I pagamenti globali possono risultare costosi e lenti a causa di metodi di pagamento obsoleti, ritardi legati alla conformità e commissioni. Le attività più lungimiranti, però, trattano i pagamenti transfrontalieri come un ambito da ottimizzare ed espandere. Considerano la movimentazione internazionale del denaro un'infrastruttura essenziale, e non a caso. Nel 2024, il mercato globale dei pagamenti transfrontalieri ha raggiunto un valore di circa 1.000.000 di miliardi di USD.

Di seguito spieghiamo i rischi e gli ostacoli dei pagamenti transfrontalieri e come le attività moderne li hanno affrontati per individuare nuove opportunità.

Contenuto dell'articolo

• Quali sono i vantaggi di soluzioni di pagamento transfrontaliero avanzate per le attività?
  
• Quali sono le moderne soluzioni di pagamento transfrontaliero?
  
• Quali livelli di rischio e di conformità sono importanti nei flussi di pagamento globali?
  
• Quali ostacoli continuano a limitare i pagamenti internazionali?
  
• In che modo i team finanziari possono valutare e migliorare le loro configurazioni di pagamento transfrontaliero?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Modalità con le quali soluzioni affidabili per i pagamenti transfrontalieri apportano benefici alle attività

I pagamenti transfrontalieri possono supportare la crescita internazionale delle attività e migliorare la gestione della liquidità, a condizione che siano configurati correttamente. Ecco i vantaggi ottenibili con un assetto adeguato:

Raggio d'azione più ampio

Quando la tua infrastruttura di pagamenti supporta i clienti internazionali, amplia automaticamente il tuo raggio d'azione. Un brand di e-commerce canadese può improvvisamente vendere nel Regno Unito e in Giappone, oppure un'attività di software-as-a-service (SaaS) con sede a Berlino può addebitare ai clienti statunitensi in dollari e trattenere una quota maggiore di tali ricavi. Soluzioni di pagamento transfrontaliere di successo consentono alle attività di raggiungere più clienti, guadagnare in più valute ed eliminare molti ostacoli relativi ai metodi di pagamento degli utenti globali.

Maggiore disponibilità di liquidità

I pagamenti internazionali tradizionali sono in genere lenti. I bonifici richiedono spesso diversi giorni per essere regolati, soprattutto quando vengono instradati verso più banche o subiscono interruzioni dovute a controlli di conformità e fusi orari. Questi ritardi immobilizzano il capitale circolante.

Molti fornitori di servizi di pagamento moderni possono ridurre drasticamente questi tempi. Alcuni offrono bonifici in giornata o quasi istantanei, oltre a una visibilità della tesoreria in tempo reale. Altri utilizzano strumenti che consentono di finanziare i pagamenti on demand, anziché con giorni di anticipo. Questo si traduce in minor liquidità bloccata all'estero e in un maggiore controllo della cassa.

Flessibilità nelle valute

I conti multivaluta sono un altro strumento centrale nei moderni sistemi di pagamento transfrontaliero. Invece di convertire immediatamente i ricavi nella valuta domestica, puoi detenere la liquidità nella valuta di incasso. Questo consente di evitare conversioni di cambio di valuta (FX) non necessarie, pagare fornitori locali utilizzando saldi locali e programmare le conversioni quando i tassi risultano più favorevoli.

Stripe Payments, ad esempio, consente alle attività di detenere e utilizzare direttamente saldi multivaluta. Questo elimina le complessità legate alle conversioni e permette anche ai team più piccoli di operare a livello globale senza costi operativi aggiuntivi.

Moderne soluzioni di pagamento transfrontaliero

Il modello tradizionale di invio di denaro all'estero, bonifici internazionali instradati attraverso più banche è stato progettato per tempi più lunghi. Questo processo funziona ancora, ma non è né rapido né conveniente. I wallet multivaluta e le reti di pagamento locali stanno cambiando questo scenario.

