盤として機能しやすくなります。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。
Stripe Payments でできること:
決済体験の最適化: 構築済みの決済ユーザーインターフェース (UI)、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、数千におよぶ開発時間を削減します。
新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やしましょう。
柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。