Pagamentos globais podem parecer caros e lentos por conta de métodos obsoletos, atrasos de conformidade e tarifas. Empresas visionárias tratam pagamentos transfronteiriços como infraestrutura a ser refinada e escalada. Em 2024, esse mercado global movimentou cerca de $1 quadrilhão.

A seguir, explicamos os riscos, barreiras e como empresas modernas transformam esses desafios em oportunidades.

O que este artigo aborda?

• Como soluções sólidas de pagamento transfronteiriço beneficiam as empresas?
  
• O que envolve as soluções modernas de pagamento transfronteiriço?
  
• Quais camadas de risco e conformidade são críticas nos fluxos globais de pagamento?
  
• Quais barreiras ainda restringem os pagamentos globais?
  
• Como equipes financeiras podem comparar e aprimorar seus sistemas de pagamento transfronteiriços?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como soluções sólidas de pagamento transfronteiriço beneficiam as empresas?

Pagamentos transfronteiriços podem impulsionar a expansão internacional e melhorar o fluxo de caixa, desde que a estrutura esteja bem definida. Com a configuração adequada, os benefícios incluem:

Alcance ampliado

Quando a infraestrutura de pagamento suporta clientes internacionais, o alcance se expande automaticamente. Uma marca canadense de e-commerce pode passar a vender para O Reino Unido e o Japão, ou uma empresa de software como serviço (SaaS) em Berlim pode cobrar clientes dos EUA em dólares e reter mais dessa receita. Soluções eficazes de pagamento transfronteiriço permitem alcançar mais clientes, operar em mais moedas e remover barreiras no pagamento global.

Liquidez liberada

Pagamentos internacionais tradicionais costumam ser lentos. Transferências bancárias podem levar dias para serem liquidadas, especialmente quando passam por vários bancos ou sofrem interrupções por verificações de conformidade e fusos horários. Esse atraso imobiliza capital de giro.

Provedores modernos reduzem significativamente esse intervalo. Alguns oferecem repasses no mesmo dia ou quase instantâneos, além de visibilidade financeira em tempo real. Outros utilizam ferramentas que financiam pagamentos sob demanda. O resultado é menos fundos retidos no exterior e maior controle de caixa.

Flexibilidade cambial

Contas multimoeda são um componente central dos sistemas modernos de pagamento transfronteiriço. Em vez de converter receitas imediatamente para a moeda local, é possível manter os fundos na moeda de origem. Isso reduz conversões desnecessárias, permite pagar fornecedores locais com saldos locais e escolher o melhor momento para converter.

Stripe Payments, por exemplo, permite manter e gastar diretamente de saldos multimoedas, eliminando fricções de conversão e ajudando equipes menores a operar globalmente sem despesas gerais operacionais adicionais.

O que envolve as soluções modernas de pagamento transfronteiriço?

O modelo tradicional de wire transfer internacional, roteado por diversos bancos, foi criado para um cenário mais lento. Embora ainda funcione, não atende às demandas atuais. Carteiras multimoeda e redes locais estão mudando esse cenário.

Carteiras multimoeda

Em vez de converter receitas imediatamente, empresas podem manter fundos nas moedas originais. Isso elimina conversões desnecessárias, permite pagar fornecedores e prestadores na mesma moeda e escolher o melhor momento para conversão.

Empresas que recebem em dólares, euros e libras podem equilibrar entradas e saídas localmente, reduzindo dupla conversão e exposição a variações cambiais. Provedores como a Stripe oferecem saldos multimoeda exatamente para esse fim.

Redes locais de pagamento

Redes locais movimentam dinheiro dentro de mercados específicos. Exemplos incluem o sistema Automated Clearing House (ACH) nos EUA, a Área Única de Pagamentos do Euro (SEPA), a Unified Payments Interface (UPI) na Índia e o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) no México. Soluções modernas acessam essas redes em ambos os lados da transação. Um exemplo prático: uma empresa dos EUA paga um prestador no México financiando via ACH e liquidando localmente via SPEI, permitindo recebimento rápido em pesos sem deduções inesperadas.

Esse modelo evita a wire transfer tradicional, oferecendo mais velocidade, menor custo, ausência de taxas intermediárias e maior transparência sobre prazos e valores finais.

Carteiras multimoeda e redes locais não eliminam a complexidade dos pagamentos globais, mas a tornam administrável, melhorando a experiência para todas as partes.

Quais camadas de risco e conformidade são importantes nos fluxos globais de pagamento?