Wallet multivaluta

Invece di convertire i pagamenti in entrata nella propria valuta nazionale, un'attività può detenerli nelle valute di origine all'interno di wallet multivaluta. Questo evita conversioni di cambio (FX) non necessarie, consente di effettuare pagamenti a fornitori o collaboratori nella valuta corrispondente e permette di eseguire le conversioni quando i tassi sono più favorevoli.

Un'attività che incassa in dollari statunitensi, euro e sterline britanniche può compensare entrate e uscite a livello locale, evitando doppie conversioni e riducendo l'esposizione alle oscillazioni dei tassi di cambio. Fornitori di servizi di pagamento come Stripe hanno introdotto saldi multivaluta proprio per questo motivo.

Circuiti di pagamento locali

Le reti di pagamento locali sono i sistemi di pagamento domestici che trasferiscono fondi all'interno di un determinato mercato. Tra gli esempi rientrano il sistema Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti, l'area unica dei pagamenti in euro (SEPA) in Europa, l'interfaccia unificata dei pagamenti in India e il Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) in Messico. Molte delle principali soluzioni per i pagamenti transfrontalieri si collegano a queste reti su entrambi i lati della transazione. Ad esempio, un'attività statunitense che paga un collaboratore in Messico può finanziare il pagamento tramite ACH negli Stati Uniti. Il prestatore di servizi di pagamento può poi regolarlo localmente tramite SPEI in Messico, consentendo al collaboratore di ricevere pesos in tempi rapidi e senza trattenute inattese.

Questo approccio aggira il bonifico internazionale tradizionale. È in genere più rapido e meno costoso, senza commissioni delle banche intermediarie, senza sorprese di back-end e con una trasparenza molto maggiore sui tempi di accredito e sugli importi finali.

I wallet multivaluta e i circuiti di pagamento locali non eliminano la complessità dei pagamenti globali, ma la rendono gestibile. Il risultato è un'esperienza più fluida per entrambe le parti della transazione.

Livelli di rischio e conformità importanti nei flussi di pagamento globali

Ogni volta che il denaro attraversa un confine, può esporsi a rischi normativi, operativi o reputazionali. Un buon fornitore di servizi di pagamento dovrebbe aiutarti a mitigare questi rischi. Nella scelta di un prestatore di servizi di pagamento, assicurati che sia in grado di gestire queste criticità:

Identità e verifica

Le regole di adeguata verifica della clientela e di adeguata verifica dell'attività (KYB) richiedono di verificare con chi si intrattengono rapporti commerciali. Questo può comportare la raccolta e la validazione di documenti di identità personali, documentazione legale dell'attività e strutture proprietarie. All'aumentare dei volumi di transazione o del rischio legato alle giurisdizioni coinvolte, il livello di verifica applicato può essere più rigoroso.

Controlli e monitoraggio in tempo reale

Devi sottoporre ogni pagamento transfrontaliero a controlli in tempo reale per intercettare eventuali segnali di allerta. Queste verifiche servono a individuare soggetti sanzionati (ad esempio, presenti negli elenchi di organismi come l'Office of Foreign Assets Control degli Stati Uniti, le Nazioni Unite e l'Unione Europea), aree geografiche ad alto rischio o anomalie nelle transazioni che richiamano schemi di riciclaggio di denaro.

I controlli devono avvenire rapidamente, senza rallentare le operazioni. I sistemi più efficaci li integrano direttamente nel flusso di pagamento, così il team non è costretto a gestire continuamente falsi positivi.

Frodi e superficie di attacco

Tempi di regolamento più lunghi e un numero maggiore di intermediari ampliano la superficie di attacco a disposizione dei soggetti fraudolenti. Compromissione delle comunicazioni aziendali via email, acquisizione indebita degli account, frodi sulle carte e attacchi di ingegneria sociale rappresentano tutti rischi concreti nei flussi transfrontalieri. Per tutelare entrambe le parti della transazione, i sistemi di pagamento dovrebbero integrare nativamente il rilevamento delle frodi.

