การชำระเงินทั่วโลกอาจดูมีต้นทุนสูงและล่าช้า เนื่องจากวิธีการชำระเงินที่ล้าสมัย ความล่าช้าด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และค่าธรรมเนียมต่างๆ แต่ธุรกิจที่มองการณ์ไกลจะมองการชำระเงินข้ามพรมแดนเป็นสิ่งที่ต้องปรับปรุงและขยายขีดความสามารถอย่างต่อเนื่อง ธุรกิจเหล่านั้นมีเหตุผลอันสมควรที่จะมองได้ว่าการเคลื่อนย้ายเงินระหว่างประเทศยังคงเป็นโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็น โดยในปี 2024 ตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดนทั่วโลกมีมูลค่าประมาณ 1 ควอดริลเลียนดอลลาร์สหรัฐ

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายถึงความเสี่ยงและอุปสรรคของการชำระเงินข้ามพรมแดน รวมถึงวิธีที่ธุรกิจสมัยใหม่รับมือกับประเด็นเหล่านี้เพื่อค้นหาโอกาสใหม่ๆ

เนื้อหาหลักในบทความ

• โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีประสิทธิภาพเป็นประโยชน์ต่อธุรกิจอย่างไร
  
• โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนยุคใหม่ประกอบด้วยอะไรบ้าง
  
• ชั้นความเสี่ยงและการปฏิบัติตามข้อกำหนดใดบ้างที่สำคัญในขั้นตอนการชำระเงินทั่วโลก
  
• อุปสรรคใดบ้างที่ยังขัดขวางการชำระเงินทั่วโลกอยู่
  
• ทีมการเงินจะเปรียบเทียบและยกระดับระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนของตนได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีประสิทธิภาพเป็นประโยชน์ต่อธุรกิจอย่างไร

การชำระเงินข้ามพรมแดนช่วยให้ธุรกิจเติบโตสู่ตลาดต่างประเทศและปรับปรุงกระแสเงินสดได้หากได้รับการตั้งค่าที่เหมาะสม โดยประโยชน์ที่คุณจะได้รับเมื่อตั้งค่าการชำระเงินอย่างเหมาะสมมีดังนี้

เพิ่มการเข้าถึง

เมื่อโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงินรองรับลูกค้าต่างประเทศได้ ธุรกิจก็สามารถขยายการเข้าถึงได้โดยอัตโนมัติ แบรนด์อีคอมเมิร์ซจากแคนาดาสามารถเริ่มขายไปยังสหราชอาณาจักรและญี่ปุ่นได้ทันที หรือธุรกิจให้บริการซอฟต์แวร์ในเบอร์ลินก็สามารถเรียกเก็บเงินจากลูกค้าในสหรัฐฯ เป็นสกุลดอลลาร์ และรักษารายได้ในส่วนนั้นไว้ได้มากขึ้น โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีประสิทธิภาพช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงลูกค้าได้มากขึ้น รับรายได้ในหลากหลายสกุลเงิน และลดอุปสรรคต่างๆ ในวิธีที่ผู้ใช้ทั่วโลกชำระเงินให้คุณ

ปลดปล่อยสภาพคล่อง

การชำระเงินระหว่างประเทศแบบดั้งเดิมมักดำเนินการได้ช้า การโอนเงินผ่านธนาคารอาจใช้เวลาหลายวันกว่าจะดำเนินการแล้วเสร็จ โดยเฉพาะเมื่อเงินต้องประมวลผลผ่านหลายธนาคาร หรือติดขัดจากการตรวจสอบด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบและความต่างของเขตเวลา ความล่าช้านี้ทำให้เงินทุนหมุนเวียนถูกกันเอาไว้กลางทาง

