Les paiements internationaux peuvent sembler coûteux et lents en raison de moyens de paiement obsolètes, de délais de conformité et de frais divers. Mais les entreprises visionnaires considèrent les paiements transfrontaliers comme un processus à optimiser et à faire évoluer. Elles voient dans la circulation mondiale de l’argent une infrastructure indispensable, à juste titre. En 2024, le marché mondial des paiements transfrontaliers était estimé à environ 1 quadrillion de dollars.

Nous allons maintenant expliquer les risques et les obstacles liés aux paiements transfrontaliers, ainsi que la manière dont les entreprises modernes les ont surmontés pour saisir de nouvelles opportunités.

Sommaire

• Quels sont les avantages, pour les entreprises, de solutions performantes de paiements transfrontaliers ?
  
• Qu’impliquent les solutions modernes de paiements transfrontaliers ?
  
• Quelles couches de risque et de conformité sont importantes dans les tunnels de paiements internationaux ?
  
• Quels obstacles freinent encore les paiements internationaux ?
  
• Comment les équipes financières peuvent-elles évaluer et améliorer leurs dispositifs de paiements transfrontaliers ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quels sont les avantages, pour les entreprises, de solutions performantes de paiements transfrontaliers ?

Les paiements transfrontaliers peuvent aider les entreprises à se développer à l’international et à améliorer leur trésorerie, à condition qu’ils soient correctement configurés. Voici les avantages que vous pouvez en tirer avec une configuration adaptée :

Portée élargie

Lorsque votre infrastructure de paiements prend en charge les clients internationaux, votre portée s’élargit automatiquement. Une marque de e-commerce canadienne peut soudainement vendre au Royaume-Uni et au Japon, ou une entreprise SaaS (software as a service) à Berlin peut facturer des clients américains en dollars et conserver une plus grande partie de ce revenu. Des solutions performantes de paiements transfrontaliers permettent aux entreprises de toucher davantage de clients, de percevoir des revenus dans plusieurs devises et de lever de nombreux obstacles liés aux moyens de paiement des utilisateurs internationaux.

Liquidités libérées

Les paiements internationaux traditionnels sont généralement lents. Les virements bancaires mettent souvent plusieurs jours à être réglés, surtout lorsqu’ils sont acheminés par plusieurs banques ou sont retardés par des contrôles de conformité et les fuseaux horaires. Ces délais immobilisent ainsi le fonds de roulement.

De nombreux prestataires de services de paiement modernes peuvent réduire considérablement ces délais. Certains proposent des virements le jour même ou quasi instantanés, ainsi qu’une visibilité en temps réel de la trésorerie. D’autres utilisent des outils permettant de financer les paiements à la demande plutôt que plusieurs jours à l’avance. Cela se traduit par moins d’argent immobilisé à l’étranger et un meilleur contrôle de votre trésorerie.

Flexibilité en matière de devises

Les comptes multidevises constituent un autre outil clé des systèmes modernes de paiements transfrontaliers. Plutôt que de convertir immédiatement vos revenus dans votre devise locale, vous pouvez conserver les fonds dans la devise d’origine. Cela permet d’éviter des conversions de change inutiles, de payer les fournisseurs locaux à partir de soldes locaux et de choisir le moment optimal pour les conversions en fonction des taux.

Stripe Payments, par exemple, permet aux entreprises de conserver et d’utiliser directement des soldes multidevises. Cela supprime les problèmes de conversion et aide les petites équipes à fonctionner à l’international sans coûts supplémentaires.

Qu’impliquent les solutions modernes de paiements transfrontaliers ?

L’ancienne méthode d’envoi d’argent à l’étranger—les virements bancaires internationaux acheminés par plusieurs banques—était conçue pour des délais plus longs. Ce processus fonctionne encore, mais il n’est ni rapide ni économique. Les wallets multidevises et les réseaux de paiement locaux sont en train de changer la donne.

Wallets multidevises

Au lieu de convertir les paiements entrants dans leur devise locale, une entreprise peut les conserver dans leur devise d’origine grâce à des wallets multidevises. Cela évite des conversions de change inutiles, permet de régler les fournisseurs ou sous-traitants dans la devise correspondante et offre la possibilité de convertir lorsque les taux sont favorables.

Une entreprise qui encaisse en dollars américains, euros et livres sterling peut faire correspondre les entrées et sorties localement, évitant ainsi les conversions doubles et minimisant l’exposition aux fluctuations des taux. Pour cette raison, des prestataires de services de paiement comme Stripe proposent des soldes multidevises.

Réseaux de paiement locaux

Les réseaux de paiement locaux sont des systèmes domestiques qui permettent de transférer de l’argent à l’intérieur d’un marché donné. Parmi les exemples, on trouve le système Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis, l’espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe, le programme Unified Payments Interface (UPI) en Inde et le Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) au Mexique. De nombreuses solutions transfrontalières de premier plan se connectent à ces réseaux des deux côtés de la transaction. Par exemple, une entreprise américaine qui paie un prestataire au Mexique peut financer le paiement via ACH aux États-Unis. Le prestataire peut le régler localement via SPEI au Mexique, et le sous-traitant reçoit rapidement des pesos sans déductions inattendues.

Cette approche contourne le virement bancaire traditionnel. Elle est généralement plus rapide et moins coûteuse, sans frais de banques intermédiaires, sans mauvaises surprises en back-end et avec une bien meilleure visibilité sur les délais et les montants finaux.

Les wallets multidevises et les réseaux de paiement locaux n’éliminent pas la complexité des paiements internationaux, mais ils le rendent gérable. C’est une expérience plus fluide pour les deux parties de la transaction.

Quelles couches de risque et de conformité sont importantes dans les tunnels de paiements internationaux ?

