Les paiements internationaux peuvent sembler coûteux et lents en raison de modes de paiement obsolètes, de retard dans la mise en conformité et de frais. Cependant, pour les entreprises avant-gardistes, les paiements internationaux constituent un outil qu’il conviendrait d’affiner et de perfectionner. Elles considèrent les mouvements de fonds à l’échelle mondiale comme une infrastructure nécessaire, et ce, pour de bonnes raisons. En 2024, le marché mondial des paiements internationaux pesait environ 1 000 billions de dollars.

Dans cet article, nous vous expliquerons les risques et les obstacles liés aux paiements transfrontaliers, ainsi que la manière dont les entreprises modernes ont su les surmonter pour trouver de nouvelles opportunités.

Contenu de l’article

• Comment les entreprises tirent-elles parti des solutions de paiement transfrontalier fiables?
  
• En quoi consistent les solutions de paiement transfrontalier modernes?
  
• Quels niveaux de risque et conformité sont importants en matière de flux de paiements internationaux?
  
• Quels éléments constituent encore des obstacles aux paiements internationaux?
  
• Comment les équipes financières peuvent-elles faire une analyse comparative de leurs systèmes de paiement transfrontalier et les mettre à niveau?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Comment les entreprises tirent-elles parti des solutions de paiement transfrontalier fiables?

Les paiements transfrontaliers peuvent aider les entreprises à se développer à l’international et à améliorer leurs flux de trésorerie, à condition d’être bien configurés. Voici les avantages que vous pouvez tirer d’une bonne configuration :

Portée élargie

Lorsque votre infrastructure de paiement prend en charge des clients internationaux, elle élargit votre portée par défaut. Une marque canadienne de commerce en ligne peut tout à coup vendre ses produits ou services au Royaume-Uni et au Japon, ou une entreprise de logiciel-service à Berlin peut facturer ses clients américains en dollars et conserver une plus grande partie de ces revenus. Les solutions de paiement transfrontalier efficaces permettent aux entreprises d’atteindre davantage de clients, de réaliser des bénéfices dans un plus grand nombre de devises et d’éliminer de nombreux obstacles au processus de paiement de vos utilisateurs internationaux.

Liquidités libérées

Les paiements internationaux traditionnels sont généralement lents. Les virements bancaires nécessitent souvent des jours pour être réglés, surtout lorsqu’ils passent par plusieurs banques ou sont interrompus par des contrôles de conformité et des différences de fuseaux horaires. Ce délai bloque le capital de roulement.

De nombreux prestataires de services de paiement modernes peuvent réduire considérablement ce délai. Certains proposent des virements réglés le jour même ou des virements quasi instantanés ou une visibilité en temps réel sur la trésorerie. D’autres utilisent des outils pour financer des paiements à la demande plutôt que des jours à l’avance. Ainsi, vous avez moins de fonds bloqué à l’étranger et plus de contrôle sur votre argent comptant.

Flexibilité en matière de devises

Les comptes multidevises sont un autre outil de base dans les systèmes de paiement transfrontaliers modernes. Au lieu de convertir immédiatement les revenus dans votre devise nationale, vous pouvez détenir des fonds dans la devise dans laquelle ils sont venus. Cela vous permet d’éviter les conversions de devises inutiles, de payer les fournisseurs locaux à partir des soldes de compte locaux et d’effectuer les conversions lorsque les taux sont avantageux.

Stripe Payments, par exemple, permet aux entreprises de détenir des soldes multidevises et d’effectuer des dépenses directement à partir de ces soldes. Cette flexibilité permet d’éliminer les problèmes de conversion et d’aider les petites entreprises à opérer à l’international sans encourir des frais généraux supplémentaires.

En quoi consistent les solutions de paiement transfrontalier modernes?

L’ancienne méthode d’envoi d’argent à l’étranger (virements bancaires internationaux acheminés par plusieurs banques) a été conçue pour répondre à des attentes plus lentes. Ce processus fonctionne toujours, mais il n’est ni rapide ni bon marché. Les portefeuilles multidevises et les réseaux de paiement locaux changent la donne.