ผู้ให้บริการชำระเงินสมัยใหม่จำนวนมากสามารถลดความล่าช้านั้นได้อย่างมาก บางรายให้บริการจ่ายเงินภายในวันเดียวหรือเกือบจะทันที รวมถึงการมองเห็นข้อมูลการเงินแบบเรียลไทม์ ขณะที่บางรายใช้เครื่องมือที่ช่วยเติมยอดเงินเพื่อชำระตามความจำเป็น แทนการเตรียมเงินล่วงหน้าเป็นวันๆ ผลที่ได้คือช่วยลดจำนวนเงินสดที่คั่งค้างอยู่ต่างประเทศลงได้ และคุณสามารถควบคุมกระแสเงินสดได้มากขึ้น

ความยืดหยุ่นด้านสกุลเงิน

บัญชีหลายสกุลเงินเป็นอีกเครื่องมือสำคัญของระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนยุคใหม่ โดยคุณไม่ต้องแปลงรายได้กลับเป็นสกุลเงินหลักทันที แต่สามารถถือเงินไว้ในสกุลเงินที่รับมาได้เลย วิธีนี้ช่วยหลีกเลี่ยงขั้นตอนการแปลงอัตราแลกเปลี่ยนโดยไม่จำเป็น ให้คุณชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ในประเทศจากยอดเงินท้องถิ่นได้เลย และเลือกจังหวะแปลงสกุลเงินเมื่ออัตราแลกเปลี่ยนเอื้ออำนวย

ตัวอย่างเช่น Stripe Payments ช่วยให้ธุรกิจสามารถถือและใช้จ่ายจากยอดเงินหลายสกุลได้โดยตรง ซึ่งช่วยลดปัญหาจากการแปลงสกุลเงิน และทำให้ทีมขนาดเล็กสามารถดำเนินงานกับทั่วโลกได้โดยไม่ต้องเพิ่มภาระการจัดการเพิ่มเติม

โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนยุคใหม่ประกอบด้วยอะไรบ้าง

วิธีการส่งเงินไปต่างประเทศแบบเดิม เช่น การโอนเงินต่างชาติข้ามประเทศที่ดำเนินการผ่านหลายธนาคาร ถูกออกแบบมาโดยไม่ได้คำนึงถึงความเร็วเป็นหลัก กระบวนการนี้ยังใช้งานได้ แต่ทั้งช้าและมีต้นทุนสูง ปัจจุบันกระเป๋าเงินหลายสกุลและเครือข่ายการชำระเงินท้องถิ่นกำลังเข้ามาเปลี่ยนแปลงรูปแบบดังกล่าว

กระเป๋าเงินหลายสกุลเงิน

แทนที่จะแปลงเงินที่รับเข้ามาเป็นสกุลเงินหลักของธุรกิจทันที ธุรกิจสามารถถือเงินไว้ในสกุลเงินต้นทางผ่านกระเป๋าเงินหลายสกุลได้ วิธีนี้ช่วยหลีกเลี่ยงการแปลงอัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่จำเป็น ชำระเงินให้ซัพพลายเออร์หรือผู้รับจ้างในสกุลเงินที่ตรงกันได้เลย และเลือกแปลงสกุลเงินเมื่ออัตราแลกเปลี่ยนเอื้ออำนวย

ธุรกิจที่มีรายได้เป็นดอลลาร์สหรัฐ ยูโร และปอนด์อังกฤษ สามารถจับคู่เงินรับเข้าและเงินจ่ายออกในแต่ละสกุลได้โดยตรง ช่วยหลีกเลี่ยงการแปลงสกุลเงินซ้ำซ้อนและลดความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน ผู้ให้บริการชำระเงินอย่าง Stripe จึงได้พัฒนาฟีเจอร์ยอดเงินหลายสกุลขึ้นมาเพื่อรองรับแนวทางนี้

เครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่น

เครือข่ายการชำระเงินท้องถิ่นคือระบบการชำระเงินภายในประเทศที่ใช้โอนเงินภายในตลาดนั้นๆ ตัวอย่างได้แก่ ระบบ Automated Clearing House (ACH) ในสหรัฐฯ, ระบบ Single Euro Payments Area (SEPA) ในยุโรป, ระบบ Unified Payments Interface (UPI) ในอินเดีย และระบบ Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) ในเม็กซิโก โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนชั้นนำหลายโซลูชันจะเชื่อมต่อกับเครือข่ายเหล่านี้ทั้งฝั่งผู้ส่งและผู้รับธุรกรรม ตัวอย่างเช่น ธุรกิจในสหรัฐฯ ที่จ่ายเงินให้ผู้รับจ้างในเม็กซิโกอาจเติมเงินผ่าน ACH ในสหรัฐฯ จากนั้นผู้ให้บริการจะชำระเงินในประเทศผ่าน SPEI ในเม็กซิโก ทำให้ผู้รับจ้างได้รับเงินเป็นเปโซอย่างรวดเร็วโดยไม่มีการหักค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิด

แนวทางนี้ช่วยหลีกเลี่ยงการโอนเงินต่างชาติแบบเดิม โดยทั่วไปจะช่วยให้ดำเนินการได้รวดเร็วกว่าและมีต้นทุนต่ำกว่า ไม่มีค่าธรรมเนียมจากธนาคารตัวกลาง ไม่มีค่าใช้จ่ายแฝงในขั้นตอนแบ็กเอนด์ และมีความชัดเจนมากกว่าว่าเงินจะถึงเมื่อใดและผู้รับจะได้รับเงินสุทธิเท่าใด

กระเป๋าเงินหลายสกุลและเครือข่ายการชำระเงินท้องถิ่นอาจไม่ได้ขจัดความซับซ้อนของการชำระเงินทั่วโลกไปทั้งหมด แต่ช่วยให้สามารถจัดการได้ง่ายขึ้น และมอบประสบการณ์ที่ราบรื่นยิ่งขึ้นให้กับทั้งต้นทางและปลายทางของธุรกรรม

ชั้นความเสี่ยงและการปฏิบัติตามข้อกำหนดใดบ้างที่สำคัญในขั้นตอนการชำระเงินทั่วโลก

ทุกครั้งที่เงินเคลื่อนย้ายข้ามพรมแดน ย่อมมีความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ การดำเนินงาน หรือชื่อเสียงเกิดขึ้นได้ ผู้ให้บริการชำระเงินที่ดีควรช่วยคุณลดความเสี่ยงเหล่านี้ เมื่อเลือกผู้ให้บริการ ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าสามารถรับมือกับความท้าทายเหล่านี้

ข้อมูลระบุตัวตนและการตรวจสอบยืนยัน

กฎรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) และ รู้จักธุรกิจของคุณ (KYB) กำหนดให้คุณต้องยืนยันตัวตนของบุคคลหรือธุรกิจที่คุณทำธุรกรรมด้วย ซึ่งอาจรวมถึงการรวบรวมและตรวจสอบเอกสารประจำตัวส่วนบุคคล เอกสารนิติบุคคล และโครงสร้างความเป็นเจ้าของ ยิ่งมีปริมาณธุรกรรมสูงหรือมีความเสี่ยงตามเขตอำนาจศาลมากเท่าใด ก็ยิ่งอาจถูกตรวจสอบอย่างเข้มงวดมากขึ้น

การคัดกรองและการติดตามตรวจสอบแบบเรียลไทม์

คุณจำเป็นต้องคัดกรองการชำระเงินข้ามพรมแดนทุกรายการเพื่อหาสัญญาณเตือนแบบเรียลไทม์ การตรวจสอบเหล่านี้มีเป้าหมายเพื่อค้นหาบุคคลหรือหน่วยงานที่ถูกคว่ำบาตร (เช่น จากรายชื่อของหน่วยงานอย่างสำนักงานควบคุมทรัพย์สินต่างประเทศของสหรัฐฯ สหประชาชาติ และสหภาพยุโรป) พื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง หรือรูปแบบธุรกรรมที่ผิดปกติซึ่งเข้าข่ายการฟอกเงิน