Regole locali con conseguenze globali

I diversi Paesi applicano limitazioni diverse sulle modalità di entrata e uscita di denaro dai propri sistemi. Tali restrizioni includono controlli sui capitali, limiti valutari, norme di ritenuta fiscale e soglie di segnalazione delle transazioni. La conformità transfrontaliera implica la comprensione di tali vincoli e la collaborazione con fornitori che li incorporano nel sistema di pagamento.

Ostacoli che continuano a limitare i pagamenti globali

Nonostante i notevoli progressi nei pagamenti transfrontalieri, l'interoperabilità completa non è ancora una realtà. Sebbene la tecnologia e le capacità esistano in teoria, il sistema globale dei pagamenti non si basa su un'unica infrastruttura.

Ecco le criticità che persistono:

I sistemi di pagamento non comunicano tra loro

I sistemi di pagamento nazionali non sono stati progettati per essere interconnessi. Ogni mercato ha sviluppato il proprio stack, con regole, formati e orari di compensazione specifici. Collegarli significa armonizzare interfacce di programmazione delle applicazioni (API), quadri normativi, standard di conformità e modalità di regolamento dei pagamenti.

Anche in presenza di circuiti di pagamento in tempo reale, molti continuano a elaborare i pagamenti in modalità batch durante la notte, a sospendere l'operatività nei fine settimana o a funzionare entro orari bancari rigidi.

Le normative non sono allineate

I controlli sui capitali, i requisiti di licenza e le normative sui dati variano da una giurisdizione all'altra. Un pagamento che funziona in un Paese può risultare illegale, subire ritardi o essere fortemente limitato in un altro. Non esiste un'autorità di regolamentazione globale in grado di risolvere questo problema.

Il denaro resta profondamente legato ai contesti culturali

In alcuni mercati, i metodi di pagamento locali sono talmente radicati, pensa al sistema di pagamento istantaneo Pix in Brasile o al sistema di pagamento in contanti Konbini in Giappone, che una soluzione transfrontaliera, se non si integra con questi strumenti, rischia di non essere rilevante.

Gli strumenti stanno migliorando, ma l'integrazione dipende ancora da dove si invia denaro, da chi lo riceve e da come è costruito il sistema intermedio.

Ecco come i team finanziari possono valutare e migliorare le loro configurazioni di pagamento transfrontaliero

Molti team finanziari non hanno ancora una comprensione completa dei pagamenti transfrontalieri. Di conseguenza, può capitare che un fornitore non venga pagato, che una transazione si perda o che emergano commissioni inattese. È comunque possibile iniziare a confrontare le prestazioni e a migliorare questi processi adottando alcune semplici tattiche.

Innanzitutto, monitora queste metriche:

• Costo totale per pagamento, inclusi i sovrapprezzi del cambio di valuta

• Tempistiche di accredito, misurate dall'avvio fino alla consegna finale

• Tasso di errore o di eccezioni, in particolare per i trasferimenti che vengono respinti o che richiedono revisioni manuali

Successivamente, puoi creare una dashboard semplice per direttrice di pagamento, confrontare i risultati con i benchmark del G20 e individuare eventuali anomalie.

Infine, dovresti migliorare la configurazione come se fosse parte del tuo modello di business. Collabora con un fornitore di servizi di pagamento in grado di:

• Scegliere i circuiti di pagamento più veloci

• Spostare i volumi verso direttrici di pagamento a costo inferiore

• Consolidare configurazioni bancarie frammentate

• Aggiungere controlli di validazione per ridurre i tentativi di ripetizione

• Integrare la conformità nel flusso operativo

I pagamenti transfrontalieri sono un sistema dinamico. Maggiore è la visibilità e il controllo che vi integri, migliore sarà il loro contributo al successo dell'attività.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la tua esperienza di checkout: crea senza problemi un'esperienza per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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