Sempre que fundos cruzam fronteiras, surgem riscos regulatórios, operacionais ou reputacionais. Um provedor de pagamento eficiente deve ajudar a mitigar esses riscos. Ao escolher um parceiro, verifique se ele consegue lidar com:

Identidade e verificação

Regras de Conheça Seu Cliente (KYC) e Conheça Seu Negócio (KYB) exigem validação das partes envolvidas. Isso pode incluir documentos pessoais, registros jurídicos e estruturas de propriedade. Quanto maior o volume ou o risco jurisdicional, maior tende a ser o nível de triagem.

Triagem e monitoramento em tempo real

Cada pagamento transfronteiriço precisa ser analisado em tempo real em busca de sinais de alerta. Isso inclui partes sancionadas, geografias de risco elevado ou padrões associados à lavagem de dinheiro.

Esses controles devem ocorrer sem comprometer a velocidade operacional. Sistemas eficazes integram a triagem ao fluxo de pagamento para evitar sobrecarga operacional.

Fraude e superfície de ataque

Prazos longos de liquidação e múltiplos intermediários ampliam a superfície de ataque. Comprometimento de e-mail empresarial, sequestro de contas, fraude com cartão e engenharia social são riscos comuns. Para proteger ambos os lados, os sistemas devem incorporar detecção de fraude de forma nativa.

Regras locais com impacto global

Cada país impõe restrições específicas sobre entrada e saída de fundos, incluindo controles de capital, limites cambiais, retenções fiscais e exigências de reporte. Conformidade transfronteiriça exige compreender essas regras e trabalhar com provedores que as integrem ao sistema.

Quais barreiras ainda limitam os pagamentos globais?

Apesar dos avanços, a interoperabilidade total ainda não existe. Mesmo com tecnologia disponível em teoria, o mundo não opera em um único sistema.

Entre os desafios persistentes estão:

Sistemas de pagamento que não se comunicam

Sistemas domésticos não foram criados para integração. Cada mercado desenvolveu sua própria pilha, com regras, formatos e horários de liquidação distintos. Conectá-los exige reconciliar APIs, estruturas jurídicas, padrões de conformidade e expectativas de liquidação de fundos.

Mesmo redes em tempo real ainda realizam liquidações em lote, pausam nos fins de semana ou operam dentro de horários bancários rígidos.

Regulamentações desalinhadas

Controles de capital, exigências de licenciamento e leis de dados variam por jurisdição. Um repasse válido em um país pode ser ilegal, atrasado ou severamente restrito em outro. Não há um regulador global capaz de harmonizar essas regras.

O dinheiro ainda é cultural

Formas de pagamento locais estão profundamente enraizadas em alguns mercados. Exemplos incluem o sistema Pix no Brasil ou o sistema Konbini no Japão. Uma solução transfronteiriça perde relevância se não se integra a esses métodos.

As ferramentas evoluem, mas a integração ainda depende do destino, do beneficiário e da arquitetura intermediária.

Como equipes financeiras podem comparar e aprimorar suas configurações de pagamento transfronteiriço?

Muitas equipes financeiras ainda não dominam completamente os pagamentos transfronteiriços. Por isso, situações como fornecedores que não recebem, transações que desaparecem ou tarifas inesperadas podem surgir sem aviso. Ainda assim, é possível iniciar um processo de comparação e refinamento com algumas práticas objetivas.

Primeiro, acompanhe estes indicadores:

• Custo total por pagamento, incluindo margem de câmbio

• Tempo até o crédito, medido da iniciação à entrega final

• Taxa de falha ou exceção, especialmente transferências que retornam ou exigem revisão manual

Em seguida, é possível montar um painel simples por corredor, comparar com referências do G20 e identificar desvios relevantes.

Por fim, trate sua configuração como parte do seu modelo de negócio. Trabalhe com um provedor de pagamento que seja capaz de:

• Selecionar as redes de pagamento mais rápidas

• Redirecionar volume para corredores de menor custo

• Consolidar configurações bancárias fragmentadas

• Incluir validações para reduzir novas tentativas

• Incorporar conformidade diretamente ao fluxo

Pagamentos transfronteiriços formam um sistema dinâmico. Quanto maior for a visibilidade e o controle, mais preparado seu negócio estará para crescer com consistência.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — desde Startups em expansão até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento (UIs) prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira desenvolvida pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais agilidade: alcance clientes em todo o mundo e simplifique a gestão de múltiplas moedas, reduzindo custos e complexidade com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique os pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce entre os canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e impulsionar a receita.

• Melhore o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção antifraude no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avance mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: construa sobre uma plataforma projetada para escalar junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode impulsionar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.