การคัดกรองต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วโดยไม่ทำให้การดำเนินงานช้าลง ระบบที่ดีที่สุดจะผสานขั้นตอนนี้เข้าไว้ในกระบวนการชำระเงินโดยตรง เพื่อให้ทีมของคุณไม่ต้องเสียเวลาจัดการกับการแจ้งเตือนผิดพลาดตลอดทั้งวัน

การเปิดช่องให้กระทำการฉ้อโกงและโจมตี

ระยะเวลาการชำระบัญชีที่ยาวนานและการต้องผ่านตัวกลางหลายคนนั้นเปิดช่องให้มิจฉาชีพก่อเหตุได้มากขึ้น การหลอกลวงทางอีเมลธุรกิจ การยึดบัญชี การฉ้อโกงบัตร และการโจมตีแบบวิศวกรรมสังคม ล้วนเป็นความเสี่ยงในกระแสการชำระเงินข้ามพรมแดน ดังนั้นเพื่อปกป้องทั้งต้นทางและปลายทางของธุรกรรม ระบบการชำระเงินควรฝังมาตรการตรวจจับการฉ้อโกงไว้เป็นส่วนหนึ่งของระบบโดยตรง

กฎระเบียบในท้องถิ่นที่มีผลกระทบทั่วโลก

แต่ละประเทศมีข้อจำกัดที่แตกต่างกันเกี่ยวกับการนำเงินเข้าและออกจากระบบของตน ข้อจำกัดเหล่านี้ครอบคลุมถึงการควบคุมเงินทุน ขีดจำกัดด้านสกุลเงิน กฎการหักภาษี ณ ที่จ่าย และเกณฑ์การรายงานธุรกรรม การปฏิบัติตามข้อกำหนดข้ามพรมแดนจึงหมายถึงการเข้าใจข้อจำกัดเหล่านี้ และทำงานร่วมกับผู้ให้บริการที่ผสานเงื่อนไขดังกล่าวไว้ในระบบการชำระเงินด้วย

อุปสรรคใดบ้างที่ยังขัดขวางการชำระเงินทั่วโลกอยู่

แม้ว่าการชำระเงินข้ามพรมแดนจะพัฒนาไปมาก แต่ระบบต่างๆ ก็ยังไม่สามารถทำงานร่วมกันได้อย่างสมบูรณ์ แม้ในทางทฤษฎีจะมีทั้งเทคโนโลยีและความสามารถรองรับ แต่ในทางปฏิบัติ โลกใบนี้ยังไม่ได้ดำเนินงานอยู่บนระบบเพียงหนึ่งเดียว

ปัญหาที่ยังคงอยู่มีดังนี้

ระบบการชำระเงินต่างๆ ไม่ประสานงานกัน

ระบบการชำระเงินภายในประเทศไม่ได้ถูกออกแบบมาให้เชื่อมต่อถึงกัน แต่ละตลาดพัฒนาระบบของตนเองขึ้นมา พร้อมกฎเกณฑ์ รูปแบบ และช่วงเวลาเคลียริ่งที่แตกต่างกัน การเชื่อมโยงระบบเหล่านี้จึงต้องจัดการให้สอดคล้องกันทั้งในระดับอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API), กรอบกฎหมาย, มาตรฐานการปฏิบัติตามข้อกำหนด และความคาดหวังด้านการชำระเงิน

แม้จะมีเครือข่ายการชำระเงินแบบเรียลไทม์ แต่หลายระบบก็ยังคงประมวลผลการชำระเงินเป็นรอบในช่วงกลางคืน ปิดให้บริการในวันหยุดสุดสัปดาห์ หรือดำเนินงานภายใต้เวลาทำการของธนาคารที่ตายตัว

