Los pagos internacionales pueden parecer costosos y lentos debido a métodos de pago obsoletos, retrasos en el cumplimiento de la normativa y comisiones, pero las empresas con visión de futuro consideran que los pagos transfronterizos son algo que hay que perfeccionar y hacer crecer, y consideran que el movimiento mundial de dinero es una infraestructura necesaria por una buena razón. En 2024, el mercado mundial de pagos transfronterizos tenía un valor aproximado de $1000 billones.

A continuación, explicaremos los riesgos y las barreras de los pagos transfronterizos y cómo las empresas modernas los han abordado para encontrar nuevas oportunidades.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo benefician a las empresas las soluciones de pagos transfronterizos sólidas?
  
• ¿Qué implican las soluciones modernas de pagos transfronterizos?
  
• ¿Qué capas de riesgo y cumplimiento de la normativa son importantes en los flujos de pagos internacionales?
  
• ¿Qué barreras siguen limitando los pagos internacionales?
  
• ¿Cómo pueden los equipos financieros comparar y actualizar sus configuraciones de pagos transfronterizos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo benefician a las empresas las soluciones de pagos transfronterizos sólidas?

Los pagos transfronterizos pueden ayudar a las empresas a crecer a nivel internacional y mejorar el flujo de caja, siempre y cuando estén configurados correctamente. Estos son los beneficios que puedes recibir con la configuración adecuada:

Mayor alcance

Cuando tu infraestructura de pagos admite clientes internacionales, amplía tu alcance de forma predeterminada. Una marca de comercio electrónico canadiense puede vender de repente en el Reino Unido y Japón, o una empresa de software como servicio (SaaS) en Berlín puede aceptar pagos en dólares estadounidenses y quedarse con más de esos ingresos. Las soluciones de pagos transfronterizos exitosas permiten a las empresas llegar a más clientes, ganar en más monedas y eliminar muchas barreras a la forma en que los usuarios de todo el mundo te pagan.

Liquidez liberada

Los pagos internacionales tradicionales suelen ser lentos. Las transferencias electrónicas suelen tardar días en acreditarse, en especial, cuando se efectúan a través de varios bancos o se interrumpen por el cumplimiento de la normativa y las zonas horarias. Esa demora bloquea el capital de trabajo.

Muchos proveedores de servicios de pago modernos pueden reducir radicalmente esa demora. Algunos ofrecen transferencias en el mismo día o casi instantáneas o visibilidad de tesorería en tiempo real. Otros utilizan herramientas para financiar pagos bajo demanda en lugar de días de anticipación. Esto significa menos dinero varado en el extranjero y más control sobre tu efectivo.

Flexibilidad monetaria

Las cuentas en diferentes monedas son otra herramienta fundamental en los modernos sistemas de pagos transfronterizos. En lugar de convertir ingresos inmediatamente en tu moneda local, puedes retener fondos en la moneda en la que entraron. Eso te ayuda a evitar conversiones innecesarias de cambio de moneda extranjera (FX), pagar a los proveedores locales desde saldos locales y conversiones de tiempo hasta cuando las tasas son favorables.

Stripe Payments, por ejemplo, permite a las empresas retener y gastar directamente de los saldos en diferentes monedas, lo que elimina los problemas de conversión y ayuda a los equipos más pequeños a operar en todo el mundo sin gastos adicionales.

¿Qué implican las soluciones modernas de pagos transfronterizos?

La forma antigua de enviar dinero al extranjero, transferencias electrónicas internacionales enrutadas a través de varios bancos, se creó para que las expectativas fueran más lentas. Ese proceso sigue funcionando, pero no es rápido ni barato, y las carteras en diferentes monedas y las redes de pago locales están cambiando esa forma.

Carteras de varias monedas

En lugar de convertir pagos entrantes en su moneda local, una empresa puede retenerlos en sus monedas originales en carteras de varias monedas. Esto significa que no hay conversiones innecesarias de divisas, que los pagos a proveedores o contratistas se pueden realizar en la moneda correspondiente y que las empresas pueden convertir cuando las tasas son favorables.

Una empresa que gana en dólares estadounidenses, euros y libras esterlinas puede igualar las entradas y salidas a nivel local, lo que evita la conversión doble y minimiza la exposición a las oscilaciones de tasas. Los proveedores de servicios de pago como Stripe han implementado saldos en diferentes monedas por este motivo.

Redes de pago locales

Las redes de pago locales son los sistemas de pagos nacionales que mueven dinero dentro de un mercado determinado. Algunos ejemplos son el sistema de Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en los EE. UU., la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa, la Interfaz de Pagos Unificados (UPI) en la India y el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) en México. Muchas de las principales soluciones transfronterizas recurren a estas redes en ambos lados de la transacción. Por ejemplo, una empresa de los EE. UU. que paga a un contratista en México podría financiar el pago mediante ACH en los EE. UU. El proveedor podría acreditarlo localmente a través del SPEI en México, y el contratista recibiría pesos rápidamente sin deducciones sorpresa.

Este enfoque evita la transferencia electrónica tradicional. Por lo general, es más rápido y barato, sin comisiones bancarias intermediarias, sin sorpresas de back-end y con mucha más transparencia sobre los tiempos de entrega y los importes finales.

Las carteras en diferentes monedas y las redes de pago locales no eliminan la complejidad de los pagos internacionales, pero lo hacen manejable. Es una experiencia más fluida para ambas partes de la transacción.