Chaque fois que de l’argent franchit une frontière, il peut être exposé à des risques réglementaires, opérationnels ou réputationnels. Un bon prestataire de services de paiement doit vous aider à réduire ces risques. Lors du choix d’un prestataire, assurez-vous qu’il peut relever les défis suivants :

Identité et vérification

Les règles KYC (Know Your Customer) et KYB (Know Your Business) exigent de vérifier l’identité de vos partenaires commerciaux. Cela peut inclure la collecte et la validation de pièces d’identité personnelles, de documents légaux d’entreprise et de structures de propriété. Plus le volume des transactions ou le risque lié à la juridiction est élevé, plus le niveau de contrôle appliqué peut être strict.

Contrôle et surveillance en temps réel

Il est nécessaire de contrôler chaque paiement transfrontalier en temps réel afin de détecter les signaux d’alerte. Ces vérifications recherchent notamment les parties sanctionnées (par exemple, figurant sur des listes établies par des organismes tels que l’Office of Foreign Assets Control des États-Unis, l’ONU ou l’UE), les zones géographiques à haut risque ou les anomalies de transaction rappelant des schémas de blanchiment d’argent.

Le contrôle doit se faire rapidement sans ralentir vos opérations. Les meilleurs systèmes intègrent cela dans le tunnel de paiement afin que votre équipe ne trie pas des faux positifs toute la journée.

Fraude et surface d’exposition aux attaques

Des délais de règlement plus longs et un plus grand nombre d’intermédiaires offrent aux fraudeurs de nombreuses opportunités. Les compromissions d’e-mails professionnelles, les prises de contrôle de comptes, la fraude par carte et les attaques d’ingénierie sociale constituent autant de risques dans les flux transfrontaliers. Pour protéger les deux parties d’une transaction, les systèmes de paiement doivent intégrer nativement des dispositifs de détection de fraude.

Règles locales aux conséquences mondiales

Chaque pays applique des restrictions différentes sur la manière dont l’argent entre ou sort de son système. Ces restrictions incluent les contrôles des capitaux, les plafonds de change, les règles de retenue à la source et les seuils de déclaration des transactions. La conformité aux paiements transfrontaliers implique de comprendre ces contraintes et de collaborer avec des prestataires qui les intègrent dans leur système de paiement.

Quels obstacles freinent encore les paiements internationaux ?

Malgré tous les progrès réalisés dans les paiements transfrontaliers, l’interopérabilité complète n’existe pas encore. Bien que la technologie et les fonctionnalités soient théoriquement disponibles, le monde ne fonctionne pas selon un système unique.

Voici les problèmes persistants :

Les systèmes de paiement ne communiquent pas entre eux

Les systèmes de paiement nationaux n’ont pas été conçus pour être interconnectés. Chaque marché a développé sa propre suite d'outils, avec ses règles, formats et horaires de compensation. Les relier implique de concilier les interfaces de programmation d’applications (API), les cadres juridiques, les normes de conformité et les modalités de règlement.

Même avec des réseaux de paiement en temps réel, beaucoup continuent de traiter les paiements par lots la nuit, ferment le week-end ou fonctionnent selon des horaires bancaires stricts.

Les réglementations ne sont pas synchronisées

Les contrôles des capitaux, les exigences en matière de licences et les lois sur les données varient selon les juridictions. Un virement qui fonctionne dans un pays peut être illégal, retardé ou fortement limité dans un autre. Il n’existe aucun régulateur mondial pour résoudre ce problème.

L’argent reste une question culturelle

Dans certains marchés, les moyens de paiement locaux sont tellement ancrées, comme le système de paiement en temps réel Pix au Brésil ou le paiement en espèces Konbini au Japon, qu’une solution transfrontalière est pratiquement inefficace si elle ne s’y connecte pas.

Les outils s’améliorent, mais l’intégration dépend toujours de l’endroit où vous envoyez de l’argent, de la personne qui le reçoit et de la façon dont le système est construit.

Comment les équipes financières peuvent-elles évaluer et améliorer leurs dispositifs de paiements transfrontaliers ?

De nombreuses équipes financières ne maîtrisent pas encore pleinement les paiements transfrontaliers. Il peut donc être surprenant qu’un fournisseur ne soit pas payé, qu’une transaction se perde ou que des frais apparaissent là où ils n’étaient pas prévus. Il est toutefois possible d’entamer une démarche d’évaluation et d’optimisation à l’aide de quelques leviers simples.

Tout d’abord, surveillez ces indicateurs :

• coût total par paiement, majorations de change comprises ;

• délai de crédit, mesuré entre l’initiation et la réception finale des fonds ;

• taux d’échec ou d’exception, en particulier les transferts rejetés ou nécessitant des contrôles manuels.

Ensuite, vous pouvez créer un dashboard simple par corridor, comparer les performances aux références du G20 et repérer les valeurs aberrantes.

Enfin, vous devez améliorer votre dispositif comme s’il faisait partie intégrante de votre business model. Travaillez avec un prestataire de services de paiement capable :

• de choisir les réseaux de paiement les plus rapides ;

• de rediriger les volumes vers des corridors à moindre coût ;

• de consolider des configurations bancaires fragmentées ;

• d’ajouter des contrôles de validation pour réduire les tentatives répétées ;

• d’intégrer la conformité directement dans le processus.

Les paiements transfrontaliers constituent un système vivant : plus vous y ajoutez de visibilité et de contrôle, mieux il pourra contribuer au succès de votre entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en phase de croissance aux grandes multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser l’expérience de paiement. Créez un parcours client fluide et gagnez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés. Touchez des clients à l’international et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalières disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne. Proposez une expérience de commerce unifié sur tous les canaux pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance.

• Améliorer les performances de paiement. Augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable. Appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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