Portefeuilles multidevises

Au lieu de convertir les paiements entrants dans sa devise nationale, une entreprise peut les détenir dans leur devise d’origine dans des portefeuilles multidevises. Cela signifie que vous n’avez pas besoin d’effectuer de conversions de devises, que les paiements aux fournisseurs ou aux sous-traitants peuvent être effectués dans la devise correspondante et que les entreprises peuvent convertir leur paiement lorsque les taux sont favorables.

Une entreprise recevant ses bénéfices en dollars américains, en euros et en livres sterling peut faire correspondre les entrées et les sorties à la devise locale, ce qui permet d’éviter la double conversion et de minimiser l’exposition aux fluctuations des taux. C’est dans cette optique que les prestataires de services de paiement tels que Stripe, ont mis en place des soldes multidevises.

Réseaux de paiement locaux

Les réseaux de paiement locaux sont les systèmes de paiement nationaux qui font circuler de l’argent à l’intérieur d’un marché donné. Notons comme exemple lesystème ACH (Automated Clearing House) aux États-Unis, l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe, l’interface de paiements unifié (UPI) en Inde et le Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) au Mexique. Bon nombre des principales solutions de paiements transfrontaliers tirent parti de ces réseaux pour satisfaire les deux parties impliquées dans la transaction. Par exemple, une entreprise américaine qui paie un sous-traitant au Mexique peut initier le paiement par l’intermédiaire du système ACH aux États-Unis. Le fournisseur peut le régler localement par le SPEI au Mexique, et le sous-traitant recevra rapidement des pesos sans que des déductions imprévues soient appliquées.

Cette méthode rend caduc le virement bancaire traditionnel. Elle est généralement plus rapide et moins coûteuse, sans frais bancaires intermédiaires, sans frais imprévus et présente beaucoup plus de transparence en ce qui concerne les délais de livraison et les montants finaux.

Certes, les portefeuilles multidevises et les réseaux de paiement locaux n’éliminent pas la complexité des paiements internationaux, mais ils la rendent gérable. Grâce à eux, l’expérience est plus fluide pour les deux parties impliquées dans la transaction.

Quels niveaux de risque et conformité sont importants en matière de flux de paiements internationaux?

Chaque fois que vous transférez des fonds par-delà les frontières, cet acte vous expose à des risques réglementaires, fonctionnels ou des risques pour votre réputation. Un prestataire de services de paiement compétent doit vous aider à atténuer ce risque. Lorsque vous choisissez un prestataire de services de paiement, assurez-vous qu’il est capable de résoudre les problèmes suivants :

Identité et vérification

En vertu des règles relatives à la connaissance du client et à la connaissance de l’entreprise, vous êtes tenu de vérifier l’identité de votre partenaire d’affaires. Vous pouvez par exemple collecter et confirmer les identités personnelles, la documentation juridique de l’entreprise et les structures de propriété. Plus le volume de transactions ou le risque transfrontalier est élevé, plus votre examen devrait être approfondi.

Contrôle et surveillance en temps réel

Vous devez examiner chaque paiement transfrontalier à la recherche de signes d’alerte en temps réel. Ces contrôles vous permettent de déterminer des parties visées par des sanctions (par exemple, à partir de listes établies par des organismes tels que le Bureau du contrôle des avoirs étrangers des États-Unis, l’ONU et l’UE), des régions à haut risque ou des anomalies de transactions qui s’apparentent à des schémas de blanchiment d’argent.

Le contrôle doit se faire rapidement sans toutefois ralentir vos opérations. Les meilleurs systèmes intègrent cette fonctionnalité au flux de paiement afin que votre équipe ne passe pas la journée à trier des faux positifs.

Fraude et cibles potentielles

Les délais de règlement plus longs et la multiplication des intermédiaires offrent aux fraudeurs un vaste champ d’action propice pour leurs activités. La compromission des courriels d’entreprise, la prise de contrôle de compte, les fraudes par carte et les attaques par ingénierie sociale sont autant de sujets préoccupants en matière de flux transfrontaliers. Pour protéger les deux parties impliquées dans la transaction, les systèmes de paiement doivent offrir une intégration native de la détection de la fraude.