ระเบียบข้อบังคับไม่สอดคล้องกัน

การควบคุมเงินทุน ข้อกำหนดด้านใบอนุญาต และกฎหมายข้อมูลในแต่ละเขตอำนาจศาลมีความแตกต่างกันไป การชำระเงินที่ทำได้ในประเทศหนึ่งอาจถือเป็นขั้นตอนที่ผิดกฎหมาย มีความล่าช้า หรือถูกจำกัดอย่างเข้มงวดในอีกประเทศหนึ่ง และยังไม่มีหน่วยงานกำกับดูแลระดับโลกเข้ามาแก้ไขปัญหานี้

ระบบการเงินยังผูกกับวัฒนธรรมในท้องถิ่น

วิธีการชำระเงินในท้องถิ่นนั้นยังฝังรากลึกอยู่ในตลาดบางแห่ง เช่น ระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ของ Pix ในบราซิล หรือระบบการชำระเงินด้วยเงินสดของ Konbini ในญี่ปุ่น จนทำให้โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนแทบไม่มีความหมาย หากไม่สามารถเชื่อมต่อเข้ากับระบบเหล่านี้ได้

แม้เครื่องมือต่างๆ กำลังพัฒนาขึ้นอย่างต่อเนื่อง แต่ในการผสานการทำงาน คุณก็ยังต้องคำนึงว่าคุณส่งเงินไปที่ใด ใครเป็นผู้รับ และระบบที่อยู่ระหว่างทางถูกออกแบบมาอย่างไรอยู่ดี

ทีมการเงินจะเปรียบเทียบและยกระดับระบบการชำระเงินข้ามพรมแดนของตนได้อย่างไร

หลายทีมการเงินยังไม่เข้าใจการชำระเงินข้ามพรมแดนอย่างถ่องแท้ จึงอาจเกิดความไม่เข้าใจเมื่อซัพพลายเออร์ไม่ได้รับเงิน ธุรกรรมสูญหาย หรือถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในส่วนที่ไม่ควรเรียกเก็บ อย่างไรก็ตาม ทีมเหล่านี้ก็สามารถเริ่มเปรียบเทียบและปรับปรุงระบบได้ในหลายวิธี

อันดับแรก ให้เฝ้าสังเกตเมตริกเหล่านี้

• ค่าใช้จ่ายรวมต่อการชำระเงิน รวมการเพิ่มราคา FX

• เวลาในการโอนเงิน โดยวัดตั้งแต่เริ่มต้นดำเนินการไปจนถึงการส่งมอบในท้ายที่สุด

• อัตราการล้มเหลวหรือเกิดข้อยกเว้น โดยเฉพาะการโอนที่ติดขัดหรือต้องมีการตรวจสอบด้วยตัวเอง

จากนั้น คุณสามารถสร้างแดชบอร์ดที่เรียบง่ายแยกตามเส้นทางได้ โดยเปรียบเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานของ G20 และมองหาสิ่งผิดปกติ

ขั้นสุดท้าย คุณควรปรับปรุงการตั้งค่าให้เหมือนเป็นส่วนหนึ่งของโมเดลธุรกิจ โดยทำงานร่วมกับผู้ให้บริการชำระเงินที่สามารถดำเนินการต่อไปนี้ได้

• เลือกเครือข่ายการชำระเงินที่เร็วที่สุด

• ย้ายปริมาณงานไปใช้เส้นทางที่มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่า

• รวบรวมขั้นตอนในการเตรียมการของธนาคารที่กระจัดกระจายเข้าไว้ด้วยกัน

• เพิ่มการตรวจสอบความถูกต้องเพื่อลดการดำเนินการซ้ำ

• ผสานการปฏิบัติตามข้อกำหนดไว้เป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอน

การชำระเงินข้ามพรมแดนเป็นระบบที่มีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอด ยิ่งเพิ่มความโปร่งใสและการควบคุมได้มากเท่าไร ระบบก็ยิ่งพร้อมสนับสนุนความสำเร็จของธุรกิจได้มากขึ้น

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ** เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ:** สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วยอินเตอร์เฟซผู้ใช้ (UI) การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการสูง โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้