由于过时的支付方式、合规延迟和费用等问题，全球支付可能显得昂贵且缓慢。但有远见的企业会认为跨境支付需要优化和扩展。他们认为全球资金流动是必要的基础设施，这是有充分理由的。2024 年，全球跨境支付市场价值约为 1 千万亿美元。

下面，我们将解释跨境支付的风险和障碍，以及现代企业如何应对这些问题以寻找新机会。

本文内容

• 强大的跨境支付解决方案如何惠及企业？
  
• 现代跨境支付解决方案包含哪些内容？
  
• 在全球支付流程中，哪些风险与合规层面很重要？
  
• 全球支付仍受哪些障碍限制？
  
• 财务团队如何对其跨境支付设置进行基准测试和升级？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

强大的跨境支付解决方案如何惠及企业？

只要设置得当，跨境支付可以帮助企业实现国际增长并改善现金流。以下是正确设置后您能获得的好处：

扩大覆盖范围

当您的支付基础设施支持国际客户时，默认会扩大您的覆盖范围。加拿大的电商品牌可以突然向英国和日本销售产品，或者柏林的软件即服务企业可以用美元向美国客户收款，从而保留更多收入。成功的跨境支付解决方案可让企业接触更多客户，赚取更多货币，并消除全球用户支付费用的诸多障碍。

盘活的流动资金

传统国际支付通常很慢。电汇通常需要数天时间才能结算，尤其是当资金经过多家银行转账或被合规检查和时区中断时。此类延迟会造成营运资金的占用。

许多现代支付服务商可以大幅缩短这种延迟。有些服务商可提供当天或几乎是即时提现，或实时财务可见性。还有一些服务商使用工具实现按需垫付资金，而无需提前数天备付。这意味着滞留海外的资金将减少，也能对现金进行更强管控。

货币灵活性

多币种账户是现代跨境支付系统中的另一核心工具。您可以不用立即把收入换成本国货币，而是可以保留资金的原入账货币。这有助于避免不必要的外汇 (FX) 兑换，从本地余额支付给本地供应商，并在汇率利好时进行兑换。

例如，Stripe Payments 可让企业直接持有和消费多币种余额。这消除了转化问题，有助于小型团队在全球范围内运营，同时避免额外开销。

现代跨境支付解决方案包含哪些内容？

传统的跨境汇款方式——经由多家银行中转的国际电汇——是基于以往较低的预期而构建的。该流程如今虽仍可使用，但既不快捷也不划算。多币种钱包与本地支付网络正在改变这一局面。

多币种钱包

商家无需将入账支付兑换为本国货币，而是可以将款项以原币保留在多币种钱包中。这意味着无需进行不必要的外汇兑换，可以匹配货币向供应商或承包商进行支付，企业可在汇率利好时进行兑换。

以美元、欧元和英镑计价的企业可在本地匹配资金流入和流出，避免双重转化，并最大限度地减少价格波动的风险。Stripe 等支付服务商正因如此推出了多币种余额。

本地支付网络

本地支付网络是国内支付系统，该系统在特定市场内可转移资金。例如：美国的自动清算所 (ACH) 系统、欧洲的单一欧元支付区 (SEPA)、印度的一体化支付接口 (UPI) 以及墨西哥的 Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)。许多顶级跨境解决方案，都会对接交易双方所在的上述网络。例如，一家美国企业向墨西哥的承包商支付时，可能会通过美国的 ACH 支付这笔款项。服务商可通过墨西哥的 SPEI 在当地结算，承包商可快速收到比索，且不会产生意外扣款。

这种方式绕过了传统的电汇。通常更快捷、更便宜，不仅不会产生中转银行手续费，也不存在后台意外支出，同时到账时间和最终金额的透明度更高。

多币种钱包和本地支付网络并不能消除全球支付的复杂性，但它们使支付变得易于管理。这对交易双方来说都更顺畅。

在全球支付流程中，哪些风险与合规层面很重要？

资金每一次跨境流转，都有可能要产生监管、功能性或声誉风险。一个好的支付服务商应该能帮您降低这种风险。选择支付服务商时，应确保其能够应对以下挑战：

身份与验证

客户身份验证 (KYC) 与企业身份验证 (KYB) 规则要求，企业需验证在和哪些人做生意。这可能意味着需要收集和验证个人身份证件、合法的企业文档以及所有权结构。交易量或管辖风险越高，审查的范围就越严格。

实时筛查与监控

您需要实时筛查每笔跨境支付的警示信号。这些检查旨在寻找受制裁方（例如，美国外国资产控制办公室、联合国及欧盟等机构发布的制裁名单）、高风险地理区域，或类似洗钱模式的交易异常。

筛查必须迅速，同时不拖慢业务运转。优质的系统会将此项功能嵌入支付流程，从而避免团队整日耗费精力处理误报信息。

欺诈与攻击面

结算时间越长、中转机构越多，就越容易为欺诈分子提供潜在可乘之机。企业邮箱遭入侵、账户被盗、银行卡欺诈以及社会工程学攻击，均是跨境流程中令人担忧的因素。为保护交易双方，支付系统应将欺诈检测作为原生功能嵌入。

具有全球影响的本地规则

不同国家/地区对资金进出系统有不同的限制。这些限制包括资本管制、货币限额、税款预扣规则以及交易报告门槛。跨境合规意味着，理解这些限制，并与将这些限制纳入支付系统的服务提供商合作。

全球支付仍受哪些障碍限制？

尽管跨境支付取得了巨大进展，但仍然没有实现完全的互操作性。虽然理论上已具备技术和功能，但世界并非基于单一系统运转。

以下是持续存在的问题：

支付系统之间不互通

国内支付系统并非设计用于连接。每个市场都搭建了自己的堆栈，有自己的规则、格式和清算时段。将它们进行连接，意味着要协调应用程序编程接口 (API)、法律框架、合规标准与结算预期。

即使依托实时支付网络，但许多网络仍会在夜间进行批量支付、周末关闭，或在固定的银行营业时间内运行。

规定不一致

资本管制、许可要求和数据法律因管辖区而异。在某一国家/地区有效的提现，在另一个国家/地区可能构成非法行为、遭遇延迟或受到严格限制。目前尚无全球监管机构能解决这个问题。

资金受文化影响

本地支付方式在某些市场根深蒂固——比如巴西的 Pix 实时支付系统，或日本的 Konbini 现金支付系统——跨境解决方案若不接入这些本地工具，就等于不存在。

工具在不断改进，但集成仍然取决于您的资金汇出地、收款人是谁，以及中间系统的构建方式。

财务团队如何对其跨境支付设置进行基准测试和升级？

许多财务团队仍未完全理解跨境支付。所以当供应商没有收款、交易丢失，或者出现莫名费用时，可能会让人感到意外。您可以通过一些策略开始进行基准测试和优化。

首先，监控以下指标：

• 每笔支付的总成本，含外汇加价

• 入账时间，自发起到最终交付

• 失败或异常率，尤其是出现退回或需要人工审核的转账

然后，您可按支付通道搭建一个简易的管理平台，对标 G20 基准排查异常数据。

最后，您应该优化您的设置，就像它是您业务模式的一部分。合作的支付服务商应能够：

• 选择最快的支付网络

• 将支付量转移到低成本通道

• 整合分散的银行设置

• 添加验证检查以减少重试

• 让合规成为流程的一部分

跨境支付是一个动态系统。您对它的可见性与管控力越强，它就越有利于帮助您的企业取得成功。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面 (UI)、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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