Règles locales ayant des conséquences mondiales

Les restrictions concernant la manière dont l’argent entre dans les systèmes ou en sort varient d’un pays à un autre. Ces restrictions comprennent notamment le contrôle des capitaux, les limites de devises, les règles en matière de retenue à la source et les seuils de déclaration des transactions. La conformité transfrontalière implique de comprendre ces contraintes et de collaborer avec les prestataires qui les intègrent dans le système de paiement.

Quels éléments constituent encore des obstacles aux paiements internationaux?

Malgré tous les progrès réalisés en matière de paiements transfrontaliers, nous n’avons pas encore atteint une interopérabilité totale. Bien que la technologie et les fonctionnalités existent en théorie, un système isolé ne saurait assurer le bon fonctionnement des opérations internationales.

Voici les problèmes persistants :

Les systèmes de paiement ne communiquent pas

Les systèmes de paiement nationaux n’ont pas été conçus pour s’interconnecter. Chaque marché a créé sa propre suite d’outils, avec ses propres règles, formats et heures de compensation. Pour les connecter, il faut concilier les interfaces de programmation d’applications (API), les cadres juridiques, les normes de conformité et les attentes en matière de règlement.

En dépit de l’existence des réseaux de paiement en temps réel, beaucoup de systèmes continuent à traiter les paiements par lots en 24 heures, à être en arrêts les fins de semaine ou à fonctionner suivant des heures d’ouverture de banques rigides.

Les réglementations ne sont pas harmonisées

Les contrôles de capitaux, les exigences en matière de licences et les lois sur les données varient d’un territoire à l’autre. Un virement qui fonctionne dans un pays peut être illégal, retardé ou soumis à des restrictions strictes dans un autre. Il n’existe aucun organisme de réglementation mondial pour remédier à cette situation.

L’argent demeure un élément culturel

Les modes de paiement locaux sont si profondément ancrés dans certains marchés (par exemple, le système de paiement en temps réel Pix au Brésil ou le système de paiement en argent comptant Konbini au Japon) qu’il serait inutile de mettre en place une solution transfrontalière si elle n’intègre pas ces modes de paiement.

Les outils ont beau évoluer, l’intégration dépend toujours de la destination des fonds, du bénéficiaire et de la structure du système intermédiaire.

Comment les équipes financières peuvent-elles faire une analyse comparative de leurs systèmes de paiement transfrontalier et les mettre à niveau?

Les paiements internationaux restent une énigme pour plusieurs équipes financières. De ce fait, l’on ne saurait être surpris qu’un fournisseur ne reçoive pas son paiement, qu’une transaction soit manquante ou que des frais s’affichent là où il ne devrait pas en exister. Il est possible d’effectuer une analyse comparative des solutions de paiement utilisées et de les améliorer grâce à quelques tactiques.

Tout d’abord, surveillez ces indicateurs :

• Coût total par paiement, y compris les majorations de change

• Délai de crédit, calculé du début de la transaction au règlement

• Taux d’échec ou d’exception, en particulier les virements qui rebondissent ou nécessitent des vérifications manuelles

Ensuite, vous pouvez créer un tableau de bord simple par flux de travail, faire une comparaison avec les références du G20 et rechercher des valeurs aberrantes.

Pour finir, vous devriez améliorer votre configuration de sorte qu’elle s’intègre parfaitement à votre modèle opérationnel. Collaborez avec un prestataire de services de paiement qui peut :

• Choisir les réseaux de paiement les plus rapides

• Déplacer le volume vers des corridors moins coûteux

• Consolider les configurations bancaires fragmentées

• Ajouter des contrôles de validation pour réduire les relances

• Intégrer la conformité au flux

Les paiements transfrontaliers constituent un système vivant. Plus vous lui donnez de visibilité et de contrôle, plus il est en mesure d’assurer la réussite de votre entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs (IU) de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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