¿Qué capas de riesgo y cumplimiento de la normativa son importantes en los flujos de pagos internacionales?

Cada vez que el dinero cruza una frontera, tiene el potencial de asumir un riesgo regulatorio, funcional o reputacional. Un buen proveedor de servicios de pago debe ayudarte a mitigar ese riesgo. Cuando elijas un proveedor de servicios de pago, asegúrate de que pueda manejar estos desafíos:

Identidad y verificación

Las normas sobre Conoce a tu cliente (KYC) y Conoce a tu empresa (KYB) exigen que verifiques con quién haces negocio, lo que puede implicar recopilar y validar documentos personales de identidad, documentación legal de la empresa y estructuras de propiedad. Cuanto mayor sea el volumen de transacciones o el riesgo jurisdiccional, más escrutinio se podrá aplicar.

Revisión y monitoreo en tiempo real

Debes revisar cada pago transfronterizo en busca de señales de advertencia en tiempo real. Estas comprobaciones buscan partes sancionadas (por ejemplo, de listas de organismos como la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU., las Naciones Unidas y la UE), zonas de alto riesgo o anomalías en transacciones que se asemejen a patrones de lavado de dinero.

La revisión debe realizarse rápidamente sin ralentizar tus operaciones. Los mejores sistemas integran esto en el flujo de pago para que tu equipo no esté analizando falsos positivos todo el día.

Fraude y superficie de ataque

Los plazos más largos de acreditación de fondos y el aumento del número de intermediarios ofrecen a los estafadores una gran superficie potencial con la que trabajar. El peligro en el que están los correos electrónicos de las empresas, la apropiación de cuentas, los fraudes con tarjetas y los ataques de ingeniería social son cuestiones que preocupan a las corrientes transfronterizas. Para proteger a ambos lados de la transacción, los sistemas de pago deben integrar detección de fraude de forma nativa.

Reglas locales con consecuencias globales

Los diferentes países aplican diferentes restricciones sobre la forma en que el dinero entra o sale de sus sistemas. Estas restricciones incluyen controles del capital, límites de monedas, normas de retención de impuesto y umbrales de declaración de transacción. El cumplimiento de la normativa transfronterizo significa comprender esas restricciones y trabajar con los proveedores que las incorporan en el sistema de pago.

¿Qué barreras siguen limitando los pagos internacionales?

A pesar de todos los avances en pagos transfronterizos, aún no existe una interoperabilidad total. Aunque la tecnología y funcionalidad existen en la teoría, el mundo no funciona con un solo sistema.

Estos son los problemas persistentes:

Los sistemas de pagos no hablan entre sí

Los sistemas de pagos nacionales no fueron diseñados para Connect. Cada mercado construyó su propia pila de software, con sus propias reglas, formatos y horas de compensación. Vincularlos significa conciliar interfaces de programación de aplicaciones (API), marcos legales, cumplimiento de la normativa y expectativas de acreditación de fondos.

Incluso con redes de pago en tiempo real, muchas aún realizan pagos por lotes durante la noche, cierran los fines de semana u operan dentro de un horario bancario rígido.

La normativa no se sincroniza

Los controles del capital, los requisitos de licencia y las leyes de datos varían según la jurisdicción. Una transferencia (a cuenta bancaria) que funciona en un país puede ser ilegal, demorada o muy restringida en otro. No existe un regulador internacional para resolver ese problema.

El dinero sigue siendo cultural

Los métodos de pago locales están tan profundamente arraigados en algunos mercados, como el sistema de pagos en tiempo real Pix en Brasil o el sistema de pagos en efectivo Konbini en Japón, que es posible que no exista una solución transfronteriza si no se conecta a ellos.

Las herramientas están mejorando, pero la integración sigue dependiendo de a dónde envíes dinero, quién lo reciba y cómo se cree el sistema intermedio.

¿Cómo pueden los equipos financieros comparar y actualizar sus configuraciones de pagos transfronterizos?

Muchos equipos de finanzas aún no entienden completamente los pagos transfronterizos. Por lo tanto, podría ser una sorpresa cuando un proveedor no recibe pagos, una transacción desaparece o las comisiones aparecen donde se suponía que no debían hacerlo. Es posible comenzar a realizar evaluaciones comparativas y perfeccionamientos con algunas tácticas.

Primero, controla estas métricas:

• Costo total por pago, incluidos los recargos por cambio de moneda

• Tiempo de acreditación, medido desde el inicio hasta la entrega final

• Tasa de errores o excepciones, en especial, transferencias que se recuperan o requieren revisiones manuales

Luego, puedes crear un Dashboard simple por corredor, comparar con los puntos de referencia del G20 y buscar valores atípicos.

Por último, debes mejorar tu configuración como si fuera parte de tu modelo de negocio. Trabaja con un proveedor de servicios de pago que pueda hacer lo siguiente:

• Elegir las redes de pago más rápidas

• Cambiar el volumen a corredores de menor costo

• Consolidar configuraciones bancarias fragmentadas

• Agregar comprobaciones de validación para reducir los reintentos

• Hacer parte del flujo el cumplimiento de la normativa

Los pagos transfronterizos son un sistema vivo. Cuanta más visibilidad y control le agregues, mejor posicionado estará para ayudar al éxito de tu empresa.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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