Los pagos globales pueden parecer costosos y lentos debido a métodos de pago obsoletos, retrasos en el cumplimiento de la normativa y comisiones, pero las empresas con visión de futuro tratan los pagos transfronterizos como algo que hay que refinar y escalar. Consideran que el movimiento mundial de dinero es una infraestructura necesaria por una buena razón. En 2024, el mercado mundial de pagos transfronterizos valía aproximadamente 1 billón de dólares.

A continuación, explicaremos los riesgos y barreras de los pagos transfronterizos y cómo las empresas modernas los han abordado para encontrar nuevas oportunidades.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cómo benefician las soluciones de pago transfronterizas a las empresas sólidas?
  
• ¿Qué implican las soluciones modernas de pago transfronterizo?
  
• ¿Qué niveles de riesgo y cumplimiento de la normativa son importantes en los flujos de pago internacionales?
  
• ¿Qué barreras siguen limitando los pagos globales?
  
• ¿Cómo pueden comparar y actualizar los equipos financieros su configuración de pagos transfronterizos?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cómo benefician las soluciones de pago transfronterizas a las empresas sólidas?

Los pagos transfronterizos pueden ayudar a las empresas a crecer a nivel internacional y mejorar el flujo de caja, siempre que estén bien configurados. Estos son los beneficios que puedes tener con la configuración adecuada:

Mayor alcance

Cuando tu infraestructura de pagos acepta clientes internacionales, amplía tu alcance de forma predeterminada. Una marca de e-commerce canadiense puede vender de repente en el Reino Unido y Japón, o una empresa de software como servicio (SaaS) de Berlín puede aceptar pagos en dólares estadounidenses y obtener un mayor beneficio de esos ingresos. Las soluciones de pago transfronterizas que han tenido éxito permiten a las empresas llegar a más clientes, ganar en más divisas y eliminar muchas barreras en la forma en que los usuarios de todo el mundo te pagan.

Liquidez liberada

Los pagos internacionales tradicionales suelen ser lentos. Las transferencias electrónicas suelen tardar días en cobrarse, especialmente cuando se envían a través de varios bancos o se interrumpen por comprobaciones del cumplimiento de la normativa y las zonas horarias. Ese retraso bloquea el capital circulante.

Muchos proveedores de pagos modernos pueden reducir drásticamente ese retraso. Algunos ofrecen transferencias en el mismo día, transferencias prácticamente instantáneas o dan visibilidad a la tesorería en tiempo real. Otros utilizan herramientas para financiar los pagos según se solicitan en lugar de tardar días. Esto supone menos dinero estancado en el extranjero y más control sobre tu efectivo.

Flexibilidad de divisas

Las cuentas multidivisa son otra herramienta básica en los sistemas de pago transfronterizos modernos. En lugar de convertir ingresos inmediatamente en tu divisa local, puedes retener fondos en la divisa en la que vinieron. Eso te ayuda a evitar conversiones innecesarias de cambio de divisas, pagar a los proveedores locales desde saldos locales y realizar conversiones temporales hasta el momento en el que las tasas sean favorables.

Stripe Payments, por ejemplo, permite a las empresas retener y gastar directamente en saldos en varias divisas, lo que elimina los problemas de conversión y ayuda a los equipos más pequeños a operar en todo el mundo sin gastos adicionales.

¿Qué implican las soluciones modernas de pago transfronterizo?

La antigua forma de enviar dinero al extranjero (transferencias electrónicas internacionales enrutadas a través de varios bancos) se diseñó para que las expectativas fueran más lentas. Ese proceso sigue funcionando, pero no es rápido ni barato. Los monederos en varias divisas y las redes de pago locales están cambiando esa situación.

Monederos multidivisa

En lugar de convertir pagos entrantes a su divisa local, una empresa puede retenerlos en sus divisas originales en monederos de varias divisas. Esto significa que no se realizan conversiones de divisas innecesarias, que se paga a proveedores o contratistas en las divisas correspondientes y que las empresas pueden convertirlos cuando las tasas sean favorables.

Una empresa que gana en dólares EE. UU., euros y libras esterlinas puede hacer coincidir las entradas y salidas a nivel local, lo que evita la doble conversión y minimiza la exposición a las oscilaciones de tipos. Proveedores de pago como Stripe han implementado saldos en varias divisas por este motivo.

Redes de pago locales

Las redes de pago locales son los sistemas de pago nacionales que mueven dinero dentro de un mercado determinado. Por ejemplo, el sistema de la Cámara de compensación automatizada (ACH) en los EE. UU., la Zona única de pagos en euros (SEPA) en Europa, la Interfaz de Pagos Unificada (UPI) en la India y el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) en México. Muchas de las principales soluciones transfronterizas recurren a estas redes en ambos lados de la transacción. Por ejemplo, una empresa en EE. UU. que paga a un contratista en México podría financiar el pago mediante ACH en los EE. UU. El proveedor podría cobrarlo localmente a través de SPEI en México y el contratista recibiría los pesos rápidamente sin deducciones sorpresa.

Este enfoque evita la transferencia electrónica tradicional. Por lo general, es más rápido y barato, sin comisiones bancarias intermediarias, sin sorpresas en el back end y con mucha más transparencia en cuanto a los plazos de entrega y los importes finales.

Los monederos multidivisa y las redes de pago locales no eliminan la complejidad de los pagos globales, pero los hacen manejables. Es una experiencia más fluida para ambas partes de la transacción.

¿Qué niveles de riesgo y cumplimiento de la normativa son importantes en los flujos de pago internacionales?

Cada vez que el dinero cruza una frontera, tiene el potencial de asumir un riesgo regulatorio, funcional o reputacional. Un buen proveedor de servicios de pago debe ayudarte a mitigar ese riesgo. Cuando elijas un proveedor de servicios de pago, asegúrate de que pueda manejar estos desafíos:

Identidad y verificación

Las normas sobre conocimiento del cliente (KYC) y conocimiento de la empresa (KYB) exigen que verifiques con quién haces negocios. Esto puede implicar recopilar y validar documentos de identidad personal, documentación jurídica y estructuras de propiedad. Cuanto mayor sea el volumen de transacciones o el riesgo jurisdiccional, a más escrutinio se podrá someter.

Revisión y supervisión en tiempo real

Debes revisar cada pago transfronterizo para detectar señales de advertencia en tiempo real. Estas comprobaciones buscan a partes sancionadas (por ejemplo, de listas de organismos como la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU., las Naciones Unidas y la UE), zonas de alto riesgo o anomalías en las transacciones que se parezcan a patrones de blanqueo de capitales.

La revisión debe realizarse rápidamente sin ralentizar tus operaciones. Los mejores sistemas lo integran en el flujo de pago para que tu equipo no esté analizando falsos positivos todo el día.

Fraude y superficie de ataque

Los plazos de cobro más largos y el aumento del número de intermediarios ofrecen a los estafadores una gran cantidad de superficie potencial con la que trabajar. Las transacciones transfronterizas plantean problemas de transacciones por correo electrónico de empresas, usurpación de cuentas, fraude con tarjetas y ataques de ingeniería social. Para proteger ambos lados de la transacción, los sistemas de pago deben integrar la detección del fraude de forma nativa.

Reglas locales con consecuencias globales

Los diferentes países aplican diferentes restricciones a la forma en que el dinero entra o sale de sus sistemas. Estas restricciones incluyen controles de capital, límites de divisas, normas de retención de impuestos y umbrales de declaración de transacción. El cumplimiento de la normativa de la normativa transfronteriza supone entender esas restricciones y trabajar con los proveedores que las incorporan en el sistema de pago.

¿Qué barreras siguen limitando los pagos globales?

A pesar de todos los avances en los pagos transfronterizos, todavía no existe una interoperabilidad completa. Aunque la tecnología y funcionalidad existen en teoría, el mundo no funciona con un solo sistema.

Estos son los problemas persistentes:

Los sistemas de pago no se comunican entre sí

Los sistemas de pago nacionales no fueron diseñados para conectar. Cada mercado creó su propia pila, con sus propias reglas, formatos y horarios de compensación. Vincularlos significa conciliar interfaces de programación de solicitudes de acceso (API), marcos jurídicos, cumplimiento de la normativa y expectativas de cobro.

Hasta con las redes de pago en tiempo real, muchas siguen agrupando los pagos de un día para otro, cerrando los fines de semana u operando dentro de un horario bancario rígido.

La normativa no se sincroniza

Los controles de capital, los requisitos de licencia y las leyes de datos varían según la jurisdicción. Una transferencia que funciona en un país puede ser ilegal, retrasarse o estar muy restringida en otro. No existe un regulador global que resuelva ese problema.

El dinero sigue siendo algo cultural

Los métodos de pago locales están tan arraigados en algunos mercados, como el sistema de pagos en tiempo real Pix en Brasil o el sistema de pagos en efectivo Konbini en Japón, que es posible que no exista una solución transfronteriza si no se conecta con ellos.

Las herramientas están mejorando, pero la integración sigue dependiendo de a dónde envíes dinero, quién lo reciba y cómo se cree el sistema intermedio.

¿Cómo pueden los equipos financieros comparar y actualizar su configuración de pagos transfronterizos?

Muchos equipos de finanzas todavía no entienden completamente los pagos transfronterizos. Por lo tanto, podría ser una sorpresa para ellos que un proveedor no reciba los pagos, una transacción desaparece o las comisiones se aplican donde se suponía que no debían hacerlo. Es posible hacer evaluaciones comparativas y perfeccionamientos con la ayuda de algunas tácticas.

Primero, monitoriza estas métricas:

• Coste total por pago, incluidos los recargos de cambio

• Tiempo de acreditación, medido desde el inicio hasta la entrega final

• Tasa de fallos o excepciones, especialmente transferencias que se recuperan o requieren revisiones manuales

Después, puedes crear un Dashboard sencillo por corredor, compararlo con los puntos de referencia del G20 y buscar valores atípicos.

Por último, debes mejorar tu configuración como si fuera parte de tu modelo de negocio. Trabaja con un proveedor de servicios de pago que pueda:

• Elegir las redes de pago más rápidas

• Cambiar el volumen a corredores de menor coste

• Consolidar las configuraciones bancarias fragmentadas

• Añadir comprobaciones de validación para reducir los reintentos

• Hacer que el cumplimiento de la normativa forme parte del flujo

Los pagos transfronterizos son un sistema vivo. Cuanta más visibilidad y control añadas, mejor posicionado estará para ayudar al éxito de tu empresa.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago preconstruidas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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